干掉錢(qián)包

董莉

如今，很多人都把手機(jī)當(dāng)成了24小時(shí)和世界在線(xiàn)連接的載體。現(xiàn)在出門(mén)不能忘帶手機(jī)、鑰匙和錢(qián)包，但也可以預(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，手機(jī)就可以替代鑰匙和錢(qián)包，成為人們唯一需要帶在身邊的東西。不管是買(mǎi)咖啡，還是去麥當(dāng)勞買(mǎi)漢堡，沒(méi)有錢(qián)包也可以通過(guò)手機(jī)完成購(gòu)買(mǎi)。

咨詢(xún)公司Double Diamond高級(jí)分析師里克·奧格列斯比（Rick Oglesby）認(rèn)為，蘋(píng)果將消滅傳統(tǒng)電子錢(qián)包，未來(lái)的錢(qián)包又回歸到基于手機(jī)的服務(wù)，只有購(gòu)買(mǎi)了特定手機(jī)才能擁有服務(wù)。在移動(dòng)領(lǐng)域，這意味著銀行會(huì)考慮放棄推出手機(jī)錢(qián)包的想法，更多的是跟手機(jī)系統(tǒng)商合作。

CFCA發(fā)布的《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：2014年移動(dòng)支付用戶(hù)比例成倍增長(zhǎng)，逾五成月支付額300元～1000元，此外，近場(chǎng)支付習(xí)慣漸養(yǎng)成，月均百元，大多支付5次以?xún)?nèi)，NFC近場(chǎng)支付2013年的用戶(hù)比例為3.6%，2014年達(dá)到8.5%。

不過(guò)調(diào)查也顯示，受手機(jī)終端與卡片更換限制，近場(chǎng)支付雖然成倍增長(zhǎng)、概念普及度高，但未達(dá)到質(zhì)的突破，應(yīng)用推廣仍尚待時(shí)日。CFCA副總經(jīng)理王梅表示，移動(dòng)支付勢(shì)不可擋，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，移動(dòng)金融或?qū)⒊蔀槲磥?lái)的主流。

剪掉銀行卡的夢(mèng)

“手機(jī)+各行各業(yè)”的模式是當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于銀行業(yè)而言，就是“手機(jī)+金融”，需要將更豐富更全面的金融應(yīng)用都搭載到手機(jī)上，通過(guò)手機(jī)將銀行業(yè)務(wù)與用戶(hù)的需求更有機(jī)地連接在一起。

圍繞“手機(jī)+金融”，招商銀行近年來(lái)一直嘗試各種花樣。2010年，iPhone 3GS剛剛進(jìn)入中國(guó)的時(shí)候，招行推出“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的全新業(yè)務(wù)模式，發(fā)布了iPhone版手機(jī)銀行。2011年，提出“剪掉銀行卡”的戰(zhàn)略，招行希望構(gòu)建一個(gè)基于實(shí)時(shí)連接的線(xiàn)上線(xiàn)下一體化移動(dòng)金融解決方案。隨后一年，招行推出業(yè)內(nèi)第一家基于NFC手機(jī)的移動(dòng)支付產(chǎn)品“招行手機(jī)錢(qián)包”，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)與銀行卡小額支付功能的合二為一。

但招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍認(rèn)為，這僅僅是招行“剪掉銀行卡”戰(zhàn)略布局的第一步，“因?yàn)槲覀兩钪蛻?hù)的金融需求遠(yuǎn)不限于移動(dòng)支付，未來(lái)銀行應(yīng)該搬到手機(jī)上，除了到網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)，其他都在手機(jī)上處理?！眲⒔ㄜ娬f(shuō)，“我們的目標(biāo)是用一部手機(jī)輕松搞定所有銀行事?！?/p>

然而，現(xiàn)實(shí)中要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)不是一蹴而就的事，需要有三個(gè)先決條件，一是技術(shù)，如何將銀行賬戶(hù)安全地與手機(jī)結(jié)合，并可以通過(guò)云端遠(yuǎn)程安全控制，這個(gè)技術(shù)難題招行已在兩年前突破。二是標(biāo)準(zhǔn)，即手機(jī)與POS機(jī)之間安全通訊的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)已在2012年由人民銀行最終確立。三是模式，即安全芯片如何與手機(jī)結(jié)合，隨著Apple Pay的風(fēng)起云涌，全終端模式當(dāng)前最被業(yè)內(nèi)看好。在這三個(gè)先決條件之中，劉建軍認(rèn)為模式最難突破，因?yàn)樾枰麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作，實(shí)現(xiàn)跨界整合。

