我國商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的策略分析

劉陳娟

現(xiàn)階段，小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中所起到的作用愈發(fā)凸顯，但是由于沒有很好地享受到金融服務(wù)的便利，因此在發(fā)展過程中還是存在著很多的劣勢。商業(yè)銀行在國內(nèi)金融體系中處于核心地位，因此對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的策略進(jìn)行探究是目前一項重要的議題。針對小微企業(yè)面臨的問題，以下總結(jié)出幾點策略。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)金融服務(wù)的前提應(yīng)是風(fēng)險控制，但因為小微企業(yè)經(jīng)營、管理和發(fā)展的特征，融資的風(fēng)險較大。使得商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)金融的過程中面臨著巨大的壓力，主要體現(xiàn)在兩個方面上：

1.來自外部的壓力。外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對小微企業(yè)有著較大的影響。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)的不良貸款企業(yè)大多存在于小微企業(yè)中，而且相比于其它一些企業(yè)，小微企業(yè)的貸款不良率高出大概一倍的水平。造成這種現(xiàn)狀的主要原因在于小微企業(yè)的市場需求具有不確定性，而且行業(yè)壟斷也給其帶來一定的壓力。比如，一檔原材料價格或勞動成本提高，小微企業(yè)就會受到重創(chuàng)。另外，人民幣的升值和外貿(mào)形勢的改變等外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，都會使小微企業(yè)的經(jīng)營面臨困境。

民間融資給小微企業(yè)也會帶來一定的不良影響。在企業(yè)融資困難的環(huán)境下，大部分小微企業(yè)維持生產(chǎn)經(jīng)營和項目投資活動都要依靠民間融資。而民間融資價格十分高，很多小微企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重的債務(wù)糾紛事件。而且一些小微企業(yè)為了生存，與自身主營業(yè)務(wù)相脫離，投入到例如擔(dān)保公司、典當(dāng)業(yè)務(wù)等民間融資活動中。

2.來自內(nèi)部的壓力。從實踐上來說，為解決小微企業(yè)融資困難的問題，商業(yè)銀行為小微企業(yè)設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)了創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。然而，這種創(chuàng)新活動使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)架構(gòu)瓦解，所以在該過程中勢必會面臨許多的難題，主要包括：

新型機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)問題。因為小微企業(yè)規(guī)模比較小，在管理過程中不可避免地會存在賬外經(jīng)營和負(fù)債等情況，提供的財務(wù)報表無法對自身財務(wù)現(xiàn)狀作出正確的反饋，需要大量的專業(yè)人員才能夠掌握眾多企業(yè)的真實財務(wù)狀況，花費的時間和精力都很多。加上小微企業(yè)貸款數(shù)額一般都較小，但交易成本較高，從銀行自身上來說，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的單元效益較低，因此導(dǎo)致很多專業(yè)人才不愿意為其提供金融服務(wù)。

還有就是專業(yè)化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)問題。長期以來，商業(yè)銀行對抵押過于強(qiáng)調(diào)，更愿意為大中型企業(yè)服務(wù)，其固有的經(jīng)營理念和貸款業(yè)務(wù)事實上并不符合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。構(gòu)建小微企業(yè)專業(yè)化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要對原有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變，還要制定出符合小微企業(yè)金融服務(wù)的信貸制度、貸款產(chǎn)品、操作流程和員工績效考核辦法。

二、商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的策略

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)關(guān)鍵在于依靠制度以及法律建設(shè)，對銀行的利益提供基本的保障，與此同時再提高金融服務(wù)的水平。促使小微企業(yè)向著集中化和專業(yè)化的生產(chǎn)組織形式發(fā)展，從根本上保證小微企業(yè)履行與商業(yè)銀行的合同，達(dá)到雙方互惠。改進(jìn)金融服務(wù)現(xiàn)狀主要通過以下幾個方面來進(jìn)行。

1.豐富金融服務(wù)手段

目前商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的最大弊病就是金融服務(wù)成本過高，在現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行不愿意為小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù)，所以對金融服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新已經(jīng)刻不容緩。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合給商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)帶來了福音，開拓了很好的服務(wù)渠道，使商業(yè)銀行的服務(wù)輻射半徑得以拓展。除了借助信息化手段解決商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)問題之外，創(chuàng)新其它的金融服務(wù)形式，比如對小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。針對那些流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍需要進(jìn)行融資，但臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)過企業(yè)主動申請之后，銀行金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求進(jìn)行貸款調(diào)查和評審。符合條件的小微企業(yè)，經(jīng)過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格之后可以辦理續(xù)貸。

