農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的“楊凌模式”研究

課題組

摘 ? 要：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是破解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難、貸款難的有效途徑。楊凌示范區(qū)作為全國農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)，積極探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新試點(diǎn)，并取得一定成效。本文以楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作的開展情況為背景，總結(jié)出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款“楊凌模式”，并從中找出限制農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作有效開展的制約因素，針對性地提出破解對策，以形成“可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋”的農(nóng)村金融模式，為破解“三農(nóng)”金融難題提供依據(jù)和指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（6）-0086-06

一、楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的主要內(nèi)容

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款“楊凌模式”

“楊凌模式”的建立，切實(shí)解決了示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證、流轉(zhuǎn)以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物全覆蓋，有效化解了涉農(nóng)抵押難問題。

1、建立了完善的運(yùn)作體系。楊凌示范區(qū)已成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員主要包括示范區(qū)金融辦、楊陵區(qū)政府、示范區(qū)國土局、示范區(qū)農(nóng)業(yè)局、示范區(qū)財(cái)政局、示范區(qū)規(guī)劃局、示范區(qū)法制辦、楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)管理中心、中國人民銀行楊凌支行、楊陵區(qū)人民法院等單位，全面負(fù)責(zé)示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作。各成員單位具體分工如下：楊陵區(qū)政府負(fù)責(zé)制訂抵押登記和管理辦法，并做好組織實(shí)施工作;示范區(qū)金融辦負(fù)責(zé)制訂農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的具體實(shí)施辦法，研究設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵機(jī)制，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù);財(cái)政部門負(fù)責(zé)對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金設(shè)立、流轉(zhuǎn)試點(diǎn)經(jīng)費(fèi)提供財(cái)政支持;國土資源管理部門、農(nóng)業(yè)部門、房產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)制訂相關(guān)抵押登記管理的辦法;各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的具體操作細(xì)則。

2、制定出臺配套制度，引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。以《關(guān)于支持繼續(xù)辦好楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)若干政策的批復(fù)》為指導(dǎo)，楊凌示范區(qū)管委會制定出臺了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法》、《農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法》、《大棚、養(yǎng)殖圈舍等地上附屬產(chǎn)權(quán)及生產(chǎn)設(shè)施抵押借款管理辦法》和《活體動物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法》等文件，明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押標(biāo)的物涵蓋農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動物及果樹、蔬菜大棚、農(nóng)業(yè)企業(yè)股權(quán)、商標(biāo)專利知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等有形無形資產(chǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開辦“金土地”土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、“宅貸通”農(nóng)村住宅房抵押貸款、“蔬寶通”溫室大棚抵押貸款、“搖錢樹”苗木抵押貸款、“畜寶通”活體動物抵押貸款等農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、確權(quán)頒證，辦理抵押登記。分別由農(nóng)業(yè)、畜牧、國土、房管等相關(guān)部門對抵押資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)頒證，辦理抵押登記。在人民銀行楊凌支行的積極協(xié)調(diào)下，免除了土地部門對每戶按規(guī)定要收取的數(shù)千元測繪費(fèi)，頒發(fā)了房屋產(chǎn)權(quán)證及他項(xiàng)權(quán)證等，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)程。

4、設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)。楊凌示范區(qū)管委會設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)中心，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺。及時收集和發(fā)布各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息，組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動。

5、引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。楊凌示范區(qū)管委會與人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，啟動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，對參與抵押試點(diǎn)的活體動物、苗木、果樹等生物資產(chǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)行應(yīng)保盡保。已實(shí)現(xiàn)了政策性奶牛、能繁母豬保險(xiǎn)全覆蓋，設(shè)施大棚蔬菜參保大棚5000畝，與3家養(yǎng)殖企業(yè)合作開展生豬、秦川肉牛保險(xiǎn)試點(diǎn)，有效發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用。其中，“銀保富”設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品，除大棚主體、大棚內(nèi)農(nóng)作物因自然災(zāi)害等原因受到損失外將獲保險(xiǎn)保障外，大棚經(jīng)營者因遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾、燒傷的，保險(xiǎn)人依照條款約定，將屬于被保險(xiǎn)人所欠貸款本金余額內(nèi)的保險(xiǎn)金優(yōu)先支付給貸款金融機(jī)構(gòu)，剩余部分的保險(xiǎn)金支付給受益人，從而保障發(fā)放貸款金融機(jī)構(gòu)的資金安全。

