轉(zhuǎn)型期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇

袁建東

摘要：近幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害十分頻繁，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)”）的支持和保護(hù)。本文在總結(jié)轉(zhuǎn)型期我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究探索中國(guó)特色農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型期路徑選擇

1980年起，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)入重要時(shí)期，開(kāi)始從財(cái)政兜底的傳統(tǒng)模式向市場(chǎng)化模式加速轉(zhuǎn)型，一些隱藏問(wèn)題陸續(xù)暴露。特別是近幾年自然災(zāi)害頻繁，在農(nóng)險(xiǎn)賠付慘淡的背后，凸顯了農(nóng)險(xiǎn)的嚴(yán)重缺位。如何在轉(zhuǎn)型期選擇適合中國(guó)特點(diǎn)的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展路徑被提到了新的高度。

一、我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)在轉(zhuǎn)型期的特點(diǎn)

（一）類“U”型發(fā)展歷程。我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)始于20世紀(jì)50年代，為強(qiáng)制保險(xiǎn)。因人民公社化在內(nèi)等種種原因，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1 958年末在全國(guó)范圍內(nèi)停辦了所有業(yè)務(wù)，直到1982年得以恢復(fù)，其發(fā)展情況大致可分為三個(gè)階段：高速發(fā)展階段（1982-1992年）、緩慢萎縮階段（1993-2003年）和政策扶持增長(zhǎng)階段（2004年一至今）。

（二）區(qū)域性差異性明顯。我國(guó)農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展、自然災(zāi)害分布差異巨大，農(nóng)險(xiǎn)也產(chǎn)生明顯區(qū)域性差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)（如江浙滬等），采取政府強(qiáng)力支持下的多元化商業(yè)模式；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)采取政府提供定補(bǔ)貼的基礎(chǔ)政策性經(jīng)營(yíng)模式。東三省的農(nóng)場(chǎng)地區(qū)采取相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)模式；非農(nóng)場(chǎng)地區(qū)則多采取商業(yè)性單戶保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

（三）運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)獨(dú)特。農(nóng)險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，具有排他性和消費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)性。但我國(guó)農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)還具備著非常重要的社會(huì)穩(wěn)定作用，農(nóng)險(xiǎn)又有公共產(chǎn)品屬性，必須走市場(chǎng)性和政策性相結(jié)合的多元化運(yùn)營(yíng)路線。

（四）社會(huì)效用較為顯著?！笆濉敝螅覈?guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2006年的8億元增加到2013年的306.59億元，增長(zhǎng)了近40倍。保險(xiǎn)業(yè)共為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障11279億元，農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2013年的11.6億畝，增長(zhǎng)了18倍。農(nóng)險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)戶生活方面發(fā)揮了重要作用。

二、轉(zhuǎn)型帶來(lái)的必然問(wèn)題

（一）市場(chǎng)先行與制度缺失的矛盾。從1982年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直都沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”一以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的框架。農(nóng)險(xiǎn)中政府的主導(dǎo)地位不明確，各項(xiàng)制度供給諸如財(cái)稅優(yōu)惠政策、再保險(xiǎn)機(jī)制、行政支持等存在明顯缺陷，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)影響，市場(chǎng)效率較低。

（二）運(yùn)營(yíng)困難與扶持疲軟的矛盾。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度平均為0.129%，不僅低于歐美國(guó)家，離我國(guó)總保險(xiǎn)深度也有較大差距，僅為其10%。國(guó)際上利用財(cái)政政策和金融政策等手段，配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制共同支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作，而我國(guó)尚無(wú)配套政策，使農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)后盾。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性高與客戶低端的矛盾。我國(guó)每年農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的7%左右，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率平均為85.66%，入保門檻較高。而農(nóng)民目前消費(fèi)主要是生活必要支出，普遍開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)缺乏必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和運(yùn)作時(shí)機(jī)。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)歷史較長(zhǎng)，農(nóng)民有多種傳統(tǒng)方法（如差異化種養(yǎng)殖及親戚借貸）分散自然風(fēng)險(xiǎn)，入保積極性不高。

三、可借鑒的國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

世界約有40多個(gè)國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是西歐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有200多年歷史，有比較成熟的保險(xiǎn)模式和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?？偟膩?lái)看，可分為四種模式（見(jiàn)表1）。表1世界各國(guó)主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式比較

四、相關(guān)建議

是在轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，離不開(kāi)政府補(bǔ)貼和財(cái)政支持，但也應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)，尋求市場(chǎng)化與政策化的合理結(jié)合點(diǎn)。

二是完善制定專門法律法規(guī)，確立多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的法律地位，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行保護(hù)和約束，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定一定比例的再保險(xiǎn)。

三是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，應(yīng)從提升農(nóng)業(yè)人才社會(huì)、經(jīng)濟(jì)地位的高度出發(fā)，重視人才培養(yǎng)，加強(qiáng)扶持力度，提高行業(yè)待遇，形成內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制，走有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。