普洱市在深入推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)過程中支付清算工作存在的困難及建議

閔剛 溫濤

《云南省廣西自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲國務(wù)院批準(zhǔn)后，按照省人民政府及人民銀行昆明中心支行的統(tǒng)一部署，普洱市及時啟動此項(xiàng)工作。人民銀行普洱市中心支行高度重視，把推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)作為今后較長時期內(nèi)全市人民銀行最重要的一項(xiàng)工作來加以貫徹和落實(shí)，經(jīng)過2014年一年的努力，推進(jìn)工作取得一定成效，但從支付清算方面推進(jìn)情況看，雙邊貿(mào)易結(jié)算仍存在一些困難和制約因素。本文以普洱市孟連口岸為例，探討在中緬邊境金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)支付清算工作推進(jìn)中存在的困難及建議。

一、普洱市對緬經(jīng)濟(jì)、金融合作基本情況

（一）普緬邊境地理區(qū)位及邊境貿(mào)易情況

普洱市位于我國西南邊陲，所轄孟連、瀾滄、西盟3個縣與緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）接壤，中緬邊界303公里。緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）是緬甸聯(lián)邦的組成部分，位于緬甸北部，面積約為4萬平方公里，總?cè)丝诩s40萬人，語言以漢語和其他民族語言為主，該地原為緬甸共產(chǎn)黨根據(jù)地，后為地方民族武裝取代，實(shí)行地方民族武裝自治，屬于“民、地、武”組織。特區(qū)首府邦康市是特區(qū)自治政府所在地，是其政治經(jīng)濟(jì)中心，也是佤邦黨、政、軍機(jī)關(guān)所在地，與普洱市孟連縣勐啊鎮(zhèn)隔江相望，全市人口約3萬人，其中45%為外來人口，主要是從事經(jīng)商、投資和勞務(wù)的中國人。長期以來，對緬邊境貿(mào)易是普洱市對外貿(mào)易的主要渠道，進(jìn)口以木材、礦產(chǎn)品等為主，出口以建材、機(jī)電、百貨、成品油、生活日用品等為主。以孟連縣為例，1988年成立邊貿(mào)辦時進(jìn)出口總額僅為110.5萬元人民幣，2014年，全縣邊境貿(mào)易進(jìn)出口總額達(dá)24.5億元人民幣，在云南省23個邊境一、二類口岸中進(jìn)出口貿(mào)易額排列第二，僅次于瑞麗口岸。

然而，據(jù)國家外匯管理局跨境人民幣收付信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，孟連縣2014年通過銀行辦理的跨境人民幣清算業(yè)務(wù)為6.5億元，僅占全縣對緬貨物貿(mào)易的26.5%，73.5%的邊境地區(qū)跨境交易仍以人民幣現(xiàn)金結(jié)算為主。

（二）普緬雙邊交流合作情況

普緬邊境地區(qū)境內(nèi)外居民大部分民族同宗、文化同源、互通語言，相互通婚，血脈相連，長期以來語言、文化、科學(xué)技術(shù)交流合作頻繁，各邊境縣政府積極采取“走出去、請進(jìn)來”的方式組織開展農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、華文教育資助、醫(yī)療技術(shù)培訓(xùn)、傳染病防控、電力資源開發(fā)、跨境通信等業(yè)務(wù)。如孟連縣政府于2006年8月22日與緬甸第二特區(qū)簽訂了《中國云南省孟連縣人民政府與緬甸撣邦第二特區(qū)政府全面開展替代發(fā)展合作協(xié)議》，在第二特區(qū)的邦康市、勐平區(qū)、勐柏縣、勐冒縣、溫高縣等市縣區(qū)開展替代種植項(xiàng)目，目前合作領(lǐng)域從最初單純的種植橡膠、茶葉、甘蔗為主，逐步向電力、礦業(yè)、涉外工業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展，2014年末，孟連縣共有10戶替代種植企業(yè)，種植面積達(dá)29萬畝。

（三）雙邊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本情況

1.中方銀行基本情況。孟連縣設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社3家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，11個固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲蓄銀行和孟連縣農(nóng)村信用社在勐啊通道設(shè)立了固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行孟連縣支行設(shè)立了自助銀行，中方銀行設(shè)施齊全，金融服務(wù)環(huán)境良好。