6、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。由楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級財(cái)政共同出資200萬元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對掛牌交易的抵押物三個月內(nèi)未能流轉(zhuǎn)或再流轉(zhuǎn)后金額不足以歸還貸款的，按照應(yīng)還款額的80%及時進(jìn)行代償，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)構(gòu)向抵押人追償后再注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

7、規(guī)范細(xì)化操作流程。楊凌示范區(qū)所涉及四類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作流程分別嚴(yán)格按照《楊凌示范區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法（試行）》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法（試行）》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資管理辦法（試行）》和《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法（試行）》四個管理辦法實(shí)行。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作流程描述如下：

（1）農(nóng)戶、合作社、家庭農(nóng)場或企業(yè)提出貸款申請并說明貸款用途;（2）對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行確權(quán)，需要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)權(quán)必須完成參保，與農(nóng)地相關(guān)的抵押貸款須由村委會同意;（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)調(diào)查農(nóng)戶、合作社、家庭農(nóng)場或企業(yè)的貸款用途、信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)規(guī)模等;（4）對抵（質(zhì)）押物價值予以評估;（5）借款人到政府指定部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù);（6）金融機(jī)構(gòu)審議確定期限、金額，與借款人簽訂合同;（7）相關(guān)資料在指定管理部門登記備案;（8）金融機(jī)構(gòu)按照合同約定發(fā)放貸款;（9）金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及指定管理部門對借款人資金使用情況持續(xù)監(jiān)督，確保能夠收回抵（質(zhì)）押貸款;（10）借款人按照合同約定歸還貸款。

以上政策措施的出臺，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村資產(chǎn)的確權(quán)與流轉(zhuǎn)的結(jié)合，最終形成了貸款申請—確權(quán)頒證—銀行受理—價值評估、抵押登記并在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心備案—貸款發(fā)放—貸款償還（不能償還貸款時抵押物進(jìn)入產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌交易）等一整套貸款流程。

（二）楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)取得成效

從試驗(yàn)效果來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資拓寬了農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)抵押物范圍，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸規(guī)模，提升了農(nóng)村金融服務(wù)效率，初步探索形成了農(nóng)村金融內(nèi)生性發(fā)展模式。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款“楊凌模式”的主要成效體現(xiàn)在：

1、攻克了涉農(nóng)貸款抵押物的確權(quán)與流轉(zhuǎn)難題。由于涉農(nóng)資產(chǎn)的管理涉及到政府多個主管部門，產(chǎn)權(quán)多樣且分散，其確權(quán)、頒證與流轉(zhuǎn)是老大難問題，也是涉農(nóng)貸款無有效抵押物的關(guān)鍵所在。楊凌模式的成功做法無疑攻克了這道難題，且實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)資產(chǎn)抵押的全覆蓋，為信貸資金的及時投放鋪平了道路。

2、實(shí)現(xiàn)了較大額涉農(nóng)信貸資金的無障礙投入。按抵押物評估價值一定比例發(fā)放貸款，滿足了涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶從事規(guī)模種養(yǎng)業(yè)對大額信貸資金的需求，彌補(bǔ)了農(nóng)戶小額信用貸款資金較小的缺憾，實(shí)現(xiàn)了較大額涉農(nóng)信貸資金的無障礙投入。

3、促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)不僅滿足了涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶季節(jié)性和投入周期長的農(nóng)業(yè)資金需求，推動了土地的集約化經(jīng)營;而且，激活了農(nóng)村靜態(tài)存量資產(chǎn)，使農(nóng)民依靠土地資本獲得信貸資金致富，農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)憑借自有資產(chǎn)融資發(fā)展產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村金融制度、機(jī)制和產(chǎn)品創(chuàng)新，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。

