大數(shù)據(jù)時(shí)代下的反網(wǎng)絡(luò)洗錢思考

彭明威

[摘 要]洗錢對(duì)國家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，特別是對(duì)金融安全構(gòu)成嚴(yán)重危害。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)洗錢呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、新趨勢，給反洗錢工作帶來了極大的挑戰(zhàn)。文章提出如何積極有效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反洗錢工作，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，進(jìn)一步完善反洗錢預(yù)警、甄別、查處機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)時(shí)代；反洗錢；數(shù)據(jù)挖掘；反洗錢研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.092

1 反洗錢的含義

反洗錢是指預(yù)防采用多種形式偽裝各種刑事犯罪和經(jīng)濟(jì)犯罪等犯罪行為所得巨額資金出處來源和性質(zhì)特點(diǎn)的洗錢活動(dòng)，是國家強(qiáng)力機(jī)關(guān)依法偵查打擊的行為。

洗錢與反洗錢是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中一直存在的矛盾。近年來，洗錢犯罪行為呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道向網(wǎng)絡(luò)虛擬支付轉(zhuǎn)移的趨勢。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪呈多發(fā)態(tài)勢，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)渠道洗錢已成常態(tài)。“民眾關(guān)注洗錢，機(jī)構(gòu)加強(qiáng)預(yù)警，政府頂層設(shè)計(jì)、高新技術(shù)支持”體現(xiàn)的是近年來政府機(jī)構(gòu)一直對(duì)反洗錢工作熱切關(guān)注并著力解決。目前在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，如何在海量的金融動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中快速、準(zhǔn)確、便捷地甄別出洗錢信息是本文關(guān)注的重點(diǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代反洗錢工作存在的問題

2.1 傳統(tǒng)人工搜證已經(jīng)無法滿足時(shí)代發(fā)展需要

國內(nèi)反洗錢工作主要通過商業(yè)銀行由大額可疑信息報(bào)告制度完成，具體是由可疑交易分析、識(shí)別、預(yù)警、報(bào)告等一系列過程組成的。這整個(gè)過程從開始到結(jié)束都需要大量人員參加，著實(shí)增加了數(shù)據(jù)搜集和整理、分析、挖掘、加工報(bào)告的各項(xiàng)成本；這種類型的信息搜集流程具有復(fù)雜煩瑣、主觀性強(qiáng)、錯(cuò)誤率高、時(shí)效性差、系統(tǒng)性弱等諸多不足，難以建立有效系統(tǒng)的資金流、信息流監(jiān)察網(wǎng)絡(luò)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)方式都已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。伴隨著國內(nèi)移動(dòng)通信技術(shù)4G的發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，手機(jī)銀行支付、第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易使用比例得到大幅度提高。然而這些業(yè)務(wù)同時(shí)具有資金轉(zhuǎn)移方便快捷、操作人員身份無法識(shí)別、使用地址無法查證等特點(diǎn)，增加了虛假交易的可能性，犯罪分子更會(huì)利用這點(diǎn)，實(shí)施全球性和復(fù)雜性的洗錢犯罪行為。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日益深入到人們的生活之中，互聯(lián)網(wǎng)加速金融服務(wù)理念和金融理財(cái)方式的創(chuàng)新、增加移動(dòng)支付的便捷，將人們的生活、工作交易帶入集成度很高的信息化的時(shí)期，大大提高了資金流、信息流的速度。在此種情況下，政府監(jiān)管部門和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該對(duì)此有清晰的認(rèn)識(shí)，有效利用與人們息息相關(guān)活動(dòng)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，憑借多功能甚至是智能的信息處理和挖掘技術(shù)，架構(gòu)出可操作性強(qiáng)、方便簡單易用、系統(tǒng)全面分析能力突出、自動(dòng)化程度高的反洗錢預(yù)警平臺(tái)。

2.2 高端反洗錢人才隊(duì)伍匱乏和培訓(xùn)機(jī)制滯后

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化是深刻的，人們往往感嘆其變化速度之快，變化形式之多樣；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大金融也在變化，銀行普通員工甚至是主管金融政府官員都還沒有充分的能力來理清其發(fā)展趨勢。而目前傳統(tǒng)的反洗錢專業(yè)人才計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)面對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪行為顯得有些茫然，特別在網(wǎng)絡(luò)反洗錢的工作當(dāng)中，政府部門急需挖掘復(fù)合型的大數(shù)據(jù)技術(shù)、法律、金融、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工作的高端人才。

傳統(tǒng)的反洗錢培訓(xùn)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)反洗錢的需要，金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)部門不能及時(shí)地更新培訓(xùn)內(nèi)容，同時(shí)培訓(xùn)人員受到知識(shí)面窄、業(yè)務(wù)技能不精湛等諸多原因，不能勝任互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的反洗錢工作。金融機(jī)構(gòu)反洗錢日常培訓(xùn)只能深入到各大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的一線柜臺(tái)職員，培訓(xùn)的目的和初衷是提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢從業(yè)人員反洗錢知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能及理論水平。但因?yàn)榕嘤?xùn)形式單一、培訓(xùn)內(nèi)容老舊使得網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作不能有效地開展。

