移動(dòng)理財(cái)吸金有術(shù)

王漪

存款利率降了又降，股市起伏刺激人心。伴隨市場(chǎng)不斷變化的新形勢(shì)，人們對(duì)于投資理財(cái)也有了新的認(rèn)識(shí)。尤其是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展之時(shí)，各類投資理財(cái)客戶端讓人們不必再專程跑到銀行或者投資機(jī)構(gòu)，通過手機(jī)就能夠挑選出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，用更多樣的手段和界面吸引年輕受眾群加入到理財(cái)行列中來，移動(dòng)理財(cái)也被看作是繼移動(dòng)支付后，移動(dòng)金融的下一個(gè)風(fēng)口?，F(xiàn)實(shí)中，眾多理財(cái)APP也正在悄然改變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念和方式。

移動(dòng)理財(cái)效率為先

當(dāng)傳統(tǒng)金融還在慢吞吞地尋找市場(chǎng)時(shí)，余額寶、理財(cái)通、京東金融、人人貸等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便已瞄準(zhǔn)好人們的錢袋。由于融合了移動(dòng)通信與移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等金融理財(cái)服務(wù)，理財(cái)類APP以其方便快捷、不受時(shí)間地域限制、低成本高效率等特性，快速顛覆傳統(tǒng)PC端在線理財(cái)市場(chǎng)，成為投資者們的新戰(zhàn)場(chǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，去年第一季度，我國移動(dòng)理財(cái)應(yīng)用的用戶數(shù)量為3.3億。今年第一季度，這一數(shù)字便達(dá)到7.6億，增幅達(dá)130%。與PC端在線理財(cái)相比，所占市場(chǎng)比例也迅速上升，如蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端申購上半年占比接近80%，其中零錢寶銷售PC端和移動(dòng)端占比已接近3：7。

目前，移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品從支付、股票、記賬、理財(cái)、基金等類別中已衍生出多類模式。主要可以為分為三類。第一類是貨幣型基金，集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身，投資者通過移動(dòng)支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，無需手續(xù)費(fèi)。余額寶、蘇寧零錢寶等寶寶類產(chǎn)品是其中的代表。雖然降低了投資門檻、帶來了一定投資回報(bào)，但收益取決于貨幣市場(chǎng)間資金利率水平，隨市場(chǎng)浮動(dòng)，目前余額寶收益率已跌至3.2%，前幾年產(chǎn)品剛上線時(shí)的火爆情景早已不在。

第二類為綜合性移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)，其移動(dòng)客戶端就好像是一家移動(dòng)理財(cái)超市，擁有基金、定期、活期或者保理、票據(jù)、債權(quán)類產(chǎn)品等，滿足了理財(cái)市場(chǎng)的碎片化需求，讓用戶選擇符合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品，因其操作簡(jiǎn)單，得到很多用戶青睞。代表便是微眾銀行與最新上線的螞蟻聚寶。

隨著P2P理財(cái)逐漸被人們熟悉和接受，以人人貸、陸金所等為代表的P2P平臺(tái)也都推出各自的APP，使P2P成為移動(dòng)理財(cái)?shù)牡谌N模式，通過P2P平臺(tái)，投資者的資金直接流向資金需求方，解決中小企業(yè)或個(gè)人的短期、急需貸款等難題。投資者同時(shí)享受資金出讓的收益。目前此類收益一般在8%-15%之間，且伴隨監(jiān)管的深入，各平臺(tái)更加注重資金安全保障，行業(yè)規(guī)范程度提升，成為最被市場(chǎng)看好的理財(cái)模式。

除了由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造的移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)，不少銀行、證券和基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛成立自己的線上理財(cái)平臺(tái)。“從PC端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，推動(dòng)市場(chǎng)誕生出全新的金融業(yè)態(tài)?！崩碡?cái)分析師趙景玉認(rèn)為，越來越多的理財(cái)APP出現(xiàn)，非常直觀地將豐富的理財(cái)產(chǎn)品介紹給投資者，所呈現(xiàn)出的社交化、移動(dòng)化和產(chǎn)業(yè)化正在改變著理財(cái)受眾群體。

