互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略分析

王曄

摘 要：近些年，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，經(jīng)濟體制加速改革，這些對我國的整個社會都產(chǎn)生了重要影響。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展下，經(jīng)濟發(fā)展模式也產(chǎn)生了多方面的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融成為比較重要的經(jīng)濟發(fā)展形式，其自身的獨特優(yōu)勢在開放性、快捷性和方便性等方面都有呈現(xiàn)，這些對我國傳統(tǒng)機構(gòu)的金融業(yè)發(fā)展就產(chǎn)生了影響。社會在看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來優(yōu)勢的同時，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶給社會經(jīng)濟相應的風險，這些風險讓經(jīng)濟產(chǎn)生了諸多的連鎖反應，所以加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理顯得特別重要。該文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融分類和其特點加以闡述，然后就當今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及風險形式進行分析，最后就互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略進行探究。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 分類 主要特點 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）09（c）-0099-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融分類及主要特點分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融也被稱為電子金融，其主要是在云計算以及搜索引擎等技術下實現(xiàn)的資金融通，是對傳統(tǒng)金融業(yè)務的改造，也是對業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)自身的操作便捷和程序的透明等優(yōu)勢，在金融業(yè)中的應用也會將這些優(yōu)勢得到呈現(xiàn)，使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各種金融形態(tài)在信息處理、支付方式、資源配置三方面上的差異，將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為幾種重要類型。

首先，第三方支付。這是一重要的類型，其主要是通過國內(nèi)外大銀行進行簽約，提供帶有資金實力信譽保障的第三方交易平臺，在當前第三方支付的發(fā)展比較迅速，在誠信度上已經(jīng)得到了建立，在交易資金中介保管以及監(jiān)督職能目標上有了實現(xiàn)。其次，大數(shù)據(jù)金融類型方面，主要是涉及到資料量比較大和不能對現(xiàn)有軟件工具加以利用的。大數(shù)據(jù)金融正是在客戶的海量數(shù)據(jù)分析下通過云計算技術的應用了解客戶的消費習慣以及準確預測客戶的未來消費行為，通過這樣的方式就能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展方向提供了理論依據(jù)，在風險的可控性上得到了增強[2]。第三，P2P的模式以及眾籌模式類型，是一個是完全線上的模式，另一個則是線上申請結(jié)合線下審核的模式。信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶類型，前者是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術對傳統(tǒng)管理模式進行改造優(yōu)化，在服務上實現(xiàn)信息化，以及在產(chǎn)品的創(chuàng)新上更加豐富化。后者則是網(wǎng)絡平臺提供金融產(chǎn)品銷售并為線上產(chǎn)品賣方提供第三方服務平臺。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單意義的技術和傳統(tǒng)金融模式的結(jié)合，它對于新經(jīng)濟發(fā)展模式往往在技術精髓上較重視，這就說明了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的科學技術特征是有著很大相似性的。從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征體現(xiàn)上來看，主要是交易的及時性以及移動性比較顯著，隨著科學技術的迅速發(fā)展，移動手機以及平板電腦的運用也比較廣泛，這就能夠使得客戶對金融服務不受地點和時間、空間的限制，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式能影響更多的人，也成了人們在當前生活當中不可或缺的投資以及支付的方式[3]。再者就是互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性特征比較突出，能夠?qū)﹄p方交易信息及時跟蹤，客戶在交易的過程方面能直接查看，再有是在線上的交易成本相對比較低，這些優(yōu)勢特征就使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的地位得到了提升。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在當前經(jīng)濟發(fā)展過程中起到了愈來愈重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。金融機構(gòu)也在積極地對電子化金融進一步地推動。在金融機構(gòu)領域，證券公司以及銀行等，都通過信息技術的應用，對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新發(fā)展，努力向著電子化經(jīng)營目標邁進，將自身的發(fā)展在市場的競爭過程中占取優(yōu)勢。從近些年我國的銀行發(fā)展來看，已經(jīng)逐步進行著建立自身的電商平臺，在這一技術發(fā)展下能夠主動地通過數(shù)據(jù)對客戶的需求進行了解，針對性地滿足客戶地需求。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖對人們的生活提供了方便，但是也存在著諸多風險。[4]其中在法律風險層面就是比較突出的，由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度比較迅速，所以在相關的法律上還沒有來得及進行完善，并且在立法層面存在著諸多漏洞，這些方面就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律風險上增加了。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術風險是需要引起注意的，首當其沖就是系統(tǒng)風險所帶來的安全隱患。主要風險是密鑰管理和加密技術沒有得到完善情況下，黑客就會對客戶機傳送數(shù)據(jù)到服務器中進行攻擊，從而造成系統(tǒng)終端的數(shù)據(jù)安全性得不到保證，引起交易主體資金的損失等。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風險方面來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征，如果是在交易額、交易數(shù)量不斷增加情況下，第三方支付平臺的管理資金數(shù)量也會增加，在缺乏比較有效的監(jiān)管和擔保下，第三方為獲取更大收益就比較容易出現(xiàn)資金的流動性緊張的問題，這樣在支付的風險方面就比較突出[5]。對于互聯(lián)網(wǎng)自身也有著資金管理的風險，由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的不完善，就會比較容易造成交易主體資金的巨大損失等。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理策略

