對我國個人金融理財業(yè)務的發(fā)展的幾點探討

洪虹 劉云婷

【摘要】近年來我國經濟發(fā)展較快，人們生活水平日漸提高。人們手頭的閑置資金也變得充裕，為了輔助國民更好的管理支配其個人財產，個人金融理財業(yè)務，受到越來越多人的關注。在這種爭相對個人金融理財業(yè)務進行研究的環(huán)境浪潮下，筆者也在本文中選擇我國個人金融理財業(yè)務的發(fā)展問題作為此次課題，進行幾點簡要探討。

【關鍵詞】我國個人金融 理財業(yè)務 發(fā)展

一、國內個人金融理財業(yè)務相關概念及發(fā)展背景

（一）定義

對于個人金融理財業(yè)務，從字面上就能輕松看出，它就是指所有以獨立個體作為基本單位，借助理財方面專業(yè)人員，每個獨立的個體針對客戶需求分析，聯(lián)系個體對象基本日常生活情況，以及財產收支情況，幫助個體客戶找到一個科學合理的財產賬務理財方式，并通過數據分析、考核，量身制訂出一套符合個體客戶理財目標的執(zhí)行方案，然后以資金托管的形式，讓理財專業(yè)人員幫助個體客戶管理小額財務。這是一種兼具安全保管與分析利用等特點，為一體的綜合性新型的金融理財服務。

（二）發(fā)展背景研究

我國自從實行改革開放的政策以來，經濟得到了快速發(fā)展，國民的生活水平也隨著收入的增長，得到了提高。據不完全統(tǒng)計，在二零零七年尾的時候，我國居民的銀行存款儲蓄總值，甚至已經達到了十七億元人民幣。可見，我國國民隨著經濟的發(fā)展，已經變得日益富有。然而，在我國經濟發(fā)展，為中國獲得經濟發(fā)展小飛龍的榮譽稱號的同時，也為我國經濟發(fā)展帶來了更多的挑戰(zhàn)，特別是如何集中國民手中的財產，進行合理利用，實現物有所值的目標；以及如何科學利用國民的財產，為市場經濟建設帶來長遠發(fā)展，成為現階段國內經濟建設的主要研究問題。可見我國國內經濟市場存在巨大的個人金融理財需求。針對這些需求，筆者將他們分為這樣兩方面：

1.由于社會經濟的飛速發(fā)展，我國國民在生活水平得到提高的同時，個人金融管理意識，也得到了進一步的增強。所以在很多國民在基本生活得到滿足之后，也開始接觸買賣股票、炒基金、存儲有價值的收藏品、自主創(chuàng)業(yè)、參與投資房地產、購買國家及公司債券等多種投資方式，實現自我積蓄的穩(wěn)定、快速增值的目的。但是國內還是有很多人，因為不了解投資理財的內容，在思想意識上，缺乏財產的科學分析辨別能力，不知道基本的財產法律保護常識，工作上再出現制約，讓可利用的時間不再充裕，或者個人生活出現問題，導致理財精力不夠等等，這些都會造成盲目投資的問題；除此之外，現階段我國國內還有些保守派，堅持寧可放在銀行，也不敢嘗試投資，這些都浪費了個人財產的保值增值機會，不能讓個人金融資產得到良好利用。根據一份社會調查顯示：普遍國內居民都希望能有一個安全的社會性投資機構，教授國民基本的金融資產投資知識，輔助國民科學合理的利用閑置資金，進行安全、有收益的投資理財。可見國民對于我國個人金融理財業(yè)務的需求是很強烈的。

2.由于經濟發(fā)展快速，社會經濟建設也面臨更多的壓力，為了更好的發(fā)展，我國國內各行業(yè)也由國內發(fā)展，開始向國外國際化方向延伸，這就需要更多的資金支持經濟活動。特別是在中國加入了世界貿易組織，國內經濟發(fā)展在得到更大范圍的活動空間的同時，也讓國內企業(yè)有了更多擴展國外國際化業(yè)務的發(fā)展機會。但是由于銀行接受到的貸款申請越來越多，銀行考慮到自身發(fā)展，必須采取行動，避免金融危機對貸款企業(yè)帶來的沖擊，造成不良債券的產生，所以銀行只能不斷加強對貸款的限制，不斷提息降利率，試圖減少國民的銀行存款行為，擴寬企業(yè)民間集資渠道?？梢娊洕l(fā)展財務管理的主體“銀行”，在現階段也迫切需要個人金融理財業(yè)務的發(fā)展。

