小米金融，怕是攪不了局

趙江

小米手機(jī)的高配低價(jià)模式，狙擊者和模仿者均不在少數(shù)，單純的硬件利潤(rùn)伴隨著競(jìng)爭(zhēng)在逐漸下降，小米早前設(shè)想的依靠軟件服務(wù)掙錢(qián)的商業(yè)模式還沒(méi)辦法很好的實(shí)現(xiàn)。況且由官方網(wǎng)站演變而來(lái)的電商渠道要求小米有必要形成一個(gè)封閉的支付體系，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小米未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要。在小米“硬件不賺錢(qián)，通過(guò)軟件和服務(wù)賺錢(qián)”的理念下，金融可謂是其中最重要的服務(wù)之一：在零售金融領(lǐng)域，為消費(fèi)者提供貸款和理財(cái)服務(wù)，并且通過(guò)數(shù)據(jù)化征信和運(yùn)營(yíng)體系，以極低的成本和極致的用戶(hù)體驗(yàn)打動(dòng)用戶(hù)。

相比之下，小米進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融比其他互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)有著不小的優(yōu)勢(shì)。首先，就如同Apple Pay一樣，小米憑借其作為移動(dòng)智能設(shè)備制造商的身份可以將支付和金融服務(wù)深度植入到手機(jī)。其次，小米手機(jī)已擁有1億多用戶(hù)，且絕大多數(shù)都是年輕用戶(hù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)接受程度較高，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)具備了基礎(chǔ)底層條件。

其實(shí)早在2013年底，小米成立支付公司的舉措，已經(jīng)標(biāo)志著小米有意進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而2014年其與北京銀行的合作以及投資積木盒子，更可以稱(chēng)得上是兩塊問(wèn)路石。很明顯，小米金融明顯是經(jīng)過(guò)深思熟慮的：早期的支付是小米金融的入場(chǎng)券，有助于積累和培養(yǎng)用戶(hù)；與北京銀行的合作則有利于學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，仍著眼于將經(jīng)驗(yàn)用于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融；而投資P2P公司積木盒子，既可從高速成長(zhǎng)的公司中直接獲得投資收益，還能夠?qū)W習(xí)積木盒子的運(yùn)作模式，增強(qiáng)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融基因。通過(guò)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不僅可以保持與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的距離不會(huì)差的太遠(yuǎn)，還能將自身的現(xiàn)金流變的更加值錢(qián)，也就是所謂的“錢(qián)生錢(qián)”，這比放在銀行吃利息會(huì)好上千萬(wàn)倍。

和騰訊與阿里巴巴等巨頭相比，小米最大的優(yōu)勢(shì)就是兼硬件終端和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)于一體，可以完成很多技術(shù)限制較多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。最容易實(shí)現(xiàn)的就是在手機(jī)端內(nèi)嵌北京銀行的客戶(hù)端，復(fù)雜一些則可以提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、NFC支付等業(yè)務(wù)。由于小米擁有較為寬松的現(xiàn)金流，也擁有大量忠實(shí)粉絲，在政策許可的情況下去參照騰訊及阿里巴巴的模式，涉足互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并不難。而且在二維碼、聲波支付等近場(chǎng)支付日益被認(rèn)可的今天，小米手機(jī)結(jié)合新發(fā)布的小米手環(huán)實(shí)現(xiàn)NFC功能也無(wú)需太費(fèi)周折即可被用戶(hù)接受。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)，沒(méi)有一個(gè)平臺(tái)型企業(yè)不想打造自身的生態(tài)閉環(huán)，每一個(gè)閉環(huán)的生態(tài)環(huán)境中，支付無(wú)疑是重要的一環(huán)，小米也不例外?？v觀已經(jīng)成型的騰訊和阿里巴巴的平臺(tái)，每個(gè)平臺(tái)都圈住了自己的用戶(hù)，從娛樂(lè)到購(gòu)物再到個(gè)性滿(mǎn)足，平臺(tái)上的玩家們足以“自?shī)首詷?lè)”，在差不多的功能下無(wú)需再向其他平臺(tái)過(guò)渡。因此，眼看著騰訊和阿里巴巴賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，無(wú)論是成立支付公司，還是與銀行合作，甚至是真正的類(lèi)金融產(chǎn)品，小米進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融圈的首要目的是完善其生態(tài)鏈。

