我國個人信用體系建設現(xiàn)狀、問題及對策研究

【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的消費觀念、理財觀念得到極大的更新。采用信用卡消費已經(jīng)成為一種越來越流行的消費方式，而個人銀行貸款也要憑借高度的個人信用。誠信是做人的基礎，是社會良好運轉的保障。本文首先闡述了個人信用體系建設方面的基本情況，在參考大量文獻資料的基礎上，揭示了我國個人信用體系建設的現(xiàn)狀，并著重發(fā)現(xiàn)現(xiàn)象背后存在的相關管理服務機構混亂、法律不完善、體制落后不健全等一系列問題，最后提出解決問題的建議和對策，進而對完善我國個人信用體系的建設起到一定的促進作用。

【關鍵詞】個人信用體系 信用風險 信用管理體系

一、我國個人信用體系建設現(xiàn)狀

（一）機構正常運作已取得成效

我國的個人信用體系建設是在銀行的呼吁下，建議政府趕快實行的。政府也感受到了建設誠信社會的必要性。早在2004年，在國務院要求下，我國15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結算賬戶信息。信息涵蓋個人基本信息、結算賬戶開立信息、銀行借貸信息和來自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，基本實現(xiàn)了為城市和部分農(nóng)村有經(jīng)濟活動的個人建立一套信用檔案的目標。截止2005年底，該系統(tǒng)記錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，收錄個人貸款余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

個人信用體系建設經(jīng)過十年的時間，不斷發(fā)揮著重要作用。截止到目前，我國的個人信用體系建設已涵蓋居民的違法狀況、借貸誠信狀況、欠繳費用狀況等，一個較為完善的個人信用體系已粗具雛形。

（二）信用系統(tǒng)已發(fā)揮效用

據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國31個省（區(qū)、市）所轄的2657個縣（市、區(qū)）中已有2426個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設工作，2122個縣（市、區(qū)）已建立農(nóng)戶信用評價體系。全國農(nóng)村地區(qū)金融機構共為1.1億多農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中7653萬農(nóng)戶進行了信用評定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的農(nóng)戶達7029萬戶，貸款發(fā)生額超過2.6萬億元，貸款余額為1.16萬億元。

（三）信用文化不斷加強

近些年，我們國家十分強調(diào)精神文明建設，而信用文化是精神文明體系的重要內(nèi)容之一。在目前，信用意識、誠信道德無疑在我們國家整個精神文明體系中占有更為重要的地位。儒學代表人物就是把守信看作是百善之首，而把失信視為萬惡之源。為此主張做人應當“謹而信”、“言而有信”。所以說，我們國家在精神文明建設中，應當注意加強信用文化建設。

（四）信貸風險得到減少

從2005年我國建立個人信用體系以來，商業(yè)銀行由于信貸造成的不良資產(chǎn)急劇下降，從下表可以清晰的看出商業(yè)銀行不良貸款余額占總貸款比例呈明顯下降趨勢，個人信用體系在其中扮演了至關重要的角色。

表1 商業(yè)銀行不良貸款情況表

資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會。

二、個人信用體系建設中存在的問題

（一）信息收集問題

1.數(shù)據(jù)收集混亂。目前，個人信用體系建設還存在一系列難題。其中數(shù)據(jù)收集混亂就是一個很大的問題。由于我國政府部門長期職責較為分散，其中對于居民的數(shù)據(jù)沒有一個統(tǒng)一的信息庫。一個人的經(jīng)濟行為是多方面的，是復雜的，因此很難量定一個人是否存在失信。盡管一個人有過多次失信行為，但是因為各種原因如人為干預，通過政府干預等手段，無法查詢出來。每個人都不愿因上失信黑名單，總會想方設法將自己的失信行為抹去。個人信用體系建設需要政府大力支持，并由銀行等相關金融機構積極參與。目前，政府在這方面受到阻力較大，一方面本身居民的數(shù)據(jù)存在一定的漏洞，另一方面還缺乏個人信用體系建設相關的法律支持，相關法律規(guī)定有待規(guī)范，并且沒有專門的立法機構，導致整個工作分散化。

2.收集成本費用高。對個人信用數(shù)據(jù)的信用過程中，實行有償信用的費用非常高，尤其是前期，信用任務艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I信用公司來說，很可能會不堪重負。此外，從所有權角度看，個人信用數(shù)據(jù)應屬于消費者個人所有，但如果實行有償信用，當消費者需要信息時卻應該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作為中介機構的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。

3.缺乏法律支持。我國還沒有健全的全國性的有關信用的法律法規(guī)。這就使我國的個人信用業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關法律的支持，導致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機構從中介人（主要是銀行）那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯個人隱私。

（二）制度不健全

1.模式選擇不明。世界上個人信用制度，主要有三種模式，一類是歐洲推行的政府主導、聯(lián)合個人參與的模式；一類是美國的模式，即受政府制約與規(guī)范、由民營企業(yè)運作的模式，由一些部門或是個人聯(lián)合起來成立信用局，向企業(yè)或銀行提供信用評估等級及其證明；第三類是以日本為代表的會員制模式，即個人信用信息機構由會員單位共同出資組建。而我國現(xiàn)在的信用模式不符合任意一種，是處于不明了狀態(tài)，這為我國的信用體系建設帶來了很大的困難。

