宏觀調(diào)控視野下對(duì)“地下錢莊”的法律分析

王帆

摘要：“地下錢莊”的存在及發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了相當(dāng)大的阻礙。但是地下錢莊之所以屢禁不止，有其更深層次的原因。本文就其存在的原因、造成的影響進(jìn)行分析，并從宏觀調(diào)控的角度提出對(duì)“地下錢莊”的治理進(jìn)路。

關(guān)鍵詞：地下錢莊；金融秩序；中小金融機(jī)構(gòu)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，長(zhǎng)期存在著一種特殊的非法金融組織，他們利用金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，從事非法買賣外匯、跨國(guó)（境）資金轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)借貸等非法金融業(yè)務(wù)，這就是所謂的“地下錢莊”。地下錢莊存在于一國(guó)金融監(jiān)管體系之外，他們手中掌握著大量的現(xiàn)金和外匯，不僅擾亂了社會(huì)的正常金融秩序，而且也為貪污、黑社會(huì)犯罪等刑事犯罪提供了滋長(zhǎng)的土壤。

一、“地下錢莊”存在的原因

我國(guó)對(duì)地下錢莊的打擊力度一直很大，但“地下錢莊”之所以屢禁不止，有以下幾方面原因：

（一）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的信貸政策已無(wú)法滿足市場(chǎng)的要求。由于大型、國(guó)有企業(yè)的征信等級(jí)高、資金來(lái)源穩(wěn)定，商業(yè)銀行對(duì)大型、國(guó)有企業(yè)貸款更加偏愛，常將大型、國(guó)有企業(yè)作為其主動(dòng)、推銷信貸的對(duì)象。而且銀行貸款手續(xù)繁雜、信用等級(jí)要求高、辦理時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法滿足中小微企業(yè)使用資金“短、頻、快”的要求。與之相比，地下錢莊貸款的特點(diǎn)恰恰是時(shí)間短、操作簡(jiǎn)便，因此，即使高利率、高風(fēng)險(xiǎn)，一些中小微企業(yè)也被迫向這些地下錢莊貸款。

（二） 現(xiàn)有的商業(yè)銀行的定期存儲(chǔ)利率最高不到5%，而地下錢莊的存儲(chǔ)利率超出商業(yè)銀行存儲(chǔ)利率的幾倍，甚至十幾倍，因此吸納了大量的社會(huì)資金。這些資金被化零為整的納入地下錢莊的日常運(yùn)作，為地下錢莊提供了源源不斷的資金支持。

（三） 我國(guó)現(xiàn)行的外匯流通體制已無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求。例如進(jìn)口外匯收入的購(gòu)買，不僅需要管匯當(dāng)局的批準(zhǔn)，而且只能在指定的銀行購(gòu)買一定數(shù)量的外匯，這就限定了市場(chǎng)對(duì)外匯的需求。同時(shí)，地下錢莊的外匯買入價(jià)高于銀行，賣出價(jià)低于銀行，可以節(jié)省相當(dāng)一部分的手續(xù)費(fèi)。因此與商業(yè)銀行相比，地下錢莊的外匯匯兌更加“多、快、省”，這也為地下錢莊的生存提供了巨大的生存空間。

（四） 由于商業(yè)銀行的賬戶資金往來(lái)會(huì)被偵查機(jī)關(guān)掌握，貪污、黑社會(huì)犯罪等刑事犯罪的犯罪分子就須要通過地下錢莊進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以掩飾、隱瞞犯罪所得的來(lái)源和性質(zhì)，這些刑事犯罪為地下錢莊的發(fā)展提供了更多的可能性。

二、“地下錢莊”對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

有的學(xué)者認(rèn)為地下錢莊所支撐的“影子經(jīng)濟(jì)”，在客觀上促進(jìn)了一些地方的中小企業(yè)的發(fā)展，為國(guó)民生產(chǎn)總值的提高作出了相當(dāng)大的貢獻(xiàn)。不可否認(rèn)，這些“地下錢莊”彌補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款時(shí)間長(zhǎng)、效率低、手續(xù)煩瑣的不足，能對(duì)企業(yè)的資金需求提供及時(shí)、足夠的補(bǔ)給。同時(shí)大量的私人資本涌入市場(chǎng)，有利于活躍國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，優(yōu)化收入和社會(huì)財(cái)富的再分配，甚至可以在通縮時(shí)起到緩解作用。然而，我們也必須承認(rèn)”地下錢莊”的存在在帶來(lái)一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，有著更大的弊端。

