銀行業(yè)支持貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的難點與建議

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，更是全面建設(shè)小康社會的“基礎(chǔ)工程”，銀行業(yè)在縣域經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色，發(fā)揮著推動作用。為此，我對轄區(qū)銀行業(yè)支持貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行了調(diào)研。

一、古浪縣經(jīng)濟金融發(fā)展概況

1.縣域經(jīng)濟實力不斷增強。古浪縣地處河西走廊東段，為古絲綢之路要沖，總面積5103平方公里，轄10鄉(xiāng)9鎮(zhèn)251個行政村，總?cè)丝?9.82萬人，其中農(nóng)村人口35.58萬人，屬國扶貧困縣。近年來，該縣大力實施“四五四”發(fā)展戰(zhàn)略，培育壯大支柱產(chǎn)業(yè)，多方招商引資搭建發(fā)展平臺，宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)出增速加快、效益提升、生態(tài)改善，人民生活水平提高，社會大局和諧穩(wěn)定的良好態(tài)勢。初步形成了以“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+特色林果業(yè)”為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，以水泥、電石、衛(wèi)生紙、石灰氮、雙氫胺、面粉加工為主導(dǎo)的工業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。至2014年末，實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值39.76億元，增長8.2%；實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)增加值11.8億元，增長5.3%；實現(xiàn)工業(yè)增加值9.37億元，增長14.2%；實現(xiàn)第三產(chǎn)業(yè)增加值14.18億元，增長8.2%；實現(xiàn)大口徑財政性收入3.16億元，增長18.22%，公共財政預(yù)算支出24.58億元；農(nóng)牧民人均純收入達到4507元，城鎮(zhèn)居民可支配收入達到14589元，分別增長14.4%和9.3%?？h域經(jīng)濟綜合競爭力逐步增強。

2.銀行業(yè)服務(wù)縣域經(jīng)濟作用明顯。古浪縣現(xiàn)有政策性銀行、大型銀行、郵儲銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社5類銀行機構(gòu)，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點1個，工商銀行網(wǎng)點1個，建設(shè)銀行網(wǎng)點1個，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點4個，郵儲銀行網(wǎng)點8個，甘肅銀行網(wǎng)點1個，農(nóng)村信用社網(wǎng)點22個，銀行網(wǎng)點遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)?？梢?，從銀行機構(gòu)種類和網(wǎng)點數(shù)量上看，該縣屬于銀行組織體系較為健全的縣域，業(yè)務(wù)基本覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。近年來，按照“政府主導(dǎo)、金融參與、企業(yè)配合、多方聯(lián)動、合力共建”的工作思路，古浪縣各銀行機構(gòu)積極配合政府安排，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等方面進行了諸多積極探索。截止2014年12月末，全縣銀行機構(gòu)存款總額達71.32億元，同比增長24.91%，貸款總額達到47.34億元，增長30.70%。全縣金融機構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社占主導(dǎo)地位，各項存、貸款分別占全縣金融機構(gòu)的80.05%和83.62%。

二、銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的困難及問題

1.經(jīng)濟環(huán)境滯后，銀行支持的動力不足。一是農(nóng)業(yè)方面：古浪縣農(nóng)業(yè)是一個脆弱產(chǎn)業(yè)，境內(nèi)水資源嚴重缺乏，多沙漠和山地，山區(qū)人口占全縣1/3，川區(qū)人口通過推進“下山入川”工程逐年增加。農(nóng)業(yè)灌溉主要依靠黃河提灌工程，農(nóng)業(yè)成本高于其他同類地區(qū)。加之農(nóng)田開發(fā)期短，土地貧瘠產(chǎn)出較低，轄區(qū)80%的農(nóng)戶還停留在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)上，規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營方式占比較低。全縣農(nóng)戶貧困面大，有近20萬貧困人口，貧困程度深。二是工業(yè)方面：縣域具有較強競爭力的地方屬地優(yōu)勢企業(yè)很少，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營模式仍是縣域經(jīng)濟的主體模式。2014年規(guī)模以上企業(yè)18家，工業(yè)產(chǎn)值27.45億元，主要經(jīng)營水泥、電石、石灰氮、雙氫胺等生產(chǎn)項目。規(guī)模以下企業(yè)1117家，年產(chǎn)值12.79億元，平均114萬元，主要生產(chǎn)麥芽、衛(wèi)生紙、面粉加工、釀造等輕工項目。2014年，地區(qū)生產(chǎn)總值僅占全市的10.72%，經(jīng)濟總量小、人均水平低，產(chǎn)業(yè)規(guī)模偏小、結(jié)構(gòu)雷同、投入不足，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，抵抗風(fēng)險能力較弱，總體仍屬于欠發(fā)達地區(qū)的深度貧困縣。因此，對于以商業(yè)化經(jīng)營，利潤為目標的現(xiàn)行銀行體制，縣域經(jīng)濟實體對銀行信貸的吸引力不強。

2.銀行業(yè)受體制機制制約，有效信貸投入不足。2012-2014年，古浪縣金融機構(gòu)存貸比例分別為37.61%、55.94%和66.37%，一直保持較低的水平。農(nóng)業(yè)銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了縣域外的公路建設(shè)等項目，信貸業(yè)務(wù)對小企業(yè)覆蓋率過低。近年來農(nóng)村信用社隨著實力的壯大，信貸投放能力增強，縣域經(jīng)濟支持力度加大。但是，由于農(nóng)村信用社受其結(jié)算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)為主，結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營管理水平很難適應(yīng)縣域經(jīng)濟多元化發(fā)展的資金需求，“一社支三農(nóng)”不堪重負。作為支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社幾乎包攬了全部農(nóng)戶的建檔評級工作，以占全縣銀行機構(gòu)42.64%的存款額，提供了全縣47.50%的貸款，但存貸比例僅為66.37%，存差仍達23億元。銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金的“效率”配置，致使縣域機構(gòu)的資金“外流”現(xiàn)象十分突出。

3.融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后?？h域經(jīng)濟主要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”為重要組成部分，但其經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險很大，由于缺乏利益風(fēng)險補償機制，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，容易將之排除在門外。如同大部分欠發(fā)達縣域，該縣尚未建立完善的評估、中介體系，相對縣域經(jīng)濟發(fā)展融資需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，擔(dān)保能力不足，銀行與擔(dān)保公司開展合作不積極。二是缺乏土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機構(gòu)。三是抵押貸款評估存在登記環(huán)節(jié)多，收費高等問題，增加貸款成本，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，抵押擔(dān)保不足成為制約信貸投入的主要因素，大部分銀行認為貸款未獲審批的原因是抵押不足，幾乎所有的企業(yè)都將抵押擔(dān)保作為未獲貸款的主要原因之一。

三、銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的幾點建議

1.挖掘存量潛力，統(tǒng)籌發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用。銀行業(yè)金融機構(gòu)仍是縣域金融體系的主力，要厘清銀行機構(gòu)職責(zé)，按照業(yè)務(wù)側(cè)重，挖掘潛力，做強基礎(chǔ)，劃定區(qū)域，發(fā)揮銀行業(yè)合力作用。繼續(xù)鞏固農(nóng)信社的支農(nóng)主力地位；鼓勵大型銀行充分發(fā)揮資金實力和管控能力強的優(yōu)勢，重點支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域重點項目等的發(fā)展；引導(dǎo)郵儲銀行積極促進資金回流縣域，并在與農(nóng)信社的競爭上有所作為；充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)具有的量大、成本低等優(yōu)勢，抓住農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的機遇，加大支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的力度。

2.不斷創(chuàng)新，開發(fā)適合縣域經(jīng)濟發(fā)展的新產(chǎn)品。各銀行機構(gòu)要深入開展市場調(diào)研，積極靈活運用各種金融工具，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶、農(nóng)村個體工商戶為重點，在農(nóng)村城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)資、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工、綠色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等方面加強創(chuàng)新。積極拓展中間業(yè)務(wù)，推出一批適合小微企業(yè)特點和適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、代收代付、融資輔導(dǎo)等金融服務(wù)，以及市場動態(tài)、行業(yè)發(fā)展、政策法規(guī)、利率、匯率等多種信息咨詢服務(wù)。

3.大力推進城鎮(zhèn)化、村鎮(zhèn)化建設(shè)，夯實普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。偏遠農(nóng)村地區(qū)，山大溝深，群眾居住分散，交通不便，機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點、布放自助機具投入多、產(chǎn)出少，發(fā)揮作用也不明顯。一些偏遠地區(qū)除極少數(shù)居民形成規(guī)模很小的村落外，大多居住分散，戶與戶相隔數(shù)里、甚至上十里的非常普遍。無論是設(shè)立物理網(wǎng)點還是布防自助機具都不現(xiàn)實，促進偏遠地區(qū)農(nóng)戶城鎮(zhèn)化、村鎮(zhèn)化才是解決普惠金融發(fā)展的根本思路?；诖耍ㄗh當?shù)卣o緊抓住“下山入川”移民搬遷安置工程和《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020年）》的契機，加大偏遠山區(qū)農(nóng)民移民搬遷，建立移民新村和移民搬遷點，改善居住條件，促進城鎮(zhèn)化、村鎮(zhèn)化建設(shè)。只有這樣，銀行機構(gòu)才能適時配置金融服務(wù)設(shè)施，有效解決普惠金融不足的矛盾。

4.完善配套服務(wù)體系，優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。一是完善信用擔(dān)保體系，規(guī)范融資擔(dān)保機構(gòu)，建設(shè)一批有資質(zhì)、有實力、管理規(guī)范、風(fēng)險管控能力強的擔(dān)保公司。加快發(fā)展面向農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)，探索發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保和行業(yè)擔(dān)保組織。二是加快發(fā)展社會中介服務(wù)組織，完善信用評級、資產(chǎn)評估與流轉(zhuǎn)、信息咨詢等體系。三是優(yōu)化政府及相關(guān)部門配套服務(wù)，通過國家專門設(shè)立支持貧困縣發(fā)展專項基金，由財政對擔(dān)保借款給予一定的貼息政策，吸引銀行加大信貸投入，支持貧困縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。四是開展社會信用體系建設(shè)，廣泛開展誠信宣傳教育活動，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提升整體形象。

作者簡介：李文斌（1994- ），男，漢族，甘肅武威人，研究方向：金融學(xué)