商業(yè)銀行面臨的新課題

郭燕

摘 要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化加快的社會經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行需要通過融資手段解決一些困境，隨著我國國際貿(mào)易的迅速發(fā)展，國際貿(mào)易融資途徑創(chuàng)新成為商業(yè)銀行面臨的新課題。本文主要對商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出促進(jìn)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際貿(mào)易融資；創(chuàng)新

前言

近年來，隨著我國“一帶一路”政策的進(jìn)一步落地，國家繼續(xù)傳導(dǎo)支持企業(yè)走出戰(zhàn)略的，從2015年國家外匯管理局頻繁出臺政策便可窺一斑，跨境投融資、海外并購、大型涉外工程等企業(yè)融資需求不斷攀升，國際貿(mào)易發(fā)展的規(guī)模迅速擴(kuò)大，傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易傳統(tǒng)的融資手段已不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢[1]。尤其是國際項(xiàng)目融資工具的創(chuàng)新標(biāo)志著我國跨境融資進(jìn)入了一個嶄新的業(yè)務(wù)階段，2015年人民幣成功加入SDR，這給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，加快商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新十分必要。

一、商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中的問題分析

1.組織結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足

我國商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置上存在不合理的問題，隨著本外幣一體化經(jīng)營的理念不斷加強(qiáng)，小部分先導(dǎo)銀行如招商銀行成立了交易銀行部或貿(mào)易金融部，將境內(nèi)外、本外幣、線上下各類業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模的整合和歸集，旨在全方位服務(wù)企業(yè)各類結(jié)算融資需求，但目前大部分商業(yè)銀行在設(shè)置組織結(jié)構(gòu)時(shí)是以產(chǎn)品或者職能為中心進(jìn)行劃分，將融資業(yè)務(wù)和國際結(jié)算兩項(xiàng)業(yè)務(wù)劃分在不同部門，一方面進(jìn)一步造成了銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)不能有效地銜接，各部門間也未能有效地配合與相互監(jiān)督。部門之間均獨(dú)立運(yùn)行，也使得銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)信息不對稱，資源未共享的局面，政策傳導(dǎo)不及時(shí)局面[2]，在瞬息萬變的貿(mào)易經(jīng)濟(jì)中靈活競爭優(yōu)勢不再凸顯，另一方面，銀行的經(jīng)營管理者在國際貿(mào)易融資方面認(rèn)識不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略方面并未充分意識到未來本外幣創(chuàng)新聯(lián)動的重要性，信貸審批與風(fēng)險(xiǎn)管理手段仍停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式中，尤其是對跨國企業(yè)的跨境資金流動沒有明確的監(jiān)管管理辦法和行之有效的管理措施，在缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管控能力的情況下，導(dǎo)致一些創(chuàng)新項(xiàng)目流產(chǎn)。貿(mào)易融資操作風(fēng)險(xiǎn)的增大，不僅會給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推廣中的困惑，對銀行的信用以及發(fā)展也造成不良的影響。

2.創(chuàng)新技術(shù)水平低，業(yè)務(wù)操作效率不高

創(chuàng)新技術(shù)水平較低是影響商業(yè)銀行國際融資貿(mào)易發(fā)展的主要因素之一[3]。一方面是我國金融領(lǐng)域缺乏較先進(jìn)的金融技術(shù)，增加了商業(yè)銀行快速發(fā)展以及融資創(chuàng)新的難度；另一方面，我國金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新能力強(qiáng)的人才。部分銀行工作人員業(yè)務(wù)水平不高，對國際貿(mào)易缺乏深入的了解，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)沒有充分地進(jìn)行客戶資料、信用度等相關(guān)情況的調(diào)查分析，從而增加了銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的質(zhì)量更加難以保證；另外，業(yè)務(wù)操作的效率也不高。比如在出口應(yīng)收款融資方面，部分銀行因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)量化工具缺乏而提高企業(yè)融資標(biāo)準(zhǔn)，一般向客戶提出需提供足額擔(dān)保的信貸額度，在辦理授信融資業(yè)務(wù)過程中還需要經(jīng)過層層審批程序，存在結(jié)算業(yè)務(wù)收匯審查滯后性的特點(diǎn)，對境外的應(yīng)收賬款存在實(shí)質(zhì)上的“不可控”局面，因此銀行工作人員自身的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)操作水平以及創(chuàng)新能力未能得到有效的提升[4]。

