農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)踐及完善建議

郜蓉

摘 要：2013年11月，十八屆三中全會(huì)通過(guò)《關(guān)于全面改革若干重大問(wèn)題的決定》，提出“發(fā)展普惠金融”。2014年4月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。在發(fā)展農(nóng)村普惠金融方面，一些發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行了積極探索，我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)也進(jìn)行了有益實(shí)踐，為建立農(nóng)村普惠金融體系積累了經(jīng)驗(yàn)。因此，本文總結(jié)、借鑒部分發(fā)展中國(guó)家和我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)、地區(qū)的做法和實(shí)踐，提出了進(jìn)一步完善、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的建議，供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；完善

1.部分發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展農(nóng)村普惠金融的做法

1.1小額信貸模式

孟加拉國(guó)是近代小額信貸的發(fā)源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機(jī)構(gòu)的成功典范，貸款對(duì)象為最貧困的農(nóng)戶(hù)，特別是貧困婦女，運(yùn)行框架采用無(wú)抵押擔(dān)保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。馬來(lái)西亞小額信貸的特點(diǎn)是依靠財(cái)政支持（政府提供大量的無(wú)息貸款），信貸的對(duì)象也是最貧困農(nóng)村人口。

1.2銀行代理模式

巴西將非銀行機(jī)構(gòu)，如藥店、郵局等為銀行代理機(jī)構(gòu)，通過(guò)將銀行功能分解外包給代理機(jī)構(gòu)，向農(nóng)村提供廣泛金融服務(wù)，如開(kāi)立和管理存款賬戶(hù)、開(kāi)展貸前調(diào)查等。同時(shí)，出臺(tái)系列綜合政策，使得其運(yùn)營(yíng)成本更低，能夠大范圍、多形式向農(nóng)村提供金融服務(wù)。

1.3手機(jī)銀行模式

2007年，英國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)集團(tuán)沃達(dá)豐在肯尼亞推出手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa，開(kāi)創(chuàng)了手機(jī)銀行服務(wù)先河，2007年6月，該產(chǎn)品擁有17.5萬(wàn)用戶(hù)、577家服務(wù)代理商。占全國(guó)人口70%的農(nóng)民無(wú)需使用現(xiàn)金即可互相交易。而該年全國(guó)平均每十萬(wàn)人才擁有1.5家銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)和1臺(tái)ATM機(jī)。

1.4政府推動(dòng)模式

墨西哥將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、廣泛普及金融知識(shí)以及推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的透明化作為主要手段。2005年以來(lái)，它出臺(tái)了《2007-2012年國(guó)家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國(guó)家發(fā)展融資計(jì)劃》，推動(dòng)銀行改革，使非金融機(jī)構(gòu)（銀行代理商）可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，允許銀行根據(jù)差別監(jiān)管提供不同的服務(wù)，同時(shí)將小型儲(chǔ)蓄和信用機(jī)構(gòu)納入正規(guī)的吸收存款機(jī)構(gòu)管理并幫助其發(fā)展。

2.我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村普惠金融的做法

2.1農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程

一金融服務(wù)進(jìn)農(nóng)村，在農(nóng)村的各場(chǎng)所設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，布放智付通、POS、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具，滿(mǎn)足農(nóng)民查詢(xún)、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等需求。二綜合各項(xiàng)民生金融服務(wù)，與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)補(bǔ)貼等民生工程對(duì)接，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民“養(yǎng)老、看病、補(bǔ)貼錢(qián)”發(fā)放和管理。三高效服務(wù)農(nóng)業(yè)企業(yè)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)為重點(diǎn)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應(yīng)鏈，為其提供結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)热轿环?wù)。

