關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)思考

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上改變中國(guó)。互聯(lián)網(wǎng)三巨頭：阿里巴巴、百度和騰訊，已挺進(jìn)金融領(lǐng)域，他們通過(guò)電商領(lǐng)域的成功來(lái)構(gòu)建網(wǎng)上支付能力，已具備了多種金融服務(wù)能力（消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財(cái)工具），其中阿里巴巴和騰訊已經(jīng)獲得了銀行牌照。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；微眾銀行；智慧銀行；網(wǎng)商銀行

隨著騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行試營(yíng)業(yè)的消息相繼傳出，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)、無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)?！钡膭潟r(shí)代的“三無(wú)銀行”在一片喧囂和觀望中正式起航了！

互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的特點(diǎn)是三無(wú)：無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)柜臺(tái)，無(wú)抵押。客戶從開(kāi)戶到存款到結(jié)算，到貸款，到貸后的管理，都在線上完成。微眾銀行不會(huì)靠提高存款利率來(lái)吸收存款，將通過(guò)降低成本的方式，讓貸款利率更有競(jìng)爭(zhēng)力。借助互聯(lián)網(wǎng)，微眾銀行實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程刷聯(lián)房貸，銀行系統(tǒng)儲(chǔ)存了用戶的信用信息和個(gè)人資料，當(dāng)用戶需要貸款時(shí)，打開(kāi)手機(jī)上的客戶端，自拍一張照片，然后再讀出手機(jī)端隨機(jī)出現(xiàn)的文字信息，就可以通過(guò)驗(yàn)證，系統(tǒng)就會(huì)給出一個(gè)信貸額度，隨后用戶就可以將這筆貸款轉(zhuǎn)入個(gè)人帳戶進(jìn)行消費(fèi)。據(jù)了解，微眾銀行的主要產(chǎn)品包括小額經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)貸款，小額存款和理財(cái)，信用支付工具等，主要面向小微企業(yè)和普通百姓。

盡管早在2015年1月4日，微眾銀行就已經(jīng)在李克強(qiáng)總理按下“回車鍵”下放出了象征意義的第一筆貸款，但直到1月18日，微眾銀行才正式對(duì)外公布開(kāi)始“試營(yíng)業(yè)”。即使是這個(gè)“試營(yíng)業(yè)”，嚴(yán)格意義上來(lái)講，也只能算是邀請(qǐng)制的內(nèi)部系統(tǒng)測(cè)試，因?yàn)檫@期間能夠參與到前海微眾銀行進(jìn)行開(kāi)戶和辦理業(yè)務(wù)的，只有被邀請(qǐng)的部分銀行股東和銀行員工們，外界普通企業(yè)和個(gè)人并不能真正參與其中。此次“試營(yíng)業(yè)”，微眾銀行的真正目的是對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)功能、產(chǎn)品、流程、安全機(jī)制、風(fēng)控系統(tǒng)等進(jìn)行“擬真實(shí)環(huán)境”的線上測(cè)試，以便確保在未來(lái)正式對(duì)外營(yíng)業(yè)的時(shí)候，不出現(xiàn)問(wèn)題。另外，微眾銀行也借此讓商業(yè)銀行們過(guò)來(lái)把把脈，順便建立未來(lái)可能的合作關(guān)系，比如一些中間業(yè)務(wù)和代收業(yè)務(wù)等。

純線上的銀行體驗(yàn)注定將充滿挑戰(zhàn)，那么，未來(lái)這種純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行是怎樣辦理各種業(yè)務(wù)的呢？號(hào)稱“互聯(lián)網(wǎng)銀行史上第一筆業(yè)務(wù)”的“卡車司機(jī)徐軍通過(guò)微眾銀行拿到3.5萬(wàn)元貸款”為例，他就是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款的。聽(tīng)著很新奇，下面簡(jiǎn)單說(shuō)明一下業(yè)務(wù)邏輯：

客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（PC、手機(jī)、平板等上網(wǎng)設(shè)備）接入互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)攝像頭對(duì)客戶“刷臉”進(jìn)行人臉特征識(shí)別和身份認(rèn)證，系統(tǒng)識(shí)別出身份后，做三個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作：一、自動(dòng)與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)；二、接入人民銀行的征信系統(tǒng)讀取該客戶的征信信息；三、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行自身大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體大數(shù)據(jù)等進(jìn)行客戶信用評(píng)定；結(jié)合上述三類認(rèn)證和信用評(píng)估后，給出客戶信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，進(jìn)而給客戶辦理各類相應(yīng)業(yè)務(wù)和授權(quán)。

這樣做的好處很明顯，從客戶角度講，以后可以足不出戶、隨時(shí)隨地、高效方便地辦理銀行業(yè)務(wù)，再也不用受傳統(tǒng)商業(yè)銀行驅(qū)車幾公里、再拿號(hào)排隊(duì)幾小時(shí)的痛苦，當(dāng)然也不用看某些態(tài)度惡劣柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員。而且，以互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新個(gè)性看，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行勢(shì)必會(huì)推出諸如一元錢起存起貸、無(wú)抵押信用貸款、遠(yuǎn)程“刷臉”開(kāi)戶等更多的花樣。

