河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究

趙建鳳

【摘要】新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速推進(jìn)，離不開有效的金融支持做保障。目前，金融在支持河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中仍存在金融組織體系薄弱、手段單一、金融產(chǎn)品不豐富、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣等問題，制約了金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度，必須盡快采取有效對策措施，進(jìn)一步提升金融對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持作用。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 金融支持

加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程，對于河南省全面實(shí)施建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)、加快中原崛起和河南振興總體戰(zhàn)略，在更長時期內(nèi)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。2014年河南省城鎮(zhèn)化率僅為45.2%，遠(yuǎn)低于全國54.77%的平均水平，河南省城鎮(zhèn)化建設(shè)潛力巨大。伴隨著新型城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，資金需求將是一個不斷產(chǎn)生并持續(xù)釋放的長期過程，解決龐大的資金缺口問題，僅依靠財政投入和農(nóng)村居民自籌顯然不夠，必須依賴金融支持，金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“血脈”，通過對金融要素的有序組合和創(chuàng)造性變革，能夠有力促進(jìn)資源優(yōu)化配置，成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的強(qiáng)大助推器。因此，強(qiáng)化金融支持對加快河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大而深遠(yuǎn)的決定意義。

一、河南省新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求分析

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融支持

和傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化相比，新型城鎮(zhèn)化更加重視城市的集群發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施尤其是中小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施貸款需求大幅增加，由此將帶來交通道路、供水供電設(shè)備、公共綠化、軌道交通、高速公路建設(shè)等各類基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求明顯增加。根據(jù)《河南省新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020年）》要求，到2020年，河南省要實(shí)現(xiàn)常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到56%左右，城鎮(zhèn)常住人口每年新增200萬人左右，保守估計到2020年全省新增城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的投入約為1.4萬億元，如此龐大的資金需求必然需要金融支持才能得以順利解決。

（二）產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要金融支持

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開產(chǎn)業(yè)支撐，缺少產(chǎn)業(yè)支撐的城鎮(zhèn)化必定是空心的、畸形的、不可持續(xù)的。河南省是農(nóng)業(yè)大省，也是國內(nèi)重要的戰(zhàn)略糧倉，該定位要求河南城鎮(zhèn)化的發(fā)展不能以犧牲農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為前提，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化主要指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)機(jī)械化等。我省農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度在不斷提高，但很多農(nóng)戶無法籌集到足夠資金來購置農(nóng)機(jī)設(shè)備，這時就需要依靠金融提供資金支持；特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中也需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸和保險等。另外，隨著新型工業(yè)化的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)分布發(fā)生轉(zhuǎn)移并出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集聚化趨勢，隨之工業(yè)園區(qū)、成長型中小企業(yè)等的發(fā)展都離不開金融資源的投入。

（三）農(nóng)民向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)變需要金融支持

新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，強(qiáng)調(diào)農(nóng)民向城鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)換，此過程中也必然需要投入大量的金融資源。首先，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，會有更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來，解決農(nóng)民進(jìn)城問題，金融需要加大農(nóng)民到城市就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的支持。其次，要解決農(nóng)民融入城市的問題，還需要金融在支持保障房建設(shè)、教育、醫(yī)療、娛樂文化、生態(tài)保護(hù)等方面投入更多的資源。中國發(fā)展研究基金會認(rèn)為中國當(dāng)前農(nóng)民工市民化的平均成本在10萬元左右，那么根據(jù)規(guī)劃，到2020年河南省新增農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口1100萬左右，成本將需要1.1萬億左右。

二、金融支持河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨的困境

長期以來，金融體系為我省城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用，尤其是新型城鎮(zhèn)化提出之后，面對建設(shè)所需的巨額資金壓力，政府與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列融資創(chuàng)新實(shí)踐。但就整體而言，金融支持我省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中仍存在一系列問題，使得金融的支撐力度遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱，金融供給不足

目前我省農(nóng)村金融整體服務(wù)水平仍然偏低，無法滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本需求。首先，金融機(jī)構(gòu)布局不合理，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。據(jù)悉，我省許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)低于全國3.7個的平均水平。其次，小城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)單一，金融服務(wù)供給不足。當(dāng)前我省農(nóng)村金融供給主體主要有正式金融機(jī)構(gòu)和民間金融兩大類。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于運(yùn)行機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)單一、功能缺位等問題，尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的作用；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，發(fā)展過程中弊端叢生，與真正的合作金融相距甚遠(yuǎn)，對城鎮(zhèn)化的支持有心無力；郵政儲蓄銀行改革進(jìn)展緩慢等。整體來看，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款規(guī)模在不斷增長，但占貸款總額的比重仍然較小。

（二）金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)手段單一

城鎮(zhèn)化固有的發(fā)展特點(diǎn)，決定了其建設(shè)資金需求量大，往往需要多種融資手段共同作用、協(xié)同支持。目前發(fā)達(dá)國家之所以具有很高的城市化率，與其充分利用本國發(fā)達(dá)的資本市場的融資功能密不可分。然而，以往我國城鎮(zhèn)化建設(shè)資金大多來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行的信貸，形式過于簡單，缺乏多元化、多渠道的融資機(jī)制。從融資結(jié)構(gòu)來看，間接融資居主導(dǎo)地位，直接融資比例偏低，通過資本市場融資來獲得發(fā)展所需的資金份額非常少，這與城鎮(zhèn)化建設(shè)所需資金來源多樣化需求不協(xié)調(diào)。