2.緬甸第二特區(qū)（佤邦）銀行機(jī)構(gòu)情況。1996年緬甸第二特區(qū)（佤邦）成立了地方性商業(yè)銀行邦康市商業(yè)銀行（原名佤邦銀行），為該地區(qū)唯一一家成規(guī)模建制的銀行。邦康市商業(yè)銀行實(shí)行總分行制，總行設(shè)在邦康市，下設(shè)兩個分支機(jī)構(gòu)，分別為邦康市分行和南鄧縣分行。1996年至2002年期間同時經(jīng)營人民幣和緬幣，由于人民幣信譽(yù)度高，而緬幣幣值不穩(wěn)定因素，2002年以后該銀行只經(jīng)營人民幣。該銀行業(yè)務(wù)處理模式基本停留在手工方式，電子化程度低，無法加入國際銀行清算體系，分支機(jī)構(gòu)頭寸采用現(xiàn)金調(diào)運(yùn)的方式結(jié)清，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為匯款金額的1.5‰。2014年末，邦康市商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額約為11億元，貸款余額約為6億元，存、貸款余額分別比2008年增長近5億元，存貸比一般控制在60%以下，信貸風(fēng)險控制較好，不良貸款率僅為2%左右。該銀行實(shí)際上是佤邦聯(lián)合軍總司令鮑有祥家族式經(jīng)營的私人銀行，銀行主要負(fù)責(zé)人均為鮑有祥的直系親屬，在嚴(yán)格意義上只能稱其為“準(zhǔn)銀行”。

（四）“普洱模式”簡介

2012年3月，在人民銀行普洱市中心支行的指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺，把孟連縣邊貿(mào)結(jié)算納入銀行結(jié)算渠道，有效解決了邊貿(mào)企業(yè)攜帶大量現(xiàn)金出入境結(jié)算的風(fēng)險問題，開創(chuàng)了中緬邊境特殊地區(qū)跨境結(jié)算的“普洱模式”，填補(bǔ)了普洱市的一項(xiàng)空白?！捌斩Ｊ健钡木唧w操作流程為：緬甸邦康市商業(yè)銀行在農(nóng)行孟連縣支行開立同業(yè)往來賬戶，雙方銀行通過該賬戶為雙邊居民提供跨境資金清算服務(wù)，并以此賬戶作為清算賬戶。申請辦理跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶持有效證件在孟連農(nóng)行、邦康市商業(yè)銀行分別以實(shí)名制開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行資金匯劃?？蛻粝蚋犊钽y行提出結(jié)算申請，提交有效身份證件及雙方銀行結(jié)算賬戶，付款銀行核對資料及信息正確無誤后，辦理相關(guān)賬務(wù)并登記臺賬，付款銀行出具相關(guān)憑證，電話通知并傳真收款行，收款行接到憑證原件后，與傳真件進(jìn)行核對，同時與付款行再次電話核對，雙方核對無誤后，收款行核對客戶身份信息，客戶身份識別后，收款行進(jìn)行賬務(wù)處理，將結(jié)算資金從付款行賬戶轉(zhuǎn)至客戶賬戶，登記臺賬。

二、創(chuàng)新機(jī)制，積極推進(jìn)沿邊金融綜合改革

（一）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推廣非現(xiàn)金支付工具

在實(shí)現(xiàn)沿邊縣邊境沿線自然村惠農(nóng)支付服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，孟連縣農(nóng)村信用社先行先試，在獲得開辦外匯業(yè)務(wù)后，積極加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在緬甸邦康市投放3臺POS機(jī)；農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行也在邦康市投放15臺“智付通”轉(zhuǎn)賬電話（為境外客戶提供電話大額轉(zhuǎn)賬服務(wù)，限額為當(dāng)日累計(jì)100萬元）。

（二）擴(kuò)大人民幣結(jié)算賬戶使用范圍，為境外企業(yè)和居民提供邊境金融服務(wù)

至2014年末，孟連縣農(nóng)業(yè)銀行為境外機(jī)構(gòu)開立賬戶3戶，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個人開立賬戶30戶；孟連縣農(nóng)村信用社為境外機(jī)構(gòu)開立賬戶2戶，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個人開立賬戶88戶。

