有關(guān)銀行業(yè)務(wù)前后臺業(yè)務(wù)分離的新趨勢研究

陳海燕

摘要：隨著我國銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的日益深化，銀行業(yè)本身呈現(xiàn)出前后臺業(yè)務(wù)加快分離的新趨勢，這種變化正改變著國內(nèi)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局和現(xiàn)狀，值得關(guān)注和研究。本文在深入分析銀行業(yè)前后業(yè)務(wù)與后臺業(yè)務(wù)分離背景的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)研究了銀行前后臺業(yè)務(wù)分離所面臨的問題，并探索研究了最佳方案以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)前后臺 業(yè)務(wù)分離 新趨勢

0 引言

在當下社會經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，現(xiàn)代銀行業(yè)的前后臺業(yè)務(wù)分離已經(jīng)成為當代銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢。我國銀行業(yè)順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，與時俱進，積極的開展前后臺業(yè)務(wù)分離工作，更深入細致發(fā)展后臺業(yè)務(wù)部門的分工合作，這種銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離的發(fā)展新趨勢正在改變著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展格局。

1 銀行前后臺業(yè)務(wù)分離的定義

近三十年來，國際先進商業(yè)銀行借助IT技術(shù)，掀起了以后臺業(yè)務(wù)集約化運行為核心的業(yè)務(wù)模式變革。銀行轉(zhuǎn)變成前后臺業(yè)務(wù)分離，主要指的是銀行機構(gòu)直接經(jīng)營活動分離。實現(xiàn)了銀行前后臺業(yè)務(wù)在時間以及空間上都逐漸的分離，銀行的前臺主要的功能為：接待客戶、受理交易為主以及強化網(wǎng)點的分銷渠道。后臺的主要功能是實現(xiàn)銀行以交易處理為主，突出保障支持功能，在此基礎(chǔ)上打破地域局限，提供全球范圍的后臺服務(wù)，引入工廠化生產(chǎn)方式，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)標準化、規(guī)?；幚?。從而建立行之有效的管理機制，應(yīng)用獨特管理手段，最終激發(fā)后臺活力。

應(yīng)用銀行持續(xù)擴展服務(wù)功能，從最初的簡單交易業(yè)務(wù)逐步向資料錄入、信息維護領(lǐng)域延伸。國外商業(yè)銀行從簡單物理集中到工廠化、流水線作業(yè)，經(jīng)歷了一個較長的發(fā)展歷程，最終形成規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化運行模式，生產(chǎn)中心也從高成本地區(qū)向低成本地區(qū)遷移，顯示了致力于降低成本的發(fā)展策略。

2 銀行前后臺業(yè)務(wù)分離的背景

2.1 銀行業(yè)運營成本壓力日益突出

隨著社會的發(fā)展，我國銀行業(yè)務(wù)不斷的擴大，品種也越來越多，這就意味著在一定程度上金融活動的成本在不斷的提高，其銀行業(yè)務(wù)成本也在不斷的提高，這是銀行機構(gòu)發(fā)展中面臨的非常嚴重的問題?？v觀全球的發(fā)展，銀行所占據(jù)的地理位置比較重要，其核心功能的運營成本所占比重與日俱增。比如在銀行通信費用、電費、人力成本以及相關(guān)的維護成本等，在銀行運轉(zhuǎn)的過程中。需要利用運鈔機進行運鈔工作，其運鈔車以及保安人員的租金就是一筆不小的支出。

2.2 信息技術(shù)發(fā)展推動銀行業(yè)前、后臺業(yè)務(wù)分離

隨著社會的發(fā)展，我國的科學(xué)信息技術(shù)也在不斷的發(fā)展中，這為銀行后臺運作系統(tǒng)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。影像傳輸技術(shù)解決了紙質(zhì)材料遠程傳遞的問題，個人權(quán)限控制以及信息彈窗等功能實現(xiàn)了遠程授權(quán)，電子驗印技術(shù)破除了防偽辨真的難題，加上電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得無論何時何地業(yè)務(wù)信息都能夠?qū)崿F(xiàn)迅速傳播，簡化工作流程，實現(xiàn)共享信息。

銀行業(yè)信息化的進程改變了原有的工作程序，使得銀行后臺具備與前臺網(wǎng)點同步信息處理的能力。當銀行為了能在業(yè)務(wù)競爭中搶占先機，希望通過更深入的客戶溝通俘獲客戶，要求前臺網(wǎng)點更細致地為客戶打造個性化服務(wù)時，推動銀行后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，實施前后臺業(yè)務(wù)分離開始成為一種普遍存在的業(yè)務(wù)策略。