2.資信評級落后。首先，法律制度基礎薄弱。我國資信評級方面的法律法規(guī)較分散并且存在不少空白點。由于立法的滯后，使得信息收集無法可依，資信評級機構難以順利的從相關部門及銀行取得信用信息，在市場準入、運營以及信息披露等方面受制于《保密法》、《商業(yè)銀行法》的一些規(guī)定，使得信用信息的深度加工及營銷受到限制。其次，政府的行業(yè)管理存在缺陷。雖然在黨的十六屆三中全會明確提出，我國征信市場實行“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務”的發(fā)展道路，但在具體實施過程中，一方面：一些地方政府部門建立資信評級試點，另一方面：各級政府普遍沒有明確對資信評級的統(tǒng)一的主管部門，從而導致“監(jiān)管真空”或“多頭監(jiān)管”。

最后，信息共享機制欠缺。事實上我國信用行業(yè)的發(fā)展中，信息的分割與壟斷已經(jīng)構成了資信評級業(yè)發(fā)展的巨大障礙。目前，除個別小范圍的試點地區(qū)外，信用中介機構很難從有關部門得到所需的資信評級數(shù)據(jù)。

（三）管理及服務機構混亂、不健全

1.機構單一、權責不明。我國信用體系建設主要是中國人民銀行承擔，由其下屬的信用管理局負責，信用管理局既負責相關法律規(guī)章制度的制定管理職能又肩負信用中介機構職能，從而造成其本質(zhì)工作的混亂，不利于信用體系的建設。

2.中介機構太少形不成完整體系。中國還沒有建立全國的信用網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些信用機構。要建立全國信用網(wǎng)很難，因為存在地方保護主義干擾，全國信用機構很難進入；會計師事務所與上市公司的雇傭關系也妨礙了審計的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展信用公司，還需要建立更多相關的金融機構、信用評級機構、擔保中介機構、資質(zhì)認證機構、律師事務所和會計師事務所等鑒證機構。

三、完善個人信用體系建設的建議

（一）營造適宜的法律支持環(huán)境

要修改《商業(yè)銀行法》、《反不正當競爭法》等法律、法規(guī)，盡快制定《信用管理條例》、《個人信用信息保護法》等法律、法規(guī)。充分借鑒美國的做法，完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等個人信用的法規(guī)條款，充實其個人信用的內(nèi)容。建立《信用信息披露法》、《信用數(shù)據(jù)采集法》等，并以此為個人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度。同時，建立《消費信用保護法》和《信用卡法》《個人消費法》、《個人借貸法》、等，從程序到行為上作出個人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微觀上保護好個人消費者的合法權益。

（二）創(chuàng)造良好的外部運作環(huán)境

1.逐步實現(xiàn)信用信息共享、提高系統(tǒng)效用。隨著科技的發(fā)展，建立一個統(tǒng)一的、全面的信息共享平臺已為期不遠。通過將各類居民信息采用聯(lián)網(wǎng)的方式，互通有無。不僅可以極大地提升辦事效率，而且對于居民個人的信用查詢也帶來極大的好處。信用是立人之本，政府應該加強平臺建設，實行統(tǒng)一技術標準、統(tǒng)一規(guī)范的信息數(shù)據(jù)共享庫。將居民的各類信息有效整合起來，讓每個人的所有信息一目了然。

2.加大宣傳力度。要遵循務實、客觀和正面宣傳的原則，根據(jù)《中國人民銀行信用管理局關于做好個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫宣傳工作的通知》等有關文件和會議精神，努力提高宣傳的特色性、針對性、多樣性和有效性。要不斷充實宣傳的內(nèi)容，擴大宣傳的規(guī)模，改進宣傳的方式，建立宣傳的長效機制。把信用宣傳工作與非銀行信用信息采集、助學貸款和下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、企業(yè)和個人信用系統(tǒng)建設、及小額農(nóng)戶貸款發(fā)放、信用戶和信用企業(yè)建設反假幣宣傳及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村等工作有機結合，為企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動建立社會信用體系。

（三）進一步完善系統(tǒng)功能

1.選擇適合我國的模式結構。我國個人信用體系的發(fā)展可以采取私營和公共共存的模式。首先依靠政府力量在短時間內(nèi)建立起大型且覆蓋面廣泛的基礎數(shù)據(jù)庫。其次，依靠政府建立基礎數(shù)據(jù)庫，利用行政手段從各政府公共部門強制性獲得個人的基本信息數(shù)據(jù)，從而避免了私營信用機構在獲取基礎數(shù)據(jù)時的弱點。第三，在目前我國個人信用立法幾乎空白的情況下，防止信用信息被濫用?；A數(shù)據(jù)庫階段的公共模式可以更好地保護個人和金融機構的隱私和機密。

2.完善信用管理中介服務。信用管理服務包括商賬追收、保理、信用保險、信用管理咨詢和信用管理培訓等。這些服務在我國還是剛剛起步，有些還沒有出現(xiàn)，著嚴重制約了我國信用行業(yè)的建設。信用服務行業(yè)是社會信用體系的重要組成部分。我國應該加強這方面的建設，同時借鑒成熟的西方管理體系。

（1）建立以中國人民銀行為核心的多層次、全方面的管理中介機構。

（2）明確分工、權責明晰，建立高效運作的體系，明確上下級關系，誰的事情誰負責的機制能有效防范混亂的局面。

四、結束語

個人信用體系的建設是一個漫長的過程，需要不斷及時得到調(diào)整，使其作用得到應有的發(fā)揮。目前，我國個人信用體系建設已經(jīng)打下了最基本的基礎，接下來需要在各個環(huán)節(jié)、各個細節(jié)上下足功夫，真正建立起一套有效、管用，能夠真正約束和使每個公民高度珍視自己信用的一整套體系。我們堅信，隨著個人信用體系的不斷完善，其促進社會經(jīng)濟正常運轉的作用正逐步明顯。

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作者簡介：施帝赫（1992-）男，漢族，湖北武漢人，就讀于湖北經(jīng)濟學院法商學院，研究方向：國際金融。