“一閃通”的推出可以說(shuō)是讓招商銀行“剪掉銀行卡”夢(mèng)想成真，把銀行卡所有功能集成到手機(jī)中，也是與銀聯(lián)、芯片廠商恩智浦、手機(jī)廠商華為、三星、OPPO等多方合作的結(jié)果。

傳統(tǒng)的辦業(yè)務(wù)模式是先掏出錢(qián)包，在錢(qián)包里找到銀行卡;第三步刷卡;第四步輸入密碼或者簽字;第五步再把卡塞回錢(qián)包和口袋?！耙婚W通”將繁瑣的流程變成兩步：拿出手機(jī)“嘀”一下，輸入密碼或者簽名。還有一點(diǎn)不同于“手機(jī)錢(qián)包”的是，“一閃通”更大膽地開(kāi)放了大額支付。

張瑤嘗試過(guò)很多支付方式，這或許與他從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有關(guān)，比較能接受和愿意去嘗試新事物。通過(guò)電子錢(qián)包、芯片卡支付以及“銀聯(lián)隨行”的方式在反斗城、711、麥當(dāng)勞等地方進(jìn)行過(guò)支付。相比較一些需要預(yù)存現(xiàn)金的方式，招行 “一閃通”讓她覺(jué)得更方便——“不用圈存，設(shè)置一下就可以使用”。在太陽(yáng)宮大廈的招行網(wǎng)點(diǎn)，ATM已經(jīng)有非接模塊，張瑤把手機(jī)放置在感應(yīng)區(qū)就能順暢的完成取款操作。

目前可以受理銀聯(lián) “閃付”的POS終端接近400萬(wàn)臺(tái)，使用“一閃通”手機(jī)消費(fèi)將更加方便;另外，隨著全國(guó)50多萬(wàn)臺(tái)ATM逐步增加NFC功能，“一閃通”手機(jī)存取款也將由招行1萬(wàn)多臺(tái)ATM擴(kuò)展到所有ATM。

不要骨感但求豐滿(mǎn)

在與招行合作的手機(jī)廠商中，相比華為、三星，成立于2004年的OPPO可謂是新人，但它們?cè)谝苿?dòng)支付上的嘗試卻不輸于人。

OPPO從2013年8月就跟招行合作“手機(jī)錢(qián)包”。從移動(dòng)錢(qián)包到“一閃通”， OPPO投資與戰(zhàn)略合作副總裁王吉奎經(jīng)歷了整個(gè)過(guò)程。

對(duì)于雙方一拍即合的原因，王吉奎覺(jué)得有三個(gè)方面：首先一點(diǎn)是招行和OPPO都是有創(chuàng)新的基因;另外，招行和OPPO用戶(hù)人群都是天然的切合——他們都熱愛(ài)新生事物，都在擁抱新興科技，熱愛(ài)新的生活方式;第三是兩家公司的企業(yè)文化理念接近：重視用戶(hù)體驗(yàn)，在產(chǎn)品研發(fā)，包括技術(shù)調(diào)試和服務(wù)方面，都能做到追求極致、快速。

OPPO嘗鮮NFC是在2012年，彼時(shí)，谷歌和三星都出了帶有NFC功能的手機(jī)，“我們也想加載這個(gè)功能，那時(shí)候還是用來(lái)傳輸和碰碰標(biāo)簽，沒(méi)想到支付?！蓖跫貞浀溃昂髞?lái)才發(fā)現(xiàn)可以做支付，做跟用戶(hù)日常生活相關(guān)的功能，于是在2013年上半年就開(kāi)始研發(fā)新功能?！?/p>

由于移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，銀行、支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等參與者眾多，任何一方單打獨(dú)斗往往難以形成突破，所以在合作過(guò)程中難免會(huì)遇到問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

在王吉奎看來(lái)，整合就是一個(gè)突出的問(wèn)題。硬件、軟件、服務(wù)集成后，需要進(jìn)行實(shí)地測(cè)試，機(jī)具的匹配度、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、等候時(shí)間等影響用戶(hù)體驗(yàn)的環(huán)節(jié)都需要精細(xì)打磨。