2.2農(nóng)信社（農(nóng)商行）緊圍“農(nóng)”字做文章

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，如江西贛州農(nóng)信社推出金融便民服務(wù)三覆蓋，將物理網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)、現(xiàn)代金融服務(wù)推廣到全市每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村。二是小額貸款服務(wù)種類(lèi)多，如山東壽光農(nóng)商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發(fā)放貸款的同時(shí)，還送服務(wù)、送信息，讓客戶(hù)經(jīng)理和骨干人員與特困農(nóng)戶(hù)結(jié)對(duì)子，定期上門(mén)走訪(fǎng)，保證“支持一個(gè)，成功一個(gè)”。該行還推出鄉(xiāng)村“2+1”貸款產(chǎn)品，即在村委和農(nóng)戶(hù)結(jié)成大聯(lián)保體的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化手續(xù)，將農(nóng)民最高授信額度由5萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元，利率優(yōu)惠30%。三是新型服務(wù)不斷推廣，如壽光農(nóng)商行積極向農(nóng)民推廣理財(cái)服務(wù)，幫助有需求的農(nóng)戶(hù)制定全年資金收支計(jì)劃，建立服務(wù)檔案，確定資金需求情況和資金閑置時(shí)間，為其量身定做實(shí)物黃金、通知存款、單位協(xié)定存款等理財(cái)規(guī)劃。

2.3地方政府大力發(fā)展涉農(nóng)小額貸款

海南省政府大力發(fā)展小額貸款等惠農(nóng)金融服務(wù)，將小額貸款列入省政府民生項(xiàng)目。該省財(cái)政設(shè)立農(nóng)民小額貸款貼息專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)10萬(wàn)元以下的農(nóng)民小額貸款給予貼息，對(duì)橡膠、水稻等14個(gè)農(nóng)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據(jù)自身情況上調(diào)。貼息貸款的額度從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，貼息貸款用途從生產(chǎn)領(lǐng)域拓展到自建住房貸款等生活領(lǐng)域，省政府還對(duì)農(nóng)民小額貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)按貸款額的0.5%給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。

3.進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村普惠金融的建議

雖然我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的工作上取得了一些成績(jī)，但由于引進(jìn)普惠金融概念時(shí)間相對(duì)較晚、普惠理念尚未樹(shù)立，加之農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)欠缺、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、法規(guī)政策支持不足、經(jīng)營(yíng)管理方式滯后等原因，目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的整體水平還不高，需要進(jìn)一步理清思路、端正態(tài)度、明確目標(biāo)，努力使農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)普及、便利、優(yōu)惠、可持續(xù)的工作目標(biāo)，讓占全國(guó)人口大多數(shù)的農(nóng)村居民享受到金融改革發(fā)展的成果。

3.1農(nóng)村普惠金融要有法可依

成立其領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)法律法規(guī)，建立金融供給體系，制定其發(fā)展戰(zhàn)略。健全財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策，優(yōu)化稅收扶持政策，改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放，適當(dāng)降低農(nóng)信社、農(nóng)商行存款準(zhǔn)備金率等調(diào)動(dòng)涉農(nóng)信貸投放的內(nèi)在積極性。

3.2涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的全覆蓋

建立方便快捷的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)其適度競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營(yíng)銀行，大力推廣手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等，積極應(yīng)用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使農(nóng)民足不出村取現(xiàn)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬和信息查詢(xún)等服務(wù)，滿(mǎn)足其基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

3.3樹(shù)立“普惠”理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)真心為農(nóng)服務(wù)

普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務(wù)，而是要求金融機(jī)構(gòu)在遵循商業(yè)原則的同時(shí)，履行社會(huì)責(zé)任，給予“三農(nóng)”金融支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極滿(mǎn)足農(nóng)村居民和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化金融需求，在不放松風(fēng)險(xiǎn)管理要求的前提下，通過(guò)降低門(mén)檻、簡(jiǎn)化手續(xù)、研發(fā)適合農(nóng)民特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)實(shí)際的金融產(chǎn)品，提高與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求匹配度，使金融服務(wù)惠及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，提升普惠金融體系的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力。為廣大農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)。

3.4多管齊下構(gòu)造良好農(nóng)村信用環(huán)境

政府主導(dǎo)、部門(mén)配合、社會(huì)各界共同參與為形成資金向農(nóng)村地區(qū)聚集的“洼地效應(yīng)”創(chuàng)造良好的條件。優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，消除金融機(jī)構(gòu)的顧慮，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，在農(nóng)村營(yíng)造“守信光榮”的社會(huì)氛圍。

3.5推進(jìn)金融知識(shí)普及，保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益

不斷探索金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大其覆蓋面，提升其有效性，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。使農(nóng)村金融消費(fèi)者能夠公平公正地享受金融服務(wù)。（作者單位：中國(guó)人民銀行忻州市中心支行）