（三）積極助推“普洱模式”有效運(yùn)行

自2012年農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺以來，結(jié)算業(yè)務(wù)量及金額逐年增加，至2015年4月已突破10億元大關(guān)，累計(jì)結(jié)算量達(dá)422筆，結(jié)算金額達(dá)101685萬元，結(jié)算金額比2012年增長近2.2倍。2014年8月，國家外匯管理局普洱市中心支局批準(zhǔn)孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，在完成對該社金融機(jī)構(gòu)代碼及金融機(jī)構(gòu)標(biāo)識碼的賦碼工作后，至10月，該社系統(tǒng)已成功接入人民銀行人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)及國家外匯管理局國際收支間接申報(bào)系統(tǒng)，并順利通過國家外匯管理局普洱市中心支局的現(xiàn)場驗(yàn)收，成為全市首家開辦跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓展了跨境人民幣結(jié)算的空間和范圍。至2015年4月，該社已辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)11筆，金額86.54萬元?！捌斩Ｊ健痹诖龠M(jìn)全市邊境貿(mào)易快速發(fā)展的同時，有效幫助企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險，降低結(jié)算成本，提高盈利能力，是支持沿邊金融綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重大金融服務(wù)創(chuàng)新。

三、在深入推進(jìn)沿邊金融改革綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)過程中支付清算工作存在的困難

（一）雙邊銀行開展金融合作“難”

盡管2011年以來緬甸政府加快推動民主化進(jìn)程，但緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）仍屬于高度自治的地方民族武裝地區(qū)，地方武裝與政府武裝沖突頻繁，政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)，雙邊銀行金融合作存在較大政治風(fēng)險。加之對方商業(yè)銀行為私人銀行性質(zhì)，政策多變且隨意性強(qiáng)，資金安全性難以得到保障，境內(nèi)銀行、企業(yè)通過對方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)意愿較低，境外企業(yè)也擔(dān)心在我方銀行開立的賬戶會被凍結(jié)，導(dǎo)致中緬邊境雙邊銀行合作較難深入開展。

（二）銀行渠道跨境人民幣結(jié)算“難”

中緬邊境地區(qū)跨境金融服務(wù)水平較低，業(yè)務(wù)品種十分有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我方孟連縣邊民互市區(qū)農(nóng)行、農(nóng)信社設(shè)2個網(wǎng)點(diǎn)，緬方邊境地區(qū)僅有1家地方性商業(yè)銀行（邦康市商業(yè)銀行）。盡管雙邊銀行已搭建了跨境人民幣結(jié)算平臺，但由于緬方銀行尚未加入國際清算體系，只辦理存、貸款業(yè)務(wù)，且仍采用原始手工記賬處理方式，電子化程度極低，導(dǎo)致雙邊銀行資金清算、業(yè)務(wù)合作較為困難。此外，緬方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)收費(fèi)較高。據(jù)了解，每一筆匯劃業(yè)務(wù)，邊貿(mào)企業(yè)要承擔(dān)2‰的手續(xù)費(fèi)（邦康市商業(yè)銀行1.5‰、孟連農(nóng)行0.5‰）且不封頂，大大增加了跨境人民幣結(jié)算成本，迫使企業(yè)、個人更傾向于選擇現(xiàn)金結(jié)算方式。

（三）人民幣現(xiàn)鈔通過正規(guī)途徑出入境“難”

“普洱模式”的業(yè)務(wù)核心就是境內(nèi)外銀行間需相互調(diào)運(yùn)人民幣現(xiàn)鈔互補(bǔ)清算頭寸，如果跨境調(diào)運(yùn)大額人民幣現(xiàn)鈔的渠道不暢，將影響到結(jié)算平臺的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。從目前的實(shí)際情況來看，目前雙邊銀行尚未開展人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，大額人民幣現(xiàn)鈔出入境沒有真正實(shí)現(xiàn)便利化，制約了銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，按現(xiàn)行管理規(guī)定居民個人攜帶人民幣現(xiàn)鈔限額為2萬元，此限額很難滿足邊境貿(mào)易和替代種植業(yè)務(wù)資金需要，使得許多企業(yè)和個人通過非正常渠道攜帶人民幣現(xiàn)鈔出入境，導(dǎo)致大量的跨境人民幣資金流動脫離監(jiān)管。

（四）支付結(jié)算工具推廣“難”

由于特殊的地緣政治環(huán)境，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要把更多先進(jìn)的銀行自助終端設(shè)備投放至境外仍困難重重。境外機(jī)構(gòu)和居民對中方銀行并沒有完全信任，對其運(yùn)轉(zhuǎn)在中方銀行系統(tǒng)的資金仍心存顧慮，最讓他們擔(dān)心的就是資金被扣留和凍結(jié)。由于缺少有效證件，境外居民無法開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等高效便捷非現(xiàn)金結(jié)算平臺，始終偏好現(xiàn)金交易結(jié)算。據(jù)孟連縣農(nóng)村信用社實(shí)地調(diào)查了解，由于銀聯(lián)有對珠寶業(yè)和奢侈品需向商戶收取1.5%的手續(xù)費(fèi)且不封頂?shù)囊?guī)定，邦康市安裝該社POS的珠寶商難以接受，使用率不高。

