韓國農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

羅天達(dá)

摘要：現(xiàn)階段盡管中韓兩國國情不大相同，但是同為東北亞地區(qū)國家，受儒家文化的熏陶，兩國的淵源很深，特別是在思想和習(xí)俗上都有著諸多共同之處。自朝鮮戰(zhàn)爭結(jié)束至今，韓國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展并在東方崛起，在全世界有著很強(qiáng)的輻射力，創(chuàng)造了“漢江奇跡”，特別是韓國的農(nóng)村在金融領(lǐng)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的農(nóng)村金融具有一定的借鑒意義，提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)材料。迄今為止，韓國的農(nóng)村金融的發(fā)展歷程大致分為五個(gè)階段，存在著一定的邏輯關(guān)系，目前中國在農(nóng)村的金融政策發(fā)展也受到許多瓶頸問題的制約，他山之石可以攻玉，韓國農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國具有一定的指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：韓國；農(nóng)村金融；政策；啟示

一、韓國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

韓國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程大致可劃分為以下5個(gè)階段。

（一）二戰(zhàn)結(jié)束后韓國農(nóng)村金融起步階段（1945年-1960年）

隨著日本帝國主義的殖民侵略，韓國農(nóng)村金融體系的發(fā)展初現(xiàn)端倪，在1933年成立全國金融組合聯(lián)合會(huì)，后經(jīng)過朝鮮戰(zhàn)爭的摧殘，戰(zhàn)爭期間的韓國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所起的作用微乎其微，伴隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略的一系列變化，韓國重新確立農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要地位，韓國政府重新完善并出臺(tái)了農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法以及農(nóng)業(yè)銀行法等相關(guān)法律法規(guī)，將原來陳舊過時(shí)的金融組織解散重組，在此基礎(chǔ)之上建立韓國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，協(xié)同組合是專門負(fù)責(zé)提供農(nóng)具的供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品銷售的公共組織。在1958年韓國農(nóng)業(yè)銀行升級(jí)轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝糟y行，這一系列措施為韓國今后的農(nóng)村金融發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）韓國農(nóng)村金融初步形成期（1961年-1975年）

該階段是韓國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的初級(jí)階段，1961年，樸正熙通過軍事政變接任韓國總統(tǒng)，加大整頓農(nóng)村高利貸市場的力度，將其列為政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要目標(biāo)之一。之前成立的農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和韓國農(nóng)業(yè)銀行合并成綜合農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)，并將農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)的功能重新修正完善，農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)獲得充足的資金支持。這一做法在韓國農(nóng)村金融發(fā)展歷史上具有里程碑式的意義，也成為韓國農(nóng)業(yè)制度建設(shè)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

（三）韓國農(nóng)村金融成長期（1976-1990年）

從1976年開始韓國農(nóng)村金融發(fā)生了根本性的變化，農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)在全國大面積普及，與此同時(shí)互助金融也發(fā)展迅猛，互助金融在韓國的年平均增長率在這一階段達(dá)到了36.9%，從而減輕了農(nóng)戶對(duì)私債市場資金的依賴性，農(nóng)戶私債依賴率由1980年的48%，減至1987年的21.5%，1990年更是驟減至13.9%，在擴(kuò)大了提供短期農(nóng)業(yè)貸款資金規(guī)模的過程中，也極力防范農(nóng)戶將貸款資金的挪用。韓國政府關(guān)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展等相關(guān)政策的出臺(tái)，例如：制定實(shí)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)融資制度，使其上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略力的重要一步；精簡農(nóng)戶的貸款程序；特別是在1980年開始增設(shè)了許多農(nóng)業(yè)基金中貫穿著當(dāng)時(shí)在農(nóng)村金融發(fā)展的國家意志，支持的領(lǐng)域也更加多元化，包括養(yǎng)畜，種植以及生產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)等。