（一） “影子經(jīng)濟(jì)”雖然表面活躍，但實(shí)質(zhì)上是一種泡沫經(jīng)濟(jì)，會(huì)打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而且，“影子經(jīng)濟(jì)”存在于我國(guó)金融監(jiān)管體系之外，央行對(duì)市場(chǎng)中資本總量和外匯流動(dòng)量掌握不準(zhǔn)確，這對(duì)于相關(guān)部門正確評(píng)估我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、制定切實(shí)符合國(guó)情的宏觀調(diào)控政策會(huì)產(chǎn)生阻礙，我國(guó)金融秩序也存在很大的不穩(wěn)定因素。例如市場(chǎng)上的資金有100元，30元由地下錢莊掌握，70元在金融監(jiān)管體系下，央行的存款準(zhǔn)備金就只能按照70元收取，而一旦市場(chǎng)需要資金時(shí)，這些準(zhǔn)備金是不足以支付的，這就會(huì)造成金融秩序的混亂。

（二） 地下錢莊大量吸納社會(huì)資本，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的正常融資。金融機(jī)構(gòu)的融資數(shù)量減少，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款能力削弱，從而形成惡性循環(huán)，不利于金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)正常發(fā)展。同時(shí)，地下錢莊非法吸收大量資本、吸收資本后用于的犯罪活動(dòng)，都會(huì)造成我國(guó)社會(huì)秩序、金融秩序的混亂。

（三） 地下錢莊存在于我國(guó)外匯流動(dòng)體制之外，大量外匯以地下錢莊為中介通過非法方式流入國(guó)內(nèi)。我國(guó)市場(chǎng)中的外匯儲(chǔ)備總量增加，這就要求投放到市場(chǎng)上的人民幣數(shù)量要相應(yīng)增加。一國(guó)長(zhǎng)期貨幣發(fā)行量過多，會(huì)造成一國(guó)的通貨膨脹，這對(duì)我國(guó)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策構(gòu)成巨大威脅。

（四） 地下錢莊為貪污、黑社會(huì)犯罪等相關(guān)犯罪提供了洗錢的媒介和渠道，對(duì)于案件偵查形成諸多障礙。同時(shí)地下錢莊為了其穩(wěn)定，還會(huì)在政府和司法機(jī)關(guān)中尋求保護(hù)傘，這也容易滋生政府和司法腐敗。

三、對(duì)于“地下錢莊”的法律法規(guī)

基于地下錢莊存在的原因，筆者認(rèn)為，國(guó)家可以在源頭遏制和強(qiáng)化監(jiān)管兩個(gè)層面上，從宏觀調(diào)控的角度對(duì)“地下錢莊”進(jìn)行法律規(guī)制。

（一）完善現(xiàn)行法律中相關(guān)的立法空白。例如，在我國(guó)刑法中沒有高利貸非法的相關(guān)規(guī)定，只是規(guī)定對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)，即“只要不超過銀行同期貸款年利率的4倍，就不算高利貸，超過4倍部分將不受法律保護(hù)”。因此，單就高利率借貸這一項(xiàng)無(wú)法對(duì)其定罪量刑，給了地下錢莊打法律“擦邊球”的機(jī)會(huì)。又比如，在經(jīng)濟(jì)法律、行政法律方面，也要完善民間融資相關(guān)的法律，從嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入到強(qiáng)化執(zhí)業(yè)監(jiān)管。立法機(jī)關(guān)對(duì)立法的完善，使對(duì)地下錢莊的懲治真正做到有法可依。

