對農(nóng)村貸款難問題的再認識

范志仁

貸款供給不足問題已成為制約農(nóng)村社會和經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，也是當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民反映較為強烈的問題之一。但是，作為農(nóng)村信用社其生存的主要基礎(chǔ)就是發(fā)放貸款獲取利息差，沒有貸款就沒有利潤，尤其是在當(dāng)前存款準備金和轉(zhuǎn)存銀行款利率很低的情況下，貸款已幾乎成為農(nóng)村信用社利潤的唯一來源，可是為什么還會出現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難！而且各地呼吁貸款難問題已非一年半載，為什么農(nóng)村和農(nóng)民貸款難問題始終不能有效解決！筆者帶著這些問題對部份信用社的貸款發(fā)放管理和農(nóng)民的貸款償還情況進行了調(diào)查，通過了解，筆者認為我們在呼吁解決貸款難的同時，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀和所面臨的問題，對農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難問題也需要有一個重新的認識。

信用觀念低下， 貸款回收難制約信用社發(fā)放貸款的積極性。 作為金融企業(yè)他 是通過存貸款來實現(xiàn)其企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)的，通過吸收存款，按一定的比例來發(fā)放貸款，通過發(fā)放貸款獲取所產(chǎn)生的利息來維持企業(yè)的正常生存，并通過回收貸款和利息來擴大貸款的規(guī)模，達到貸款、回收、再貸款、再回收的目的，也就是農(nóng)村所講的有借有還、再借不難，使貸款與回收之間形成一條正常的放收鏈。一旦這條鏈被打斷時就意味著運轉(zhuǎn)的不正常，而構(gòu)成這條鏈的正常連接的因素就是信用社與貸款戶之間的誠實信用關(guān)系。農(nóng)村信用社，顧名思義就是要求與之發(fā)生信貸關(guān)系的人必須有足夠的信用，無論其貸款是質(zhì)押、抵押、擔(dān)保還是信用貸款，最終還款時都要體現(xiàn)在信用上。但是近年來，這種正常的信用關(guān)系被人為的破壞，在貸款過程中，敢借、敢用、敢不還的事情屢有發(fā)生，敢借、敢用、敢不還的也大有人在。

對信用社存款來源的認識偏差構(gòu)成少數(shù)人國家的錢不用白不用的畸形觀念，造成農(nóng)村信用社的貸款回收難。長期以來，為了扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家向農(nóng)村發(fā)放了大量的有（無）無償支持款項，一些農(nóng)民和單位也向民政、財政和其它有關(guān)部門借了一些款，這些款對于農(nóng)村的發(fā)展起了重大的作用。信用社為了減少貸款回收的風(fēng)險 ，保證儲戶的存款安全，而不敢大膽發(fā)放貸款。

政府舉債不能及時償還及少數(shù)工作人員信用觀念淡薄對貸款戶造成誤導(dǎo)，造成貸款回收難，使信用社不敢大膽發(fā)放貸款。某地有一個易地上任的鎮(zhèn)長， 發(fā)現(xiàn)所到之政府舉債非常重，其舉債絕大多數(shù)是向私人借款，當(dāng)時這位鎮(zhèn)長語出驚人：怎么這些人這樣笨，不向信用社借款，借來就不用還了。正因為有這樣的鎮(zhèn)長，其部下也不甘示弱，當(dāng)某銀行向政府催收其企業(yè)欠款時，其個別部下僅然說：大家都是共產(chǎn)黨，我們就是不還，看他們有什么辦法。更有甚者，極個別工作政府人員由于其信用極差，信用社拒絕向其發(fā)放個人信用貸款時僅然動用手中的權(quán)力，組織當(dāng)?shù)氐娜嗣翊砺?lián)名提案，以解決農(nóng)村貸款難為由，要求將當(dāng)?shù)氐男庞蒙缰魅握{(diào)離。平時這位工作人員也不論場合，大力“宣傳”貸款難，并用政府及企業(yè)貸款未還的實例宣傳信用社貸款不用還的理論，對農(nóng)民造成誤導(dǎo)，而農(nóng)民則由于受素質(zhì) 、觀念、經(jīng)濟條件等因素的制約很容易接受這種宣傳，且也確實看到政府及企業(yè)有多年未還的貸款，一旦信用社向其催收到期貸款時，便用某領(lǐng)導(dǎo)說的或政府或企業(yè)貸款未還的事實來對抗信用社，使信用社的工作增加了壓力，加大了信用社貸款回收的難度，鑒于這種實際情況的存在，當(dāng)?shù)匦庞蒙绮坏貌灰髦乜紤]每一筆貸款的發(fā)放。造成信用社不敢大膽發(fā)放貸款。