在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款“楊凌模式”的支持下，占地8.3萬畝的楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)已初具規(guī)模，設(shè)施蔬菜生產(chǎn)基地已建成日光溫室4800多座、中棚4300多畝，建成獼猴桃精品示范園1500畝，大批涉農(nóng)龍頭企業(yè)建成投產(chǎn)。但在實(shí)施過程中由于部分機(jī)制不健全等原因也有金融機(jī)構(gòu)信貸資金損失的問題，通過以下案例進(jìn)行分析。

二、案例分析

（一）典型案例

2010年5月17日，法定代表人劉某組建成立了蔬果專業(yè)合作社，注冊資本共計(jì)162萬元。2010年6月1日，專業(yè)合作社與楊凌示范區(qū)五泉鎮(zhèn)湯家村簽訂土地租賃合同，租地面積共70.305畝，租賃期限為20年。后期總共投資約200余萬元，建成了50米標(biāo)準(zhǔn)化大棚53.1座。

2011年3月20日，為補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營所用流動資金，專業(yè)合作社以自建的53.1座大棚為抵押，由楊陵區(qū)農(nóng)林局辦理了抵押登記手續(xù)，向楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行申請大棚產(chǎn)權(quán)抵押貸款50萬元。經(jīng)農(nóng)商行審核成功發(fā)放貸款，貸款期間從2010年4月29日至2014年4月28日，期限為36個月，利率為8.382‰，還款方式為按月清息，并且53.1座大棚均完成參保。

受2011年9月長期陰雨影響，專業(yè)合作社40余座大棚不同程度受損，造成直接經(jīng)濟(jì)損失100余萬元。經(jīng)過修繕，部分大棚勉強(qiáng)可以繼續(xù)使用。因合作社后期經(jīng)營不善嚴(yán)重虧損，劉某無力交付地租，且無法歸還農(nóng)村商業(yè)銀行貸款本息，目前這筆貸款已被農(nóng)村商業(yè)銀行計(jì)入可疑貸款之列。另外，抵押物流轉(zhuǎn)管理也存在問題，即使依法收回大棚產(chǎn)權(quán)，年大棚租金僅勉強(qiáng)能夠交付土地年租賃費(fèi)，已無余款償還貸款本息，給農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金造成損失。類似的情況還有楊凌綠礬農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及楊凌慶饗專業(yè)合作社等。其中，因楊凌綠礬農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社無法按期償還農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利息，2012年9月11日，農(nóng)商行起訴依法強(qiáng)制收回。完好的大棚不足20座，其它基本倒塌廢棄，已將借款人在楊凌區(qū)金雅都一套房產(chǎn)查封，但大棚和房產(chǎn)流轉(zhuǎn)執(zhí)行存在困難，造成資金嚴(yán)重?fù)p失。楊凌慶饗專業(yè)合作社后期經(jīng)營不善嚴(yán)重虧損，徐懷慶無力交付地租，債務(wù)較高，大棚村和五泉鎮(zhèn)政府接管，現(xiàn)借款人外出兩年未能取得聯(lián)系，無法歸還農(nóng)村商業(yè)銀行五泉支行貸款本息，且抵押物流轉(zhuǎn)無法執(zhí)行。

（二）案例說明

自2009年12月起，楊凌示范區(qū)開始探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新試點(diǎn)。這幾年試點(diǎn)工作成效比較顯著，但是不應(yīng)忽視的是，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款實(shí)際操作過程中仍存在著一些問題，影響和制約了示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作的進(jìn)一步開展。上述案例反映出了示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作的部分問題，對其中存在的兩項(xiàng)典型問題予以分析說明。

