重慶小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀淺析

郎潤華　丁瑞贊

摘要：中央銀行在2005年首次批準小額貸款公司在個別地區(qū)開展試點工作，試點的地區(qū)主要集中在欠發(fā)達的中西部地區(qū)。銀監(jiān)會在2006年12月頒發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該《意見》首次將貸款公司作為一種新型金融機構(gòu)。這些相關(guān)的規(guī)定，對小額貸款公司的發(fā)展提供了前所未有的推動力。

關(guān)鍵詞：小額貸款 ；SWOT分析

1.1重慶小額貸款公司的現(xiàn)狀

自2006年政策首次允許小額貸款公司設(shè)立以來，小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量及貸款余額呈井噴式增長。截止2014年12月末，全國小額貸款公司共8791家，貸款余額9420.38億元。隨著政策的支持逐漸增強，小額貸款公司已成為我國信貸市場的重要組成部分和補充力量，也是當前我國民間資本進入金融領(lǐng)域以及中小型企業(yè)對外融資的一條重要途徑和通道。重慶根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，在2008年先后發(fā)布了《重慶市推進小額貸款公司試點指導意見》和《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》。現(xiàn)階段，重慶小額貸款公司經(jīng)營表現(xiàn)主要有以下幾點：

1.小額貸款公司數(shù)量穩(wěn)步增加，發(fā)展前景良好

截止2012年6月底，重慶已建立146家小額貸款公司，比2011年6月末增加55家；從業(yè)人員達到2749人，比6月末同期增加1516人；實收資本212.22億元，比6月末增加132.52億元；貸款余額228.01億元，比6月末增加125.39億元。小額貸款公司累計發(fā)放貸款275億元，這有力地促進了重慶市中小企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.收益效率穩(wěn)步提高，但相對于另外三個直轄市仍有一定差距

在四個直轄市中，重慶市小額貸款公司的機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實收資本、貸款余額這四個指標都遠遠高于其他三個直轄市的小額貸款公司。雖然，重慶市小額貸款公司在戶均從業(yè)人員、戶均實收資本上高于其他三個直轄市，在戶均貸款余額僅低于上海，但是在從業(yè)人員人均貸款余額這一指標上，重慶市小額貸款公司都低于其他三個直轄市，而這是反映貸款效率最重要的指標之一，說明重慶市小額貸款公司的運營效率需進一步提升。具體數(shù)據(jù)，見表1-1

1.2重慶市小額貸款公司的SWOT分析

小額貸款公司的發(fā)展前景越來越靠近準金融機構(gòu)，所以SWOT分析的比較對象就是商業(yè)銀行。

1.2.1重慶市小額貸款公司的競爭優(yōu)勢分析

重慶市小額貸款公司在自身定位、貸款流程和政府支持力度上具有競爭優(yōu)勢。

1.市場地位清楚，主要支農(nóng)支小

重慶市小額貸款公司自成立以來，一直堅持以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為貸款對象，主要服務(wù)于支農(nóng)支小。重慶市小額貸款公司為了提高競爭力，擴大行業(yè)內(nèi)差異化運營，貸款方式除了采取與商業(yè)銀行相同的抵押貸款外，更多的采用的是一般商業(yè)銀行不用的保證，質(zhì)押，信用貸款等更加靈活的貸款方式，這對于抵押物不多的農(nóng)戶和中小型企業(yè)來說，給他們提供了更加便利的貸款方式，也擴大了小額貸款公司的貸款對象范圍。

2.貸款流程化繁為簡，貸款需求強烈

相對于商業(yè)銀行繁瑣的貸款申請流程，小額貸款公司可獲得貸款流程簡單的多，有些甚至只要提供六個月的銀行流水，提交個人有效證件和個人信用報告等相關(guān)審核資料既可申請信用貸款。 小額貸款一般申請貸款流程是：貸款申請，申請人資格篩選，申請人提供材料，客戶資料審查，貸款申請，根據(jù)評估發(fā)放貸款，貸后跟蹤。