（五）境外第三方支付管理“難”

因支付結(jié)算渠道不暢通，境外銀行手續(xù)費(fèi)過高，使用人民幣的高成本催生了諸多非正常渠道，其中境外第三方POS機(jī)套現(xiàn)尤為典型。據(jù)調(diào)查，近幾年來，在邦康當(dāng)?shù)厥褂玫谌絇OS機(jī)套現(xiàn)迅猛發(fā)展，現(xiàn)已經(jīng)形成了一條產(chǎn)業(yè)鏈，很多商鋪、賓館都裝有POS機(jī)，能為當(dāng)?shù)厝颂峁┤‖F(xiàn)服務(wù)，取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)60～200元不等，絕大部分POS都類似于“微付通”、“支付通”這樣的第三方支付設(shè)備。據(jù)邦康市公安局初步排查情況，邦康市有130多家商鋪安裝有POS設(shè)備。由于外來POS機(jī)在當(dāng)?shù)亻L期處于失控和無監(jiān)管狀態(tài)，2014年末在邦康市連續(xù)發(fā)生10余起不法分子利用自購POS機(jī)為客戶提供取現(xiàn)業(yè)務(wù)時盜取客戶銀行卡信息和密碼，在異地非法復(fù)制盜刷的案件，受害人全部為在邦康暫住經(jīng)商的中國人，暴露出非正常結(jié)算渠道存在著重大的安全隱患，跨境第三方POS機(jī)的風(fēng)險問題應(yīng)引起我們的警覺和關(guān)注。

四、工作建議

一是鑒于孟連等中緬邊境地區(qū)的特殊性，建議國家層面采取“一地一策”、“區(qū)別對待”等更加靈活的政策，建議總行給予一定的特殊政策支持，在風(fēng)險可控的條件下，允許將緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）商業(yè)銀行視為官方銀行同等對待，為雙邊銀行金融合作創(chuàng)造基礎(chǔ)條件；同時，考慮到該地區(qū)跨境交易以現(xiàn)金結(jié)算為主的現(xiàn)狀，在有真實(shí)交易背景的基礎(chǔ)上，建議總行協(xié)調(diào)海關(guān)、邊防等相關(guān)部門放寬個人人民幣現(xiàn)鈔攜帶限額至20萬元，允許法人企業(yè)攜帶大額人民幣現(xiàn)鈔出入境，對雙邊銀行間發(fā)放大額現(xiàn)鈔出入境攜帶證，以解決雙邊資金頭寸清算問題。同時進(jìn)一步完善人民銀行、海關(guān)、邊防對人民幣跨境流動管理的協(xié)作機(jī)制，明確職責(zé)范圍，簡化人民幣現(xiàn)鈔出入境報(bào)關(guān)通關(guān)手續(xù)，提高人民幣通關(guān)便利化水平。

二是積極探索雙邊經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)合作機(jī)制。人民幣在境外特殊地區(qū)的流通、使用，與金融、貿(mào)易、外事多方面因素密切相關(guān)，推動沿邊金融開放更需要外事、海關(guān)、邊聯(lián)、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)、銀行等多個職能部門的通力合作。應(yīng)制定促進(jìn)與周邊經(jīng)濟(jì)金融合作的框架協(xié)議，參照瑞麗木姐自由貿(mào)易區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，考慮在孟連等中緬邊境特殊地區(qū)設(shè)立自由貿(mào)易區(qū)，把孟連勐啊邊境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)升級為孟連勐啊口岸自由貿(mào)易區(qū)，破解各種政策性障礙，加強(qiáng)雙邊合作信任基礎(chǔ)，為雙邊企業(yè)和銀行提供更廣闊的發(fā)展空間。

三是加強(qiáng)雙邊銀行多層次、全方位合作，改善邊境地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，可考慮采取援助性的金融合作方式，放寬政策限制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)“走出去”設(shè)機(jī)構(gòu)、安裝自助設(shè)備，允許境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供給緬方商業(yè)銀行一定的設(shè)備援助和技術(shù)支持，幫助其開展人員培訓(xùn)等，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的援助和開展人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。