村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化對策

李瑋茜

改革開放以來，我國在各方面都取得了巨大的成就，但是三農(nóng)問題仍然比較突出。農(nóng)村金融作為金融體系的一部分，能有效服務(wù)于三農(nóng)。加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)隊伍，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。本文探討了村鎮(zhèn)

銀行發(fā)展的問題，并給出相應(yīng)的解決措施。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品單一、運(yùn)作模式同質(zhì)化、結(jié)算手段有限、業(yè)務(wù)流程改進(jìn)和政策扶持不到位等阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行面臨著一系列的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

村鎮(zhèn)銀行的定義及特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行的定義。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、中小企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行遵循安全性、流動性、收益性原則，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立的法人資格。銀監(jiān)會指出，要把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)行銀行。

村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，設(shè)立門檻低；村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)多元化，結(jié)構(gòu)明晰。村鎮(zhèn)銀行采取股份制的方式，選擇發(fā)起的方式設(shè)立。發(fā)起人或出資人包括境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)法人和境內(nèi)自然人四類，最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行的組織結(jié)構(gòu)簡單。村鎮(zhèn)銀行采取現(xiàn)代企業(yè)制度，科學(xué)設(shè)置管理方式和業(yè)務(wù)流程，決策機(jī)制靈活，對資金的支配權(quán)比較大。第四，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象存在差異化和分散化的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是中小企業(yè)和一般的農(nóng)戶，融資需求多樣性。農(nóng)戶居住的比較分散，所以導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象的分散性。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品存在的問題

金融產(chǎn)品單一。村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品單一，無法滿足農(nóng)村的金融需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行迎來了發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品種類不多，金融服務(wù)方式單一，有些業(yè)務(wù)仍然停留在傳統(tǒng)的存款借貸業(yè)務(wù)上，基本的存款、小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等。農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度正在加快，對金融服務(wù)的需求正在不斷增加，目前的金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的需求，阻礙農(nóng)村多元化的發(fā)展。

運(yùn)作模式同質(zhì)化。有一些村鎮(zhèn)銀行仍然采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)或者其發(fā)起人銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，缺乏金融服務(wù)的創(chuàng)新，對客戶的定位也不準(zhǔn)確。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行同質(zhì)化競爭，金融服務(wù)的差異性小。由于村鎮(zhèn)銀行在知名度、結(jié)算、政策扶持等方面存在明顯的不足，可能會成為發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)，背離當(dāng)初設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

結(jié)算手段有限。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段有限，結(jié)算渠道不暢，無法像其他銀行一樣發(fā)行銀行卡。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行的發(fā)展，由于村鎮(zhèn)銀行結(jié)算手段有限，限制了各項業(yè)務(wù)的開展，降低了銀行業(yè)的競爭能力。銀行卡是一種基礎(chǔ)類產(chǎn)品，而由于種種原因，村鎮(zhèn)銀行無法發(fā)行銀行卡這一產(chǎn)品，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)銀行卡的存款、結(jié)算、支付、理財?shù)人泄δ?，限制了村?zhèn)銀行個人金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

業(yè)務(wù)流程改進(jìn)和政策扶持不到位。同傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在申請小額貸款的業(yè)務(wù)流程上沒有明顯的優(yōu)化之處，都要經(jīng)過客戶準(zhǔn)入、例外核準(zhǔn)、授信申報、審批權(quán)限等流程。村鎮(zhèn)銀行在人事管理方面，管理人員多是發(fā)起銀行指派的，柜臺人員多由發(fā)起銀行調(diào)入或招聘的新大學(xué)生。在政策扶持方面，發(fā)起行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)或地方政府的政策扶持不到位，對其沒有明顯的優(yōu)惠措施。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，必然經(jīng)歷一個緩慢的發(fā)展過程。在特定金額支農(nóng)貸款補(bǔ)貼、免稅等方面，財政、稅務(wù)等部門應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)膸椭?/p>