1.2.2重慶市小額貸款公司的競爭劣勢分析

重慶市小額貸款公司主要在融資渠道、專業(yè)人才、產(chǎn)品等方面處于劣勢。

1.政策限制較嚴，融資渠道狹窄

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司指導意見》的相關(guān)內(nèi)容可知，小額貸款公司不能不吸收公眾存款。在只貸不存的前提下，小額貸款公司通過三個渠道進行融資：資本金、所有者權(quán)益、捐贈資金以及向不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融資，并且小額貸款公司僅可以從金融機構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金。但實際上無論哪一種途徑，都面臨著不小的難題。

2.小額貸款公司專業(yè)人才缺口嚴重

截止2014年6月，重慶市小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)在全國排名第六位，但是從業(yè)人員人均貸款余額在全國卻排第8 位，從中也可以得出重慶市小額貸款公司從業(yè)人員雖然總數(shù)較大，但是總體來說專業(yè)水平都不高，使得小額貸款公司運營效率受到了很大的影響。

1.2.3重慶市小額貸款公司的外部機會分析

重慶市小額貸款公司主要從政府逐漸完善制度建設(shè)給小額貸款公司提供機會。

重慶將圍繞投融資中心的打造吸引六類金融機構(gòu)：包括把信托公司做大做強、和多家國有大型企業(yè)合資成立金融租賃公司、打造融資擔保體系、發(fā)展私募股權(quán)機構(gòu)、擴容小額貸款公司、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村小額資金互助組織等。此次重慶的金融戰(zhàn)略規(guī)劃將會給小額貸款的發(fā)展提供一個更活躍的發(fā)展平臺，更為寬松的發(fā)展環(huán)境。再加上，三峽工程，西部大開發(fā)等相關(guān)政策帶給了重慶旺盛的投融資需求，這也為小額貸款公司發(fā)展提供了巨大的機會。

1.2.4重慶市小額貸款公司的外部威脅分析

小額貸款公司主要從競爭激烈、政策的不利等因素面臨威脅。

1.小額貸款公司面臨激烈競爭環(huán)境

隨著新型農(nóng)村金融的逐漸完善，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助組都加入進了搶奪小額貸款公司的客戶群中，再加上本來就具有的郵政儲蓄銀行，信用社，地下錢莊，這些都使得小額貸款公司面臨的競爭環(huán)境日趨激烈。但是，小額貸款公司較其他正規(guī)金融不同的卻是，小額貸款公司在經(jīng)營過程中是不能吸收存款的，如果有非法集資、變相吸儲行為的發(fā)生，將被吊銷營業(yè)執(zhí)照，同時還要追究負責人的法律責任，“只貸不存”使小額貸款公司的發(fā)展受到了嚴格的制約。

2.政策的的“嚴監(jiān)管”

由于小額貸款公司既然作為企業(yè)，肯定要追求利潤最大化。如果政府只是一味的嚴監(jiān)管，而不給小額貸款公司提供優(yōu)惠政策，小額貸款公司的投資者肯定會不斷選擇好的支持對象，從而動搖服務(wù)“三農(nóng)”和微型小型公司的市場定位，不利于其發(fā)展。所以，宏觀政策扶持的不明朗，勢必將阻礙小額貸款公司的正常發(fā)展。

通過SWOT分析，重慶小額貸款公司在面臨的風險上，既有外部風險，又有內(nèi)部風險。外部風險主要是政策風險，和同行業(yè)的競爭風險。而內(nèi)部風險，主要是經(jīng)營風險、人力風險和信用風險。就外部風險來說，單一小額貸款公司并不能通過自身化解，我們也把此時的外部風險稱為系統(tǒng)風險。而小額貸款公司面臨的內(nèi)部風險，我們通過一系列的方式能夠較低它的風險系數(shù)。

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