政府只強調(diào)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資金扶持，而忽略了對貸款回收的支持，使信用社不敢大膽地發(fā)放貸款。由于政府官員受“為官一任，造成福一方”的觀念趨動，每一屆官員上任都要上一些項目，辦一些事業(yè)，這本無可非議?？墒沁@些項目是都否符合當(dāng)?shù)貙嶋H，是否能全部成功就很難說了，而政府卻不考慮這些問題，只一味強調(diào)信用社的資金扶持，只強調(diào)項目和事業(yè)的上馬，而當(dāng)?shù)匦庞蒙缙扔谡拿孀雍蛪毫Σ坏貌话l(fā)放貸款，而后來則往往由于一些事業(yè)和項目的未能如愿使資金無從著落，貸款無法回收，這時政府不是采取有效的辦法來償還貸款，而是采取拖、懶的辦法，有的則采取變更項目名稱，轉(zhuǎn)移項目資產(chǎn)的辦法，有的則由于人事調(diào)動，新官以不理老賬為由一推了之，造成貸款無法回收。這種情況可以說是屢見不鮮，信用社因這方面原因而打水漂的資金也不是小數(shù)。

信用社求穩(wěn)怕險及少數(shù)工作人員的責(zé)任感心不強， 造成農(nóng)民的貸款難。長期以來，信用社的貸款發(fā)放一直較為寬松，造成了大量的逾期貸款不能按時收回，使一些信用社的資產(chǎn)質(zhì)量受到了嚴重影響，甚至于出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象。筆者調(diào)查的范圍內(nèi)，就有一個信用社出現(xiàn)每兩元貸款就有一元多成了呆滯貸款的情況。近年來，各級政府對信用社的資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求，金融風(fēng)險防范意識加強，信用社首先要考慮的是安全，不愿意冒險，對一些可貸可不貸或者具有一定風(fēng)險的，以及創(chuàng)新項目的貸款就采取寧可不圖利潤，也不冒風(fēng)險的做法，一再壓縮貸款或者不予貸款，力圖減少風(fēng)險。同時，由于信用社的貸款發(fā)放與回收都與信貸人員的工資及獎金掛鉤，所以信貸人員在發(fā)放貸款時也就要考慮貸款的回收，個別工作責(zé)任心不強的工作人員為了減少回收風(fēng)險，就以無指針為由不予發(fā)放貸款，造成了農(nóng)戶的貸款難。

信用社由于資產(chǎn)質(zhì)量差而確實無貸款指針，造成農(nóng)戶貸款難。信用社的貸款發(fā)放與其存款是成一定的比例的，存款越多，其可貸款的指針也就越多。 由于金融機構(gòu)之間存款竟爭異常激烈，信用社由于受網(wǎng)絡(luò)、兌現(xiàn)、吸儲范圍等條件的影響，處于竟爭的弱勢地位，存款余額不能有效地提升，而貸款余額卻居高不下，存貸款比例嚴重失調(diào)，甚至于超出了存貸比例的警戒線。有的社本身存貸比例較低，加之主管部門為支持重點項目又占用存貸比例，致使信用社確實已無力再發(fā)放貸款，造成貸款難。更有少數(shù)敢借、敢用、敢不還的貸戶是有備而來，為了逃避信用社的債務(wù)，就是通過信用社扶持確實發(fā)財?shù)?，也不償還貸款，也不將款項存在貸款社，而易地存款或以家庭其它成員的名義存款，逃避信用社的債務(wù)。使信用社的資產(chǎn)質(zhì)量一直難以改善，無法實現(xiàn)貸款的回收發(fā)放再循環(huán)。使政府要求信用社增加對農(nóng)民的貸款發(fā)放，加大支農(nóng)力度，成為無法兌現(xiàn)的承諾。

擔(dān)保難也制約著農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放。近年來， 農(nóng)村信用社增強了依法收貸的力度，一些擔(dān)保人被迫代償了其所擔(dān)保的債務(wù)，沉重的代價使農(nóng)民的擔(dān)保法律意識急劇加強，使得他們不愿輕易為人進行貸款擔(dān)保。因而一些具有一定風(fēng)險的創(chuàng)新項目或稍大額的貸款因找不到擔(dān)保人或擔(dān)保人條件不夠，使信用社不能發(fā)放貸款。這種情況也為數(shù)不少。貸款投放以后，借款人如遇風(fēng)險，擔(dān)保人就以種種理由拒絕承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，有的則逃之夭夭，信用社不得不訴諸法律，勞民傷財。造成信用社多放貸多賠錢、少放貸少賠錢的尷尬境地。信用社寧可不發(fā)放貸款，也絕不賠錢，造成貸款難。

