互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

余磊

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

財(cái)政金融

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

余磊

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步、電子商務(wù)的成熟和移動(dòng)智能終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在近五年內(nèi)迅速發(fā)展壯大，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、客戶資源都發(fā)生著持續(xù)變化，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。從商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)入手，分析兩者本質(zhì)上的相互依存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展關(guān)系；再由第三方支付、P2P和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，揭示出由于商業(yè)銀行自身發(fā)展滯后原因，使其支付結(jié)算業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響；最后根據(jù)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，提出加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作、建設(shè)商業(yè)銀行移動(dòng)金融平臺(tái)、開(kāi)拓大客戶的個(gè)性化定制市場(chǎng)、提升大數(shù)據(jù)分析能力的轉(zhuǎn)型策略。

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、引言

從2012年起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐漸成為了社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，以余額寶為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被越來(lái)越多的百姓了解與實(shí)踐，第三方支付、P2P、眾籌不再是遙不可及的名詞，它們已逐漸融入我們的生活。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的革命浪潮，把商業(yè)銀行推向了風(fēng)口浪尖，單純依靠資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式在新形勢(shì)下受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓帶動(dòng)了包括電子商務(wù)、電子支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式的有力挑戰(zhàn)［1］。早在20世紀(jì)80年代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型就成為了國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，近年來(lái)我國(guó)學(xué)者也廣泛地關(guān)注研究這一課題。胥岢（2014）［1］認(rèn)為余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)態(tài)和商業(yè)模式不斷的顛覆與重構(gòu)，商業(yè)銀行一方面在戰(zhàn)略上要實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略，掌握應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)利器；另一方面在戰(zhàn)術(shù)上要加快電子銀行建設(shè)，革新支付體系，打造多渠道整合、服務(wù)升級(jí)的銀行。邱峰（2013）［2］提出互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。李曉峰（2010）［3］認(rèn)為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型既是一種結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，也是實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)換的一次變革?；趪?guó)際國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的急劇變化以及我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的主要壓力，大力發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要路徑。馮娟娟（2013）［4］指出商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著監(jiān)管方面的資本約束越來(lái)越嚴(yán)格，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步壓縮了利差空間以及金融脫媒帶來(lái)的金融資源的分流，在社會(huì)信用中居于壟斷地位的中國(guó)商業(yè)銀行正面臨著業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)［5］。雖然我國(guó)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的研究已經(jīng)有了一定成果，但隨著更多金融模式的產(chǎn)生，轉(zhuǎn)型的策略方法也需要與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前沿，努力融入信息時(shí)代，堅(jiān)持改革轉(zhuǎn)型增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系分析

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

1.業(yè)務(wù)種類齊全，部門(mén)分工明確。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放不同期限貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、從事銀行卡業(yè)務(wù)、買(mǎi)賣代理外匯等14大類，各類別下又有更細(xì)致的劃分。商業(yè)銀行內(nèi)部分工明確，員工專業(yè)素養(yǎng)高，運(yùn)營(yíng)體現(xiàn)出了綜合性、協(xié)作性、高效性。

2.資金實(shí)力強(qiáng)大，客戶資源豐富。以工商銀行為例，2014年其營(yíng)業(yè)額為1487億美元，利潤(rùn)高達(dá)427億美元，比上年增長(zhǎng)5.1%，這是任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無(wú)法企及的。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，積累了豐富的客戶資源，更是與許多行業(yè)的龍頭單位建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。這一方面奠定了商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，為其營(yíng)造良好的聲譽(yù)，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶；另一方面不斷壯大了其資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，增強(qiáng)資金實(shí)力和社會(huì)影響力。

3.普及化程度高，融入普通百姓生活。從90年代起，儲(chǔ)蓄就已成為大多數(shù)民眾財(cái)富保值的首選，現(xiàn)如今，借記卡、貸記卡的廣泛使用更是給生活帶來(lái)前所未有的便利，人們?nèi)粘５幕顒?dòng)已經(jīng)與商業(yè)銀行密不可分。而且，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣，就中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行而言，境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)多達(dá)23461個(gè)，其中基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)19573個(gè)，不斷拓展的網(wǎng)點(diǎn)將滿足更多個(gè)人業(yè)務(wù)辦理的需求。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格，安全性值得信賴。通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加科學(xué)、健全，針對(duì)信用、流動(dòng)性、利率等不同風(fēng)險(xiǎn)等均建立了相關(guān)控制指標(biāo)。而且以工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有五大行更是有國(guó)家作為信用擔(dān)保，人們對(duì)其資產(chǎn)的安全性始終保持著信賴的態(tài)度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