2.3 反洗錢部門內(nèi)外缺乏聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)合作工作機(jī)制

國內(nèi)反洗錢工作主要由政府金融機(jī)構(gòu)、司法等眾多職能部門的依法、有序、組織、協(xié)同完成。但是各個(gè)機(jī)構(gòu)并不是將數(shù)據(jù)整合到一個(gè)平臺(tái)上，更談不上海量數(shù)據(jù)的搜集、整理、加工、挖掘。特別是在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，海量、鮮活、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)顯得尤為珍貴。經(jīng)過整理和挖掘過的數(shù)據(jù)才是有價(jià)值的數(shù)據(jù)，反洗錢部門才能從數(shù)以萬計(jì)量的數(shù)據(jù)識(shí)別、判斷出可疑數(shù)據(jù)。只有這樣反洗錢工作才能做到預(yù)警。這更需要打破部門之見的界限，做到數(shù)據(jù)共享，數(shù)據(jù)及時(shí)更新，以及快速識(shí)別、打擊犯罪。

2.4 國家信用體系建設(shè)緩慢，洗錢違反犯罪成本低

在國家信用體系缺位的情況下，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)洗錢的隱蔽性、實(shí)時(shí)性、利潤高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低等特點(diǎn)，現(xiàn)在金融網(wǎng)絡(luò)犯罪比較猖獗。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制還未成熟，不能有效地識(shí)別具體到個(gè)人或者集團(tuán)。即使實(shí)施洗錢犯罪行為，也不能有效地震懾反洗錢犯罪分子，對(duì)失信主體采取行政監(jiān)管性、市場性、行業(yè)性、社會(huì)性約束和懲戒就會(huì)失效，監(jiān)管性和懲罰性、預(yù)防性不能很好地實(shí)施，不能對(duì)失信行為甚至是洗錢犯罪行為進(jìn)行防范。

大多數(shù)犯罪行為的發(fā)生，都咎其違反成本過低，不能有效地震懾違法犯罪行為，洗錢行為也是如此。傳統(tǒng)金融模式的洗錢模式勢必會(huì)造成反洗錢罪犯的信息暴露，會(huì)給反洗錢工作人員留下證據(jù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有數(shù)字化、信息化、隱匿性等特點(diǎn)，有待于反洗錢執(zhí)法機(jī)構(gòu)將這些無形的數(shù)據(jù)加以整理、加工、挖掘、創(chuàng)新才能真正有效地執(zhí)行客戶識(shí)別制度。大數(shù)據(jù)條件下，反洗錢機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真地去對(duì)待網(wǎng)絡(luò)上的各種交易操作，有效地識(shí)別客戶信息。通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解客戶交易背后的真正用意，為反洗錢的偵查工作提供數(shù)據(jù)物證，來甄別客戶是否犯罪。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下構(gòu)建反洗錢工作長效機(jī)制的思考

3.1 有機(jī)整合反洗錢工作方法與大數(shù)據(jù)技術(shù)

金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作與大數(shù)據(jù)技術(shù)有著良好的共通性。在反洗錢工作中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能有效地分析、預(yù)測、識(shí)別和甄別可疑客戶及其交易內(nèi)容，能夠使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取快速反應(yīng)措施，及時(shí)做到預(yù)警并通知相關(guān)部門做應(yīng)對(duì)措施。達(dá)到在海量數(shù)據(jù)中識(shí)別洗錢信息的目標(biāo)。

3.2 大數(shù)據(jù)、大金融時(shí)代，積極培養(yǎng)造就反洗錢精英人才

金融保險(xiǎn)領(lǐng)域一直是高端、復(fù)合型人才聚集的知識(shí)技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。尤其在反洗錢工作方面，我國金融行業(yè)和政府金融監(jiān)管部門亟須培養(yǎng)大批具金融業(yè)務(wù)知識(shí)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和行政管理才能等多種知識(shí)技能于一身的精英人才。特別是在大數(shù)據(jù)、大金融領(lǐng)域，要求反洗錢人才擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘能力，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別和管控，通過資金流的變化路徑判斷和識(shí)別可疑賬戶人才亟待培養(yǎng)和儲(chǔ)備。

