黑龍江發(fā)展農(nóng)村普惠金融的新思考

張宇 胡可心

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題一直是我國(guó)重點(diǎn)關(guān)注的問題，三農(nóng)問題的提出極大的促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融存在的弊端逐漸顯露。在農(nóng)村金融中主要服務(wù)高端各戶，卻忽略了大部分普通客戶的存在。如何保證廣大農(nóng)村金融用戶可以平等的享受金融服務(wù)，將是本研究探討的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：黑龍江；農(nóng)村普惠金融；思考

我國(guó)的農(nóng)村普惠金融面臨問題，同時(shí)也存在諸多機(jī)會(huì)。在這樣的條件下，黑龍江省應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，構(gòu)建符合黑龍江省發(fā)展特色的普惠金融。普惠的關(guān)鍵在于讓廣大的人民可以平等的享受農(nóng)村金融的服務(wù)，尤其需要關(guān)注的是金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。建設(shè)出真正的為人民服務(wù)的、可持續(xù)發(fā)展的符合黑龍江特色的農(nóng)村普惠金融體系。

一、黑龍江發(fā)展農(nóng)村普惠金融的必要性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，其中，金融業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要促進(jìn)作用?，F(xiàn)在，為了縮小貧富差距，完善我國(guó)的社會(huì)主義制度的建設(shè)，近年來一直把新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為重點(diǎn)工作來抓，是國(guó)家想要為更多農(nóng)村百姓著想，為他們謀取更多社會(huì)福利的重要體現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓剂撕艽蟮谋壤?，可以說，只有農(nóng)村人口真正富裕起來，我省才能真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，這對(duì)提高我省居民的生活幸福指數(shù)等方面也有重要作用。為了響應(yīng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，積極為農(nóng)村人口謀福利，惠普金融的概念被提出，所謂惠普金融，即一個(gè)國(guó)家在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)政策、立法和規(guī)章制度的背景下，國(guó)家或者一個(gè)城市建立的一個(gè)可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。其主要作用是為了更好地位公眾服務(wù)，提出并實(shí)行更多的惠民政策，讓公民享受更方便、快捷的金融服務(wù)，提高一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。惠普金融這一概念多數(shù)是在發(fā)展中國(guó)家中踐行的。這個(gè)概念一經(jīng)提出就在社會(huì)上引起了很大的反響，并在惠普金融基礎(chǔ)較強(qiáng)的城市大力推行，贏得了社會(huì)的信賴?，F(xiàn)在，這一政策被迅速引進(jìn)到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，在我國(guó)的很多地方都取得了很好的效果，我省也緊跟時(shí)代的步伐，大力在農(nóng)村推行惠普金融政策，目的就是為了更好地位我省的農(nóng)村居民服務(wù)，為他們提供更多、更好的惠民金融政策，促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。值得一提的是，由于我省農(nóng)村的惠普金融基礎(chǔ)比較薄弱，惠普金融的概念還不夠深入人心，在建立惠普金融經(jīng)濟(jì)體系的過程中，受到了包括人民的不同供給與需求、現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)政策以及不斷變化的市場(chǎng)等因素的影響，在發(fā)展過程中面臨很大的挑戰(zhàn)。但我省正在朝著不斷完善惠普金融體系的方向前進(jìn)，已經(jīng)取得了很多階段性的成果，在未來的發(fā)展道路上，還會(huì)不斷提出更多的惠民經(jīng)濟(jì)政策，為我省建設(shè)新農(nóng)村提供更好的服務(wù)。

二、影響黑龍江農(nóng)村普惠金融建設(shè)的因素

1.影響建設(shè)的需求與供給的因素

現(xiàn)在，國(guó)家在大力發(fā)展農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提出了很多為農(nóng)村人口謀取社會(huì)福利的經(jīng)濟(jì)政策，目的就是為了想快速拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而進(jìn)一步加快我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步，實(shí)現(xiàn)我國(guó)快速走向富強(qiáng)的道路的最終發(fā)展目標(biāo)。我省的農(nóng)村人口比例大，各個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定的差距，且經(jīng)濟(jì)政策呈多元化的趨勢(shì)發(fā)展，沒有一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，使得惠普金融相關(guān)政策在實(shí)行起來有一定的難度。目前，隨著我省各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化趨勢(shì)逐漸明顯，地方居民的需求也存在很大的差異，其需求包括農(nóng)民生活需求（農(nóng)民日常消費(fèi)、臨時(shí)性消費(fèi)及子女教育、婚喪嫁娶等的資金需求）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求（農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求）和農(nóng)村發(fā)展需求（農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的資金需求）等等方面。另外，隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，居民對(duì)金融政策的需求日趨復(fù)雜，要求也越來越高，在推行惠普金融政策的時(shí)候，需要考慮不同地方的金融需求，分析地方的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)居民的實(shí)際金融需要提供合理的金融政策供給。只有提供科學(xué)合理、方便快捷的金融產(chǎn)品，才能真正做到促進(jìn)我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在一定程度上提高我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2.影響建設(shè)的市場(chǎng)因素