1.高收益，低門(mén)檻。對(duì)于大多數(shù)投資者而言，收益始終是影響決策的最重要因素。2015年3月，商業(yè)銀行一年定期存款利率為2.5%，余額寶年化收益率約為4.5%，而P2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投的年化收益率可達(dá)15%。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性越來(lái)越被認(rèn)可的情況下，投資者會(huì)更多地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，很多傳統(tǒng)的投資產(chǎn)品都有很高的門(mén)檻，幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的最低資金讓普通百姓望而卻步，相比之下大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有數(shù)額限制，1元錢(qián)都能參與投資，顯得更加“親民”。

2.高效的信息收集、處理和披露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和高科技的處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了高效的信息整合。無(wú)論是在P2P平臺(tái)上還是在眾籌平臺(tái)上，融資機(jī)構(gòu)與個(gè)人的資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估逐漸趨向于完全披露，融資與投資更智能化地匹配，通過(guò)查閱不同平臺(tái)的即時(shí)信息，網(wǎng)友可以隨時(shí)獲取、比較各類金融信息，解決了金融領(lǐng)域長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)公平透明高效。而且，利用平臺(tái)數(shù)據(jù)分析顧客的消費(fèi)習(xí)慣和投資傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為他們提供更個(gè)性化的服務(wù)。

3.快捷又簡(jiǎn)便的操作。在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)通常需要遵循一系列的流程，操作欠缺靈活性費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視客戶的體驗(yàn)。移動(dòng)支付為隨時(shí)隨地的現(xiàn)金交易提供中介，網(wǎng)絡(luò)借貸讓更多小微企業(yè)和個(gè)人在最短時(shí)間內(nèi)獲得資金，過(guò)去通過(guò)商業(yè)銀行需要數(shù)小時(shí)甚至數(shù)天等待的業(yè)務(wù)，如今只需在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上簡(jiǎn)單地操作就能達(dá)成目的。各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還利用APP將產(chǎn)品延伸至智能終端，推出類似團(tuán)購(gòu)、打車等服務(wù)，吸引了更多客戶。

（三）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系

表層上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)表現(xiàn)出強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行作為全社會(huì)的資金媒介中心，在金融界占據(jù)著類似壟斷的地位。然而隨著信息時(shí)代的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著金融格局。網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張、運(yùn)營(yíng)日益規(guī)范化，搶奪了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，成為能和其抗衡的力量，對(duì)其地位產(chǎn)生巨大威脅。深層上，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更是一種相互依存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的關(guān)系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行還有依賴性。目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是需要依托客戶的銀行卡為投資、融資、支付轉(zhuǎn)賬等交易提供現(xiàn)金渠道，網(wǎng)絡(luò)快捷支付的應(yīng)用弱化了網(wǎng)銀的作用，但沒(méi)有從根本上脫離與商業(yè)銀行的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行也有良性的影響，例如銀行協(xié)議存款眾籌、銀行理財(cái)產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融方式，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者帶來(lái)收益，也為商業(yè)銀行提供新的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行各自具有不同的優(yōu)勢(shì)，在彼此的競(jìng)爭(zhēng)中更應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)借鑒和交流合作，通過(guò)取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，探索新的發(fā)展模式，兩者一定可以實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要影響

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各具優(yōu)勢(shì)，存在著互相促進(jìn)發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大環(huán)境下，沒(méi)能跟上創(chuàng)新步伐，經(jīng)營(yíng)受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

（一）第三方支付挑戰(zhàn)商業(yè)銀行支付模式

長(zhǎng)期以來(lái)，通過(guò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行逐漸成為全社會(huì)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和貨幣出納中心，既為銀行帶來(lái)了穩(wěn)定安全的收益，還加速了社會(huì)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率、降低了社會(huì)財(cái)富的流通成本。然而，隨著第三方支付的快速普及，商業(yè)銀行的中介地位被大大削弱。根據(jù)Wind資訊提供的數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)23.3萬(wàn)億元，相比于2013年提高了約35.5%，第三方線上支付和移動(dòng)支付均保持著繼續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

圖1 2013－2014年第三方線上、移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模變化曲線

支付寶、財(cái)付通等一批線上支付平臺(tái)不僅滿足了用戶足不出戶的交易要求，還因支付轉(zhuǎn)賬零費(fèi)用、交易完成零時(shí)差等優(yōu)勢(shì)獲得更多青睞。而且，大多數(shù)支付平臺(tái)對(duì)銀行卡的綁定不需要開(kāi)通網(wǎng)銀，“快捷支付”更加弱化了銀行的作用。短期內(nèi)，依托智能手機(jī)的普及和NFC、二維碼等新興的支付技術(shù)，移動(dòng)支付將會(huì)成為第三方支付中發(fā)展最快、最具前景的領(lǐng)域。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，用戶能隨時(shí)隨地完成收款付款、繳費(fèi)購(gòu)物、理財(cái)轉(zhuǎn)賬，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付模式逐漸被取代，過(guò)去對(duì)商業(yè)銀行的依賴也將不復(fù)存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸影響商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)P2P借貸的運(yùn)作核心是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息發(fā)布，使得有貸款需求的企業(yè)或個(gè)人與有閑散資金出借的企業(yè)和個(gè)人，能實(shí)現(xiàn)自行配對(duì)成交。與銀行貸款相比，P2P最大的優(yōu)勢(shì)就是充分調(diào)動(dòng)平民投資建立小微貸款市場(chǎng)。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款額度通常都是500萬(wàn)以上，阻擋了眾多發(fā)展中的小微企業(yè)進(jìn)行貸款，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有額度限制，操作快捷方便，融資交易時(shí)間短吸引了大量貸款方。由于P2P平臺(tái)上投資利息高，越來(lái)越多個(gè)人投資者將其視為理財(cái)?shù)氖侄?，因此P2P的借方力量足以支持不斷增長(zhǎng)的貸方數(shù)額。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)時(shí)而生，彌補(bǔ)了銀行借貸的缺陷，交易數(shù)量和規(guī)模在五年內(nèi)迅速發(fā)展壯大。

負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的根基，商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源于存、貸利息差。然而，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行過(guò)高的貸款成本、繁瑣的申請(qǐng)流程、嚴(yán)苛的審查機(jī)制等弊端為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了很好的機(jī)遇。P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸模式的盛行直接導(dǎo)致銀行貸款、存款的大量流失，由表2數(shù)據(jù)可以看出，2012年至2014年期間，五家國(guó)有銀行的貸款總額同比增長(zhǎng)率基本都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)。

表1 2009－2013年中國(guó)P2P發(fā)展數(shù)據(jù)

表2 2012－2014年大型商業(yè)銀行貸款總額同比增長(zhǎng)率

（三）金融眾籌威脅商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品通常有過(guò)高的門(mén)檻，普通的投資者一方面沒(méi)有足夠的資金，一方面缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，很難通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得高收益。通過(guò)金融眾籌，將中小投資者的小額資金聚集起來(lái)，委托專業(yè)的理財(cái)專家管理資金，以較低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)高門(mén)檻的金融產(chǎn)品，不僅能獲得更高的投資回報(bào)，還能享受到貴賓的服務(wù)待遇。

金融眾籌實(shí)現(xiàn)了“全民理財(cái)”的理念，普通的投資者獲得了更多的低起點(diǎn)、高利息的理財(cái)機(jī)會(huì)。銀行協(xié)議存款眾籌、銀行理財(cái)產(chǎn)品眾籌、基金眾籌、保險(xiǎn)眾籌等更多樣化的眾籌影響著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，也改變著過(guò)去單調(diào)的投資方式。金融眾籌的風(fēng)潮無(wú)疑分散了商業(yè)銀行吸納閑散資金、經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的能力，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的關(guān)系，彼此間的競(jìng)爭(zhēng)也是良性的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行不能固步自封，更不能為了抑制其發(fā)展而排擠打壓。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有各自的優(yōu)勢(shì)，找到創(chuàng)新的方式整合二者長(zhǎng)處，尋求合作雙贏。商業(yè)銀行有雄厚的資金實(shí)力、強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本低，營(yíng)銷手段新穎，營(yíng)銷目標(biāo)對(duì)象明確，不僅發(fā)展了中小企業(yè)借貸市場(chǎng)，還因信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)擁有大量數(shù)據(jù)資源。一方面，商業(yè)銀行可以給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的資金支持發(fā)展小微借貸市場(chǎng)，并與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立共享信息資源、客戶資源的戰(zhàn)略關(guān)系；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以幫助商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)、銷售新的金融產(chǎn)品和支付工具，加速電子銀行的進(jìn)程。通過(guò)深層合作優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，讓雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和利益最大化得以實(shí)現(xiàn)。

（二）建設(shè)商業(yè)銀行移動(dòng)金融平臺(tái)

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最大的缺陷就是操作欠缺靈活性，人力資本耗費(fèi)較大。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要努力構(gòu)建移動(dòng)金融平臺(tái)。首先，創(chuàng)新現(xiàn)有的移動(dòng)終端軟件，以提升用戶體驗(yàn)為宗旨，不僅要完善查詢、支付、轉(zhuǎn)賬等基本操作，還要添加類似快捷繳費(fèi)、生活購(gòu)物等便捷服務(wù)以發(fā)展綜合性應(yīng)用終端，滿足顧客多種需求。其次，利用移動(dòng)金融平臺(tái)發(fā)展存貸、理財(cái)業(yè)務(wù)，摒棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限于網(wǎng)點(diǎn)的弊端，用戶既可以通過(guò)終端軟件了解各種業(yè)務(wù)，還可以借助移動(dòng)平臺(tái)申請(qǐng)小額借貸及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，以智能化的操作簡(jiǎn)化流程，方便了顧客也節(jié)約了成本。此外，開(kāi)發(fā)與客戶使用的移動(dòng)金融終端相對(duì)應(yīng)的銀行內(nèi)部應(yīng)用終端，職員可以利用該終端處理業(yè)務(wù)、查看數(shù)據(jù)、匯報(bào)工作，部門(mén)間可以利用該平臺(tái)共享信息、策劃營(yíng)銷，銀行內(nèi)部運(yùn)行的智能化將極大提高整體效率。