2.對產(chǎn)權(quán)物權(quán)予以落實

我國普遍存在小微企業(yè)賴賬的現(xiàn)象，這種情況除了一些小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈、資金困難、還貸方式出現(xiàn)問題等因素外，還由于法律在執(zhí)行過程中其威懾作用沒有得到很好的發(fā)揮，使得債權(quán)人的利益沒有得到很好的保護(hù)。在商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融時，交易雙方需要嚴(yán)格依照法律程序、合同選項等來完成交易事項，對債權(quán)人的利益嚴(yán)格保護(hù)，將產(chǎn)權(quán)物權(quán)制度落實好，對于違約者要根據(jù)法律進(jìn)行嚴(yán)懲。

3.建設(shè)可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制

對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本額度，優(yōu)先投放小微企業(yè)貸款，足額投放。制定出與小微企業(yè)無縫對接、提供零距離服務(wù)的貸款流程。并設(shè)置小微企業(yè)貸款獨立審批人，增加獨立審批人貸審額度，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)貸款的投放周期進(jìn)行壓縮，以促進(jìn)辦貸效率的提高。同時還需要建設(shè)一個差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險評價體系，促使小微企業(yè)貸款風(fēng)險撥備率進(jìn)一步降低，使小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度提高。

4.建立擔(dān)保和保險相結(jié)合的制度

現(xiàn)階段，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模比較小，抗風(fēng)險能力也比較弱，對商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力以及小微企業(yè)的融資具有一定的影響。如果能建立擔(dān)保和保險相結(jié)合的制度，那么將一定程度上改善這個問題?？梢酝ㄟ^以下兩種途徑實施：（1）通過保險公司對商業(yè)擔(dān)保公司提供保險。目前保險公司對小微企業(yè)的服務(wù)以及風(fēng)險分擔(dān)方面還沒有發(fā)揮出足夠的作用。開發(fā)的產(chǎn)品具有單一性，對提高小微企業(yè)信用能力、貸款保證保險以及分擔(dān)風(fēng)險方面的信用保險等新型產(chǎn)品上的開發(fā)力度不夠。保險公司缺乏信用保險領(lǐng)域的專業(yè)性人才，全程的風(fēng)險監(jiān)控以及承保理賠服務(wù)還無法適應(yīng)小微企業(yè)融資的需求。對此，可以對商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保采取保險的方式，間接支持小微企業(yè)的融資擔(dān)保。（2）將商業(yè)擔(dān)保和政策性擔(dān)保相結(jié)合，在一定的金額范圍內(nèi)，政府擔(dān)保公司或者擔(dān)?；饘π∥⑵髽I(yè)擔(dān)保提供保險或者反擔(dān)保。這樣就能合理分擔(dān)銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險。

5.加強(qiáng)績效考核和資源配置支撐

首先在績效考核方面上，對于零售貸款超計劃完成者，在小微企業(yè)貸款項標(biāo)準(zhǔn)分的基礎(chǔ)上，采取加分激勵制度。對小微企業(yè)專業(yè)行建立體現(xiàn)專業(yè)行經(jīng)營特征的KPI考核指標(biāo)體系，在原來的績效考核的計分制中，將日均存款新增分值適當(dāng)弱化，并提高貸款綜合收益率、貸款規(guī)模新增、小微企業(yè)客戶新增的考核比重。針對小微企業(yè)貸款利息收入提成的核心考核指標(biāo)予以強(qiáng)化，為提高小微企業(yè)貸款利息收入提成費用使用的有效性及針對性，設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)支行專門的財務(wù)管理機(jī)制，采用“報賬制”的形式，由其在提成費用額度內(nèi)進(jìn)行費用的審批與報銷，并建立臺賬。

三、結(jié)語

鑒于小微企業(yè)的銀行金融業(yè)務(wù)中具有“小、頻、急”的特點，要提高商業(yè)銀行在小微企業(yè)中金融服務(wù)的有效性，需要找出目前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的癥結(jié)，突破傳統(tǒng)的信貸思維，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，控制小微企業(yè)融資風(fēng)險。大力發(fā)展小微企業(yè)金融也是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的迫切需要，有利于對銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，是銀行履行社會責(zé)任和提高品牌形象的切實要求，因此商業(yè)銀行應(yīng)該積極擴(kuò)展對小微企業(yè)的金融服務(wù)。

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