銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)民工存在的問(wèn)題

農(nóng)民工已成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)工人的主體，是推動(dòng)國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)的重要力量，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2013年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2013年全國(guó)農(nóng)民工總量為26894萬(wàn)人，其中新生代農(nóng)民工達(dá)到12528萬(wàn)人，占46.58%。隨著新生代農(nóng)民工的不斷增加，農(nóng)民工對(duì)金融需求也在不斷發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)如何為這一特殊群體提供更加全面、綜合、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足其金融需求，進(jìn)而謀求自身的盈利和發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)雙贏，是擺在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)重要課題。

一、農(nóng)民工對(duì)金融服務(wù)的需求

通過(guò)調(diào)查了解，當(dāng)前農(nóng)民工對(duì)金融服務(wù)的需求，因其工作的性質(zhì)、文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同而有所差異，主要表現(xiàn)在，首先是對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬支付的需求。打工收入如何通過(guò)銀行快速、便捷、安全、低費(fèi)用的轉(zhuǎn)回老家，是外出農(nóng)民工的主要需求。其次是對(duì)貸款的需求。以農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)為主要代表，農(nóng)民工創(chuàng)建小微企業(yè)、專門從事種植和養(yǎng)殖業(yè)、搞加工運(yùn)輸?shù)龋伎释玫姐y行貸款的支持。參加專業(yè)技能培訓(xùn)以及因家庭困難的農(nóng)民工，也需要一定額度的貸款支持。另外，有舉家遷入城鎮(zhèn)想法的新生代農(nóng)民工，對(duì)銀行個(gè)人住房按揭貸款的需求也比較強(qiáng)烈。再次是對(duì)銀行投資理財(cái)?shù)男枨?。一些有了一定積蓄的農(nóng)民工，對(duì)存款暫時(shí)不用，主要為了子女上學(xué)、結(jié)婚以及家庭蓋房、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，因此希望銀行能夠提供適合的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品，以確保存款的保值增值。

二、農(nóng)民工金融服務(wù)存在的不足

（一）農(nóng)民工的金融知識(shí)有待加快普及，信用意識(shí)需進(jìn)一步提升。目前，銀行金融知識(shí)宣傳服務(wù)活動(dòng)還不夠普及，年齡偏大、文化水平偏低的農(nóng)民工，還缺乏對(duì)金融知識(shí)全面系統(tǒng)的了解，有的甚至不會(huì)使用自助設(shè)備查詢、轉(zhuǎn)賬、存取款，還常常攜帶大量現(xiàn)金往返城鄉(xiāng)，給農(nóng)民工人身和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)較大的隱患。

（二）貸款難、貸款貴阻礙了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。一是抵押擔(dān)保難。目前農(nóng)村“三權(quán)”質(zhì)押貸款尚在試點(diǎn)，還未全面推開，農(nóng)民工缺少可用于抵押的資產(chǎn)，以及缺少針對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面的擔(dān)保，因此銀行貸款難。二是信用意識(shí)不強(qiáng)。一些農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，到期貸款不能及時(shí)歸還，信貸人員被追責(zé)，導(dǎo)致信貸人員存在“懼貸”、“恐貸”心理，影響了放貸的積極性。三是收入來(lái)源的不穩(wěn)定性。由于農(nóng)民工工作及收入存在較大的不確定性，因此常常被卡在按揭貸款門檻之外。四是貸款手續(xù)繁瑣、利率高，限制了農(nóng)民工借貸。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的金融競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率高，一些農(nóng)民工只能“望貸興嘆”。五是農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范、信息不透明、市場(chǎng)不穩(wěn)定，加之缺少土地、房產(chǎn)等有效資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行放貸的愿意不強(qiáng)。

（三）金融產(chǎn)品及服務(wù)仍比較單一。新生代農(nóng)民工具有受教育程度較高、八成以上外出從業(yè)、主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)、更傾向就地消費(fèi)等特點(diǎn)，因此偏重于現(xiàn)代化的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，如網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行、信用卡等，傾向于投資理財(cái)、購(gòu)買債券等風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的金融產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)及產(chǎn)品比較單一，無(wú)法滿足新生代農(nóng)民工的金融需求。

（四）銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，使金融服務(wù)農(nóng)民工存在缺陷。目前承德轄區(qū)只有農(nóng)信社在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行只在個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，雖然實(shí)施“普惠金融”，在行政村安裝轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等物理機(jī)具，但仍無(wú)法滿足農(nóng)民工大額存取現(xiàn)金、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等金融需求。

三、改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的建議

（一）宣傳普及金融知識(shí)，提高農(nóng)民工對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。金融機(jī)構(gòu)除利用報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電視、手機(jī)短信、微信等現(xiàn)代化的媒介和平臺(tái)宣傳外，還應(yīng)抓住春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，到農(nóng)民工比較集中的區(qū)域，或車站、碼頭、農(nóng)村集市等，廣泛開展金融知識(shí)宣傳普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，延伸“觸角”，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，增進(jìn)廣大農(nóng)民工對(duì)金融知識(shí)的了解。

（二）加快社會(huì)信用體系建設(shè)。打造良好的信用環(huán)境。地方政府及相關(guān)部門應(yīng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、推動(dòng)和示范作用，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為金融服務(wù)和信貸投入打下良好基礎(chǔ)。各銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的通知》要求，建立農(nóng)民工信用檔案，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，為農(nóng)民工就業(yè)、消費(fèi)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信貸支持。

（三）開展金融創(chuàng)新。推出符合農(nóng)民工特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)民工對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，有針對(duì)性的推出適合農(nóng)民工需要和特點(diǎn)、多樣化、有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如開辦“打工貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“助業(yè)貸”等，積極推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，為新生代農(nóng)民工提供信用卡、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品服務(wù)，讓其真正享受到城市人的生活，盡快實(shí)現(xiàn)向市民的轉(zhuǎn)變。

（四）降低金融服務(wù)收費(fèi)和貸款利率，讓利于農(nóng)民工。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)降低對(duì)農(nóng)民工的金融服務(wù)收費(fèi)，減免“農(nóng)民工卡”收費(fèi)，降低農(nóng)民工存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬匯款的費(fèi)用支出。對(duì)農(nóng)民工生產(chǎn)、生活、消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行優(yōu)惠的利率政策，降低融資成本，同時(shí)地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的利息補(bǔ)貼，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（五）加快農(nóng)村金融改革，切實(shí)搞好農(nóng)民工金融服務(wù)。積極發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。在穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，應(yīng)更加注重發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的作用，監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施，促使銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、基礎(chǔ)服務(wù)、金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)重心、優(yōu)惠政策等盡快下“沉”到農(nóng)村，更好的服務(wù)于“三農(nóng)”。另外可積極探討在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，打破金融壟斷，努力為農(nóng)民工提供多樣化、特色化的金融服務(wù)。