民間資本參加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的障礙與對(duì)策分析

李凱

摘 要：民間資本對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)具有重要作用，對(duì)民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中的障礙進(jìn)行研究具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義。分析民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中的障礙有政府歧視政策、農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)民間資本的認(rèn)可度不高、農(nóng)村金融條件不完善和市場(chǎng)回報(bào)率低四個(gè)方面，并對(duì)解決這些障礙提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間資本；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；障礙；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）13-0103-02

引言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，農(nóng)村金融的發(fā)展問題越來越得到國(guó)家政府以及很多學(xué)者的重視。農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要途徑是建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展不能單靠政府和國(guó)有資本支持，應(yīng)該積極引入民間資本參與，利用私人企業(yè)和個(gè)人的資金投入不斷壯大和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

目前，有許多學(xué)者對(duì)民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)做了很多研究。在理論方面，有的學(xué)者按問題類型研究，如劉保（2011）認(rèn)為，民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高、農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大和配套扶持政策不盡完善等問題[1]；還有一些學(xué)者根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型探究，如夏汛鴿（2013）按村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社分類，分別闡述了民間資本參與這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的困難，并針對(duì)性地提出了政策建議[2]。另外有一些學(xué)者對(duì)民間資本參與各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的可行性進(jìn)行研究，如馬策（2011）通過對(duì)民間資本投資云南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可行性進(jìn)行分析，得出民間資本應(yīng)將投資新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)作為投資重點(diǎn)[3]。在實(shí)證方面的研究較少，僅有盧亞娟（2012）實(shí)證研究了民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的目標(biāo)權(quán)衡，得出了利率與盈利正相關(guān)、盈利與支農(nóng)深度和廣度正相關(guān)的結(jié)論[4]。這些學(xué)者的研究文獻(xiàn)各自從不同方面分析了民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的原因和影響因素，但各自分析的角度很分散，沒有全面綜合考慮民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的原因和影響因素。

一、民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中的障礙

在民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的過程中，存在著很多方面的障礙，抑制了民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的積極性，不利于民間資本充分發(fā)揮在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中的作用。主要的障礙有政府對(duì)民間資本的歧視、農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)民間資本認(rèn)可度不高、農(nóng)村金融條件不完善和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的回報(bào)率低。

（一）政府對(duì)民間資本的歧視

雖然國(guó)家和政府積極鼓勵(lì)民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，采取了一些措施促進(jìn)民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但由于一定程度上存在著對(duì)國(guó)家和集體所有的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的過度保護(hù)思維和對(duì)民間資本的不信任態(tài)度，在一些方面存在著對(duì)民間資本的歧視，限制了民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性[5]。其一，在行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面對(duì)民間資本有歧視，比如在貸款公司準(zhǔn)入方面，不允許民間資本設(shè)立貸款公司；村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)規(guī)定最大股東必須是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，單一民間資本及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%，這使得民間資本不能控股村鎮(zhèn)銀行，抑制了民間資本參與村鎮(zhèn)銀行積極性；農(nóng)村互助資金合作社設(shè)立規(guī)定了十個(gè)以上的發(fā)起人，過多的股東使得股權(quán)分散，不利于吸引民間資本進(jìn)入互助資金合作社；民間資本所有的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制成城鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制后必須由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)控股，這打擊了民間資本成立小額貸款公司積極性。其二，在補(bǔ)貼政策方面，只給予村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社按貸款平均余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼，小額貸款公司沒有補(bǔ)貼，對(duì)小額貸款公司的補(bǔ)貼歧視政策損害了民間資本投資小額貸款公司的積極性。

（二）農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)民間資本的認(rèn)可度不高

農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不高。有兩個(gè)方面的主要原因：一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是國(guó)有和集體所有，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)久遠(yuǎn)，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人很信賴國(guó)家和集體所有的金融機(jī)構(gòu)的品牌，習(xí)慣到傳統(tǒng)的國(guó)家和集體所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。而民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史很短，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，沒有在農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人心目中形成民間資本的好口碑，因而以民間資本為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以吸引到農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)，這阻礙了民間資本在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的利益獲取。另一方面，國(guó)家和集體所有的資本代表的是國(guó)家信用，他們擁有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，而且即使破產(chǎn)也會(huì)有國(guó)家和集體賠償，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人會(huì)覺得自己的資產(chǎn)在國(guó)家和集體所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中比較安全。而民間資本代表著私人信用，以民間資本為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，破產(chǎn)無人來賠償，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人會(huì)認(rèn)為自己的財(cái)產(chǎn)在以民間資本為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不安全，所以不放心在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中辦理業(yè)務(wù)。因而導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)民間資本的認(rèn)可度不高，不利于民間資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村金融條件不完善

