江西省農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和管理研究

鄭可 李虹宇 彭紫薇 付勝超

【摘要】本文將基于江西省發(fā)展水平分為三個(gè)等級(jí)的六個(gè)縣域地區(qū)的農(nóng)村金融實(shí)踐展開調(diào)查，主要通過問卷調(diào)查了解現(xiàn)階段各地受訪者對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的柜臺(tái)服務(wù)和其為當(dāng)?shù)匕傩仗峁┑你y行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的滿意程度，著重討論各地農(nóng)信社金融體系普遍存在的功能缺陷，并提出本小組所認(rèn)可的有關(guān)銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品的新的發(fā)展方向，希冀能夠在加強(qiáng)本小組對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系了解的同時(shí)，為我國(guó)金融體制改革提供切實(shí)有用的建議。

【關(guān)鍵詞】江西省 農(nóng)村信用社 服務(wù) 產(chǎn)品 改革

一、引言

2008年1月，第十個(gè)“三農(nóng)”問題一號(hào)文件明確指出，要按照形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的要求，突出加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，這就決定了農(nóng)村金融改革的目標(biāo)與指導(dǎo)思想必須以新農(nóng)村建設(shè)為中心不斷推進(jìn)。江西省作為農(nóng)業(yè)大省，更應(yīng)該切實(shí)為本省農(nóng)村居民考慮，積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，建立起符合江西省地區(qū)實(shí)際的、長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系。

農(nóng)村信用合作社作為國(guó)家在農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管者，履行依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展的任務(wù)是責(zé)無旁貸的。就目前而言，許多專家或?qū)W者已經(jīng)對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、可持續(xù)化發(fā)展做出討論，同時(shí)就其所處金融環(huán)境進(jìn)行SWOT分析。然而，這樣的研究分析往往是從宏觀的經(jīng)濟(jì)角度入手，以全國(guó)性的視角進(jìn)行分析。然而，這樣的研究分析忽略了各省金融發(fā)展前景的特殊性以及各縣市等小區(qū)域的差異性。因此，隨著國(guó)家農(nóng)村金融改革的逐步深化，許多以往被忽視的問題仍舊沒有得到解決。本小組查閱了大量文獻(xiàn)，從農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力到農(nóng)信社的發(fā)展研究，深入地了解了現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的利與弊。隨后，本小組親赴江西省六個(gè)縣域地區(qū)的農(nóng)信社進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)查，旨在切實(shí)地了解當(dāng)?shù)匕傩盏膶?duì)現(xiàn)存農(nóng)信社各類服務(wù)的切實(shí)需求，從而得出對(duì)下一步農(nóng)村改革有幫助的建設(shè)性建議。

二、調(diào)研方案

（一）研究思路

伴隨2014年國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種扶持政策的出臺(tái)，我們擬以農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)之代表，對(duì)江西省具有代表性地區(qū)進(jìn)行調(diào)查研究。在選擇代表性地區(qū)過程中本小組參照2013上半年江西省各縣GDP以及人均GDP進(jìn)行對(duì)比選擇，最終確定本小組所調(diào)研的地區(qū)為江西省發(fā)展水平較高的贛州市南康區(qū)、新余市分宜縣，江西省發(fā)展水平中等的宜春市樟樹縣、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)以及江西省國(guó)家級(jí)貧困縣的吉安市萬安縣、上饒市上饒縣。通過對(duì)以農(nóng)村信用社為代表的小型金融機(jī)構(gòu)在近5年內(nèi)的發(fā)展，當(dāng)?shù)匕傩諏?duì)該類小型金融機(jī)構(gòu)的依賴程度，以及國(guó)家對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的政策性扶持，來深入探究當(dāng)今江西農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和管理中所存在的問題，從而提出解決相應(yīng)問題的對(duì)策及完善其發(fā)展和管理的建議。

（二）調(diào)查方式

在本調(diào)研過程中，鑒于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不同，故分別選取江西省內(nèi)發(fā)展水平較高的贛州市南康區(qū)、新余市分宜縣，發(fā)展水平中等的宜春市樟樹縣、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)，國(guó)家級(jí)貧困縣的吉安市萬安縣、上饒市上饒縣。在確定總的樣本容量之后，按照各個(gè)地區(qū)的農(nóng)村人數(shù)等信息確定每個(gè)地區(qū)的樣本容量。其中可行程度是在配額抽樣組織形式的基礎(chǔ)上，應(yīng)用便利抽樣、典型抽樣。市場(chǎng)需求分析在本次調(diào)查中，由于涉及調(diào)查對(duì)象為江西省所有居民，范圍廣，具體的抽樣框難難以構(gòu)置，概率抽樣較困難，而非概率抽樣中的便利抽樣對(duì)探索性研究的適用性很強(qiáng)。因此，我們小組最終采用配額抽樣與便利抽樣相結(jié)合的方式代替簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣進(jìn)行調(diào)查。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）農(nóng)信社客戶滿意度分析

