當(dāng)前保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中現(xiàn)狀分析

孫廣宇 中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司

當(dāng)前保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中現(xiàn)狀分析

孫廣宇 中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，中國(guó)城市化進(jìn)程速度也開始不斷提升，這就從根本上意味著將會(huì)有越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘腥丝?，要想保證這一現(xiàn)象的順利過(guò)渡，其較為顯著的條件就是為區(qū)域內(nèi)部的非農(nóng)業(yè)人口提供相對(duì)完善的進(jìn)入到城市開展工作、生活的社會(huì)保障制度。農(nóng)村社會(huì)保障制度在建立和完善過(guò)程中對(duì)于城市化發(fā)展有著較為顯著的促進(jìn)作用。

保險(xiǎn) 城鎮(zhèn)化 農(nóng)民工 現(xiàn)狀

城市化進(jìn)程中城鄉(xiāng)二元社會(huì)保障制度讓因?yàn)槿丝诹鲃?dòng)誘發(fā)的社會(huì)保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)銜接，城鄉(xiāng)二元社會(huì)保障制度在一定程度上把農(nóng)村人口在非農(nóng)化和城市化進(jìn)行了斷裂，導(dǎo)致二者無(wú)法同步進(jìn)行，讓農(nóng)村人口在實(shí)現(xiàn)城市化發(fā)展過(guò)程中需要耗費(fèi)更多的成本，流入到城市中的農(nóng)民工雖然有著較為穩(wěn)定的收入來(lái)源以及職業(yè)，但是，依然不愿意積極主動(dòng)地放棄自己的土地。城市化進(jìn)程過(guò)程中要首先解決農(nóng)村社會(huì)保證制度構(gòu)建問(wèn)題，但是，農(nóng)村社會(huì)保障制度在建立和完善過(guò)程中對(duì)于城市化發(fā)展有著較為顯著的促進(jìn)作用，對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決、城鄉(xiāng)貧富差距的縮小、社會(huì)矛盾的化解、和諧社會(huì)的構(gòu)建有著顯著的影響。

一、現(xiàn)狀

自從城鎮(zhèn)化建設(shè)開展以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)就在實(shí)際發(fā)展和建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮著一定不可替代的功能和作用，并取得較為顯著的成果。［14］但是，保險(xiǎn)業(yè)在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中受到各種因素的影響，其發(fā)展空間依然相對(duì)較大。但是，要想能夠?qū)崿F(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)工作實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，就要能夠使用發(fā)展、全面的眼光來(lái)分析其現(xiàn)狀。

（一）保險(xiǎn)保障體制存在的漏洞制約城鎮(zhèn)化的發(fā)展

我國(guó)城鎮(zhèn)化率在最近幾年內(nèi)以讓人驚嘆的速度上升，但是，過(guò)去的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式也誘發(fā)很多問(wèn)題，碎片化、屬地化的保險(xiǎn)保證體系從根本上制約這城鎮(zhèn)化農(nóng)民工順利實(shí)現(xiàn)市民化進(jìn)程。例如早在2012年我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量就超過(guò)2.5億人口，其中參與到工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)比例分別為24%、14.3%、16.9%、6.1%以及8.4%。整個(gè)投保率相對(duì)較低。［15］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)理賠額度低、承保不規(guī)范、宣傳不到位等一系列問(wèn)題，巨災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化中發(fā)展較為緩慢，導(dǎo)致新型城鎮(zhèn)化建設(shè)受到影響。