1、政府支持措施不到位。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行五泉支行之所以向這三家專業(yè)合作社發(fā)放大棚產(chǎn)權(quán)抵押貸款，其中一個重要的原因是楊凌示范區(qū)管委會及楊陵區(qū)政府為鼓勵農(nóng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，設(shè)立了農(nóng)林產(chǎn)權(quán)抵押保證金專戶，并口頭承諾若信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，政府將補(bǔ)償80%信貸資金。但是，當(dāng)這三筆大棚產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)生逾期后，政府承諾資金并未到位，致使五泉支行信貸資金產(chǎn)生較大損失，共計(jì)116萬元無法收回。

2、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系不健全。案例中三筆大棚產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)生逾期，五泉支行按照信貸協(xié)議約定，將大棚收回并進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行流轉(zhuǎn)。但是現(xiàn)實(shí)情況是這些抵押品無法流轉(zhuǎn)，或者即使流轉(zhuǎn)成功也無法償還信貸資金。據(jù)實(shí)地調(diào)研了解，進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心流轉(zhuǎn)的土地租金約為每畝1000元，一座完好無損的大棚年租金價值2000左右，而三戶專業(yè)合作社的多數(shù)大棚都已倒塌荒廢。首先由于租金定價較高，難以實(shí)現(xiàn)抵押品全部流轉(zhuǎn);其次即使實(shí)現(xiàn)成功流轉(zhuǎn)，需先向土地所屬村莊交納土地租金，僅以土地上面附著物經(jīng)濟(jì)收益來償還五泉支行信貸資金，而這部分收益都不足以歸還貸款利息。

在楊凌示范區(qū)開展的農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、生物資產(chǎn)等多項(xiàng)工作也存在類似隱患。若信貸資金發(fā)生違約情況，即使能夠收回作為抵押物的房屋、苗木、活體動物等，也難以在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場成功流轉(zhuǎn)。因此解決好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中流轉(zhuǎn)方面的問題成為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

三、案例啟示

（一）楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作中存在不足

楊凌示范區(qū)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中大膽創(chuàng)新，不斷盤活農(nóng)村資產(chǎn)，助推了楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)提升了示范區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)效率，但因受制于種種因素，目前仍存在著一些實(shí)際問題。

1、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級財(cái)政共同出資設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金共計(jì)200萬元，用于彌補(bǔ)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的資金損失，但是在實(shí)際操作過程中風(fēng)由于在設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金時，并未相應(yīng)地出臺配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償具體辦法，即使出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)問題，需要動用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金時，沒有明確的申請和使用流程，使風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金未能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸資金損失。同時隨著轄區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款筆數(shù)增大、金額增多，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隨之上升，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金從2009年設(shè)立之后一直沒有追加，資金量相對不足。

2、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系不健全

（1）土地流轉(zhuǎn)制度有漏洞。楊凌是我省最早推動土地流轉(zhuǎn)的地區(qū)，由政府主導(dǎo)，推行合并調(diào)整、反租倒包、企業(yè)租賃、自愿互換、入股合作等五種土地流轉(zhuǎn)土地流轉(zhuǎn)過程中有涉及多方主體，包括：土地流出方--農(nóng)民;土地流入方--種植大戶、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等用地單位;土地流轉(zhuǎn)管理部門--政府各級管理機(jī)構(gòu)），初步形成了土地流轉(zhuǎn)治理網(wǎng)絡(luò)。

在實(shí)地調(diào)研中掌握到土地流轉(zhuǎn)管理方面還存在一些細(xì)節(jié)問題：一是宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)民缺乏對土地流轉(zhuǎn)和土地銀行的認(rèn)識，增加了土地流轉(zhuǎn)的難度;二是缺乏系統(tǒng)規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)相關(guān)文件，缺乏全方位多角度對整個土地流轉(zhuǎn)過程進(jìn)行明確系統(tǒng)規(guī)定的文件;三是青苗補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不完善，糧食作物在不同的生長階段耗費(fèi)的種植成本以及能夠帶來的收益是不同的，因此設(shè)置賠償標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)該按照糧食作物的不同階段有不同的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

