用互聯(lián)網(wǎng)思維進行銀行業(yè)金融創(chuàng)新

王劍

摘 要：我國銀行業(yè)獲取利潤的手段粗放，無論是管理架構、市場定位還是產(chǎn)品設計、營銷手段幾無區(qū)別。隨著入世承諾的兌現(xiàn)，我國將逐步放開金融業(yè)，外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、社會直接融資等對我國銀行業(yè)的沖擊不容小覷。文章就互聯(lián)網(wǎng)思維在技術、商業(yè)模式、服務客群定位上創(chuàng)新進行闡述，為我國銀行業(yè)的發(fā)展指導方向。

關鍵詞：銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)思維；金融

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）09-0062-01

1 我國銀行業(yè)金融現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)獲取利潤的手段極為粗放，剛性的存貸款利率差異使得大批銀行不思進取，坐享傻瓜般的高額回報。2014年底國內銀行業(yè)已有法人機構超過4 000家，但無論是管理架構、市場定位還是產(chǎn)品設計、營銷手段幾無區(qū)別，一味地放大資產(chǎn)規(guī)模，博取存貸差，幾乎成為所有銀行的方針方向和獲利手段。就拿中小企業(yè)貸來說，先是大家一起做抵、質押貸款，然后一哄而上與融資擔保公司合作，擔保公司垮臺后再一起撲向保理業(yè)務、供應鏈金融。一起做鋼貿(mào)、一起做礦山、一起做光伏、一起做LED。近期經(jīng)濟下行，大量民企不良率上升后，又出現(xiàn)一波集中向政府平臺、國資企業(yè)投放的風潮。

在加入世界貿(mào)易組織的協(xié)定書中，我國政府承諾逐步開放金融業(yè)，取消對外資銀行辦理外匯業(yè)務的地域和客戶限制，并逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制。外資銀行的進入，給我們帶來了新的管理理念、管理技術，拓展了我國銀行業(yè)的視野，提高了我國銀行業(yè)管理和服務的水平。同時，對我國銀行業(yè)的沖擊壓力巨大。近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進入金融業(yè)，資金的融通、支付等活動越來越多地通過銀行外體系進行，社會直接融資比例也在逐漸提高，渠道脫媒和融資脫媒的步伐逐步加大，我國銀行業(yè)在金融體系中的地位及重要程度降低。

擁有全球化的視野，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，我國銀行業(yè)突破傳統(tǒng)金融業(yè)的固有限制，從技術、商業(yè)模式、服務客群定位上進行創(chuàng)新，才能立于不敗之地。

2 技術創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)思維的技術創(chuàng)新表現(xiàn)在支付、信息處理和資源配置方面。通過技術創(chuàng)新，在支付上更加便捷、成本更低、效率更高，信息處理更便捷、資源配置更優(yōu)化。利用互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，改變目前銀行業(yè)無高明市場研判及坐視大量行業(yè)與歷史數(shù)據(jù)束之高閣的現(xiàn)狀，在中國銀行業(yè)金融服務中起到增值普惠的效果。

在支付領域，做到集線上線下支付功能于一體、適應各類支付需求的支付產(chǎn)品，在保障支付安全的基礎上提高小額支付的便利性；在理財領域，做到根據(jù)客戶需求開發(fā)差異化、定制化的理財產(chǎn)品，讓普通用戶也能享受到星級服務；在融資領域，做到基于客戶消費行為的線上線下融資產(chǎn)品；在電商金融領域，做到以打造集互聯(lián)網(wǎng)商品銷售、支付、融資等于一體的綜合化電子商務平臺為核心，滿足廣大消費者和小微企業(yè)的貸款需求?；谠朴嬎?、大數(shù)據(jù)平臺，通過開展大數(shù)據(jù)分析，為產(chǎn)品創(chuàng)新和持續(xù)優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新、合作模式創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等提供有效支撐，按照服務的質量和數(shù)量進行最終結算，充分運用大數(shù)據(jù)分析工具，深入數(shù)據(jù)挖掘，建立風控模型，發(fā)現(xiàn)潛在需求，并做到時間及資金周轉的有效甚至是無縫對接。

3 商業(yè)模式創(chuàng)新

利用互聯(lián)網(wǎng)思維，適應新常態(tài)、引領新常態(tài)、融入新常態(tài)，積極應對市場新變化，實現(xiàn)由產(chǎn)品導向向客戶導向轉變，洞察客戶需求，從源頭出發(fā)，不僅要充分利用好掌握的客戶金融消費的大量數(shù)據(jù)和信息，而且要拓寬客戶的范圍，以提升客戶感知價值為目標；把握消費趨勢，了解客戶潛在金融服務需求、客戶消費行為特征、消費心理及客戶自身的經(jīng)營系統(tǒng)，尤其要掌握客戶經(jīng)營的任務、目標、判斷標準及需要解決的問題。