（二）進(jìn)一步完善我國(guó)的金融貨幣政策。有關(guān)外匯管理部門要將外匯匯兌的審查步驟盡量簡(jiǎn)化，例如構(gòu)建指定銀行對(duì)外匯進(jìn)行監(jiān)管的模式，由銀行分化更多的審核功能。再有，地下錢莊的外匯一般由內(nèi)部人員聯(lián)絡(luò)好境內(nèi)外的賣家和買家，再通過香港的賬戶進(jìn)行雙向的轉(zhuǎn)賬，即“兩地平衡式”跨境匯兌模式。因此在監(jiān)管上，應(yīng)當(dāng)對(duì)從香港賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的大額資金和可疑賬戶進(jìn)行記錄和篩查，一旦發(fā)現(xiàn)問題，轉(zhuǎn)交公安機(jī)關(guān)進(jìn)行追查。對(duì)于影子經(jīng)濟(jì)所造成的通貨膨脹，國(guó)家要采取更有針對(duì)性的調(diào)控手段。央行可以利用宏觀緊縮政策，適當(dāng)提高利率，提高貼現(xiàn)率和再貼現(xiàn)率，國(guó)家和政府可以發(fā)行債券，以此來(lái)減少市場(chǎng)中流通的貨幣量，抑制通貨膨脹。

（三）針對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的一系列扶持政策。例如，銀行在信用等級(jí)評(píng)定、信貸流程規(guī)劃上，應(yīng)當(dāng)對(duì)于中小微企業(yè)有相對(duì)寬松的政策，具體的手續(xù)憑證、時(shí)間、流程也應(yīng)當(dāng)區(qū)別于大型、國(guó)有企業(yè)，這樣才能真正保證中小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得實(shí)質(zhì)公平。同時(shí)企業(yè)自身要完善信用機(jī)制構(gòu)建，稅務(wù)、審計(jì)機(jī)關(guān)也要嚴(yán)格稅務(wù)、審計(jì)檢查，避免資本轉(zhuǎn)移所造成的逃稅、避稅的情況。

（四）要拓寬市場(chǎng)上的投資渠道，使公眾的閑散資金有正規(guī)、合法的投向。要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入投資基金、信托、擔(dān)保等行業(yè)和地方社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，拓寬民間資本證券化渠道，鼓勵(lì)投資資本轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)資本。同時(shí)也要加快資本市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐，同時(shí)，對(duì)個(gè)人跨境投融資的權(quán)益，要用制度加以明確保護(hù)。

（五）中央政府應(yīng)該加大打擊貪污腐敗的力度，嚴(yán)查裸官，更徹底地推進(jìn)政府官員、國(guó)企高管的資產(chǎn)公開，做到對(duì)政府官員、國(guó)企高管的國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)信息更加準(zhǔn)確的掌握，使中間的洗錢環(huán)節(jié)和地下錢莊沒有生存的機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語(yǔ)

然而，想要徹底對(duì)“地下錢莊”進(jìn)行規(guī)制，必須要從根本上解決中小企業(yè)的融資難問題。而單純靠通過商業(yè)銀行調(diào)節(jié)存貸款利率是不現(xiàn)實(shí)的，商業(yè)銀行的存貸款利率可浮動(dòng)的范圍是有限的，而且要綜合考慮實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、中美利差、未來(lái)CPI走勢(shì)等多方因素。解決中小企業(yè)融資難的根本，還是應(yīng)該著力于為中小微企業(yè)建構(gòu)更完善的融資渠道，使與之配套的中小金融機(jī)構(gòu)獲得全面發(fā)展，促進(jìn)形成大中小分工合理、公平有序的金融供給格局。當(dāng)中小微企業(yè)可以通過這些金融機(jī)構(gòu)以合理利率快速及時(shí)的完成融資，同時(shí)又能得到法律的充分保護(hù)時(shí)，地下錢莊自然沒有生存的空隙，金融秩序的建構(gòu)和穩(wěn)定也得以建立。本文從分析地下錢莊存在的原因入手，提出地下錢莊所支撐的“影子經(jīng)濟(jì)”存在的利弊，針對(duì)弊處，探究出對(duì)地下錢莊的規(guī)制進(jìn)路。治理“地下錢莊”的根本是解決中小企業(yè)融資難的問題，在日后的研究中，會(huì)進(jìn)一步關(guān)注國(guó)家對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建的進(jìn)展，以及其發(fā)展對(duì)地下錢莊的沖擊作用。

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■ 編輯∕高 偉