不過(guò)，跟以前支付寶、余額寶、微信支付、發(fā)紅包不同，一旦這個(gè)業(yè)務(wù)被定義為“銀行業(yè)務(wù)”，那么嚴(yán)肅性和風(fēng)險(xiǎn)程度就立即被放大無(wú)數(shù)倍了。恐怕這種純線上操作、“資金虛擬化”（只見(jiàn)數(shù)字，不見(jiàn)現(xiàn)金）、買賣雙方不見(jiàn)面的方式，并不是所有人，尤其是一些年齡偏大的人能夠接受和愿意嘗試的。

還有一點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)就頂著為廣大草根服務(wù)的頭銜，但不要以為任何人都可以在互聯(lián)網(wǎng)銀行上辦理業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)來(lái)源還是基于人民銀行的誠(chéng)信系統(tǒng)，前海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤就說(shuō)過(guò)：在人民銀行誠(chéng)信系統(tǒng)上找不到痕跡的客戶，可能微眾銀行也不一定能夠服務(wù)的了。所以，那些信用低下、習(xí)慣性老賴或者各種不靠譜的企業(yè)和個(gè)人，指望轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)借錢發(fā)財(cái)成為了泡影。

盡管外界對(duì)即將到來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行充滿期待，但互聯(lián)網(wǎng)銀行從出現(xiàn)開(kāi)始，就將面臨監(jiān)管限制和風(fēng)險(xiǎn)控制的限制！

首先，“面簽”能否打破、如何打破，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行還未誕生就已經(jīng)開(kāi)始頭痛的問(wèn)題。按照央行有關(guān)規(guī)定，在商業(yè)銀行（互聯(lián)網(wǎng)銀行也是商業(yè)銀行屬性）進(jìn)行開(kāi)戶等業(yè)務(wù)操作時(shí)，必須經(jīng)過(guò)“面簽”流程（即客戶必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)去跟銀行柜員當(dāng)面辦理）。雖然后來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和網(wǎng)上銀行的興起，央行下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》征求意見(jiàn)稿，提出“未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶，被界定為弱實(shí)名電子賬戶，可通過(guò)遠(yuǎn)程進(jìn)行開(kāi)戶”，算是網(wǎng)開(kāi)一面，但這類客戶“只能用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付”。換句話說(shuō)，時(shí)至今日，至少在明文的政策上，央行還沒(méi)有放開(kāi)“面簽”這道限制。而互聯(lián)網(wǎng)銀行本身沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有柜臺(tái)，那要如何“面簽”呢？網(wǎng)絡(luò)視頻算不算合規(guī)？這些都是互聯(lián)網(wǎng)銀行眼下面臨的非常棘手的難題。

其次，完全線上操作、虛擬化的業(yè)務(wù)，如何切實(shí)做到銀行級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)控制？盡管如上文提及，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)會(huì)通過(guò)線上視頻人臉身份識(shí)別（當(dāng)然還可以包括指紋、聲音等技術(shù)手段驗(yàn)證）外加“三個(gè)關(guān)鍵對(duì)比動(dòng)作”的方式，對(duì)客戶身份和信用等進(jìn)行識(shí)別和判定，但這種基于純高科技手段本身就令人擔(dān)心！一旦遇上反技術(shù)欺詐，系統(tǒng)的可靠程度將備受考驗(yàn)。另外，這類高科技手段是以前傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有觸及到的，一方面，確實(shí)需要權(quán)威機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證以及大面積實(shí)際應(yīng)用的考驗(yàn)，另一方面，監(jiān)管部門是否認(rèn)可這種做法也還是個(gè)未知數(shù)。

最后，最關(guān)鍵的爭(zhēng)議是，未來(lái)的銀行法規(guī)和政策監(jiān)管，究竟是一碗水端平，還是實(shí)行雙軌制？一碗水端平的話，那就意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行可能采用的“非面簽”、“虛擬化”、“高科技驗(yàn)證”等做法，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以采用。但這些新事物的可行性、風(fēng)險(xiǎn)度到底如何，還需要時(shí)間和實(shí)踐去檢驗(yàn)，以工農(nóng)中建等傳統(tǒng)大銀行目前的天文數(shù)字的資金存量和以十億計(jì)的海量用戶數(shù)，央行會(huì)這么冒險(xiǎn)放開(kāi)嗎？但實(shí)行雙軌制的話，首先面臨的就是不公平競(jìng)爭(zhēng)的質(zhì)疑。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是效率低、是成本高、是門檻高，但這樣做的好處卻是風(fēng)險(xiǎn)完全可控。對(duì)銀行這個(gè)特殊行業(yè)來(lái)說(shuō)，“不出事”幾乎就是最大的成就和底線。而讓互聯(lián)網(wǎng)銀行低門檻，“隨隨便便”，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作用無(wú)法體現(xiàn)？央行能否承受排山倒海般的壓力么？在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，銀行只有以前所未有的創(chuàng)新精神和科學(xué)態(tài)度主動(dòng)介入互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)融合，實(shí)行線上與線下的有機(jī)結(jié)合，才能走得更遠(yuǎn)、走得更好，才能破解用傳統(tǒng)思維難以解決的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]http：//www.jpm.cn/article-1107-1.html？toutiao=1&utm_source=tuicool阿里騰訊網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)襲[DB/OL].

[2]http：//jingji.cntv.cn/2015/03/06/VIDE1425649321719400.shtml[經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播]聚焦兩會(huì)互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型“智慧銀行”[DB/OL].

作者簡(jiǎn)介：方東菊（1971，10-），女，湖北武漢人，武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授。