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響因素是多方面的，其自身的系統(tǒng)風險因素是其中最為重要的，最為主要的表現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的欺詐風險，內(nèi)部員工對客戶數(shù)據(jù)的泄露，依賴于計算機以及移動設備的軟硬件配置，所以在系統(tǒng)風險方面體現(xiàn)得較為顯著，會出現(xiàn)欺詐的風險發(fā)生，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，用戶的信息在很大可能上會被控制，網(wǎng)絡交易的真實性也使得套現(xiàn)洗錢的風險有所增加[6]。只有充分地重視這些影響因素，才能夠真正地促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平進一步提升，保障其安全性。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的優(yōu)化管理策略

第一，對當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理防范，要能結(jié)合實際從多方面進行考慮。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性也使得風險有了相應增加，有效構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境予以改進，并要能夠在硬件層面加強計算機物理安全措施的實施，對計算機系統(tǒng)的防攻擊以及防病毒的能力得以加強?；ヂ?lián)網(wǎng)的運行過程中還要能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問，對非法用戶設置訪問權(quán)限[7]。在數(shù)據(jù)的管理層面進一步加強，制定統(tǒng)一化的技術標準規(guī)范。第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全認證機制進行完善化，并要能夠加大打擊的力度，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險加以預防管理就要將預防和治理兩者得到有效結(jié)合。首先從安全認證方面要重視，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要能夠和相關企業(yè)加強彼此間的配合，在信息數(shù)據(jù)的唯一性以及標準上能夠保證，并加強其他技術手段的運用。在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)方面可通過商業(yè)銀行的U盾產(chǎn)品對木馬以及釣魚網(wǎng)站隱患加以防止，同時在相關的法律層面也要能夠進一步加強，盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進行完善，保護法律的執(zhí)行力度等[8]。第三，加強對市場準入的管理辦法進行完善，尤其是處在當前的網(wǎng)絡環(huán)境下，為能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風險就要加強對市場準入標準的提升。完善計算機基礎設施，以及要有專業(yè)化的人才支持，從具體措施實施方面要能在對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務信息發(fā)布時按照嚴格制度進行執(zhí)行操作，并要加強新開發(fā)業(yè)務的重點控制，要能夠建立健全的風險防范方案以及善后方案。對每類的業(yè)務要能夠有比較完善的交易規(guī)程，要能建立靈活有效的市場準入檢查制度，進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息審閱能力。第四，加強提升貨幣風險管理的水平，在完善反洗錢防御系統(tǒng)上進行建立，相關的監(jiān)管部門要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)制定相應法規(guī)政策，降低大規(guī)模資金流動帶來的風險，進一步促進市場效率獲取進一步提升[9]。然后在虛擬貨幣的政府監(jiān)督力度上要能進一步強化，不斷地對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的交易機制進行完善化，對網(wǎng)上交易金額要適當?shù)剡M行限制，針對有可疑的交易行為實施檢測，加強客戶的身份識別等。第五，對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金監(jiān)管進行加強，對各種類型的金融機構(gòu)以及客戶準入端口嚴格地管理，在雙方風險評估評價體系建設層面也要能進一步加強。盡量從源頭上減少高風險市場參與者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中。除此之外，還要能夠通過對第三方支付資金托管機制的完善，防止沉淀資金實施高風險的投資，要對雙方的資金安全可靠性得到保障。然后就要能在資金的安全監(jiān)督機制層面進行建立，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險趨勢加強實時監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)黑客攻擊要及時地進行查殺，最大化地將損失降低。

4 結(jié)語

總而言之，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理要能從實際出發(fā)，結(jié)合具體的風險采取相應措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不只是對傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，對自身的風險管理也是比較大的挑戰(zhàn)，在這一過程中政府也要將自身的作用得到充分發(fā)揮，加強監(jiān)管方面的力度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法合規(guī)的經(jīng)營，并要積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行創(chuàng)新發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人民的生活服務。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險形式以及防范策略等重要方面進行的理論研究，希望能夠在此次理論研究下，能夠促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

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