對(duì)甘肅武威市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的調(diào)查

一、引言

武威市是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的新型農(nóng)業(yè)地區(qū)，轄區(qū)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)就必須突出立足“三農(nóng)”、服務(wù)小微的特點(diǎn)。近期我們對(duì)武威轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資本狀況以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了調(diào)查。

二、轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”基本情況

截至2014年12月末，武威市全轄農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額3047486萬(wàn)元，比年初增加637070萬(wàn)元，增幅26.4%；負(fù)債總額2777132萬(wàn)元，比年初增加538665萬(wàn)元，增幅24%。各項(xiàng)存款 2522413萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)516266萬(wàn)元，增幅24%；各項(xiàng)貸款 1953411萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)420917萬(wàn)元，增幅27.5%；資本充足率為11.11%，比年初上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）涉農(nóng)信貸投放總量持續(xù)增加

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，充分利用農(nóng)戶小額信用貸款、“婦創(chuàng)貸款”和“雙業(yè)貸款”等有效形式，保證“三農(nóng)”投入，著力滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)等涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸需求。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款 1953411萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)27.5%；涉農(nóng)貸款余額為1741247萬(wàn)元，占比達(dá)89.14%，比上年末增長(zhǎng)340502萬(wàn)元，增幅24.31%，充分發(fā)揮了支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。

（二）農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持顯著加強(qiáng)

一是優(yōu)先滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)生活有效信貸需求。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額1167087萬(wàn)元，比上年增加216380.78萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)22.76%，有力地支持了農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建房、購(gòu)買農(nóng)機(jī)和家電、興辦農(nóng)家店等多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。二是著力加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到666322萬(wàn)元，比上年增加412058萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)162%，高于各項(xiàng)貸款平均增速136個(gè)百分點(diǎn)。三是加強(qiáng)對(duì)民生領(lǐng)域的信貸服務(wù)。在不同階段確定春耕備耕、促進(jìn)糧食生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、菜籃子工程建設(shè)等信貸支持方向，加強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)工作的針對(duì)性。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)明顯改善

一是延伸農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，著力解決服務(wù)不足問(wèn)題；二是配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，不斷增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的效果；三是定期舉辦送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。通過(guò)印發(fā)彩頁(yè)、現(xiàn)場(chǎng)講解等方式在學(xué)校、社區(qū)宣傳金融知識(shí)；四是積極做好消費(fèi)者投訴以及信訪工作，倒逼金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度進(jìn)一步增強(qiáng)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)管理創(chuàng)新，積極擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提升資本總額，改善資本充足率來(lái)增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。堅(jiān)持貫徹“有保有壓”的信貸管理政策，信貸資金不斷向中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)傾斜，向節(jié)能減排、生態(tài)環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色產(chǎn)業(yè)傾斜。嚴(yán)格控制高耗能、高排放和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款；嚴(yán)格控制地方融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款。信貸資金的有效投入，加快了我市新農(nóng)村建設(shè)步伐，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

三、存在問(wèn)題及面臨的困難

（一）受地理環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)自身資源限制，農(nóng)村金融服務(wù) 有效性不夠

武威市部分地區(qū)山大溝深，農(nóng)牧民居住分散，管理區(qū)域跨度大，雖然農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，但信貸服務(wù)人員相對(duì)較少，不能有效地延伸服務(wù)。如武威市轄內(nèi)部分基層信用社只有3～5名信貸服務(wù)人員，卻要面對(duì)轄區(qū)內(nèi)的幾千甚至上萬(wàn)農(nóng)戶，也就只能簡(jiǎn)單地滿足農(nóng)戶的信貸需求，而不能充分發(fā)揮信貸導(dǎo)向和信貸服務(wù)效能。

（二）以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)削弱了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

武威市大部分地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)戶分散式農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為主，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)對(duì)象主要以農(nóng)牧民為主，對(duì)新型的小微企業(yè)等創(chuàng)新型市場(chǎng)主體支持力度還需進(jìn)一步增強(qiáng)。近幾年農(nóng)牧民的春耕備耕和生產(chǎn)生活資金需求微乎其微，而一些企業(yè)資金需求又受到貸款集中度限制和自身?xiàng)l件的影響，不能足額滿足，造成了難以有效支持經(jīng)濟(jì)和信貸資金運(yùn)用不充分的困境。截止2014年末，武威市轄內(nèi)天?？h和古浪縣農(nóng)村信用社存貸比例分別為57%和62%，存貸款比例較低，削弱了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（三）政策性貼息貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

自2010年6月以來(lái)，轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)政府的相關(guān)政策，發(fā)放政府貼息的婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款和蔬菜產(chǎn)業(yè)及牛羊養(yǎng)殖業(yè)貸款，積極支持青年創(chuàng)業(yè)以及設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)，發(fā)展以養(yǎng)殖業(yè)為突出特色新型經(jīng)濟(jì)。形成了小貸款、好項(xiàng)目、大發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)雙效應(yīng)，有力推動(dòng)了武威市農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但從目前運(yùn)作情況看，還存在一些問(wèn)題和隱性風(fēng)險(xiǎn)。一是政策宣傳不到位，存在巧立名目貸款現(xiàn)象；二是貸款審查不嚴(yán)格，存在貸款壘大戶、轉(zhuǎn)移用途的現(xiàn)象；三是財(cái)政貼息資金不能按時(shí)足額到位，導(dǎo)致貸款質(zhì)量向下遷徙的風(fēng)險(xiǎn)加?。凰氖菗?dān)?；鸬姆刨J比例過(guò)大，貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）信貸產(chǎn)品和服務(wù)品種較少，影響支農(nóng)服務(wù)效果