（二）保險(xiǎn)資金參與到城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)范中不夠完善

早在2011年，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)在上海開始設(shè)立首單公租房債投資計(jì)劃，但是，在計(jì)劃制定過(guò)程中只有中國(guó)平安等少數(shù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行出資，從而導(dǎo)致預(yù)期效果受到影響，并在首批100億元資金難以募集到位之后，其后續(xù)資金容易出現(xiàn)斷檔的現(xiàn)象，保險(xiǎn)資金參與到保障住房建設(shè)過(guò)程中的效果不明顯，其參與項(xiàng)目也相對(duì)較少。造成這種現(xiàn)象的原因是保險(xiǎn)業(yè)在進(jìn)行實(shí)際保障住房建設(shè)中沒(méi)有推出相應(yīng)的投資細(xì)則，在未明確政策導(dǎo)向之前，所有的保險(xiǎn)公司都選擇觀望的方式；惠民工程一般都是政府在后面進(jìn)行擔(dān)保，其享有一定的土地政策，即使其收益率相對(duì)較低，但是，所有的保險(xiǎn)公司也都參與到實(shí)際項(xiàng)目投資中。［16］政府在進(jìn)行城鎮(zhèn)化發(fā)展中沒(méi)有及時(shí)把保險(xiǎn)業(yè)納入到城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)范中，對(duì)于保險(xiǎn)資金進(jìn)入其中也缺乏有效的應(yīng)對(duì)方案，導(dǎo)致整個(gè)收益相對(duì)減低，難以吸引更多的保險(xiǎn)公司加以投資。

（三）政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)缺乏支持

首先，保險(xiǎn)行業(yè)在城鎮(zhèn)化發(fā)展建設(shè)中地位較為模糊，沒(méi)有得到重視。我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)建設(shè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)、民生保障制度建設(shè)政策的推出蘇毅然能夠?yàn)榻鉀Q進(jìn)城和失地農(nóng)民工養(yǎng)老保障問(wèn)題。但是，這些政策無(wú)法從立法層面直接對(duì)保險(xiǎn)參與農(nóng)村社會(huì)保障制度進(jìn)行定位，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)農(nóng)村的定位較為模糊，保險(xiǎn)公司也無(wú)法順利地在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的投資。［17］其次，政府財(cái)政資金對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展缺乏有效的力度支持，在城鎮(zhèn)化建設(shè)之后，各個(gè)區(qū)域的政府都在城鎮(zhèn)化建設(shè)中投入較多的資金或者政策支持，但是，因?yàn)樯鐣?huì)保障體系較為 落后，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，從而讓城鎮(zhèn)化建設(shè)受到較多的爭(zhēng)議，造成這種現(xiàn)象的主要原因是政府沒(méi)有投入相應(yīng)的財(cái)政資金來(lái)進(jìn)行社會(huì)保障，從而導(dǎo)致整個(gè)城鎮(zhèn)化建設(shè)難為居民提供質(zhì)量較高的保障服務(wù)。最后，政府對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新政策以及優(yōu)惠政策缺乏支持，保險(xiǎn)行業(yè)的順利發(fā)展將會(huì)對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的質(zhì)量和進(jìn)程產(chǎn)生直接影響，政府在稅收優(yōu)惠上的保險(xiǎn)力度投入不夠，這將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和壯大產(chǎn)生直接影響。城鎮(zhèn)化建設(shè)工作的順利進(jìn)行離不開保險(xiǎn)行業(yè)不斷創(chuàng)新的支持，但是，我國(guó)現(xiàn)階段政府在進(jìn)行城鎮(zhèn)化發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目審批時(shí)，整個(gè)流程較為繁瑣，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有較高的積極性參與到新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中，無(wú)法從根本上提升各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際承保能力。

二、城鎮(zhèn)化過(guò)程中保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)條例及評(píng)價(jià)