通過調(diào)查，本調(diào)查小組發(fā)現(xiàn)受訪客戶對(duì)農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的滿意度總體上還是客觀的，但還有待提高。客戶對(duì)三項(xiàng)業(yè)務(wù)給予3分的評(píng)分占比都僅次于4和5，說明客戶還沒有完全認(rèn)可相關(guān)業(yè)務(wù)的處理方式，機(jī)構(gòu)可在觀念，工作方式等多方面改進(jìn)，已達(dá)客戶更高的評(píng)價(jià)，從而提高機(jī)構(gòu)品牌效應(yīng)，最終達(dá)到高收益穩(wěn)增長(zhǎng)的發(fā)展目標(biāo)。

（二）銀行產(chǎn)品使用現(xiàn)狀及未來趨勢(shì)分析

對(duì)銀行產(chǎn)品的理解，國(guó)內(nèi)學(xué)者中較有代表性的觀點(diǎn)可以分為兩種：一種是廣義的觀點(diǎn)，認(rèn)為銀行產(chǎn)品的組成要素包括銀行運(yùn)作方式、金融工具和銀行服務(wù)體系；另一種是狹義的觀點(diǎn)，認(rèn)為銀行產(chǎn)品包括本身是商品的金融工具以及伴隨“支持性商品”而提供的服務(wù)，或者把銀行產(chǎn)品等同于金融工具。本部分以廣義的銀行產(chǎn)品為著眼點(diǎn)，通過對(duì)江西省農(nóng)村信用社的銀行產(chǎn)品進(jìn)行分析，深入了解其的使用現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)，希望借此能夠幫助本省農(nóng)村信用社“看清問題定對(duì)策、立足當(dāng)下促發(fā)展”。

1.銀行產(chǎn)品的使用現(xiàn)狀。客戶在銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的次數(shù)不僅能夠反映客戶對(duì)于該銀行的忠誠(chéng)度，而且也間接地說明該銀行在產(chǎn)品方面能夠滿足客戶的特定需求。而在調(diào)查中，本小組發(fā)現(xiàn)接近一半的（49.5%）有效受訪者在調(diào)研地農(nóng)村信用社辦理過五次以上業(yè)務(wù)，而50.5%的有效受訪者辦理業(yè)務(wù)次數(shù)在五次以下，其中有16.3%的有效受訪者表示自己在調(diào)研地農(nóng)村信用社僅辦理過一次業(yè)務(wù)，即本省農(nóng)村信用社的銀行產(chǎn)品與客戶需求的契合程度呈現(xiàn)中等水平，并且理論上具有極大地發(fā)展空間。在電子業(yè)務(wù)方面，本省農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)在ATM自助銀行業(yè)務(wù)方面發(fā)展范圍較大，業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟。且進(jìn)一步調(diào)查反映不同年齡段的受訪者對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的選擇沒有呈現(xiàn)特殊的偏好，不同年齡段的受訪者對(duì)于該問題的選擇和整體的選擇基本無差別，由此可見不同年齡段的人群對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的選擇具有一致性，即ATM自助業(yè)務(wù)所占比例最高、電話銀行業(yè)務(wù)所占比例最低。

2.銀行金融產(chǎn)品發(fā)展方向。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)本省農(nóng)村信用社的金融理財(cái)產(chǎn)品整體的業(yè)務(wù)范圍過小、受眾過少。且購(gòu)買過本機(jī)構(gòu)金融理財(cái)產(chǎn)品的受訪者的家庭人均年收入集中在1萬元～10萬元（占86.9%），這表明收入中等的家庭對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品更有需要。另外，值得提出的一點(diǎn)是無論家庭人均年收入的水平是多少，都有大部分的受訪者沒有購(gòu)買過本省農(nóng)村信用社的銀行理財(cái)產(chǎn)品并且無意進(jìn)行嘗試。

其次，不同地區(qū)的本地化精通產(chǎn)品市場(chǎng)具有顯著差異。我們通過調(diào)查直觀地了解到經(jīng)濟(jì)水平較為發(fā)達(dá)的贛州市南康區(qū)以及新余市分宜縣都對(duì)本地化金融產(chǎn)品持有保留態(tài)度，并且愿意購(gòu)買的受訪者所占比例在各地都比較小。另外，上饒市上饒縣和宜春市樟樹縣都有很大一部分人表示不愿意購(gòu)買本地化金融產(chǎn)品。除地區(qū)化差異外，不同年齡段的受訪者在預(yù)期收益率、投資期限兩個(gè)方面沒有顯著性差異，而不同年齡段的受訪者在起點(diǎn)金額、是否保本、手續(xù)費(fèi)三個(gè)方面上關(guān)注點(diǎn)不一致。在起點(diǎn)金額方面，隨著年齡的增大對(duì)于起點(diǎn)金額會(huì)越來越看重；在是否保本的問題上，隨著年齡的增大該問題在金融產(chǎn)品的選擇上也會(huì)越來越重要；在手續(xù)費(fèi)方面，也會(huì)隨著年齡的增大而變得更為重要。

四、總結(jié)與建議

（一）農(nóng)信社現(xiàn)行管理方針研究

根據(jù)本次調(diào)查的反饋結(jié)果，本小組針對(duì)江西省縣域農(nóng)村信用社的現(xiàn)行管理方針給全省各縣域農(nóng)信社提出以下相關(guān)切實(shí)可行的建議：