（2）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心作用未發(fā)揮。政府主導(dǎo)與市場決定之間缺乏有效的連接，盡管設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，但沒有市場需求的有效配合。市場的建立和繁榮需要一定的利益驅(qū)動，而目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益還沒有真正體現(xiàn)。楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的設(shè)想尚停留在理論層面，又因農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款違約情況較少，對可能存在的現(xiàn)實(shí)問題并未真正得到相關(guān)部門重視及有效解決。

3、產(chǎn)權(quán)價值評估辦法不明確

楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中心對農(nóng)戶和中小企業(yè)抵押物的確權(quán)登記以及價值評估等工作都存在一定的缺陷。截止2014年8月，楊凌示范區(qū)尚無專門為產(chǎn)權(quán)抵押貸款服務(wù)的產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)構(gòu)。抵押物價格由政府制定或者涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶與放貸金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定，易產(chǎn)生人為壓低抵押物價值的情況，勢必影響涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押的積極性。

4、保險(xiǎn)發(fā)展滯后且農(nóng)戶參保意識弱

示范區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后，尚不能較好地滿足農(nóng)戶、合作社等防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求。并且據(jù)調(diào)研了解，部分農(nóng)戶參保意識較弱，認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是多此一舉或者青苗補(bǔ)貼太少，不少苗木抵押物未投保。

5、農(nóng)村信用環(huán)境較差

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)在一定程度上推進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，公民誠信觀念和信用意識有所提高。楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)控制良好，但是仍應(yīng)當(dāng)清醒認(rèn)識到當(dāng)前農(nóng)村整體信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民信用觀念淡薄、對自身信用重視程度低，不利于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作的進(jìn)一步開展。

（二）楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資支持措施

雖然農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保存在若干風(fēng)險(xiǎn)，但其在擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍、降低農(nóng)民貸款門檻方面無疑是積極有益的，為此應(yīng)從法律、政策、資金保障等多方面進(jìn)一步推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的實(shí)踐。針對楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作中存在的問題，特提出以下建議：

1、建立政銀企聯(lián)動機(jī)制。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作牽涉組織層級、參與主體較多，在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面，金融機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立完成持續(xù)動態(tài)化的跟蹤監(jiān)測，必須依靠密切配合、高效聯(lián)動的機(jī)制對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行反饋、判斷和處置。同時應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制前移，及早消除管理性風(fēng)險(xiǎn)、盡量減少經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)戶利益造成損害。因此要進(jìn)一步發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立政銀企聯(lián)動機(jī)制，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，在出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)初期能夠?qū)崿F(xiàn)及時反饋和快速介入，通過實(shí)施土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)等有效手段，為化解金融信貸風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

2、健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)戶參保意識。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響較大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，由此擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面對促進(jìn)示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作具有重要意義。應(yīng)從積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，爭取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展環(huán)境等方面多管齊下，積極穩(wěn)妥推進(jìn)示范區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款使農(nóng)戶獲得了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)固有風(fēng)險(xiǎn)依然客觀存在。萬一發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，不愿參保的部分農(nóng)戶損失較大，部分農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則保險(xiǎn)公司需承擔(dān)較大損失。因此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。強(qiáng)制實(shí)行農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，可由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及政府三方分擔(dān)保險(xiǎn)損失，這樣可有效地化解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司按照業(yè)務(wù)要求予以賠償，政府應(yīng)運(yùn)用財(cái)政資金設(shè)立農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金，結(jié)合農(nóng)業(yè)災(zāi)害及保險(xiǎn)公司賠償情況，向農(nóng)戶及保險(xiǎn)公司予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。