二、我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

伴隨人們生活水平的提高，人們對于理財的認識也在提高。所以，人們在選擇存款這種方式，處理手頭閑置資金的同時，也開始放開手腳，開始嘗試選擇其他適合自己的金融理財業(yè)務，現階段我國國民選擇個人金融理財業(yè)務的方式主要有兩種，第一種選擇參與銀行推出的金融理財業(yè)務。選擇這種的國民，大多思想比較保守，以為國家銀行能保障大點，這些保守派對投資的回報期望不是很高，只要比銀行存款利率高點就行。選擇這種投資方式的人數比較多，總體資金量比較大。第二種，由于受“外來的和尚會念經”的思想影響，大多選擇那些從事涉外經濟活動的企業(yè)，進行購買債券、基金以及股票等方式投資。這一類國民大多從事過個體經營，對投資的期望比較高，不追求投資的穩(wěn)定，追求投資的效果。這兩類是我國目前國民投資的主體形式，由于經濟發(fā)展本來就屬于一種時刻變化的動態(tài)活動，所以，經濟活動就時刻影響著投資者的資金效益。下面，筆者根據這兩類個人金融理財業(yè)務群體，分析發(fā)現我國現階段個人金融理財業(yè)務發(fā)展主要存在這樣幾個問題需要解決。首先，由于選擇第一類個人金融理財業(yè)務的國民，大多思想比較保守，為了財產的安全，選擇的投資方式比較單一，但是由于銀行借款的企業(yè)，規(guī)模以及產業(yè)結構都比較穩(wěn)定，不會貿然嘗試太新的項目進行發(fā)展，所以，通過銀行貸來的款項主要是進行正常的、中規(guī)中矩的經濟活動，為社會經濟發(fā)展帶不來太多，太大的經濟收效；其次，選擇第二種個人金融理財業(yè)務的國民，由于過于看中投資效益，可能常常會因為沒有考慮到金融危機影響，而造成資產的盲目投資，還可能隨著不斷變動的國際外匯市場匯率的影響，讓投資承擔過多的外匯風險。這種賭博性的投資，不僅不會對經濟市場帶來良好的促進作用，反而還會由于資產的積聚膨脹，為我國經濟市場帶來不良的動蕩。

看來，在我國經濟不斷得到快速發(fā)展，讓國民的收入獲得提高，令國民腰袋里的閑錢變的多起來的同時，怎么才能實現科學有效的個人金融理財，怎么才能科學的將國民口袋里的錢，安全合理的實現保值、增值的目的，成為國家乃至全國人民都重點關注的問題。

三、促進我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展的措施

隨著社會的進步，人們的生活水平得到了快速的發(fā)展。在這種環(huán)境下，我國為了更好的進行經濟發(fā)展建設，開始針對國民金融資產膨脹問題，大力推廣個人金融理財業(yè)務發(fā)展，并通過銀行開辦的個人理財業(yè)務項目，降低國民個人金融理財風險。由于現階段我國個人金融理財業(yè)務在發(fā)展方面堪好，所以人們對于個人金融理財也越來越重視。我國也在全民響應個人金融理財業(yè)務的環(huán)境中，逐步走上投資理財的經濟發(fā)展時代。但是因為我國個人金融理財業(yè)務，是近幾年才開始研究發(fā)展起來的，所以，現階段我國個人金融理財業(yè)務還存在很多問題，這些問題筆者在上述內容中，已經進行簡要概述。下面，為了促進我國個人金融理財業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展，筆者結合大量國內外信息數據，總結以下幾點建議供讀者朋友參考。

（一）加強國家對個人金融理財業(yè)務發(fā)展的扶持力度

為了滿足經濟發(fā)展需要，我國是近幾年，開始展開對個人金融理財業(yè)務的研究工作，由于對個人金融理財業(yè)務的研究時間較短，所以現階段我國在個人金融理財業(yè)務的研究方面，還處于剛剛起步的階段。如果想真正實現科學合理化的個人金融理財，幫助國民實現財產的保值升值增值，促進我國的經濟建設發(fā)展。這就需要我國加強對個人金融理財業(yè)務工作的研究與支持，比如國家可以組織專員，學習外國先進的個人金融理財業(yè)務，取長補短，研究適合我國經濟發(fā)展，適合國民需要的個人金融理財業(yè)務；同時在國內大力開辦個人金融理財專業(yè)知識的培訓教育，普及個人金融理財方面的知識技能。只有這樣，才能幫助一些具有科學、安全性特點的個人金融理財業(yè)務項目，得到長期穩(wěn)定的發(fā)展。從而真正避免，我國國民盲目選擇個人金融理財業(yè)務，造成資金不合理配置，帶來財務浪費等問題。

