第三方支付對商業(yè)銀行的影響及對策研究

藺彬

摘 要：第三方支付為人們提供了人性化的支付手段，有著良好的支付體驗。但是近幾年來第三方支付業(yè)務(wù)開始向銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域滲透，對銀行形成了競爭。第三方支付與銀行各有優(yōu)勢，銀行應(yīng)借鑒第三方支付發(fā)展的經(jīng)驗、不斷創(chuàng)新，共同完善第三方支付市場。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；影響；對策

一、第三方支付的定義與特點

（一）第三方支付的定義

根據(jù)中國人民銀行2010年6月正式公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。具體包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

第三方支付廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上購物支付，當(dāng)買家簽收貨物后，如果買家對商品的質(zhì)量滿意，就可以在第三方交易平臺將資金轉(zhuǎn)入賣家。第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)商家和商業(yè)銀行之間搭建了支付平臺，為實現(xiàn)交易的正常進(jìn)行提供了信任保證。第三方支付是在買方與賣方之間建立支付平臺，付款方在通過第三方支付平臺完成資金轉(zhuǎn)賬，第三方支付平臺可以將付款方的付款情況及時通知到賣方，從而達(dá)成商品交易過程。

（二）第三方支付的特點

1.流程簡單、方便。第三方支付作為一種新興的支付中介，提供了較傳統(tǒng)銀行更為快捷、方便的服務(wù)。為了使得交易雙方方避免直接資金交易的風(fēng)險性，通過第三方支付平臺可以在交易雙方之間的交易，多家銀行的金融支付服務(wù)在第三方支付統(tǒng)一部署，可以方便付款人，增加了選擇的多樣性，使得付款方和收款方可以在線很快捷的完成交易過程。

2.手續(xù)費比傳統(tǒng)銀行低。由于第三方支付主要應(yīng)用于網(wǎng)上交易，相比傳統(tǒng)銀行的手續(xù)費，第三方支付手續(xù)費低廉甚至免費，可以降低消費客戶的手續(xù)費。

3.用戶體驗良好。傳統(tǒng)銀行的支付方式手續(xù)繁雜，建設(shè)成本高，而且無法滿足客戶的個性化需要；現(xiàn)在第三方支付競爭激烈，不斷推陳出新，優(yōu)化交易流程，可以為用戶提供方便、快捷的交易流程，使用者的交易通過第三方交易平臺很方便的上手操作。

4.信用保證?，F(xiàn)今的第三方支付機(jī)構(gòu)，是獲得中國人行頒發(fā)的支付牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)的資格都是經(jīng)過人行審核的，因此能夠獲得較高的信任，因此可以更好地維護(hù)交易雙方利益。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響：

（一）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涵蓋承諾與支付手段、擔(dān)保、咨詢、代銷等。第三方支付的興起，極大的擴(kuò)展了支付市場的空間，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算市場，對商業(yè)銀行大量中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大替代效應(yīng)。第三方支付平臺能夠以較小的費用和相同或相近的服務(wù)分散商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入，擠占了原本屬于商業(yè)銀行的代理收付、結(jié)算及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。由此可見，第三方支付平臺對銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入形成了替代效應(yīng)。

（二）對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺擁有中小企業(yè)的交易流水?dāng)?shù)據(jù)，可以為中小企業(yè)提供貸款額度，使得從銀行的信貸功能進(jìn)一步弱化。第三方支付與基金公司合作，提供的貨幣型基金，分流了很大一部分的銀行活期存款，對銀行的存款形成了很大的影響，迫使銀行進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)來應(yīng)對存款的流失。

（三）對商業(yè)銀行銷售渠道的影響

對于人們的日常生活中繳費，例如水費、電費、手機(jī)費等，第三方支付憑借其便捷、人性化的用戶體驗，從銀行的客戶中吸引了大批客戶，使得迅速擁有海量客戶，對銀行的銷售渠道形成很大的影響。

另一方面，第三方支付平臺代理銷售基金產(chǎn)品和理財產(chǎn)品收取的手續(xù)費都大大低于商業(yè)銀行，價格為第三方支付機(jī)構(gòu)搶占市場最有效的武器。伴隨用戶數(shù)量的持續(xù)增加，第三方支付機(jī)構(gòu)一定會對商業(yè)銀行以往的代銷路徑產(chǎn)生很大程度的影響，干擾商業(yè)銀行中間代理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入。

三、商業(yè)銀行的主要應(yīng)對措施

（一）以客戶為中心，加大網(wǎng)上金融創(chuàng)新力度，完善電子渠道平臺建設(shè)

目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)已經(jīng)基本完成，銀行應(yīng)在原有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大網(wǎng)上支付渠道的建設(shè)，拓展網(wǎng)上運營的業(yè)務(wù)范圍，利用現(xiàn)有的安全性高、網(wǎng)點多、信譽(yù)好、資金和技術(shù)實力強(qiáng)等優(yōu)勢，推出更多面對客戶的方便快捷的支付服務(wù)，充分利用央行推出的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”）打造一站式網(wǎng)上銀行支付管理新平臺，這對銀行擴(kuò)大擴(kuò)大客戶群體、提升客戶體驗、增強(qiáng)客戶點性、探索高效零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路都具有重要意義。

（二）合作共贏，不斷加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作

未來第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作將呈現(xiàn)常態(tài)化和多元化，用不同的方式滿足不同的客戶需求。因為現(xiàn)在市場上個人支付信用問題很嚴(yán)重，第三方支付平臺這個問題就可以很好的解決，銀行不適合直接充當(dāng)支付平臺，這樣對銀行來說不僅需要更大的物力和財力。所以說，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行并不是絕對的競爭對手，它們完全可以共同發(fā)展，一起完善支付環(huán)境，商業(yè)銀行可以和第三方支付機(jī)構(gòu)合作，做大自身的資源和實力優(yōu)勢，從而推動整個互聯(lián)網(wǎng)時代支付行業(yè)的更大進(jìn)步。

（三）尊重互聯(lián)網(wǎng)精神，謀求合作共羸

在新的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行是競爭與合作的關(guān)系，面對來自互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的崛起，商業(yè)銀行應(yīng)與競爭對手建立互利互惠合作關(guān)系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用各自的優(yōu)勢，共同開拓市場，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的支付產(chǎn)品與便捷的支付流程，在共同發(fā)展中取得雙贏。

（四）培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才，提升科技水平

聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上就是技術(shù)與金融的結(jié)合，將技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行緊密結(jié)合，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融對于人才的需求提出了更高的要求。因此我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭不僅是技術(shù)的競爭，更是關(guān)于人才的競爭。銀行加大對現(xiàn)有員工專業(yè)知識的培訓(xùn)，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，加大培訓(xùn)力度，加強(qiáng)培養(yǎng)能夠具備營銷、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運用、金融、技術(shù)等多方面知識和技能的復(fù)合型人才，培育一支既能開展市場營銷，又懂得經(jīng)營管理，同時還懂得技術(shù)的高素質(zhì)人才隊伍，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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