2.3 金融自由化是前后臺業(yè)務(wù)分離的外在誘因

隨著社會的不斷發(fā)展變化，銀行改革的浪潮給銀行業(yè)帶來了諸多沖擊，使得放寬對銀行體制中的各類機構(gòu)經(jīng)濟的業(yè)務(wù)經(jīng)濟領(lǐng)域，使得銀行業(yè)務(wù)可以相互結(jié)合，取消對機構(gòu)中的價格限制，允許銀行金融機構(gòu)自由成立分支機構(gòu)，使得金融自由化，給銀行本身帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。使得銀行業(yè)不斷的創(chuàng)新經(jīng)營模式，專注于業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力。

2.4 金融創(chuàng)新加快銀行前、后臺業(yè)務(wù)分離

銀行前后臺的分離是一種金融創(chuàng)新，是金融管理模式的創(chuàng)新和新型經(jīng)營戰(zhàn)略，另外，在產(chǎn)品、技術(shù)以及市場等方面的創(chuàng)新業(yè)體現(xiàn)出銀行前后業(yè)務(wù)分離的必要性。新技術(shù)在其中的應(yīng)用越來越多，尤其是當今的科學(xué)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，對傳統(tǒng)的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)，在工作環(huán)境中的組織結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新形成相對獨立的金融后臺業(yè)務(wù)。

近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行開始研究和嘗試前后臺業(yè)務(wù)分離和營運體系建設(shè)。工商銀行在完成票據(jù)提入業(yè)務(wù)后臺集中處理基礎(chǔ)上，又規(guī)劃成立五大會計作業(yè)中心，從匯款業(yè)務(wù)入手推進后臺業(yè)務(wù)的集中處理。民生、興業(yè)、浦發(fā)、中信等股份制商業(yè)銀行，則利用其規(guī)模小的優(yōu)勢，借助影像技術(shù)再造業(yè)務(wù)流程，重新劃分前后臺界面，建立全國性的業(yè)務(wù)處理中心，不同程度地實現(xiàn)了對公柜面業(yè)務(wù)的后臺集中處理，改革的起點比較高。

3 我國銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離存在的問題

3.1 銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)的分離不徹底

比較國外銀行在三十年前就已經(jīng)開始實施前后臺業(yè)務(wù)分離，構(gòu)建集約化后臺作業(yè)體系建設(shè)來說，我國的銀行后臺業(yè)務(wù)分離的起步相對來說比較晚。隨著在國際中的銀行前后臺業(yè)務(wù)分離比較明顯，國內(nèi)銀行開始比較關(guān)注銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和整體的經(jīng)營業(yè)績，反思綜合經(jīng)營成本耗費，研究流程優(yōu)化以及金融創(chuàng)新，部分銀行開始仿照國外的銀行前后業(yè)務(wù)后臺成功的例子構(gòu)建自身的前后臺業(yè)務(wù)分離體系。

然而，我國有關(guān)銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離還處于初級階段，還沒有形成一種優(yōu)勢，即使有所分離但是并沒有做到徹底。在一方面，大部分后臺基地還沒有建立成功，還處于構(gòu)建階段，資源設(shè)備整合力度不夠，在銀行內(nèi)設(shè)機構(gòu)中，絕大多數(shù)是屬于銀行結(jié)構(gòu)的分支結(jié)構(gòu)，純粹的后臺服務(wù)機構(gòu)還是處于少數(shù)。在另一方面，銀行企業(yè)還面臨基地建設(shè)產(chǎn)業(yè)集約化程度不高、客戶體驗效果不佳、前臺分離業(yè)務(wù)占比不高等諸多問題。

3.2 銀行業(yè)后臺業(yè)務(wù)的外包不成熟

銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離對業(yè)務(wù)的處理上不僅表現(xiàn)為對后臺業(yè)務(wù)的不斷的轉(zhuǎn)移，另外還表現(xiàn)在后臺業(yè)務(wù)的外包上，后臺業(yè)務(wù)本身的分離對銀行業(yè)中后臺的業(yè)務(wù)的外移為整個銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機遇。隨著我國銀行市場的不斷擴大和全面開放，這就導(dǎo)致了在銀行前后臺服務(wù)外包項目得到了快速發(fā)展，并因此帶動了一批外包企業(yè)的飛速發(fā)展。

然而，由于我國的銀行后臺服務(wù)的外包發(fā)展的實踐相對來說比較短，在我國市場中，集中表現(xiàn)為運作不充分，缺乏相關(guān)的技術(shù)工作人員、市場規(guī)模較小缺乏政府支持、市場化程度較低。

