農(nóng)村金融的發(fā)展瓶頸及對策

魏靖涵

1 農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

理論上，農(nóng)村金融服務(wù)歸根到底是一定宏觀經(jīng)濟、金融環(huán)境及其相應(yīng)制度背景下，各自主體在特定的交易環(huán)境中的“交易”結(jié)果;交易主體及其行為動機、約束條件和行為變化，交易活動的規(guī)模、特征以及交易的外部環(huán)境條件，都對其造成影響。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展情況可以從交易的供需主體來表現(xiàn)。

1.1 農(nóng)村金融市場的需求層次

從貸款主體、貸款用途和貸款期限等方面對農(nóng)村金融需求進行區(qū)分，農(nóng)村金融市場的需求主體只要有普通農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

普通農(nóng)戶的信貸需求主要為生產(chǎn)型需求和消費型需求。前者生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不大，用于購買生產(chǎn)資料，貸款周期與生產(chǎn)周期不匹配;后者主要為教育、醫(yī)療和改善生活條件的需求，由于這種需求沒有與之對應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，農(nóng)民沒有穩(wěn)定的收入，所期望的還款期限較長，因而，金融機構(gòu)很少發(fā)放這種貸款。

種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模一般達(dá)到了一定的規(guī)模。這一領(lǐng)域貸款難的問題最為突出，這種信貸需求一般資金規(guī)模較大，并且缺乏銀行認(rèn)可的抵押品。但實際上，這種主體通常有較強的經(jīng)營能力，規(guī)模經(jīng)營也有一定的收益保障，具備還款能力。

農(nóng)民專業(yè)合作社的服務(wù)范圍則更為廣泛，包括了生產(chǎn)、加工、運輸、儲藏和銷售等各個環(huán)節(jié)，因而它的資金需求除了社員的資金需求，還有合作社自身生產(chǎn)運營的資金需求。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求主要集中了種養(yǎng)大戶和農(nóng)民生產(chǎn)合作社的特點。成熟型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于收益穩(wěn)定，因而貸款的風(fēng)險較小，但是成長型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則需要很大的資金來進行前期投入，生產(chǎn)的回報率難以估計，因此難以從金融機構(gòu)獲得相應(yīng)的服務(wù)。

1.2 中國農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀

由于國家對于農(nóng)村金融的重視，我國農(nóng)村金融的供給不斷改善，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款大幅增加，從2007年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的態(tài)勢，2009年同比增長率達(dá)到32.3%，近幾年雖然稍有下降，但均為20%以上。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷完善。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，明確提出，著力滿足符合“三農(nóng)”時機特點的金融服務(wù)需求，建立專項監(jiān)測報告制度，還逐步開辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作等。

另外，涉農(nóng)的金融主體也不斷增加，農(nóng)村金融服務(wù)逐漸形成了農(nóng)村傳統(tǒng)正規(guī)金融服務(wù)、非正規(guī)金融服務(wù)和新興農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三位一體”的格局。

2 農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題

雖然十年來我國農(nóng)村金融改革取得了不菲的成績，但是，農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在許多問題，這種金融抑制不僅限制了農(nóng)民收入的增長，也不能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.1 中國農(nóng)村金融資源不斷外流。農(nóng)村金融資源缺乏一方面受自身條件所限，另一方面，則來自于農(nóng)村資金的外流，這種外流體現(xiàn)在財政和金融兩個渠道。在財政上，農(nóng)村資金的凈流出額超過了財政農(nóng)業(yè)的支出額。金融渠道，農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款差額就可以體現(xiàn)外流的情況。

2.2 中國農(nóng)村金融資源開發(fā)不充分、金融組織體系不完善。對于一個金融資源的開發(fā)應(yīng)該是包括信貸、證券和保險等等全方位的，但是目前中國農(nóng)業(yè)金融資源的開發(fā)大多局限于資金信貸，證券和保險較少涉及，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

2.3 中國農(nóng)村金融的抗風(fēng)險能力弱，缺乏監(jiān)管制度。農(nóng)業(yè)自身的特殊性使得農(nóng)村金融具有很大風(fēng)險，但是農(nóng)村金融卻沒有足夠的能力抵御這些風(fēng)險。在我國農(nóng)村也存在大量處于國家監(jiān)管體制之外的非正式金融機構(gòu)，雖然有一定的現(xiàn)實需求，但是容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。

2.4 農(nóng)村金融發(fā)展理念落后。大多數(shù)金融機構(gòu)存在農(nóng)村金融“收益低、風(fēng)險大”的固有觀念，國家也只是試圖采用政策補貼的方式來彌補農(nóng)村金融的缺失，但實際上，農(nóng)村金融適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不夠，忽視了更新農(nóng)村信貸方式和制度的創(chuàng)新。

3 破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的對策

3.1 營造農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境。構(gòu)建合理的政策環(huán)境，政府可以利用財政政策和貨幣政策的杠桿作用，通過再貼現(xiàn)率、利率以及財政補助和稅收優(yōu)惠等手段，引導(dǎo)金融資源注入農(nóng)村，支持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。完善農(nóng)村金融的法律體系，加強風(fēng)險控制和健全風(fēng)險預(yù)警機制，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款向結(jié)合，減少農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險。

3.2 完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。我國目前農(nóng)村金融供給與需求的失衡很大程度上來自于我國“三位一體”的農(nóng)村金融體系。在以美國和日本為首的許多發(fā)達(dá)國家，都在商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融保持了很好的平衡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不同于小農(nóng)經(jīng)濟的小規(guī)模需求，其現(xiàn)代化的生產(chǎn)經(jīng)營方式，使得中長期的信貸更為重要，這時就需要更多的合作性金融和政策性金融的支持，不僅借助于央行貸款，也需要加強財政撥款和發(fā)行金融債券的支持。

3.3 推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。推廣小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，吸引更多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，推動信貸抵押和服務(wù)方式的創(chuàng)新，探索發(fā)行不同的農(nóng)業(yè)保險險種，各種涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持債券和一些農(nóng)產(chǎn)品的期貨交易，為農(nóng)民提供更多的資金渠道。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)農(nóng)村金融咨詢和金融產(chǎn)品、理財業(yè)務(wù)的交易。著重發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的金融產(chǎn)品，針對延長的產(chǎn)業(yè)鏈推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。