3.國際貿(mào)易融資渠道單一，系統(tǒng)支持不足

在獲取資金支持的形式與途徑方面，商業(yè)銀行的融資渠道較為單一，融資對象主要定位為大中型企業(yè)，從而導(dǎo)致在國際市場競爭中缺少優(yōu)勢，競爭能力較弱，急需融資支持的中小型外貿(mào)企業(yè)卻處在貸款無門的艱難境地。造成這一矛盾現(xiàn)象的主要原因是信息不對稱和企業(yè)誠信缺失，一方面是因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)自身的擔(dān)保能力較弱，一旦出現(xiàn)違約，中小企業(yè)基本沒有風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，因此常常“欠債不還”誠信缺失，商業(yè)銀行在為此類企業(yè)其提供貸款時(shí)，不但需要對客戶展開全面、認(rèn)真的考察評估，甚至進(jìn)一步提高準(zhǔn)入門檻，從而做足將銀行風(fēng)險(xiǎn)降到最低的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功課；另一方面是我國商業(yè)銀行同各企業(yè)間存在信息交流不暢的問題，銀行同企業(yè)間并未建立起業(yè)務(wù)協(xié)作體系，因此在企業(yè)擔(dān)保能力、信用度等相關(guān)信息方面缺乏共享，進(jìn)一步導(dǎo)致了融資業(yè)務(wù)因?yàn)闀r(shí)限與貿(mào)易周期問題而失敗等問題。第三，一旦遇到如跨境投融資項(xiàng)下的資金融資需求，如內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，系統(tǒng)問題往往凸顯，銀行核心處理系統(tǒng)支持不足，已經(jīng)無法與業(yè)務(wù)的發(fā)展相適應(yīng)。銀行在融資業(yè)務(wù)辦理過程中，經(jīng)常只將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)本身，而沒有注意對國際貿(mào)易鏈條展開全面的綜合性分析，在操作上由于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持不足，往往“創(chuàng)新前行”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)手工處理和單筆批復(fù)已成常態(tài)。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新對策分析

1.提高國際貿(mào)易融資意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行應(yīng)對國際貿(mào)易融資給予足夠的重視，同時(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，從而提高國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。首先，銀行要對內(nèi)部組織進(jìn)行科學(xué)配置，培養(yǎng)專業(yè)的國際貿(mào)易融資審批人才，主要職責(zé)是在客戶提出融資申請后對其經(jīng)營情況、資信狀況、相關(guān)政策等信息進(jìn)行全面的考察、評估與分析，以此作為融資額度的確定標(biāo)準(zhǔn)。其次，完善崗位設(shè)置，首先要根據(jù)結(jié)算、融資等各類也無進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，然后合理配置職位，同時(shí)建立完善的內(nèi)部控制體系，包括外貿(mào)融資工作人員的控制以及業(yè)務(wù)辦理流程的控制，建從而確保各項(xiàng)制度得到嚴(yán)格的落實(shí)。在辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)，要注意以下方面：第一，要做好落實(shí)貸款前的信息調(diào)查工作，合理設(shè)定融資額度與品種，做到融資額度核定合理的同時(shí)融資品種能全面覆蓋企業(yè)需求，即“了解你的客戶”把好準(zhǔn)入關(guān)。第二，應(yīng)做好單筆貿(mào)易融資審查以及管理工作，做到“了解客戶的業(yè)務(wù)、盡職審查”，在辦理業(yè)務(wù)過程中加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤與監(jiān)控。第三，尤其是對國際信用證、國際保函等具有銀行信用的業(yè)務(wù)制定可行性高的管理規(guī)范，并確保落實(shí)。比如在國際信用證結(jié)算方式項(xiàng)下，加強(qiáng)對相關(guān)單據(jù)的審核、尤其是具有物權(quán)性質(zhì)的海運(yùn)提單的審核，如何過國際船舶類應(yīng)用網(wǎng)站的查詢功能加強(qiáng)根據(jù)海運(yùn)單據(jù)信息，從而進(jìn)一步加強(qiáng)對貨物流轉(zhuǎn)的跟蹤；而在國際保函類業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)對融資類保函條款、融資用途、還款預(yù)期的審核，尤其是對保函的申請人的盡職調(diào)查都顯得尤為重要。