目前所實(shí)施的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為了能夠讓失地的農(nóng)民工基本利益不受到影響，所有年齡超過(guò)18周歲農(nóng)村戶籍者都能夠享受到相關(guān)的待遇。受到我國(guó)政策因素的影響，一些國(guó)家做出的規(guī)定項(xiàng)目會(huì)涉及到相關(guān)的征地問(wèn)題，因?yàn)橥恋貙?duì)于農(nóng)村人群而言屬于終身性的保障，若其丟失土地則可以通過(guò)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保證其正常生活不受到影響。［18］農(nóng)民工在失地之后會(huì)出現(xiàn)收入來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)象，但是，目前的城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)失地農(nóng)民工的養(yǎng)老保障等問(wèn)題，我國(guó)也先后出臺(tái)了很多政策來(lái)保障農(nóng)民工權(quán)益不受到危害。首先對(duì)于年齡在40到60周歲的失地農(nóng)民工需要引導(dǎo)其參與到城鎮(zhèn)靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目之中，其每年繳納的費(fèi)用需要有政府、個(gè)人和集體共同承擔(dān)，三者比例為50%、20%以及30%，并引導(dǎo)政府保障占據(jù)主要地位，等到失地農(nóng)民工繳費(fèi)達(dá)到年限規(guī)定和要求之后，就能夠領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。其次，對(duì)于40周歲以下的失地農(nóng)民工，區(qū)域社會(huì)保障部門的需要引導(dǎo)他們參與到再就業(yè)中，并且從其集體土地補(bǔ)償費(fèi)用中拿出部分來(lái)對(duì)其進(jìn)行就業(yè)培訓(xùn)，讓失地農(nóng)民工能夠掌握更多的技能，促進(jìn)其順利就業(yè)。

（二）農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)制度及評(píng)價(jià)

受到城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的影響，農(nóng)民工逐漸成為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的主要?jiǎng)趧?dòng)力，其比例也開始逐漸提升，但是，受到社會(huì)化大生產(chǎn)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民工面臨著較為嚴(yán)重的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)現(xiàn)將階段農(nóng)民工事業(yè)保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)化職工失業(yè)保險(xiǎn)制度關(guān)系來(lái)分析，其可以分為差異和統(tǒng)一兩種不同的模式，后者還可以分為農(nóng)民工自主選擇和政府推動(dòng)兩種。［19］其中差異就是針對(duì)農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險(xiǎn)而言，當(dāng)前城鎮(zhèn)化發(fā)展中很多地區(qū)選擇的都是這種差異模式，從中不難發(fā)現(xiàn)因?yàn)檗r(nóng)民工未繳納一定的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，從而誘發(fā)其生存保障水平相對(duì)較低，在促進(jìn)再就業(yè)服務(wù)待遇上依然處在缺失的一種狀態(tài)。

三、建立適應(yīng)性保險(xiǎn)制度的對(duì)策

（一）建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的對(duì)策

①進(jìn)行戶籍制度改革，要想能夠完全解決失地農(nóng)民問(wèn)題，就要能夠做好戶籍制度改革工作。轉(zhuǎn)換被征地農(nóng)民身份，將其納入到城市保障范圍之內(nèi)，從制度上保證所有被征土地農(nóng)民享有基本權(quán)利。被征地農(nóng)民市民化發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段城市化過(guò)程中的主要內(nèi)容，各個(gè)地區(qū)都制定了滿足本地區(qū)發(fā)展的戶籍政策，區(qū)域有關(guān)部門要能夠?qū)Τ鞘谢ㄔO(shè)過(guò)程中失地農(nóng)民實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)一戶籍制度，并對(duì)失地農(nóng)民的角色進(jìn)行重新定位，消除他們?cè)诔鞘谢M(jìn)程中遇到的各種體制、政策或者信息等障礙，保證區(qū)域城市化順利進(jìn)行。

②做好失地農(nóng)民登記工作

失地農(nóng)民登記制度能夠?yàn)槭У剞r(nóng)民社會(huì)保障政策的制定提供更多的信息和資料依據(jù)，所以，有關(guān)部門要能夠針對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展的實(shí)際狀況制定全面的樣報(bào)保險(xiǎn)制度，并對(duì)登記標(biāo)準(zhǔn)加以確定，范圍涵蓋所有被征地的農(nóng)民，登記內(nèi)容包括家庭狀況、失地情況和土地承包情況、土地補(bǔ)償情況、社會(huì)保障情況等。［20］