目前我國銀行外包業(yè)務(wù)主要包括信息技術(shù)開發(fā)項目、現(xiàn)金守押業(yè)務(wù)、現(xiàn)金清分、自助設(shè)備維護、后臺數(shù)據(jù)錄入等內(nèi)容。全國性的專業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包企業(yè)屈指可數(shù)，由于外包公司管理水平、公司實力，外包業(yè)務(wù)的工作性質(zhì)，外包人員與外包公司的關(guān)系等原因，外包人員流動性較大，外包公司沒有足夠的專業(yè)人員儲備，外包業(yè)務(wù)人員頻繁更換，外包人員與銀行不直接簽訂合約，銀行對外包人員約束力不強，外包人員泄露銀行客戶、賬戶等重要信息的事故頻發(fā)，銀行因此面臨各種因外包人員泄密導(dǎo)致的法律糾紛、聲譽損失不可控因素不斷增加的風(fēng)險。這些風(fēng)險隱患的存在，使得以穩(wěn)健發(fā)展為主旨的國內(nèi)銀行很是掣肘，一定程度上影響了銀行前后臺業(yè)務(wù)分離、后臺集約化作業(yè)的進程。

4 促進我國銀行行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離的對策

4.1 加快銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革和業(yè)務(wù)流程再造

在國際范圍的普遍認識中，銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離是一個龐大的系統(tǒng)工程，在進行銀行業(yè)的業(yè)務(wù)分離時，要進行詳細的預(yù)案設(shè)計，保證整個系統(tǒng)中的信息、業(yè)務(wù)等方面的升級改造能夠完美的進行。在業(yè)務(wù)分離的前提下，要改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)管理方式，充分體現(xiàn)業(yè)務(wù)分離下的高效性和集約性，提高整體業(yè)務(wù)辦理速度，不斷完善強化銀行業(yè)后臺服務(wù)職能，提高后臺服務(wù)的規(guī)模效益。銀行業(yè)在業(yè)務(wù)分離的基礎(chǔ)上，要優(yōu)化自身的管理和流程，科學(xué)劃定后臺業(yè)務(wù)外包的范圍，以科學(xué)的策劃為中心，節(jié)約管理成本，減少人才資源的浪費，使得整個銀行業(yè)中的業(yè)務(wù)流程再造更加流暢、完美。

4.2 提高本土銀行外包企業(yè)的承包水平

面對當下銀行業(yè)業(yè)務(wù)分離的趨勢，銀行外包業(yè)務(wù)的普遍增多，對承接銀行外包的企業(yè)也提出了新的要求，提高本土銀行外包企業(yè)的承包水平，提高本土企業(yè)的創(chuàng)新能力，從企業(yè)自身開始做起，形成以承包銀行業(yè)務(wù)為核心的自主品牌，真正成為銀行外包業(yè)務(wù)的龍頭承接企業(yè)。本土企業(yè)要積極的向國外的知名企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們先進獨到的管理體系和經(jīng)營模式，并結(jié)合自身情況，創(chuàng)造屬于企業(yè)自己的管理方式。地方政府也要大力扶持銀行外包企業(yè)，支持我國銀行業(yè)的快速發(fā)展，為本土企業(yè)的發(fā)展提供強有力的幫助。

4.3 加強銀行后臺基地的建設(shè)

隨著銀行業(yè)前后業(yè)務(wù)分離的逐步開展，銀行業(yè)后臺基地的建設(shè)得到人們越來越多的廣泛關(guān)注，對于銀行業(yè)的發(fā)展來說，后代基地的建設(shè)是其中重要的一環(huán)。銀行后臺基地是整個銀行業(yè)后臺業(yè)務(wù)開展和外包業(yè)務(wù)招標的關(guān)鍵，銀行業(yè)的后臺服務(wù)資源都在后臺基地中得到整合，使得資源得以集約利用，產(chǎn)生更大的經(jīng)濟效應(yīng)，在整合中發(fā)揮資源的最大潛力。

銀行后臺基地的建設(shè)，還可以有效的降低銀行機構(gòu)的整體經(jīng)營成本，避免銀行發(fā)展過程中的一系列風(fēng)險，使得銀行業(yè)發(fā)展的核心競爭力得以極大的提高。加強銀行業(yè)后臺基地基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)，積極的引進專業(yè)人才適用更科學(xué)的銀行后臺基地管理經(jīng)營方案，大力發(fā)展后臺基地的外包服務(wù)，真正體現(xiàn)建設(shè)銀行后臺基地的積極意義和重大作用，形成完善的銀行業(yè)后臺服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為銀行業(yè)的發(fā)展保駕護航，為銀行業(yè)提供高效、高質(zhì)量的金融后臺服務(wù)。

5 結(jié)束語

總之，面臨當前全球銀行業(yè)前后臺業(yè)務(wù)加快分離的趨勢和銀行外包業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，我國銀行業(yè)將面臨著業(yè)務(wù)分離所帶來的一系列挑戰(zhàn)，但這也是我國銀行業(yè)發(fā)展的一個大好時機，只有順應(yīng)當下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，用發(fā)展的眼光看待銀行業(yè)的業(yè)務(wù)分離，建立良好的銀行后臺服務(wù)綜合體系，提高我國銀行業(yè)在世界范圍的核心競爭力，揚長避短，抓住當下發(fā)展機遇，為我國社會主義和諧發(fā)展貢獻力量。

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