2.加大技術(shù)支持，提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力

技術(shù)支持是銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新力提高的關(guān)鍵。一方面，要加強(qiáng)人才的的培養(yǎng)，提高銀行工作人員的整體素質(zhì)，從而推動技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)能力的提高。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以人為本的經(jīng)營理念，積極引進(jìn)與培養(yǎng)高素質(zhì)的人才，定期邀請業(yè)內(nèi)專家開展知識講座，組織員工進(jìn)行技術(shù)學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對于優(yōu)秀員工可安排其到國外銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，同時(shí)應(yīng)制定科學(xué)合理的激勵制度，鼓勵員工積極發(fā)揮創(chuàng)造性。另一方面要加大技術(shù)支持的力度，首先建立信息化平臺，健全銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣可以實(shí)現(xiàn)單據(jù)傳輸?shù)葮I(yè)務(wù)流程的無紙化，提高業(yè)務(wù)操作效率，對銀行技術(shù)資源進(jìn)行合理地配置。除此之外，應(yīng)與國內(nèi)傳統(tǒng)大行及國外銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作與交流，在合作過程中實(shí)現(xiàn)管理經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)的交流和學(xué)習(xí)，從而達(dá)到提升自身創(chuàng)新水平的目的，進(jìn)一步通過高素質(zhì)的人才與技術(shù)的支持提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力。尤其是自2015年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)仍面臨著不少的下行壓力，出口需求疲軟，隨著美聯(lián)儲宣布近十年來的首次加息落地，人民幣加入SDR等進(jìn)程的推進(jìn)，未來商業(yè)銀行將面臨國內(nèi)外利差進(jìn)一步收窄，跨境人民幣業(yè)務(wù)將進(jìn)一步發(fā)展、美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶動全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的新局面。如何擴(kuò)寬商業(yè)銀行的國際貿(mào)易的渠道，如何利用傳統(tǒng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)國際貿(mào)易融資的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；如何轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)圍繞“以企業(yè)的交易”為核心的服務(wù)新理念，都是商業(yè)銀行目前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

3.優(yōu)化國際貿(mào)易融資法律環(huán)境

國家應(yīng)應(yīng)進(jìn)一步給予銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)足夠的重視和支持，國家立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快完善相關(guān)的先行法律。應(yīng)對我國國情以及實(shí)際發(fā)展需要進(jìn)行綜合分析，同時(shí)對國外較完善的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，從而不斷完善我國相關(guān)法律。同時(shí)，商業(yè)銀行要對相關(guān)法律進(jìn)行認(rèn)真的學(xué)習(xí)，同時(shí)注意加強(qiáng)觀察國際貿(mào)易發(fā)展的情形以及環(huán)境變化情況，每一項(xiàng)工作均嚴(yán)格遵守法律法規(guī)。通過優(yōu)化國際貿(mào)易融資的法律環(huán)境，促進(jìn)我國國際貿(mào)易融資發(fā)展的規(guī)范化，比如在外貿(mào)押匯等業(yè)務(wù)辦理過程中，要確條款、匯票、押匯合同等均與相關(guān)條例保持一致，從而有效地避免因操作失誤而引起訴訟案件等不良事件。

三、結(jié)語

我國經(jīng)濟(jì)自加入世貿(mào)組織以來，經(jīng)濟(jì)一直保持平穩(wěn)、快速地增長，但是發(fā)展過程中產(chǎn)生的融資問題在一定程度上制約了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也是我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一大新課題，也是必須解決的難題。商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新具有必要性和重要性，組織結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、創(chuàng)新技術(shù)水平低，業(yè)務(wù)操作效率不高以及國際貿(mào)易融資渠道單一，系統(tǒng)支持不足是當(dāng)前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新存在的主要問題，應(yīng)積極采取有效的措施促進(jìn)我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新。

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