（三）金融產(chǎn)品不豐富，創(chuàng)新開發(fā)不足

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及眾多不同類型的經(jīng)濟(jì)主體和各類不同的經(jīng)濟(jì)活動，需要針對不同的特點(diǎn)提供有較強(qiáng)針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，當(dāng)前我省金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和信貸模式同質(zhì)化問題嚴(yán)重，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品主要停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上，小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、生產(chǎn)資料與房屋抵押貸款仍占主導(dǎo)地位。而適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)仍不充分，尤其是針對農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還基本處于空白，這與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中多元化的金融服務(wù)需求極不相稱。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

國際經(jīng)驗(yàn)表明，為促進(jìn)金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮更大效能，必須為城鎮(zhèn)化金融發(fā)展構(gòu)筑健康的生態(tài)環(huán)境。然而，我省當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣，導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下，已成為制約我省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的“瓶頸”。首先，農(nóng)戶缺乏可擔(dān)保資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時因債權(quán)得不到保障，放貸積極性不高。其次，我省農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶金融風(fēng)險和誠信意識淡薄，合同違約情形屢見不鮮，民間借貸糾紛頻繁發(fā)生。第三，部分地區(qū)基層干部為追求政績，草率上項(xiàng)目、辦企業(yè)，數(shù)量不少、質(zhì)量不高，加大了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險。

三、加強(qiáng)金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策思考

（一）完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

首先，政府可通過財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)和鼓勵國有商業(yè)銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)增加對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人員配置和基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。其次，要加強(qiáng)和完善金融機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制。一是政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮先鋒、先導(dǎo)作用，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、生源地助學(xué)貸款、中小企業(yè)等瓶頸領(lǐng)域；二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極補(bǔ)位，充分發(fā)揮其機(jī)制靈活、產(chǎn)品豐富的特點(diǎn)，大力支持具有良好現(xiàn)金流和發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)發(fā)展；三是發(fā)展壯大地方股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和組織，充分發(fā)揮其貼近城鎮(zhèn)、快速靈活等特點(diǎn)，積極做好小微貸款服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新滿足我省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸品種，金融可為農(nóng)業(yè)龍頭等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供農(nóng)業(yè)價值產(chǎn)業(yè)鏈融資，包括種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、倉儲、農(nóng)資等環(huán)節(jié)提供一攬子金融服務(wù)；針對農(nóng)業(yè)機(jī)械的廣泛運(yùn)用，銀行可開展相關(guān)農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款業(yè)務(wù)，也可由租賃公司先購買價值較高的機(jī)械設(shè)備再租給農(nóng)戶使用。第二，加大對人口城市化的金融支持力度，對保障房建設(shè)的信貸投入在規(guī)模、利率優(yōu)惠、審批等方面予以傾斜，降低新增城鎮(zhèn)人口的住房信貸門檻；創(chuàng)新個人創(chuàng)業(yè)貸款品種，出臺針對失地農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠貸款政策，加大對失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)教育及技能培訓(xùn)等方面的金融支持；完善失地農(nóng)民在醫(yī)療社會保障、個人財產(chǎn)保險、子女教育基金等方面的金融服務(wù)體系等。

（三）構(gòu)建與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的多元化融資體系

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對金融服務(wù)具有需求量大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、需求主體多元等特點(diǎn)，因此必須建立健全多元化、多層次的投融資體系才能夠與之相適應(yīng)。首先，繼續(xù)加大對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及公益性項(xiàng)目的財政投入，充分發(fā)揮財政投資的杠桿作用，通過貼息、減免稅、信貸擔(dān)保等途徑，采用BOT和TOT等方式吸引民間資本和國外資本投入到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中。其次，積極構(gòu)建多層次的資本市場體系。一是要鼓勵并支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過上市發(fā)行股票、企業(yè)債券拓寬融資渠道，優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)；二是積極發(fā)展中小板、創(chuàng)業(yè)板和產(chǎn)權(quán)交易中心，便于中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)通過引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者而做大做強(qiáng)；三是可鼓勵證券公司、基金公司等針對城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)起專項(xiàng)私募基金，進(jìn)而拓寬城鎮(zhèn)化融資渠道。

（四）完善配套機(jī)制和政策措施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境做保障。首先，應(yīng)出臺有利于金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的優(yōu)惠政策措施。針對基層金融長期面臨的“融資難”的困境，在信貸規(guī)模、貸款期限利率等方面的監(jiān)管政策可適當(dāng)放開限制，對資本占用放松要求，提高風(fēng)險容忍度；制定財稅激勵措施，通過貸款貼息、稅收減免、建立償債風(fēng)險準(zhǔn)備金等方式，對信貸風(fēng)險損失給予補(bǔ)償，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把支持城鎮(zhèn)化作為新業(yè)務(wù)的拓展領(lǐng)域，提高商業(yè)性金融的積極性。其次，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。包括完善基層企業(yè)、個人征信系統(tǒng)建設(shè)；廣泛開展誠信教育，防范道德風(fēng)險，提升社會信用環(huán)境；以政府為主導(dǎo)，堅(jiān)決打擊逃廢債行為，將基層信用體系建設(shè)納入為地方政府績效考核的重要內(nèi)容。第三，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，綜合考慮資源優(yōu)勢、環(huán)境承載能力科學(xué)決策，實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)發(fā)展。最后，應(yīng)完善相關(guān)金融法律法規(guī)，依據(jù)法律的保護(hù)開發(fā)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的潛在抵押擔(dān)保資源，解決部分項(xiàng)目、企業(yè)和農(nóng)戶還款現(xiàn)金流差、抵押物不充分的問題。

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基金項(xiàng)目：規(guī)范發(fā)展地方政府融資平臺研究，項(xiàng)目來源：河南省政府決策研究招標(biāo)課題2014333。