（三）開(kāi)拓大客戶的個(gè)性化定制市場(chǎng)

商業(yè)銀行為了在發(fā)展中保持優(yōu)勢(shì)，不僅要升級(jí)現(xiàn)有的服務(wù)，還要開(kāi)拓新市場(chǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融只能提供統(tǒng)一化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，無(wú)法滿足顧客多樣性的需求。對(duì)于擁有大量個(gè)人資產(chǎn)但欠缺理財(cái)能力或是缺乏理財(cái)時(shí)間的客戶，他們不僅需要專業(yè)的理財(cái)代理，還需要能夠滿足個(gè)人偏好的理財(cái)方案。商業(yè)銀行可以先在多年積累的優(yōu)質(zhì)客戶資源中發(fā)展個(gè)性化理財(cái)定制服務(wù)，通過(guò)增加與客戶的接觸，切實(shí)了解客戶需求，針對(duì)不同的未來(lái)規(guī)劃、收益目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其選擇匹配的理財(cái)產(chǎn)品組合并承諾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。在老客戶的規(guī)模上，積極挖掘新客戶，從個(gè)人理財(cái)定制拓展到企業(yè)理財(cái)定制，以客戶為中心樹(shù)立良好的信用和口碑，提升客戶忠誠(chéng)度。

（四）提升大數(shù)據(jù)的分析能力

商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)體現(xiàn)的不僅是數(shù)據(jù)量“大”，更是捕獲、調(diào)用、分析數(shù)據(jù)的能力。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，積累了大量有關(guān)交易支付、客戶身份、資產(chǎn)流動(dòng)的內(nèi)部數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)量方面有天然的優(yōu)勢(shì)，然而，商業(yè)銀行目前欠缺的是大數(shù)據(jù)的分析能力。為了實(shí)現(xiàn)金融大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行首先要挖掘人才培養(yǎng)一支專業(yè)的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)，他們不僅要具備金融知識(shí)，還必須有扎實(shí)的計(jì)算機(jī)功底和數(shù)理建模能力。其次大力投資大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升自主研發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，明確金融大數(shù)據(jù)的目標(biāo)，即幫助商業(yè)銀行挖掘客戶的本質(zhì)需求創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在的管理缺陷降低運(yùn)營(yíng)成本，克服信息不對(duì)稱增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)是商業(yè)銀行在新時(shí)期明確市場(chǎng)定位、合理資源配置的重要工具，必將為其發(fā)展帶來(lái)重要機(jī)遇。

［1］張慶媛.創(chuàng)新發(fā)展電子銀行加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展［J］.北方經(jīng)濟(jì)，2014，（7）：27－29.

［2］胥岢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響、啟示與對(duì)策研究［J］.西南金融，2014，（4）：72－73.

［3］邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析［J］.吉林金融研究，2013，（8）：44－50.

［4］李曉峰.我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型及其路徑分析［J］.北京師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，（6）：109－114.

［5］馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究［J］.現(xiàn)代金融，2013，（4）：14－16.

［6］杜欣欣，楊有振.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：風(fēng)險(xiǎn)和路徑選擇［J］.統(tǒng)計(jì)與決策，2014，（8）：155－157.

Business Transformation Strategy of Commercial Banks in Internet Finance Era

Yu Lei
（Anhui University of Finance and Economics，Bengbu Anhui 233030，China）

Depending on the improvement of network technology，the maturity of e－commerce and the spread use of smart terminal，internet finance has a rapid development during the past five years，which affects business of commercial banks.Commercial banks are supposed to transform to face the changing competition environment and customer resources.In this paper we firstly describe the relationship between internet finance companies and commercial banks according to their advantages.Then we introduce the huge influences caused by the third party payment，the P2P platform and the crowd funding，and finally present that commercial banks should corporate with internet finance companies，build mobile finance platform，create custom－made financial services and improve the ability of analyzing big data.

commercial banks；internet finance；business transformation

F832.33

A

1672-0547（2015）03-0041-04

2015－03－21

余 磊 （1992－），女，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年研究生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目（CXJJ2014038）。