我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

王欣冉

摘要：商業(yè)銀行總收入中主要分為利息收入和非利息收入，近年來，銀行非利息收入中的中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年增加，是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的有力支柱。雖然中間業(yè)務(wù)的占比增加，但和其他國家相比，比例還是很小。我們要深入研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀，用數(shù)據(jù)的比較，找出其中存在的各種問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

隨著時(shí)代的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中越來越受到重視，但在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多方面的問題。

一、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)的概念與類型

1.中間業(yè)務(wù)的概念。中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。

2. 中間業(yè)務(wù)類型

⑴ 傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行接受客戶的委托，以代理人或服務(wù)者的身份來獲取以手續(xù)費(fèi)為形式的收益，并不涉及商業(yè)銀行的資金。

⑵ 創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)：創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)中，除了代理收付業(yè)務(wù)，還能提供擔(dān)保以及更多的金融服務(wù)，從而收取一定的相關(guān)費(fèi)用。

（二）中國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國中間業(yè)務(wù)的種類日益增長，中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入中的比重逐年增加。我國中間業(yè)務(wù)收入比重由2008年的14.38%增長為2012年的31.18% ，呈上升趨勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。近年來，我國的商業(yè)銀行越來越意識到中間業(yè)務(wù)的重要性，開展的業(yè)務(wù)種類已經(jīng)達(dá)到九大類1000多個(gè)品種，但主要的業(yè)務(wù)范圍還集中在各種傳統(tǒng)類型的中間業(yè)務(wù)中，而更能創(chuàng)新和發(fā)展的其他中間業(yè)務(wù)很少涉及。國有四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，收入也是主要集中在手續(xù)費(fèi)中，其他中間業(yè)務(wù)收入則較之偏低。

美國銀行業(yè)的非利息收入在總收入的比重在2000年就達(dá)到了18.8%，2005年則快速上升到36.5%。同樣的，歐洲銀行業(yè)的非利息收入占總收入的比重在2000年更是達(dá)到了26%，2005年的非利息收入比重增長到39%。國際上的有些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入還能達(dá)到總收入的40%-50%。

（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。不僅中間業(yè)務(wù)在銀行營業(yè)收入的占比不高，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)也不盡合理。從年報(bào)數(shù)據(jù)分析得出，中國銀行的中間業(yè)務(wù)中手續(xù)費(fèi)占比達(dá)到了70%，如圖2所示，中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)中手續(xù)費(fèi)占比達(dá)到46%。

我國銀行中間業(yè)務(wù)主要覆蓋在各種服務(wù)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)上，其他類型的中間業(yè)務(wù)占比在10%左右，不難看出結(jié)構(gòu)上的不合理之處，在技術(shù)含量更高，附加值更高的中間業(yè)務(wù)方面發(fā)展明顯不足，不能利用自身的優(yōu)勢和長處為客戶提供更全面、更高質(zhì)量的服務(wù)。

（三）缺少完整的法律法規(guī)體系。中國人民銀行于2001年7月頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，這為規(guī)范銀行的行為提供了依據(jù)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)逐步走入正軌。但未有相關(guān)的具體法律規(guī)定和強(qiáng)制力的保證，托收、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)也只能按照相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行管理。其他相關(guān)的法律中也沒有提及中間業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營管理辦法和規(guī)定，對于客戶和銀行雙方的利益關(guān)系和權(quán)利義務(wù)關(guān)系都沒有說明，在實(shí)踐過程中也沒有依據(jù)可循，這都對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了制約作用。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。銀行的中間業(yè)務(wù)涉及了金融領(lǐng)域的眾多模塊，如信用證、托收、保險(xiǎn)、證券、銀行基本業(yè)務(wù)等方方面面，這就決定了在中間業(yè)務(wù)需要的是復(fù)合型的專業(yè)高素質(zhì)人才。復(fù)合型人才的匱乏導(dǎo)致融合了證券、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)的新型中間業(yè)務(wù)難以展開，從而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行難以獲得這些中間業(yè)務(wù)的高附加值和高額利潤。