（四）韓國農(nóng)村政策金融的開拓期（1990年-1999年）

1969年韓國加入WTO的前身GATT（關(guān)稅及貿(mào)易總協(xié)定），在1995年GATT正式被WTO取代，也就是在1995年韓國農(nóng)業(yè)部門在性質(zhì)和功能上發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，特別是以土地集約型農(nóng)業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向資本密集型農(nóng)業(yè)，在這一階段，韓國政府針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場增大國家對(duì)農(nóng)村金融的支持。1997年爆發(fā)的金融危機(jī)，給正在崛起的韓國經(jīng)濟(jì)造成了沉重打擊，緊接著韓國金融體制也受到IMF（國際貨幣基金組織）的嚴(yán)格管制，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，韓國國內(nèi)迫切解決的是農(nóng)戶急劇增加的借款需求等問題，若沒有妥善處理，市場所帶來的負(fù)面沖擊也將提升農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和畜牧業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)的不良貸款率，產(chǎn)生不堪設(shè)想的嚴(yán)重后果。

在這樣一個(gè)特殊的背景下，韓國政府為了確保農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展，在1998年韓國政府出臺(tái)了農(nóng)戶負(fù)債對(duì)策，內(nèi)容主要有：從1998年10至月1999年年底到期的政策性貸款可向后延期2年償還本金和利息；對(duì)沒有無負(fù)債的農(nóng)戶優(yōu)先支持長短期政策貸款資金的使用；穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格來保障農(nóng)戶的收入，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新試點(diǎn)，提高農(nóng)戶銷售收入，從而提高農(nóng)戶的償債能力；改善政府在農(nóng)業(yè)方面政策性的融資及投資資金配置情況，提高政策金融的應(yīng)用效率。自1997年金融危機(jī)以后，為了使韓國經(jīng)濟(jì)在這場浩劫中重新振作起來，為進(jìn)一步保障農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)儲(chǔ)戶的存款安全，韓國當(dāng)局于1998年設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，最高可補(bǔ)償5000萬韓元的損失限度。

（五）韓國農(nóng)村金融成熟發(fā)展期（2000年至今）

自2000年以后，韓國的農(nóng)村金融主要是以互助金融和政策金融兩種方式進(jìn)行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。隨著韓國城市化進(jìn)程的不斷加快，諸多生產(chǎn)要素逐漸傾向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村市場的規(guī)模相對(duì)縮小，所面臨的是如何去調(diào)配政策資金以及轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)職能等問題。

就目前來說，韓國是農(nóng)業(yè)金融政策較為發(fā)達(dá)的國家，政府從中扮演著重要的角色，具有主導(dǎo)性，操作復(fù)雜而精細(xì)，管理面廣等特點(diǎn)，所需的資金來源大多來自政府預(yù)算以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，其中政府的直接支持占據(jù)絕大部分的比重，可直接介入并參與以及選取支持的對(duì)象。也滋生出辦事效率低甚至濫用職權(quán)及腐敗等問題。值得一提的是，大部分項(xiàng)目資金通過農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)—“中央會(huì)”進(jìn)行審批并發(fā)放，通過農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)收回貸款本金及利息。

二、韓國農(nóng)村金融階段演變分析

韓國農(nóng)村金融的發(fā)展所取得現(xiàn)階段的成就得益于政府的正確引導(dǎo)，一是從根本上講韓國農(nóng)村金融具有強(qiáng)烈政治色彩，通過農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)直接參與提供農(nóng)業(yè)資金的支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是政府積極構(gòu)建各項(xiàng)保護(hù)性基金組織，來確保農(nóng)村金融的健康發(fā)展。三是韓國農(nóng)村金融市場已發(fā)展成為以政策性銀行為主，互助金融為輔獨(dú)具特色的成熟農(nóng)村將金融市場。

韓國政府農(nóng)業(yè)方面的相關(guān)政策行之有效，使其在新農(nóng)村建設(shè)期間也發(fā)揮出重要作用，特別是2000年以來隨著各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自籌資金能力不斷增強(qiáng)，政策性資金份額逐漸減少，但其支持范圍都更加精細(xì)高效。韓國的農(nóng)村金融在不同的發(fā)展階段有著不同的可喜和不足之處，具體可歸納為如表1所示：