農(nóng)村的金融條件不完善，阻礙了民間資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮作用。第一，適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才過少。民間資本可以很容易找到適合城市金融機(jī)構(gòu)中的人才，卻很難找到適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才。一是因?yàn)樵仍诔鞘薪鹑跈C(jī)構(gòu)中的人才并不能完全適應(yīng)于農(nóng)村金融環(huán)境，比如村鎮(zhèn)銀行和一些小額貸款公司的高管之前在城市金融機(jī)構(gòu)工作，來到新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)中就水土不服。二是由于農(nóng)村本地的金融人才很少，且金融知識(shí)水平較低，很少能勝任新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的工作，比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的基層人員基本很少受過財(cái)經(jīng)專業(yè)方面的訓(xùn)練，農(nóng)村資金互助社的職員基本是沒有財(cái)經(jīng)管理方面知識(shí)的農(nóng)民，他們幾乎很難把工作做好。人才的制約限制了民間資本經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的能力。第二，農(nóng)村擔(dān)保體系不健全。大部分農(nóng)村保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)只提供了人壽險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)機(jī)具和交通工具險(xiǎn)，幾乎沒有開展風(fēng)險(xiǎn)較高、需求較大的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等險(xiǎn)種[6]；農(nóng)民參加保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；而且很少有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人提供貸款擔(dān)保。這使得民間資本為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人遇到的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，很容易在農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人遇到自然災(zāi)害和其他災(zāi)害，財(cái)務(wù)不濟(jì)無法還款時(shí)，得不到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)替農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人還款的連帶還款保障，這極大威脅民間資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的利益。endprint

（四）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的回報(bào)率低

民間資本投資新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的回報(bào)率受農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的收入慢且不穩(wěn)定、農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人貸款低利率和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的三重影響，因而回報(bào)率低。

二、應(yīng)對(duì)民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的障礙的對(duì)策

（一）公平對(duì)待民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

政府應(yīng)該采取積極的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思維，公平對(duì)待國(guó)有和集體資本與民間資本。在貸款公司準(zhǔn)入方面，解除貸款公司必須由商業(yè)銀行全額出資的要求，允許民間資本與商業(yè)銀行同等地位出資貸款公司。在村鎮(zhèn)銀行持股比例上取消必須由發(fā)起行控股的限制，給予民間資本與發(fā)起行同等競(jìng)爭(zhēng)控股權(quán)的地位。對(duì)于民間資本可以全額出資的小額貸款公司，應(yīng)賦予小額貸款公司正常的金融機(jī)構(gòu)地位，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受按貸款平均余額的2%的給予財(cái)政補(bǔ)貼的政策，同意其享有同業(yè)拆借的優(yōu)惠利率，準(zhǔn)許全部小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)和小額支付清算系統(tǒng)，允許民間資本控股的小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行時(shí)可以與商業(yè)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)控股權(quán)。在農(nóng)村互助資金合作社方面，取消其股東必須十個(gè)以上的限制，允許民間資本依據(jù)實(shí)際情況自由決定股東數(shù)。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間資本為主的新型金融機(jī)構(gòu)的輿論宣傳

要盡快建立農(nóng)村新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的專門協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律和行業(yè)良好形象的構(gòu)建。要善于利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等宣傳渠道介紹和解釋民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和對(duì)農(nóng)民企業(yè)和個(gè)人利益的保護(hù)，提升民間資本在農(nóng)村企業(yè)家和個(gè)人中的公信力，提高農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)以民間資本為主的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度。

（三）完善農(nóng)村金融條件

首先，要重視新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才建設(shè)，政府和學(xué)校要加大對(duì)農(nóng)村金融人才的教育投入，培養(yǎng)適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀的金融方面的人才；還可以校企合作，通過專門的培訓(xùn)課程對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職員進(jìn)行培訓(xùn)，提高職員業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)業(yè)績(jī)提升。以人才建設(shè)提高民間資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資收益，進(jìn)一步吸引民間資本投資新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其次，各地政府要加強(qiáng)擔(dān)保農(nóng)村金融體系建設(shè)，以積極的財(cái)政稅收政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)和貸款進(jìn)行擔(dān)保，使民間資本為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能降低給農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障民間資本投資新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能獲取較小風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)。

（四）給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更低的稅收和更高的補(bǔ)貼

民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取的回報(bào)率較低，因此為了吸引農(nóng)村資本能留在回報(bào)率低的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，稅收部門可在當(dāng)前3%的營(yíng)業(yè)稅基礎(chǔ)上適當(dāng)降低一點(diǎn)，財(cái)政部門可以對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按貸款平均余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上再給予更高一點(diǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，以優(yōu)惠的稅收和財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)一步吸引民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint