P2P網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的六大手法

文／張馨天

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的六大手法

文／張馨天

近10年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和普及，傳統(tǒng)的P2P借貸已演變?yōu)橥ㄟ^線上交易的P2P網(wǎng)貸，意指“點(diǎn)對點(diǎn)的信貸或個(gè)人對個(gè)人的信貸”，又稱“人人貸”。往往幾百元的投資就號稱會帶來巨大收益，結(jié)果卻是掉進(jìn)了限制提現(xiàn)、卷款跑路或者倒閉等陷阱，投資者的利益被嚴(yán)重?fù)p害。筆者從一個(gè)案例的主要犯罪手法為引，為廣大讀者深入分析其中風(fēng)險(xiǎn)。

【案例】2013年5 月至11 月，陳某等人以“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”的名義，以高額回報(bào)為誘餌，通過與群眾簽訂所謂“電子借款協(xié)議”的方式，向1500余人非法集資 2億余元，造成經(jīng)濟(jì)損失8000余萬元。2014 年 7 月，法院判處陳某有期徒刑3年。

手法一：設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)平臺 鼓吹高額利息

陳某等人在互聯(lián)網(wǎng)建立“東方創(chuàng)投”P2P 網(wǎng)貸平臺，公開宣傳“本息保障”“資金安全”“賬戶安全”，承諾給投資人月息3.1%至 4.0%不等的高額利息，通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳、電話聯(lián)系及投資人相互介紹等形式，吸引各地客戶在其網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行投資。這等好事無異于“天上掉餡餅”，很多投資者都會“怦然心動”，但這種違背常理的高收益正是陷阱的假象。

手法二：虛構(gòu)融資項(xiàng)目融資自提自用

陳某虛構(gòu)短期拆借、房產(chǎn)及車輛抵押等借款項(xiàng)目，將偽造的抵押合同上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺供客戶選擇；并以保護(hù)借款人隱私為由，隱去借款人真實(shí)身份，使投資人難以了解真實(shí)情況。所募資金均由投資人直接轉(zhuǎn)款至陳某私人銀行或第三方支付平臺賬號，被陳某擅自更改用途，用于購買商鋪及支付前期投資者本息。

手法三：設(shè)立資金池第三方的假托管

即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確表示禁止P2P網(wǎng)貸平臺自行設(shè)立資金池，陳某等人就對投資人宣稱資金經(jīng)過第三方托管，但實(shí)際上是假托管，托管機(jī)構(gòu)還是受平臺控制，平臺甚至可以挪用投資人的資金，風(fēng)險(xiǎn)無人控制。陳某等人受到了刑事追償，但是投資人的投資權(quán)益仍得不到充分保障。

手法四：虛假擔(dān)保模式擔(dān)保能力不足

陳某等人引入第三方擔(dān)保，在一定程度上可以緩釋借款人的風(fēng)險(xiǎn)，然而擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為無擔(dān)保牌照的投資擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司等以市場主體形式提供的擔(dān)保，這種形式的擔(dān)保既無監(jiān)管約束又無杠桿限制，容易產(chǎn)生虛假擔(dān)保和能力不足的情況，借款人會面臨較大的欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)。

手法五：網(wǎng)絡(luò)借貸金融產(chǎn)品形態(tài)濫用

P2P 平臺一般以電子商務(wù)、投資管理、擔(dān)保公司等進(jìn)行工商登記后即可經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)稱只須花數(shù)萬元即可購買網(wǎng)貸平臺軟件模版，其將P2P網(wǎng)貸平臺在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中以長拆短、以大拆小為兩種常見的方式，這兩種融資方式都面臨風(fēng)險(xiǎn)，對期限的以長拆短的方式，可能涉及資產(chǎn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)，一旦后期的資金無法及時(shí)到賬，使得前期資金的兌付產(chǎn)生問題。債權(quán)的拆分轉(zhuǎn)讓會帶來期限錯(cuò)配和金額錯(cuò)配，專業(yè)放貸人賬戶面臨很大的流動性壓力。在債權(quán)尚未到期的情況下，若該債權(quán)不能及時(shí)轉(zhuǎn)讓出去，極有可能引發(fā)現(xiàn)金流斷裂之危險(xiǎn)，造成P2P 平臺容易成為詐騙分子“圈錢跑路”的工具。

手法六：借用“龐式騙局”

網(wǎng)貸平臺尤其是自融資網(wǎng)貸平臺在投資項(xiàng)目收益不能超過高額利息時(shí)，就會通過后來的投資資金去支付，拆了東墻補(bǔ)西墻，資金窟窿不斷增大，一旦資金鏈斷裂無法兌付，最后損失的是廣大投資者的利益。

由于當(dāng)前政府對P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺，建構(gòu)網(wǎng)貸平臺的條件不高，各平臺風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控也存在較大差異，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域魚龍混雜，一些不法分子打著“P2P”幌子從事非法集資活動，因此，法官提示廣大投資者：

提示1：提高警惕，千萬不要被一些時(shí)髦概念所蒙蔽。那些缺乏實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容、靠“拆東墻補(bǔ)西墻”維持的資金騙局，遲早要崩盤，最終受損失的還是廣大投資者。

提示2： 審慎評估投資風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)狀況理性組合設(shè)計(jì)投資方案，控制交易風(fēng)險(xiǎn)。評估自身是否有投資損失的承受力，是否有其他途徑的投資來平衡總收益。

提示3：篩選網(wǎng)貸平臺。投資者在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺時(shí)，要規(guī)避平臺的自融風(fēng)險(xiǎn)，就盡量不要選擇有實(shí)業(yè)的平臺。聲譽(yù)、實(shí)力雄厚的平臺是首選。考察企業(yè)是否合法注冊，真實(shí)的資產(chǎn)、運(yùn)營狀況，分析其承諾的收益是否合理，企業(yè)吸收資金行為是否符合相關(guān)法律規(guī)定，不要被其所謂的宣傳效果等表象所迷惑而盲目投資。

提示4：仔細(xì)審核合同條款。審查合同時(shí)，通過合同的不同生效條件來處理，比如有效擔(dān)保合同要辦理抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的登記。在借貸關(guān)系存續(xù)期間，平臺或投資人應(yīng)對借款人的實(shí)際經(jīng)營狀態(tài)進(jìn)行有效監(jiān)控，并對擔(dān)保人的資金流動情況予以持續(xù)追蹤。

提示 5：及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。投資者之間要加強(qiáng)溝通，時(shí)刻關(guān)注平臺動向，一旦發(fā)現(xiàn)平臺出現(xiàn)聯(lián)系不暢，或有明顯的跑路跡象，一方面要想辦法與平臺聯(lián)系，另一方面可組織投資人代表與平臺協(xié)商，運(yùn)用集體力量維護(hù)投資主體利益。

提示6：要保持理智心態(tài)，天下沒有免費(fèi)的餡餅，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，對自身投資承受能力有清醒的認(rèn)識，金融活動上下起伏較大，投資者首先要考慮資金安全，不要受高息、暴利的誘惑而動心，避免“撿了芝麻、丟了西瓜”。

責(zé)任編輯／鄭潔