但與歐美發(fā)達(dá)國家相比也存在諸多問題，例如農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)權(quán)力過大，時(shí)常處于壟斷地位，互助金融的規(guī)模較小等。因此，當(dāng)前要解決的首要問題是如何建立一個(gè)更加專業(yè)高效的“全能綜合性銀行”。

三、現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融所存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)不完善

近年來，以盈利為目的的國有四大銀行和部分商業(yè)銀行甚至是農(nóng)村信用社受利益的驅(qū)使逐漸從農(nóng)村退出并介入盈利能力較強(qiáng)的行業(yè)及地區(qū)，國有商業(yè)銀行不斷減少對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，這就造成農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)的嚴(yán)重縮水。

（二）我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度設(shè)置不健全

一直以來，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，商業(yè)性保險(xiǎn)不愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏。并且申請(qǐng)個(gè)辦理的手續(xù)復(fù)雜，門檻較高，理賠時(shí)間長等問題也導(dǎo)致廣大農(nóng)民不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（三）我國民間金融缺乏必要的監(jiān)管和保護(hù)措施

由于效益問題正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村區(qū)域逐漸撤離，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸成為我國農(nóng)村金融的主力軍，這在很大程度上彌補(bǔ)了中國農(nóng)村資金供給不足的現(xiàn)狀，但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利用法律的漏洞和政策的盲區(qū)探索性地運(yùn)營，并不受央行和銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，運(yùn)行機(jī)制不完善，存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

四、經(jīng)驗(yàn)及啟示

綜上所述，韓國農(nóng)村金融取得成功的因素在于，根據(jù)各個(gè)發(fā)展階段的特點(diǎn)積極出臺(tái)針對(duì)性強(qiáng)的政策以及特殊環(huán)境下的保護(hù)性政策并成功實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和充分發(fā)揮農(nóng)民互助金融的潛在功能，形成農(nóng)村金融自主發(fā)展的良性循環(huán)模式。行之有效的農(nóng)業(yè)政策相繼實(shí)施，進(jìn)一步推動(dòng)了韓國農(nóng)村金融的健康發(fā)展，特別是在嚴(yán)峻的國際環(huán)境沖擊下也能夠從容應(yīng)對(duì)，及時(shí)有效地維持農(nóng)村金融環(huán)境的穩(wěn)定。韓國農(nóng)村金融發(fā)展的不足之處是與西方發(fā)達(dá)國家所存在的差距。例如互助金融規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)權(quán)力過大且處于壟斷地位等。韓國的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國很有指導(dǎo)意義：第一、借鑒韓國政府在各個(gè)發(fā)展階段實(shí)施過的推進(jìn)政策和保護(hù)政策，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。特別是韓國面臨金融危機(jī)時(shí)所采取過的保護(hù)政策很值得借鑒。第二、農(nóng)村金融市場逐漸形成良性循環(huán)發(fā)展模式值得我國借鑒。從韓國的經(jīng)驗(yàn)來看，政府的各項(xiàng)扶持政策的出臺(tái)是必需的，韓國農(nóng)村金融的發(fā)展得益于政府積極正確的引導(dǎo)，在世界上已形成特色鮮明的金融體系。政府積極建立各項(xiàng)基金、各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成成熟的農(nóng)村金融市場，為未來農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這些經(jīng)驗(yàn)值得我國研究和借鑒。第三、韓國農(nóng)業(yè)互助金融解決私債市場的運(yùn)營模式值得我國借鑒。規(guī)范當(dāng)前中國農(nóng)村高利貸市場使其良性發(fā)展，為農(nóng)村金融服務(wù)。通過豐富法律法規(guī)明確其性質(zhì)及運(yùn)行原則，對(duì)其運(yùn)作的全過程進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。第四、相比之下，韓國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度較為健全，這也是其成功的重要因素之一，中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，在法律允許的范圍內(nèi)，應(yīng)倡導(dǎo)建立一個(gè)以國有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，民間保險(xiǎn)公司為輔的農(nóng)保體系，為我國未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)更加廣闊的操作平臺(tái)。（作者單位：西南科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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