對(duì)于惠普金融來說，除了需要地方提出一系列可行的金融政策以外，還需要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境來支撐金融政策的推行，可以說，良好的金融市場(chǎng)是發(fā)展相關(guān)惠民政策的重要保證。相對(duì)其他省來說，我省不能算是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，對(duì)于整個(gè)國(guó)家來說，我省的經(jīng)濟(jì)水平只能算是中下等，還沒有一個(gè)相對(duì)完善的金融市場(chǎng)環(huán)境，尤其是農(nóng)村的惠普金融基礎(chǔ)較差，目前還沒有形成一個(gè)比較成熟的金融生態(tài)環(huán)境來供惠普金融政策的推行發(fā)展，因此，在以后的發(fā)展方向中，我省在不斷推行惠普金融政策的同時(shí)，要加快完善金融市場(chǎng)的步伐，特別是要加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)?，F(xiàn)在，我省很多地方還沒有建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，市場(chǎng)的混亂已經(jīng)成為制約建立惠普金融體系的一個(gè)重要因素。

3.影響建設(shè)的政策因素

現(xiàn)在，我省一直處在完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制階段，不斷有新的惠民政策提出，為促進(jìn)我省新農(nóng)村的建設(shè)，提高人民的生活水平起著重要的作用。但是，很多惠普金融方案提出受到了國(guó)家現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)政策的制約，國(guó)家在制定相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的時(shí)候，是從國(guó)家的整體發(fā)展考慮，政策的推行也是以大多數(shù)城市的發(fā)展為依據(jù)，是作為國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控手段。但我省有自身的發(fā)展特點(diǎn)，在進(jìn)行惠普金融政策發(fā)展中遇到的問題與其他地方不盡相同，有自己的發(fā)展需要，在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，國(guó)家的一些經(jīng)濟(jì)政策已然成為發(fā)展惠普金融的絆腳石，需要及時(shí)清除。因此，地方?jīng)Q策者不能一味遵循國(guó)家推行的經(jīng)濟(jì)政策，應(yīng)該結(jié)合地方特點(diǎn)，提出有針對(duì)性的地方惠民經(jīng)濟(jì)政策，提供符合農(nóng)村發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

三、黑龍江農(nóng)村普惠金融建設(shè)的措施

1.建立健全普惠金融的機(jī)制

為了我省的惠普金融政策能夠快速得到推行，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中最大化發(fā)揮著作用，首先應(yīng)該建立起一個(gè)健全的惠普金融機(jī)制。金融機(jī)制的建立主要要針對(duì)低收入群體，把他們的遺漏的信息納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，未來惠普金融政策的推行主要要在低收入人群實(shí)行。另外，惠普金融機(jī)制的建立要結(jié)合當(dāng)下發(fā)展迅速的計(jì)算機(jī)技術(shù)，把計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用到金融體系的建立中，建立起相關(guān)的信息網(wǎng)站，能夠快速進(jìn)行金融信息共享，還要方便居民查詢相關(guān)金融信息。當(dāng)然，要提供更多方便的金融產(chǎn)品供公眾選擇，推廣銀行卡、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、電話銀行服務(wù)等非現(xiàn)金金融工具的應(yīng)用，加大惠普金融政策的宣傳力度，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，為黑龍江人民提供更好的惠普金融服務(wù)。

2.發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)

對(duì)于農(nóng)村居民來說，是否選擇一個(gè)金融產(chǎn)品，除了看其收益以外，主要還是考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，若金融產(chǎn)品存在較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，沒有辦法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確分析，他們可能往往選擇放棄此類金融產(chǎn)品。真正能夠在農(nóng)村大力推廣的惠普金融產(chǎn)品是必須要具備低風(fēng)險(xiǎn)這一要素。因此，在推行惠普金融政策的時(shí)候，要最大程度上降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，積極培育及進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低金融投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，刺激黑龍江的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，還要深入農(nóng)村開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，采取銀行、社會(huì)、政府多方合作的形式，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)簡(jiǎn)化小額貸款的操作流程，這主要是為了方便公眾操作，為其提供更好的金融服務(wù)。

3.發(fā)展適合農(nóng)民需求的普惠金融服務(wù)

在提出相關(guān)的惠普金融政策或者推廣相關(guān)的金融產(chǎn)品之前，必須要做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作，相關(guān)工作人員要到實(shí)地進(jìn)行考察，了解我省農(nóng)村居民的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)需求，做好充分的準(zhǔn)備工作后，在符合國(guó)家的相關(guān)政策的情況下大力發(fā)展適合農(nóng)民需求的各項(xiàng)金融服務(wù)?，F(xiàn)在，我省農(nóng)村金融發(fā)展還處在比較基礎(chǔ)的階段，大家惠普金融也還沒有足夠的了解，惠普金融還是要以提供適合農(nóng)民需求的以簡(jiǎn)單的存取、匯兌、貸款的基礎(chǔ)性的金融服務(wù)為主。另外，在推行相關(guān)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要盡量簡(jiǎn)化操作程序，并堅(jiān)持小額、微利的原則，為農(nóng)村人口提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，黑龍江在發(fā)展農(nóng)村普惠金融，建設(shè)合理的惠普金融體系方面還做得不夠好，這跟惠普金融在黑龍江的農(nóng)村發(fā)展起步晚有一定的關(guān)系。實(shí)踐證明，大力在農(nóng)村發(fā)展惠普金融，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，構(gòu)建和諧的新農(nóng)村生活環(huán)境有重要意義。當(dāng)然，在發(fā)展農(nóng)村惠普金融的初步階段有一定的挑戰(zhàn)，這主要是因?yàn)榘l(fā)展會(huì)受到政策、市場(chǎng)等因素的制約，相關(guān)政府部門一定要引起重視，不斷進(jìn)行惠普金融的發(fā)展道路研究，逐漸建立起完善的惠普金融機(jī)構(gòu)，為黑龍江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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