1.抓典型。以點(diǎn)帶面，打造全省先進(jìn)典型，創(chuàng)新培養(yǎng)和激勵(lì)人才的機(jī)制體制。已服務(wù)優(yōu)良的農(nóng)信社作為典型，強(qiáng)調(diào)向優(yōu)秀業(yè)務(wù)員、優(yōu)秀服務(wù)團(tuán)隊(duì)的學(xué)習(xí)，并對(duì)工作表現(xiàn)優(yōu)良的員工機(jī)遇一定程度的嘉獎(jiǎng)。與此同時(shí)，也需要搞好協(xié)調(diào)，保證上下的信息通暢，增加各社溝通的機(jī)會(huì)，建立包社聯(lián)系制度，加強(qiáng)同系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)系交流，減少信用社的經(jīng)營(yíng)壓力。增進(jìn)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行相互的考察監(jiān)督、訪問學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓各機(jī)構(gòu)互相監(jiān)管的同時(shí)汲取彼此的優(yōu)秀之處，提升各自業(yè)務(wù)員的服務(wù)質(zhì)量。

2.強(qiáng)素質(zhì)。提高信貸人員服務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度。除此以外，還可以針對(duì)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)異和服務(wù)態(tài)度不合格的業(yè)務(wù)員制定一定的獎(jiǎng)懲制度，采取一幫一的措施，讓資歷豐富的老員工幫助經(jīng)驗(yàn)欠缺的新員工，實(shí)現(xiàn)社內(nèi)的互幫互助風(fēng)氣，這既極大的有助于提升各個(gè)農(nóng)信社的服務(wù)質(zhì)量，又能夠提高全省農(nóng)村信用社的對(duì)外形象。

3.勤下鄉(xiāng)。深入了解基層情況，積極同老百姓做好溝通了解，急民之所急，憂民之所憂。農(nóng)信社作為服務(wù)于廣大務(wù)農(nóng)人民的金融機(jī)構(gòu)，為了更好地履行該職責(zé)，應(yīng)通過走訪農(nóng)戶或者通過制定地區(qū)內(nèi)的問卷調(diào)查深入了解各地百姓的需求。根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、特殊需求制定出相應(yīng)的適應(yīng)于當(dāng)?shù)匕傩战?jīng)濟(jì)消費(fèi)的金融服務(wù)方針。從而刺激百姓的金融需求，為他們提供更多形式的、更好的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)信社金融產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢(shì)研究

基于以上分析，本小組認(rèn)為本省各地農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，目前面臨著業(yè)務(wù)范圍小、受眾過少、與客戶需求契合度不足三大問題，針對(duì)這三個(gè)方面，本小組針對(duì)本省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)自身給出以下建議：

1.針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)水平推產(chǎn)品。據(jù)分析，我們知道家庭人均年收入與銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售之間顯著相關(guān)，收入中等的家庭對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品更有需要。所以本省各地農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)此項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)推出適合中等收入家庭的金融產(chǎn)品，構(gòu)建本機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的專屬市場(chǎng)。

2.結(jié)合本省各地特色顯創(chuàng)新。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，創(chuàng)新是滿足客戶所看中的特殊需要的法寶。由于本省的發(fā)展現(xiàn)狀與全國(guó)總體的發(fā)展之間有差異，本省各地經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展也具有較大差異，例如贛州市著重發(fā)展礦業(yè)與臍橙種植業(yè)、新余市分宜縣主推工業(yè)發(fā)展等，所以本省各地農(nóng)村信用社應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因地制宜地推出本地化金融產(chǎn)品。

3.探尋客戶需求差異立形象。不同的客戶由于在年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況、所處地區(qū)等方面具有差異性，所以在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品選擇的過程中，其關(guān)注點(diǎn)以及需求必然不一致。因此，本省各地農(nóng)村信用社應(yīng)該積極去探尋不同客戶對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求差異，例如中老年人傾向于預(yù)期收益率適中、起點(diǎn)金額低、保本性強(qiáng)、手續(xù)費(fèi)低的金融理財(cái)產(chǎn)品組合，只有這樣才能做到真正服務(wù)于客戶，進(jìn)而保證客戶對(duì)于本機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度。

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作者簡(jiǎn)介：鄭可（1994-），女，漢，四川成都，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院2012級(jí)會(huì)統(tǒng)核算班，主要研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)學(xué)科與統(tǒng)計(jì)學(xué)科的交叉關(guān)系；李虹宇（1995-），女，漢，江西贛州，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院2012級(jí)會(huì)統(tǒng)核算班，主要研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)學(xué)科與統(tǒng)計(jì)學(xué)科的交叉關(guān)系；彭紫薇（1995-），女，漢，江西樟樹，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院2012級(jí)金融統(tǒng)計(jì)班，主要研究方向?yàn)榻鹑诮y(tǒng)計(jì)學(xué)；付勝超（1993-），男，漢，山東菏澤，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院2012級(jí)拔尖人才實(shí)驗(yàn)班，主要研究方向?yàn)閿?shù)量統(tǒng)計(jì)學(xué)。