3.3 各職能部門與反洗錢機(jī)構(gòu)聯(lián)合執(zhí)法

反洗錢工作應(yīng)該是政府金融機(jī)構(gòu)（銀行證券公司、保險(xiǎn)公司等）、司法、公安、海關(guān)和外交等多部門的全方位的組織機(jī)構(gòu)協(xié)同完成。海關(guān)建立機(jī)制以獲取個(gè)人攜帶出入境的現(xiàn)金及票據(jù)信息，對(duì)符合申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)而且個(gè)人主動(dòng)申報(bào)的信息，及時(shí)聯(lián)網(wǎng)查詢。對(duì)于涉嫌洗錢的違規(guī)信息，海關(guān)應(yīng)及時(shí)向反洗錢行政主管部門通報(bào)，將相關(guān)信息錄入國家級(jí)反洗錢大數(shù)據(jù)庫。政府加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、司法、海關(guān)、公安和外交等部門的合作，進(jìn)一步明確和細(xì)化上述部門在反洗錢工作中的職責(zé)，加強(qiáng)這些部門與金融機(jī)構(gòu)的信息交流和共享，使企業(yè)和個(gè)人金融信息能夠被有效用于反洗錢資金監(jiān)測和分析工作 對(duì)于可疑交易線索，各部門開展情報(bào)會(huì)商等方式加強(qiáng)合作。

同時(shí)應(yīng)該注重國際之間的反洗錢合作，在依法平等互利的基礎(chǔ)上積極開展雙邊或多邊的反洗錢合作，通過簽訂雙邊多邊協(xié)議等方式廣泛建立與境外司法行政當(dāng)局或職能機(jī)構(gòu)的常規(guī)合作關(guān)系，開展跨境反洗錢情報(bào)交流，推動(dòng)境外避稅型離案金融中心，積極配合本國司法部門的執(zhí)法行動(dòng)，加大對(duì)境外避稅和偷逃資金的追繳力度。建立類似香港特區(qū)的反洗錢大數(shù)據(jù)的“特區(qū)”中心。特區(qū)之所以特別，主要是對(duì)合作多邊的國際性數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)外積極搜集、對(duì)內(nèi)有限讀取?；诖髷?shù)據(jù)下的反洗錢系統(tǒng)有能力斬?cái)嗤馓印案瘮÷贰?，讓中國的反腐風(fēng)暴席卷全球。大數(shù)據(jù)下的反洗錢能夠預(yù)先防范、進(jìn)而加強(qiáng)監(jiān)督，就能扎緊防止外逃的籬笆，增加中國反腐信心和能力。

3.4 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快整個(gè)國家信用體系建設(shè)

整個(gè)國家信用體系中每個(gè)獨(dú)立公民將有統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼。里面含有用戶信用歷史、經(jīng)濟(jì)履約能力、身份特質(zhì)屬性、社會(huì)保險(xiǎn)等信用信息。相比以前那種信用信息分類多、兼容差、解決難的狀況會(huì)得到改善。

借助大數(shù)據(jù)，建立個(gè)人信用資料庫。反洗錢系統(tǒng)可以訪問和讀取、識(shí)別多種征信渠道，甄別涉及銀行、保險(xiǎn)、住房、工商、就業(yè)、交通等，舉凡涉及個(gè)人信用的所有行業(yè)和部門，都有必要建立起一套個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用評(píng)估公司（芝麻信用）作為第三方中介機(jī)構(gòu)，通過某種方式抓取相關(guān)單位信息交換網(wǎng)絡(luò)，建立龐大的大數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，作為個(gè)人信用資料的查證、儲(chǔ)存、提供、更新平臺(tái)。同時(shí)整合個(gè)人信用管理系統(tǒng)，根據(jù)反洗錢法的相關(guān)規(guī)定對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的特殊客戶，進(jìn)行優(yōu)先管理和識(shí)別。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及個(gè)人信用權(quán)益保護(hù)。按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將個(gè)人信息體系納入反洗錢系統(tǒng)監(jiān)管當(dāng)中來。芝麻信用根據(jù)用戶的還款情況、購物習(xí)慣、支付記錄等各個(gè)方面全方位、多角度、大數(shù)據(jù)幫組國家將個(gè)人信用具體多維度量化。

據(jù)悉國家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃已上報(bào)國務(wù)院，近期將發(fā)布。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用的全面覆蓋；2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

4 結(jié) 論

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融領(lǐng)域正在向大數(shù)據(jù)化金融轉(zhuǎn)變，反洗錢工作也應(yīng)借勢而上。合法合規(guī)收集及時(shí)的、系統(tǒng)的海量數(shù)據(jù)，由專業(yè)的反洗錢高端人才進(jìn)行數(shù)據(jù)識(shí)別和加工、整理、挖掘、綜合、創(chuàng)新。對(duì)于反洗錢工作的未來發(fā)展，針對(duì)洗錢犯罪的新特征、新形勢、新特點(diǎn)，個(gè)人認(rèn)為通過建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)下的反洗錢預(yù)警系統(tǒng)和各方聯(lián)動(dòng)的反洗錢工作大平臺(tái)，能夠積極有效地提高洗錢行為預(yù)警的能力和效率。構(gòu)建我國穩(wěn)健的金融市場體系，進(jìn)而惠及大眾造福社會(huì)。

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