以前的安全芯片是加在SIM卡上，所以進(jìn)行支付需要換SIM卡。合作初期，OPPO需要把手機(jī)拿到招行，把程序?qū)懙绞謾C(jī)里面，但如此操作就不能進(jìn)行空中發(fā)卡?！耙婚W通”實(shí)際上是把安全模塊內(nèi)置到手機(jī)里邊，跟安全有關(guān)的計(jì)算不是在手機(jī)的主CPU里面進(jìn)行，而是在一個(gè)專(zhuān)門(mén)的安全芯片里面進(jìn)行。

“測(cè)試過(guò)程中耗費(fèi)很大，由于我們有自己的經(jīng)銷(xiāo)商，線(xiàn)下渠道多，還能得到很多的實(shí)際操作的反饋。”王吉奎介紹，系統(tǒng)的整合也是一方面，招行是應(yīng)用廠商，鏈條上還涉及手機(jī)上的硬件、驅(qū)動(dòng)、操作系統(tǒng)、NFC芯片、安全管理系統(tǒng)等都整合在一起，“怎么協(xié)調(diào)好，要有耐心?！?/p>

目前“一閃通”支持的機(jī)型也僅僅是華為榮耀6 Plus、三星GALAXY Note 4（公開(kāi)版和聯(lián)通版）、OPPO N3、N1 mini等四款，除了支持手機(jī)的型號(hào)很少之外，線(xiàn)下應(yīng)用場(chǎng)景的普及和員工的教育都是目前需要面對(duì)的問(wèn)題。

“不光是產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等復(fù)雜問(wèn)題都解決了，現(xiàn)在的問(wèn)題是市場(chǎng)教育?！眲⒔ㄜ娕e例說(shuō)，“我到外面買(mǎi)咖啡時(shí)，第一個(gè)想到要掏錢(qián)包，并沒(méi)有想到掏手機(jī)，這個(gè)是一個(gè)蠻大的門(mén)檻。怎么樣讓消費(fèi)者買(mǎi)東西時(shí)候能夠把手機(jī)掏出來(lái)用。說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單，做起來(lái)卻相當(dāng)難?！?/p>

此前，“手機(jī)錢(qián)包”推出時(shí)，里面涉及很多專(zhuān)有名詞，比如電子現(xiàn)金、“閃付”等，這些概念對(duì)金融行業(yè)的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)是耳熟能詳，但對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)卻很陌生。為此，OPPO跟招行方面進(jìn)行了多次溝通，通過(guò)官方微博，線(xiàn)下渠道的促銷(xiāo)人員、售后人員各種方式給消費(fèi)者指導(dǎo)。

不過(guò)，讓王吉奎欣喜的是，他們遇到的很多問(wèn)題也逐漸變得不是大問(wèn)題，比如安全問(wèn)題的改進(jìn)?！拔覀兘?jīng)常會(huì)聽(tīng)到消費(fèi)者問(wèn)手機(jī)丟了怎么辦，會(huì)不會(huì)被盜刷？”為了保障用戶(hù)賬戶(hù)和資金安全，“一閃通”在系統(tǒng)技術(shù)和信息傳遞當(dāng)中，使用令牌技術(shù)把真正的卡號(hào)用虛擬賬號(hào)代替;通過(guò)安全芯片加密存儲(chǔ);以及實(shí)時(shí)“暫?！狈?wù)等安全技術(shù)解決方案。其中，令牌支付技術(shù)也是Visa和萬(wàn)事達(dá)卡今年在國(guó)內(nèi)努力推廣的安全支付技術(shù)。

“一閃通”只是開(kāi)始，移動(dòng)支付的發(fā)展還要整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一起來(lái)推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程?！拔磥?lái)我們希望不管誰(shuí)的手機(jī)，不管誰(shuí)家的卡都可以這樣做，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們先做了。”劉建軍說(shuō)。

王吉奎也發(fā)現(xiàn)，蘋(píng)果支付出來(lái)之后，國(guó)內(nèi)銀行也更加積極，“開(kāi)始覺(jué)得這是個(gè)趨勢(shì)，會(huì)主動(dòng)來(lái)找OPPO合作。我們也很愿意跟國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一起，慢慢實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化，為用戶(hù)帶來(lái)更多的便利。”