建征信體系先堵詐騙漏洞

葛江濤+馬雪婷

6月下旬，在歷經(jīng)5個(gè)多月的準(zhǔn)備之后，8家首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入“摸底考察”的最后時(shí)段。一旦通過(guò)來(lái)自央行的考察驗(yàn)收，他們將獲得執(zhí)業(yè)牌照。

除央行在新世紀(jì)后首次建立起基于信用卡消費(fèi)的個(gè)人征信體系外，此次頒發(fā)征信牌照，是中國(guó)首次針對(duì)民間機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，此后個(gè)人征信信息將不再局限于信用卡消費(fèi)。此舉被解讀為一次更大范圍的個(gè)人征信體系建設(shè)嘗試。

據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》，截至2012年底，我國(guó)有各類征信機(jī)構(gòu)150余家，征信行業(yè)營(yíng)收20多億元。而預(yù)測(cè)機(jī)構(gòu)在對(duì)比中美征信市場(chǎng)之后，得出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的空間超過(guò)千億元的結(jié)論。

美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司（FICO）中國(guó)區(qū)總裁陳建告訴《瞭望東方周刊》，中國(guó)正在推進(jìn)普惠金融，讓想投資的個(gè)人或企業(yè)能得到公平合理的投資，但其核心障礙在于信息不對(duì)稱，此次頒布牌照正是解決此問(wèn)題的一種努力。

“央行的征信中心收集了2億到3億人的報(bào)告，但中國(guó)有13億人口，去掉老人和小孩，信用人口約有8億。”他說(shuō)，這意味著目前中國(guó)有五六億人尚無(wú)征信信息，但他們有潛在的信用需求。

上述8家機(jī)構(gòu)之一、中智誠(chéng)征信有限公司CEO李萱認(rèn)為，按照中國(guó)現(xiàn)實(shí)，征信體系建設(shè)必須首先堵住詐騙的漏洞。

以最近幾年流行的P2P小額貸款為例，其壞賬一部分是信用損失，另一部分則是欺詐損失。李萱告訴本刊記者，按照目前P2P機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，50%以上的壞賬原因?yàn)樯暾?qǐng)貸款時(shí)的主觀欺詐。

先要識(shí)別出詐騙者

三周前，一則新聞熱播：沈陽(yáng)鐵西區(qū)房屋中介鉆支付寶“花唄”業(yè)務(wù)（類似信用卡）的空子，教老年人騙貸不還，從中賺取“中介費(fèi)”。

中介向老人們解釋：“這筆錢(qián)不走銀行，不上銀行的征信報(bào)告，放心用?！?/p>

據(jù)中智誠(chéng)征信有限公司商務(wù)拓展經(jīng)理丁潤(rùn)澤介紹，他碰到過(guò)一起案例，是P2P信貸業(yè)務(wù)中的典型詐騙?！邦愃菩庞每ɑ蛘叻抠J，開(kāi)重卡的長(zhǎng)途車司機(jī)雖然沒(méi)有信用記錄，但可以憑借車輛做小額貸款。”

在確認(rèn)額度和批貸標(biāo)準(zhǔn)后，有的卡車司機(jī)看出了其中的漏洞，拉攏一些人，用同一輛卡車到不同的小額貸款機(jī)構(gòu)去抵押貸款，“一輛價(jià)值三四十萬(wàn)元的卡車，最后能貸出100多萬(wàn)元，卡車就可以不要了。”

“中國(guó)情況特殊。”李萱說(shuō)，部分P2P機(jī)構(gòu)在小額借貸過(guò)程中，除了弄清借貸者能否償還，更重要的是識(shí)別專業(yè)詐騙人員。

商業(yè)銀行發(fā)行信用卡占領(lǐng)市場(chǎng)，李萱說(shuō)，從2007年到2010年，保守估計(jì)商業(yè)銀行被詐騙的損失數(shù)以億元計(jì)，而最后幾乎都不了了之，現(xiàn)在的P2P信貸也是重災(zāi)區(qū)。

黑名單庫(kù)迅速擴(kuò)大

“商業(yè)銀行背后有3.5億的個(gè)人征信記錄作支撐，損失逐漸可控，而銀行體系外的P2P貸款，等于從零開(kāi)始?！崩钶嬲f(shuō)，詐騙者從未考慮過(guò)償還，個(gè)人征信記錄對(duì)他們來(lái)說(shuō)沒(méi)有意義，“他們只是不斷用不同的身份去試錯(cuò)，即使小比例的成功，對(duì)中招的信貸機(jī)構(gòu)也是100%的損失?！?/p>

中智誠(chéng)征信有限公司的思路是，先把詐騙者過(guò)濾掉，“對(duì)剩下的正常人再作信用評(píng)估才有價(jià)值。”

詐騙者所使用的“道具”，很多并非免費(fèi)。那些成本，就是李萱眼里堵住漏洞的“塞子”：真實(shí)的身份證的成本，電話號(hào)碼以及通話成本，個(gè)人住址、工作信息、擔(dān)保人信息的成本等。隨著監(jiān)管日漸嚴(yán)格，上述成本近年來(lái)不斷上升。