③很多失地農(nóng)民工自身文化素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)于城中村進(jìn)行生產(chǎn)的失地農(nóng)民工雖然處在城市，但是因?yàn)槿狈趧?dòng)技能，當(dāng)其失去土地之后就會(huì)處在失業(yè)的一種狀態(tài)，若不能夠有效及時(shí)地對(duì)其建立和城市居民相同的保障機(jī)制，則可能導(dǎo)致其丟失城中村改造熱情，導(dǎo)致社會(huì)穩(wěn)定受到影響。所以，要能夠通過(guò)多種有效途徑和措施來(lái)解決失地農(nóng)民出現(xiàn)的生活來(lái)源和就業(yè)問(wèn)題，不斷拓展失地農(nóng)民的就業(yè)途徑，引導(dǎo)他們積極轉(zhuǎn)變自我觀念，保證其職業(yè)能力和自覺(jué)性得以提升，并且能夠積極參與到就業(yè)之中。［21］政府還要能夠充分發(fā)揮財(cái)政資金轉(zhuǎn)移所具有的支付功能，建立關(guān)于農(nóng)民就業(yè)保障金，將其運(yùn)用在失地農(nóng)民工職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用的補(bǔ)貼之上。

（二）建立農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)制度的對(duì)策

①適度農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)制度路徑選擇

從短期發(fā)展來(lái)分析，適度的失業(yè)保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)農(nóng)民工存在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)的需求、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較低的現(xiàn)象，選擇低門檻進(jìn)入，綜合實(shí)施統(tǒng)一模式和差異模式，對(duì)高低不同的個(gè)人繳費(fèi)率檔次加以劃分，從而滿足農(nóng)民工參與到失業(yè)保險(xiǎn)提出的需求，從而解決公民工事業(yè)之后提出的生活保障等問(wèn)題，讓失業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮再就業(yè)引導(dǎo)作用。

②取消農(nóng)民工個(gè)人最低繳費(fèi)規(guī)定

在我國(guó)現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化發(fā)展中，沒(méi)有對(duì)交繳費(fèi)限額加以規(guī)定，在操作過(guò)程中，地方政府為了能夠保證農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)基金收入數(shù)量得以增加，并大都是根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方法來(lái)實(shí)施，對(duì)最低繳費(fèi)基數(shù)加以設(shè)定，從社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目設(shè)計(jì)的原則來(lái)分析，因?yàn)樗腥硕济媾R著年老風(fēng)險(xiǎn)，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)于個(gè)人自我保障強(qiáng)調(diào)的相對(duì)較多，相應(yīng)的為了保證職工退休之后基本生活，需要能夠?qū)︷B(yǎng)老保險(xiǎn)制度加以設(shè)定。［22］所以，對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目所具有的互助互濟(jì)功能的發(fā)揮，需要能夠把農(nóng)民工工資作為具體的繳費(fèi)基數(shù)，從而取消以最低工資作為繳費(fèi)工作的措施，從而降低農(nóng)民工進(jìn)入到失業(yè)保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的阻力，保證公民工通過(guò)事業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃獲得相應(yīng)的保障。

③縮短最低繳費(fèi)期限

對(duì)于很多農(nóng)民工而言，失業(yè)保險(xiǎn)一年的繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，難以讓投保人在失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)一年之后就享受到相應(yīng)的待遇標(biāo)準(zhǔn)。所以，要能夠適當(dāng)對(duì)農(nóng)民工繳費(fèi)期限加以縮小，例如在失業(yè)之前，個(gè)人或者單位按照相關(guān)規(guī)定完成6月繳費(fèi)義務(wù)之后，若不是因?yàn)楸救艘庠付蜆I(yè)停止，在失業(yè)登記已經(jīng)辦理情況之下就能夠享受到系統(tǒng)的失業(yè)保險(xiǎn)待遇。

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