螞蟻雖小潛力無窮

繼在打車、紅包以及外賣、電影票等眾多O2O領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)了多輪后，阿里巴巴與騰訊在移動(dòng)理財(cái)上再次正面交鋒。2014 年，阿里巴巴除了上市，另一件大事便是成立螞蟻金服。在完成資產(chǎn)重組后，螞蟻金服掌管了阿里巴巴所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，包括支付寶、余額寶、招財(cái)寶等，成為全球估值最高的未上市公司之一。今年8月，螞蟻金服推出了一站式移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)螞蟻聚寶，而在此之前，騰訊旗下的移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)微眾銀行APP也問世不久。兩大巨頭均看好移動(dòng)理財(cái)，除了需要迎合市場(chǎng)新的理財(cái)需求，也是希望通過理財(cái)聚攏用戶資源，培養(yǎng)他們的使用習(xí)慣，并以此為突破口，為布局O2O并最終實(shí)現(xiàn)閉環(huán)效應(yīng)打造更加完善的支付工具。

微眾銀行由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)作為主發(fā)起人，會(huì)同多家民營資本，在深圳發(fā)起，以“普惠金融”為目標(biāo)，堅(jiān)持走差異化、特色化和創(chuàng)新型發(fā)展之路。為用戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財(cái)投資、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)，打造“個(gè)存小貸”特色品牌。而螞蟻聚寶所屬的螞蟻金服則包含了支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸、芝麻信用等眾多知名金融品牌，志在打造一個(gè)開放、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

記者通過比較發(fā)現(xiàn)，二者的活期、定期和基金這三類理財(cái)產(chǎn)品類型相同，兩款軟件的APP界面結(jié)構(gòu)也類似，都主打基金費(fèi)率申購折扣。其中微眾銀行還推出個(gè)性化的“存工資”和“還房貸”等定投設(shè)計(jì)與自定義量化理財(cái)計(jì)劃，而螞蟻聚寶現(xiàn)有的定期和基金產(chǎn)品更為豐富。

按照螞蟻聚寶的規(guī)劃，不同理財(cái)喜好的人可以通過客戶端購買到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。賬戶余額不多，風(fēng)險(xiǎn)偏好低，可購買余額寶這樣的貨幣基金，不僅風(fēng)險(xiǎn)低，與支付寶之間轉(zhuǎn)賬方便，適合網(wǎng)購一族。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好適中。可以購買招財(cái)寶，定期產(chǎn)品能獲得比余額寶高出一倍的收益。今年 4 月，螞蟻金服控股了一家叫做數(shù)米基金網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)公司，把 900 多只基金接入螞蟻聚寶，適合能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的人群。與此同時(shí)，與券商對(duì)接的股票交易雖然還未在螞蟻聚寶正式上線，但據(jù)稱已在籌備之中。

趙景玉認(rèn)為，螞蟻金服搭建的螞蟻聚寶，相當(dāng)于打造了一家理財(cái)商店。銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司，未來都有可能成為進(jìn)駐這家商場(chǎng)的商戶。而與擁有兩億多理財(cái)用戶的螞蟻金服合作，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，不僅能夠遇見更多用戶，在風(fēng)險(xiǎn)把控和產(chǎn)品定價(jià)方面，也有積極的作用。

“巨頭進(jìn)入理財(cái)平臺(tái)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，所起到的最重要作用是間接規(guī)范市場(chǎng)?！壁w景玉提到，無論是微眾銀行、螞蟻聚寶，還是京東金融或者百度錢包，這些平臺(tái)大多產(chǎn)品線完整，通過一個(gè)賬戶可以在本平臺(tái)上多個(gè)產(chǎn)品線上登陸?！斑@是比其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具備優(yōu)勢(shì)的地方，不然要注冊(cè)好幾個(gè)賬號(hào)，管理起來很麻煩?！蓖瑫r(shí)，由于平臺(tái)跑路事件頻發(fā)，因此一些抱有傳統(tǒng)觀念的人對(duì)移動(dòng)理財(cái)還是不太放心，而巨頭的品牌信譽(yù)度會(huì)讓人更易于接受新生事物，間接淘汰市場(chǎng)上不規(guī)范的同類型企業(yè)。