運用互聯(lián)網(wǎng)思維，做到商業(yè)模式創(chuàng)新，對于中國銀行業(yè)有三種值得借鑒的創(chuàng)新。

3.1 平臺模式創(chuàng)新

以平臺模式運營的企業(yè)不直接為用戶提供服務，而是通過打造一個基礎設施，吸納其它企業(yè)為用戶提供服務，自己只是一個間接服務平臺。提供平臺服務的企業(yè)，就好像一個導演，他搭建舞臺，設定角色，但是自己隱在幕后，不上臺表演，而是發(fā)動演員在舞臺上表演。平臺型企業(yè)的核心也是搭建一個好舞臺，設定一個能夠刺激用戶來玩的游戲規(guī)則，然后發(fā)動用戶來到舞臺上面。這個過程，要讓用戶出風頭，自己則要隱藏在后面。比如阿里打造的電子商務平臺淘寶和天貓，為千萬個個人賣家和企業(yè)賣家服務，買家雖然登錄淘寶和天貓，但是直接面對的是賣家而不是阿里。

對多數(shù)以平臺模式運營的企業(yè)來說，有了平臺就會進一步發(fā)展出生態(tài)系統(tǒng)，比如基于淘寶和天貓會發(fā)展出一個電子商務生態(tài)系統(tǒng)。同樣，基于微信也會發(fā)展出另一個電子商務生態(tài)系統(tǒng)。對于提供平臺服務的企業(yè)之間，競爭不僅僅是兩個企業(yè)之間的競爭，也是兩個企業(yè)代表的平臺與平臺之間的競爭，以及平臺背后的生態(tài)系統(tǒng)與生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭。所以阿里和騰訊的競爭將不僅僅是這兩個企業(yè)之間的競爭，而是阿里和騰訊各自背后生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭。

3.2 顛覆式創(chuàng)新

顛覆式創(chuàng)新意味對一個行業(yè)的顛覆，這是不常見的事情，但是互聯(lián)網(wǎng)到來后，這種創(chuàng)新變得常見了，互聯(lián)網(wǎng)公司顛覆了很多傳統(tǒng)領域，比如手機地圖的導航功能，顛覆了傳統(tǒng)的汽車導航儀；微信顛覆了短信業(yè)務。顛覆一個傳統(tǒng)行業(yè)甚至成了互聯(lián)網(wǎng)公司證明自己創(chuàng)新能力的終極標準。

3.3 跨界思維

跨界是創(chuàng)新的秘訣之一。創(chuàng)新在很多時候，就是發(fā)現(xiàn)兩個原有事物的內在關聯(lián)，并把它們連接起來，創(chuàng)新出新的事物形態(tài)?？缃缇褪沁B接兩個領域，創(chuàng)造出全新的東西?？缃缭诨ヂ?lián)網(wǎng)出來之前不太容易，因為需要領導者有跨領域知識和跨界團隊，但是有了互聯(lián)網(wǎng)之后，人們獲取其他領域的知識變得非常方便，借助網(wǎng)絡組建跨界團隊也更容易，不同領域的知識連接，變得大大頻繁。于是，跨界創(chuàng)新就成了一股重要的創(chuàng)新力量。比如，游戲和教育的跨界，出現(xiàn)寓教于樂的教育產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)和電視的跨界，創(chuàng)造出互聯(lián)網(wǎng)電視。

4 服務客群定位創(chuàng)新

運用互聯(lián)網(wǎng)思維主動作為，找準區(qū)域定位和自身優(yōu)勢，突出支持重點，制定差異化的管理策略，提高金融服務與區(qū)域發(fā)展的契合度。對中國銀行業(yè)而言，要做好大行業(yè)、大客戶、大項目的綜合服務，從信貸政策、業(yè)務授權、產(chǎn)品研發(fā)等方面構建差異化的服務體系，打造金融服務的增長級。

信息社會發(fā)展模式的關鍵之一就是服務，互聯(lián)網(wǎng)思維就需要抓住此關鍵點。服務處于產(chǎn)業(yè)鏈頂端，通過服務可以帶動下游產(chǎn)業(yè)的整合和發(fā)展，不再以規(guī)模性的技術產(chǎn)品為主導，依托服務對金融的引領作用遠大于純粹依靠規(guī)模發(fā)展的作用。

5 結 語

在如今信息爆發(fā)的年代，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，在技術、商業(yè)模式、服務客群定位上創(chuàng)新，有效利用現(xiàn)有資源，進行大數(shù)據(jù)統(tǒng)籌、分析，找準區(qū)域定位和自身優(yōu)勢，實現(xiàn)由產(chǎn)品導向向客戶導向轉變，洞察客戶需求及做好服務，才能更好的發(fā)揮我國銀行業(yè)的效用。

參考文獻：

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