這些成本的背后，就是詐騙者編造的虛擬個(gè)人履歷和人際關(guān)系，“通過(guò)蛛絲馬跡去識(shí)別，然后揪出來(lái)拉黑?！崩钶嬲f(shuō)，比如“單”姓的身份證，騙子不熟悉這個(gè)姓，就可能將拼音寫(xiě)錯(cuò)成“Dan”;再比如履歷中過(guò)去是研究生后來(lái)變成本科生等。

中國(guó)工商銀行北京市一家支行的客戶經(jīng)理告訴《瞭望東方周刊》，目前銀行對(duì)于貸款的申請(qǐng)十分嚴(yán)格，除了抵押物，還要身份證、戶口本、社保以及銀行流水，等等，而P2P貸款的手續(xù)就簡(jiǎn)單很多，相應(yīng)地利率也高很多。

“目前P2P公司倒閉的案例，大多是因?yàn)閴馁~太多難以為繼?！边@位客戶經(jīng)理說(shuō)，“銀行與P2P貸款防詐騙的方法類似，只是銀行業(yè)執(zhí)行嚴(yán)格，而很多P2P貸款就是在賭一個(gè)概率，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)?！?/p>

而欺詐者通常都是有組織地活動(dòng)，團(tuán)伙各有分工，有人負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)身份證、手機(jī)號(hào);有人負(fù)責(zé)編制身份信息，把虛擬人物建立起某種形式的關(guān)聯(lián);還有人專門(mén)去找存在漏洞的貸款機(jī)構(gòu)，然后一家一家組織攻擊。

由于P2P信貸機(jī)構(gòu)之間信息并不共享，詐騙者就有機(jī)會(huì)得手。

中智誠(chéng)征信有限公司正在嘗試建立一個(gè)反欺詐云平臺(tái)，通過(guò)多維身份認(rèn)證、“黑名單”匹配等手段，將詐騙者精準(zhǔn)地揪出來(lái)。

2014年5月28日， 杭州市民在中國(guó)人民銀行征信中心浙江分中心的信用報(bào)告自助服務(wù)機(jī)上查詢個(gè)人信用

“首先是共享那些已經(jīng)存在的欺詐記錄，目前平臺(tái)已經(jīng)積累了幾十萬(wàn)個(gè)詐騙者的黑名單?！倍?rùn)澤說(shuō)，隨著與平臺(tái)合作P2P貸款機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，這個(gè)名單的數(shù)量正在迅速增加。

“黑名單庫(kù)越大，騙子的成本就越高。”李萱說(shuō)，當(dāng)黑名單庫(kù)達(dá)到一定數(shù)量級(jí)，詐騙所得無(wú)法抵消詐騙成本，形勢(shì)就會(huì)逆轉(zhuǎn)。

而從更長(zhǎng)的時(shí)間段來(lái)看，除了不斷積累的黑名單，李萱更看重的是反欺詐平臺(tái)上那些新來(lái)的申請(qǐng)者，“在識(shí)別欺詐者的同時(shí)，會(huì)積累更大數(shù)量的用戶數(shù)據(jù)?！彼f(shuō)，這些數(shù)據(jù)是未來(lái)可以期待的征信數(shù)據(jù)“金礦”。

首付500美元開(kāi)走5萬(wàn)美元的轎車

50歲的李萱已有近20年的征信行業(yè)以及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，曾在央行征信系統(tǒng)、益百利（美國(guó)三大征信巨頭之一）等機(jī)構(gòu)工作，2011年受國(guó)務(wù)院法制辦邀請(qǐng)參加《征信業(yè)管理?xiàng)l例》專家審議。

“人們總拿中美來(lái)對(duì)比消費(fèi)者水平，但兩者差別實(shí)在太大?！崩钶嬲f(shuō)，不久前他妻子在美國(guó)首付500美元開(kāi)走了價(jià)值5萬(wàn)美元的轎車，因?yàn)閭€(gè)人信用評(píng)分很高，此次購(gòu)車貸款銀行僅收取1.8%的年利率。

美國(guó)的信用評(píng)分范圍，從最低300分到最高850分之間。影響信用評(píng)分的因素，包括付款記錄、欠款金額、信用記錄的長(zhǎng)度，以及新的信貸和新開(kāi)設(shè)的賬戶、信貸的類型等。只有1%的消費(fèi)者能達(dá)到最高分，而如果低于580分，則難以得到合法的信用貸款。信用評(píng)分越高，獲得貸款的利率就越低。

美國(guó)有三大征信局，每個(gè)征信局可以覆蓋約2.5億人口，“幾乎99%的個(gè)人信用都會(huì)使用FICO評(píng)分作為核心依據(jù)?！标惤ㄕf(shuō)。

李萱說(shuō)，在美國(guó)借錢(qián)，不僅僅是用來(lái)消費(fèi)，比如進(jìn)修之類的學(xué)習(xí)也很容易獲得貸款，因?yàn)閷?duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這意味著借貸個(gè)人未來(lái)會(huì)有更好的賺錢(qián)及償付能力。

美國(guó)共有17部法律與征信相關(guān)。而中國(guó)第一部與征信相關(guān)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2013年開(kāi)始實(shí)施，起步之后，路還很長(zhǎng)。