（二）加強國家對個人金融理財業(yè)務的監(jiān)管政策，讓國民在個人金融理財業(yè)務的選擇放心、安心

由于我國現階段，對于個人金融理財業(yè)務的研究還不夠深入，所以就需要國家加大，對個人金融理財業(yè)務的管理與監(jiān)督。首先，我國要制定一套嚴格的個人金融理財管理制度，保障個人金融理財業(yè)務的發(fā)展。其次，需要我國加強對個人金融理財業(yè)務的監(jiān)督。比如可以定期開展，對個人金融理財業(yè)務進行監(jiān)督，確保個人理財業(yè)務對客戶財產的安全監(jiān)督；最后，國家需要在政策方面，嚴格控制個人金融理財業(yè)務的科學性，合理性，確保個人理財業(yè)務可以實現安全、有效的國民投資目的。總之，加強國家對個人金融理財業(yè)務，安全性、科學性、合理性等方面的監(jiān)督管理，可以讓國民在處理，手頭閑置財務進行投資的過程，更加安心，放心。保障進行投資活動的客戶，能夠選擇到一個適合自己的個人金融理財業(yè)務，從而促進資金在市場的流動，推動社會經濟建設的發(fā)展。除此之外，需要不斷根據市場需要，提高我國主管金融財務的部門“銀行”，在資金投資方面的風險管理能力。所有經濟活動都是在大的經濟環(huán)境下進行的，因此，所有個人金融理財業(yè)務都會存在一定程度的風險，特別是銀行開辦的個人金融理財業(yè)務中的，貸款業(yè)務存在的潛在風險更大。為了保障個人金融理財業(yè)務的安全、穩(wěn)定發(fā)展，需要銀行針對貸款申請者的，個人信用進行科學的風險分析。爭取建立完善的個人金融理財管理。這不僅需要我國銀行，建立一個科學完善的規(guī)章管理制度，實現銀行規(guī)范個人金融理財的活動操作；還需要開辦個人金融理財業(yè)務的銀行，提高自身對個人金融理財業(yè)務活動的監(jiān)督檢查，避免出現銀行個人金融理財業(yè)務內管人員的監(jiān)督管理松懈。針對銀行處理個人金融理財業(yè)務的風險防控過程，筆者認為銀行能夠從這樣兩點內容進行：

首先，銀行需要不斷根據市場發(fā)展，以及客戶群體需求，不斷完善銀行內部對于個人金融理財管理方面的各項規(guī)章管理，通過條款約束人員行為，建立一個健康的、正規(guī)的個人金融理財業(yè)務管理制度環(huán)境。不斷根據實際工作，完善個人金融理財業(yè)務的規(guī)章管理、補充未預料到的個人金融理財風險內容。

其次需要取長補短，學習外國先進的個人金融理財業(yè)務銀行內控機制建設。不斷完善銀行個人金融理財業(yè)務內控機制，實現銀行個人金融理財業(yè)務的自我約束。加強對個人金融理財業(yè)務獎懲機制的把關，確保銀行內部從根本上，實現對個人金融理財業(yè)務的安全性，以及效益性保障。從銀行普及個人金融理財業(yè)務開始，就施行嚴格的人員管理獎懲制度，明確個人金融管理過程中，每個安全把關的重要意義，通過罰款降級，甚至開除等方式處理，違反銀行個人金融理財章程制度的各種違規(guī)行為。

（三）加強國家對個人金融理財業(yè)務的宣傳，號召全民積極主動的參與進來

由于我國國民受保守的傳統(tǒng)思想束縛，導致國民大多不敢嘗試投資效益頗好的投資項目，長期保守的將手頭閑置資金，存儲在銀行；但由于銀行審批貸款嚴格，導致流向經濟市場的活動資金，數量較少，這不僅不會為存儲銀行的客戶，帶來姣好的個人金融理財收益，還會影響市場資金流動，為經濟建設帶來阻礙。針對這些問題，就需要我國加強對個人金融理財業(yè)務的宣傳力度，調動全民積極主動的，參與到個人金融理財活動中間來，促進市場資金流動，提高客戶資金的增值升值，從而，實現促進我國經濟發(fā)展建設的目的。

（四）加強對個人金融理財業(yè)務方面的研究與技術革新

我們知道，我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展才剛剛起步，在個人金融理財業(yè)務的知識，以及專業(yè)技術方面，都還不成熟，這需要我國加強對個人金融理財業(yè)務的深入研究，積極調動理財人員參與到個人金融理財業(yè)務的研究，不斷運用先進的技術，研究個人金融理財業(yè)務的改革創(chuàng)新，保證實現維護現階段我國個人金融理財業(yè)務的長期穩(wěn)定發(fā)展。比如，我們可以結合信息技術，開展個人金融理財業(yè)務，推進財產投資情況的時效監(jiān)控，及時處理資金投資過程中，出現的各種變動，保障個人金融理財的數據信息共享，為信息數據的查找與咨詢提供方便，避免不安全因素，對個人金融理財的不良影響，促進資金的合理化利用，實現資金的最優(yōu)化配置，實現促進我國經濟建設發(fā)展的目的。除此之外，還需要銀行能夠，利用先進的科學技術，規(guī)避個人金融理財受到的風險，比如銀行需要利用信息技術，通過防火墻以及信息篩選，提高潛在較高風險的個人消費信貸技術管理，在系統(tǒng)的建立方面，就嚴格處理銀行個人金融理財業(yè)務的貸款臺賬管理，加強銀行監(jiān)管潛在不良貸款的監(jiān)管；其次還可以提高銀行的抵押擔保，實現風險轉移，減小個人金融理財業(yè)務的資金風險。