武威市屬貧困地區(qū)，由于自然條件差，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，造成農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，金融服務(wù)品種相對(duì)較少，難以有效滿足農(nóng)村居民日益增多的金融服務(wù)需求。例如，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)依靠多年來(lái)開(kāi)展的農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款基本解決了農(nóng)戶“簡(jiǎn)單再生產(chǎn)”的信貸需求，但對(duì)于農(nóng)戶“擴(kuò)大再生產(chǎn)”的大額信貸需求，因受信貸資金規(guī)模的限制和缺乏有效的管理辦法而難以解決。

四、政策建議

（一）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，增強(qiáng)持續(xù)支農(nóng)支小能力

一要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，構(gòu)建多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)與社會(huì)責(zé)任兼顧的原則，積極履行為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對(duì)轄內(nèi)設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色林果業(yè)、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，確保涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。二要立足縣域，堅(jiān)持“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，改進(jìn)服務(wù)水平，切實(shí)做到“四個(gè)優(yōu)先”。即優(yōu)先支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)先支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)。三要提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要合理布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，從改善硬件設(shè)施和提升軟件服務(wù)上雙管齊下，打造舒適的服務(wù)環(huán)境和高效的服務(wù)流程，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

（二）深刻領(lǐng)會(huì)和掌握政策，用好用足政策性貼息貸款，突破信貸瓶頸，培育新型的小微企業(yè)客戶，增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)研究中央和地方有利于支農(nóng)興農(nóng)富農(nóng)、有利于信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，結(jié)合實(shí)際拿出具體有效的措施，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)及“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入，確保信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。特別要用好用足用活婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、蔬菜產(chǎn)業(yè)及牛羊養(yǎng)殖業(yè)貸款等政府貼息貸款，做到既堅(jiān)持原則、防范風(fēng)險(xiǎn)，又能靈活運(yùn)用滿足不同客戶需求，真正實(shí)現(xiàn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身發(fā)展互利共贏。二是要進(jìn)一步提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，積極培育市場(chǎng)潛力大的新型市場(chǎng)主體，增強(qiáng)主動(dòng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的自覺(jué)性，充分利用小微企業(yè)貸款的財(cái)稅、擔(dān)保、保險(xiǎn)等支持政策，在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新適合小微企業(yè)需要的金融產(chǎn)品和信貸模式，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和審慎性信貸條件的小微企業(yè)的金融扶持，充分利用集中開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)平臺(tái)，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)防范，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新管理，盤活存量，保證信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

一是要充分發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)禁向政府融資平臺(tái)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等發(fā)放貸款；二是監(jiān)管部門要督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，加強(qiáng)貸前、貸后調(diào)查，及時(shí)識(shí)別、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)要認(rèn)真落實(shí)大額貸款統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和分析制度，嚴(yán)格執(zhí)行單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度和全部關(guān)聯(lián)度的最低監(jiān)管要求，防止過(guò)度授信和貸款；三是要引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升主動(dòng)負(fù)債能力，進(jìn)一步拓展資金來(lái)源渠道，創(chuàng)新管理和業(yè)務(wù)模式，盤活貸款存量；四是要加強(qiáng)對(duì)員工的教育和管理，強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)保持案件防控的高壓態(tài)勢(shì)。在保證農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，不斷加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（四）積極嘗試和探索服務(wù)創(chuàng)新，增加產(chǎn)品供給

一是要主動(dòng)貼近市場(chǎng)，貼近企業(yè)，敏銳把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求，從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)、減少借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更好地滿足不同層次、不同經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)需求。二是要積極探索和推動(dòng)貸款抵押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，因地制宜的推廣涉農(nóng)補(bǔ)貼抵押、農(nóng)用機(jī)械抵押、林權(quán)抵押等新型抵押擔(dān)保方式，有效擴(kuò)大小額信貸的適用性和覆蓋面。

（五）統(tǒng)籌協(xié)作、多方聯(lián)動(dòng)，積極打造金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境

一是政府相關(guān)部門、人民銀行、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)要充分利用經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系會(huì)、金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制等平臺(tái)，加強(qiáng)溝通與聯(lián)系，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)發(fā)展、不良貸款清收和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面給予支持。建立、完善信用正向激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制，打造良好的生態(tài)金融。二是要給予農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更多的優(yōu)惠政策。協(xié)調(diào)有關(guān)部門在實(shí)施宏觀調(diào)控政策時(shí)，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的貨幣政策，如存款準(zhǔn)備金率可適度降低，放寬對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信貸規(guī)模限制。同時(shí)，把稅收減免政策擴(kuò)大到所有涉農(nóng)貸款，調(diào)動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村信貸投入的積極性。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。