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化措施

豐富金融產(chǎn)品種類。目前，村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，同質(zhì)化程度比較高，面臨著農(nóng)信社和其他商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的競爭壓力。村鎮(zhèn)銀行要豐富金融產(chǎn)品種類，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。首先，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T和經(jīng)濟(jì)合作組織合作，分析農(nóng)村多樣化的需求，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。其次，建立健全村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員擔(dān)保制度，有償聘請在當(dāng)?shù)卮迕窕虼甯刹孔鳛榇彐?zhèn)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員。另外，由于同一產(chǎn)業(yè)鏈上的主體不同，村鎮(zhèn)銀行要創(chuàng)新信貸方式，開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。合作是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，與其他商業(yè)銀行特別是發(fā)起行的業(yè)務(wù)合作是必不可少的，農(nóng)村的金融供給力度有待于加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，探索出適合農(nóng)戶與涉農(nóng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

合理確定產(chǎn)品價格及期限。村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)作的過程中，要慮資金運(yùn)作成本、風(fēng)險收益等因素，以此確定合理的利率水平。利率水平要保證其公平有效，既不能增加借款人的籌資成本，也不能進(jìn)行惡性和無序的市場競爭，背離商業(yè)可持續(xù)原則。一般情況下，村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際貸款利率要比小額貸款公司和民間借貸利率水平低，要比當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行水平高。為了解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的短期內(nèi)資金流動性問題，村鎮(zhèn)銀行的貸款期限要在一年以內(nèi)。短期融資產(chǎn)品貸款時間短，所面臨的風(fēng)險也比較小，不涉及新的固定資產(chǎn)投資項目，不存在項目發(fā)生建設(shè)、運(yùn)營、技術(shù)等風(fēng)險。

創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式。眾所周知，銀行在發(fā)放貸款時，必須有抵押品，抵押品是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的保證。然而，目前村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村抵押方面存在著一些問題，一是農(nóng)戶的資產(chǎn)與農(nóng)戶的生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，假如農(nóng)戶違約了，無法償還貸款，使得后續(xù)的違約執(zhí)行變得很困難；二是我國的法律制度還不是很健全，村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)行成本比較高，抵押合同難以切實(shí)履行。所以，村鎮(zhèn)銀行必須結(jié)合實(shí)際情況，努力構(gòu)建產(chǎn)品的擔(dān)保模式，積極探索諸如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)林木抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押等多種抵押擔(dān)保方式，改變村鎮(zhèn)銀行工作難的局面。

優(yōu)化業(yè)務(wù)申報流程。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村小手工業(yè)者、小微企業(yè)等。他們對貸款的額度要求不高，然而對時效要求高，但同時缺乏有效抵押物。村鎮(zhèn)銀行在申報流方面，要積極改進(jìn)客戶準(zhǔn)入、信用管理、價格申報、擔(dān)保方式、電子申報、貸審方式等流程，提高申報和審批的效率。村鎮(zhèn)銀行在確保綜合收益和風(fēng)險管理平衡的基礎(chǔ)上，去除效率低的部分，同時加強(qiáng)風(fēng)險管理水平。首先，要明確經(jīng)辦人員、受理人員、審批人員的職責(zé)及相關(guān)的風(fēng)險責(zé)任。其次，建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范機(jī)制，開展貸前調(diào)查、貸款審批及貸后監(jiān)管等各類工作。 再次，落實(shí)內(nèi)控規(guī)章制度，獎懲分明，對表現(xiàn)好的員工實(shí)行一定的獎勵。

拓展支付結(jié)算渠道。村鎮(zhèn)企業(yè)缺乏銀行卡這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，使得任何關(guān)于銀行卡的金融業(yè)務(wù)都無法得到有效的開展，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算支付渠道的單一。按照人民銀行、銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等，拓展支付結(jié)算渠道。在完善支付結(jié)算渠道的同時，還可以積極拓展收入渠道，積極發(fā)展電子銀行、代理保險、金融信息咨詢、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，改善村鎮(zhèn)銀行目前以存貸差為主要收入來源的情況，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)在同業(yè)中的競爭力。

村鎮(zhèn)銀行有效提高了農(nóng)村的金融服務(wù)水平，成為支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展和產(chǎn)生時間短，存在許多問題和不足之處。文章探討了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題，并提出一些措施，旨在推動我國村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）