3、完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系。規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心應(yīng)該成為多方主體參與、利益共享的平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和市場的有效對接。要切實(shí)做好土地流轉(zhuǎn)的供求登記和信息發(fā)布，接受雙方質(zhì)詢，落實(shí)契約關(guān)系，辦理合同簽證手續(xù)。針對示范區(qū)實(shí)際存在的抵押物流轉(zhuǎn)難問題，首先可以考慮在借款人申請農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款時要求其提供能夠聯(lián)系合作的下游企業(yè)名錄，若信貸資金無法順利收回，抵押物由其下游企業(yè)接手的可能性較在流轉(zhuǎn)中心盲目尋找下家應(yīng)更大些;其次，對于已進(jìn)入流轉(zhuǎn)中心的抵押物定價的問題應(yīng)該予以關(guān)注。信貸資金發(fā)生不良，金融機(jī)構(gòu)依照約定收回抵押物，賦予其對抵押物的定價權(quán)，更好地結(jié)合市場需求規(guī)定抵押物的價格，更有利于其彌補(bǔ)信貸資金的缺口。

4、建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場需要依靠農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)制才能形成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的合理價格。由示范區(qū)相關(guān)部門完善產(chǎn)權(quán)制度，建立產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)構(gòu)，對農(nóng)民抵押的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行有效、科學(xué)、準(zhǔn)確的估價，保證農(nóng)村產(chǎn)權(quán)應(yīng)有的價值。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行價值評估，并向其出具書面證明，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供準(zhǔn)確的參考，以此作為向金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的憑證。比如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，既要考慮土地承包經(jīng)營權(quán)的的年限，又要考慮到其地面附著物的經(jīng)濟(jì)價值，從而對土地承包經(jīng)營權(quán)的綜合價值做出合理評估。

5、加強(qiáng)示范區(qū)信用體系建設(shè)，增進(jìn)金融支農(nóng)能力。農(nóng)村信用環(huán)境是開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，由人民銀行楊凌支行牽頭，與示范區(qū)相關(guān)部門聯(lián)動，打造出農(nóng)村信用體系建設(shè)“楊凌模式”，擬建成涵蓋農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息定期更新、轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共享，較好地解決因信用信息不對稱而長期困擾涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民無法簡便快捷滿足貸款需求的難題，提高信用等級，降低融資成本，增加貸款的便利性。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)據(jù)庫對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，以信貸員實(shí)地調(diào)查的資料為依據(jù)，建立農(nóng)戶個人信用檔案，優(yōu)先對達(dá)到金融機(jī)構(gòu)信用等級標(biāo)準(zhǔn)又有資金需求的農(nóng)戶安排發(fā)放貸款。在信用評級制度的基礎(chǔ)上，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款為基點(diǎn)，完善農(nóng)村信用體系，將農(nóng)村抵押貸款擴(kuò)大為更大范圍上的信用貸款，更大程度地支農(nóng)惠農(nóng)。

6、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作的良性發(fā)展離不開良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。積極打造農(nóng)村信用工程，創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，營造重信用、講誠心的社會風(fēng)氣;加強(qiáng)宣傳教育，采取靈活多樣的形式加大農(nóng)村地區(qū)信用法制的宣傳力度，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案的建立，積極開展農(nóng)戶信用評價。同時要加強(qiáng)正面典型的宣傳力度，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)的健康發(fā)展。并且要多角度、多層次、多方面地對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押政策進(jìn)行宣傳，普及貸款政策，并通過新聞媒體，面向社會廣泛報(bào)道農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的工作動態(tài)、成效經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)典型，為推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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The Research on the “Yangling Mode” of Rural Property Right Mortgages

Research Group

Abstract：The rural property right mortgage financing is the effective way to solve the difficulties in the mortgage， guarantee and loans of the farmers and rural small and medium-sized enterprises. Yangling demonstration zone as a national pilot demonstration zone of the rural financial reform has actively explored the innovation of the rural property right mortgage financing and achieved certain effects. Based on the pilot work of the rural property rights mortgage financing of Yangling demonstration zone， the paper sums up the Yangling Mode of the rural property right mortgage， finds out the restricting factors which limit the effective development of the rural property right mortgage financing， and puts forward specific countermeasures in order to form a “replicable， easy to promote， wide coverage” mode of the rural finance and to provide the basis and guidance for solving difficulties in agriculture， rural areas and farmers.

Keywords：rural property right mortgage;financial reform

責(zé)任編輯、校對：苗文龍