嘗鮮須留意安全保障

在看到自己訂閱的微信服務(wù)號(hào)中，某家連鎖超市在推廣一款15天年化收益率15%的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，肖偉覺得自己可以試試，于是他充值一萬塊，每天早起都點(diǎn)開手機(jī)，查看自己的收益?！半m然錢不多，但這種感覺比較新奇，不像過去把錢存在銀行不聞不問，這種理財(cái)方式讓消費(fèi)者有一種真正的參與感。”但他也表示，現(xiàn)在網(wǎng)上很多理財(cái)產(chǎn)品的收益高出銀行好幾倍，的確很有吸引力，但自己最擔(dān)心還是資金安全問題，畢竟是在虛擬的平臺(tái)上，一旦出了問題不知道該找誰。

也有理財(cái)APP用戶提到，理財(cái)平臺(tái)宣傳中稱，某定期產(chǎn)品年化收益率能達(dá)到16%，提現(xiàn)時(shí)卻顯示銀行卡綁定有問題或者需要收取手續(xù)費(fèi)，但購買時(shí)并未被告知這一點(diǎn)。

“當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)為理財(cái)帶來全新的視野后，人們?nèi)绾伟才攀种械腻X也有了新的選擇，但移動(dòng)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)還是金融，其契約和風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵都沒有改變?！壁w景玉認(rèn)為，和傳統(tǒng)理財(cái)方式一樣，無論如何創(chuàng)新，移動(dòng)理財(cái)?shù)暮诵娜允前踩惋L(fēng)控，也是人們通過手機(jī)理財(cái)時(shí)最關(guān)注的問題。

具體來說，移動(dòng)理財(cái)是含有移動(dòng)支付環(huán)節(jié)的移動(dòng)金融，交易的過程就是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動(dòng)用戶終端信息互聯(lián)的過程。但目前，很多平臺(tái)過于追求用戶體驗(yàn)，將原本復(fù)雜的操作最大程度簡(jiǎn)化，但這可能會(huì)讓系統(tǒng)安全系數(shù)降低，敏感數(shù)據(jù)加密不嚴(yán)導(dǎo)致病毒、木馬竊取用戶隱私信息。因此相關(guān)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化技術(shù)，完善安全功能設(shè)置，通過綜合手段避免黑客和木馬等惡意程序入侵。對(duì)投資者而言，也應(yīng)當(dāng)樹立較高的安全意識(shí)，在密碼設(shè)置，賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出方面都要特別留心，一旦賬號(hào)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，須及時(shí)與平臺(tái)及時(shí)聯(lián)系，凍結(jié)余下資金。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，移動(dòng)理財(cái)具備金融特性，自然也要從金融層面去防范風(fēng)險(xiǎn)，這也是移動(dòng)理財(cái)所面臨的最大挑戰(zhàn)，在推出高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，平臺(tái)須向投資者準(zhǔn)確闡述其風(fēng)險(xiǎn)和收益的相關(guān)性，讓受眾全面了解產(chǎn)品。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，移動(dòng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)除了表面的方便快捷與高效，還在于消費(fèi)場(chǎng)景的延伸拓展，讓理財(cái)不局限于將錢儲(chǔ)存到虛擬平臺(tái)。“除了把控風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)質(zhì)量，與傳統(tǒng)商超、服務(wù)行業(yè)合作，拓展使用場(chǎng)景，讓消費(fèi)者將理財(cái)與消費(fèi)無縫銜接都是理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的突破口?！壁w景玉表示，雖然目前BAT在這方面都有所行動(dòng)，但未來將不僅限于巨頭這么做。