目前小米所有硬件及應(yīng)用服務(wù)的銷(xiāo)售都是通過(guò)第三方支付交易，2013年的銷(xiāo)售額316億元人民幣，2014年為743億元人民幣，2015年的銷(xiāo)售目標(biāo)超1 000億元人民幣……。大量的資金在有了支付和金融支撐，不僅僅是可以簡(jiǎn)化商品的支付步驟，更新增了一個(gè)資金沉淀池，再通過(guò)理財(cái)與信貸等衍生產(chǎn)品的滾動(dòng)，所有的資金都在自己的智能生態(tài)平臺(tái)內(nèi)封閉流動(dòng)，而且會(huì)越滾越多，“錢(qián)景”的確異常光明。更何況，一旦披上互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，小米將站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，面對(duì)投資者也有了更多的故事可以說(shuō)，那時(shí)候的雷軍才稱(chēng)得上是“雷布斯”。

想玩互聯(lián)網(wǎng)金融？從業(yè)務(wù)層面來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融和個(gè)人征信是的兩個(gè)必備條件。但央行在前者方面還處于試點(diǎn)階段，阿里巴巴的“花唄”和京東的“京東白條”之所以推出，是因?yàn)檫@兩個(gè)電商將消費(fèi)貸款定義為“應(yīng)收貨款管理”，打了個(gè)政策的擦邊球。反觀小米電商還主要是出售自家的產(chǎn)品，如果不想只是讓用戶(hù)分期付款購(gòu)買(mǎi)小米硬件產(chǎn)品的話(huà)，就必須拿下消費(fèi)金融這塊不容易拿到的牌照。同樣，在個(gè)人征信方面，央行首批的八家機(jī)構(gòu)包括阿里巴巴和騰訊，小米想要涉足這一領(lǐng)域也必須要拿到牌照。而且為了面對(duì)支付和金融業(yè)務(wù)的大量并發(fā)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)沉淀，小米的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力也會(huì)受到挑戰(zhàn)，和巨頭相比它還有不小的差距。

誠(chéng)然，愿景都是美好的，自然也包括小米進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融?？墒切∶咨孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠走多遠(yuǎn)呢？在互聯(lián)網(wǎng)日益移動(dòng)化的今天，手機(jī)是非常重要的入口，和騰訊、阿里巴巴相比，小米具有硬件優(yōu)勢(shì)，但面對(duì)《微信》和支付寶的龐大用戶(hù)，小米金融能撼動(dòng)他們嗎？

眼下，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司已相繼試水支付領(lǐng)域。從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)看，用戶(hù)基數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐點(diǎn)，而小米的體量小，發(fā)展瓶頸相當(dāng)明顯。以阿里巴巴為例，2014年支付寶實(shí)名制用戶(hù)已超3億，并且近半用戶(hù)將主要支付場(chǎng)景定為《支付寶錢(qián)包》。小米6 000萬(wàn)的用戶(hù)量貌似龐大，但這些客戶(hù)大多是學(xué)生與低收入群體為主，難以為小米的支付體系提供諸如騰訊、阿里巴巴那么多的沉淀資金。畢竟，騰訊和阿里巴巴在支付領(lǐng)域有著長(zhǎng)期的積累—“成立支付公司→自建支付體系→與銀行合作→試水金融”，這個(gè)舉動(dòng)用來(lái)完善自身生態(tài)圈尚可，想要攪局還存在一定的難度。