（五）加強對個人金融理財業(yè)務的人員培養(yǎng)

由于個人金融理財主要是想實現閑置資金的優(yōu)化處理，所以需要對客戶的生活，以及財務收支情況，進行科學分析，從而根據經濟發(fā)展，以及客戶需求，進行合理的個人金融理財服務。所以需要加強，對提供個人金融理財業(yè)務服務的人員，進行專業(yè)的知識培訓，以及道德觀念培養(yǎng)。比如，可以定期通過個人金融理財業(yè)務知識考試，或者對個人金融理財業(yè)務人員的從業(yè)道德素質，進行定期培訓或考查。只有保證從事個人金融理財業(yè)務的人員知識技能，以及從業(yè)道德素質，達到標準，才能讓我國個人金融理財業(yè)務的發(fā)展，得到一個可信服的保障。

（六）統(tǒng)一目標，與經濟建設共同互助互惠的發(fā)展

由于我國個人金融理財業(yè)務起步較晚，各方面都是在經濟急速發(fā)展的環(huán)境下，短時期受到重視，受到市場需求，才開始分析發(fā)展起來的，所以，為了實現社會經濟與國民生活水平的雙項互利發(fā)展，需要個人金融理財業(yè)務借助社會經濟，不斷完善自我業(yè)務發(fā)展；同時還要加強自身業(yè)務發(fā)展對經濟建設帶來的促進推動作用，共同實現目標統(tǒng)一的互助互惠式雙項發(fā)展。

（七）不斷調整個人金融理財方式，尋找適合我國經濟市場的個人金融理財方式

因為我國在加入世界貿易組織，為國內提供更廣闊經濟市場，同時也需要根據國際經濟發(fā)展，加大對我國金融市場的開放。這個開放過程，為我國帶來更多發(fā)展機會的同時，也為我國市場經濟，帶來了更多的競爭。這就需要根據國際市場需求，不斷調整國內經濟市場需求、發(fā)展方式以及技術手段。具體需要做到以下幾點：

1.明確理財業(yè)務的市場定位。為了在我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展的初級階段，改變業(yè)務內容模糊，沒有特點等問題。需要根據不同群體需求，差異化發(fā)展理財業(yè)務，實現個人金融理財業(yè)務的清晰定位，爭取優(yōu)先強化自身經濟實力，占據有利經濟市場先機。

2.建立多樣化的個人金融理財業(yè)務方式。由于現階段我國經濟發(fā)展不均衡，人民收入差異較大，這就為個人金融理財業(yè)務的發(fā)展帶來了更多的挑戰(zhàn)，那么怎么實現金融理財客戶的財產價值，怎么尋找到能夠促進社會經濟發(fā)展的贏利性高端金融理財客戶，怎么實現即滿足了金融理財客戶需求，又能夠進一步實現，培養(yǎng)可以促進經濟建設發(fā)展的高端客戶的目的，成為現階段我國個人金融理財服務的研究核心。然而伴隨著我國近幾年對個人金融理財的研究，發(fā)現只有建立多樣化的個人金融理財業(yè)務方式，才能推動我國個人金融理財業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展，才能滿足我國對個人金融理財業(yè)務的服務需求?？梢姴粩嗾{整我國個人金融理財業(yè)務的結構，建立多樣化的個人金融理財業(yè)務服務方式，成為今后我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展的主要趨勢。

四、總結

綜上所述，為了滿足國民對理財的強烈需求；為了平衡飛速發(fā)展的經濟，與現階段我國社會結構的變化；也為了進一步促進我國經濟建設的全面發(fā)展，迫切需要“將金融資產擁有者作為服務中心，將金融經濟市場作為發(fā)展背景”的個人金融理財業(yè)務?？梢?，經濟發(fā)展與理財業(yè)務存在互助互利，互促互惠的緊密關系。為此，如何將國民手中的閑錢，科學、有效的利用起來，實現保值增值，物盡所用，成為現階段個人金融理財業(yè)務發(fā)展研究的主要方向。希望筆者在本文中，針對促進我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展的措施，這一問題在政策支持、管理法規(guī)、技術創(chuàng)新性研究以及人員培養(yǎng)等方面提出的五點建議，能夠對我國個人金融理財業(yè)務發(fā)展研究有所幫助。

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