（五）各銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相似度高，競爭力低。中國的絕大多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)類型雷同度極高，幾乎沒有什么差別，銀行與銀行之間的競爭性就減弱了，這也制約著我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）對中間業(yè)務(wù)的市場營銷和宣傳不夠。我國商業(yè)銀行在對中間業(yè)務(wù)的推廣中，沒有運(yùn)用合理的宣傳和包裝，增加中間業(yè)務(wù)的知名度和吸引力，從而增加銀行的利潤和收益。

三、我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）樹立現(xiàn)代化的經(jīng)營理念。過于傳統(tǒng)和守舊的思想只會遏制我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步，減弱我國商業(yè)銀行在銀行業(yè)的競爭力?，F(xiàn)在最重要的就是轉(zhuǎn)變思想觀念，將中間業(yè)務(wù)放在主要發(fā)展的位置上來。并且將更多的精力放到金融衍生工具等創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)中來。

（二）增加中間業(yè)務(wù)種類，轉(zhuǎn)移經(jīng)營重心?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行的主體收入來源是信貸的利息收入，占比達(dá)到70%-80%。可見，我國的銀行過分依賴于利息收入，而且這部分收入需要商業(yè)銀行自身資金的投入才能獲得回報(bào)。商業(yè)銀行應(yīng)該制定相應(yīng)的計(jì)劃，逐步實(shí)現(xiàn)非利息收入比重的提高，將中間業(yè)務(wù)做為銀行的經(jīng)營重心。同時(shí)應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移到收益更高的金融衍生工具、基金托管、銀行卡等方面，拓展每個(gè)大類型下的品種數(shù)量，為客戶提供更多元化的中間業(yè)務(wù)種類。

（三）建立健全的法律法規(guī)。只有擁有了完整的立法體系和規(guī)范，才能從根本上保證銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有后顧之憂。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面只有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》一部法律來約束業(yè)務(wù)各方的行為。沒有涉及到交易各方在發(fā)生糾紛時(shí)的責(zé)任認(rèn)定問題，沒有涉及到客戶相應(yīng)責(zé)任義務(wù)的內(nèi)容。在政策方面也可以逐步放寬對分業(yè)經(jīng)營的要求，嘗試混業(yè)經(jīng)營。

（四）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高專業(yè)人員的素質(zhì)。我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、壯大離不開人才的使用，擁有了優(yōu)秀的人才，能為銀行設(shè)計(jì)出新的、具有競爭力中間業(yè)務(wù)新品種；能設(shè)計(jì)出更完美的信息管理系統(tǒng)，幫助商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化的目標(biāo)；能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的售前和售后服務(wù)，提高銀行的口碑和信譽(yù)度，吸引更多的客戶，提高了市場份額等。

（五）差異化經(jīng)營，增強(qiáng)自身競爭力。首先，分析自身的優(yōu)劣勢。根據(jù)自己的所擁有的資源、設(shè)備與科技水平來判斷自己在哪一方面或哪一類的中間業(yè)務(wù)上更占上風(fēng)。其次，還要對競爭對手的中間業(yè)務(wù)相比較，確定了自己的優(yōu)勢，制定出相應(yīng)的方案。還應(yīng)確定銀行的目標(biāo)客戶群，才能有針對性的進(jìn)行宣傳和推廣工作，和銷售工作。

（六）做好中間業(yè)務(wù)的營銷、宣傳工作。對商業(yè)銀行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行包裝和宣傳，制定吸引人眼球的營銷方案，從另一個(gè)方面促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。首先我們可以利用傳統(tǒng)媒體做廣告，設(shè)計(jì)出簡潔有力的廣告語抓住客戶的眼球。其次，我們還可以通過網(wǎng)絡(luò)，再增加網(wǎng)站廣告的投放和微博營銷。爭取從各個(gè)側(cè)面，獲取更多的客戶，提高中間業(yè)務(wù)收入。（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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