綜上所述，我們可以看出貸款難的形成原因是多方面的，有一定的歷史條件和時代背景，既有信用社的原因，也有貸戶自身的原因，也有我們的各級政府未能正確對待貸款所造成的原因。也有全社會信用觀念偏低，信用意識不強所造成的影響。其實，就在我們呼吁解決貸款難的同時，信用社也在大聲疾呼要求我們?yōu)樗麄兘鉀Q貸款回收難，解決放款難。所以，要確實解決農(nóng)村的貸款難問題，一味地要求信用社多發(fā)放貸款是不切合客觀實際的，最終也是不可能實現(xiàn)的。要從根本上解決農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難問題還需要有一定的時間，也還有大量的工作要做。

各級政府要帶頭樹立牢固的信用觀念， 為農(nóng)民的信用觀念提高和改善樹立榜樣。由于各方面的原因，政府出現(xiàn)了不同程度的負債，筆者認為政府出現(xiàn)一定的負債是不可怕的，特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地方， 政府通過舉債來啟動一些經(jīng)濟發(fā)展項目，促進當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收， 達到發(fā)展當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟的目的。但是政府在啟動這些項目之前要有一個正確的、科學(xué)的論證依據(jù)，不要盲目上馬， 特別是在出現(xiàn)債務(wù)危機時不能一推了之，更不能不認悵，要講究信用，要千方百計償還貸款，從而獲取金融部門的信任，為資金的正常運轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)，要充分認識到信用也是生產(chǎn)力，信用是一種不可代替的資源的意義和作用，既為政府的后續(xù)工作帶來方便 ， 也為老百姓提高信用觀念作出應(yīng)有的榜樣，從而達到提高全民信用意識的目的。政府要教育全體工作人員講信用，政府工作人員要成為講信用的楷模，用自身的信用觀念去感化不講信用的人。

政府要正確對待貸款扶持與信用的關(guān)系。 在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中，農(nóng)村信用社的資金支持作用是巨大的，政府強調(diào)信用社對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)予以資金支持也無可厚非。但是由于受各方面條件的制約，并非所有項目都是可行的，老百姓所提出的要求也并非全部是正確的，貸款者的動機也并非全部是純正的，政府要慎重對待各種復(fù)雜的情況，要尊重當(dāng)?shù)匦庞蒙绲囊庖?，對于政府要求信用社發(fā)放貸款支持的發(fā)展項目，要進行全面的調(diào)查研究，然而向信用社提出自已的建設(shè)性意見，供信用社及信貸人員參考，不能采取行政命令的方式干預(yù)信用社的正常工作，更不能不問青紅皂白強行要求信用社發(fā)放貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)回收難時，要處理好信用關(guān)系，積極支持當(dāng)?shù)匦庞蒙缁厥召J款，要正確對待信用社依法向司法機關(guān)提起的依法收貸工作， 要加強對貸戶的信用觀念教育，不能以減輕農(nóng)民負擔(dān)為由干預(yù)信用社的正常依法收貸。要正確認識信用社資金的來源和歸屬問題，在強調(diào)信用社進行資金扶持的同時也應(yīng)加強信用觀念和金融風(fēng)險的防范意識教育。

全體儲戶要樹立金融風(fēng)險意識，對發(fā)生在身邊的貸款不還現(xiàn)象要加以督促和遣責(zé)，要具有保障信用社的資產(chǎn)安全就是保障自己存款安全的觀念 ，要提倡導(dǎo)一種誠實信用光榮， 言而無信不講信用可恥的社會風(fēng)尚。貸款戶則要從根本上提高自身的信用觀念，做到有借有還，從而達到了再借不難。有關(guān)部門要采取必要的措施，保障信用社的貸款及時回收，對于一些信用差，有錢不還的貸戶要利用先進的電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行必要的監(jiān)控，在一定的時間內(nèi)予以限貸。杜絕敢借、敢用、敢不還現(xiàn)象的出現(xiàn)。

信用社要加強自身的建設(shè)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強化和改善貸款工作方法和提高服務(wù)質(zhì)量，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高可貸資金的比例。首先要進一步加大貸款的回收力度， 對于不講信用，懶賬不還的人決不能心慈手軟，特別是對于用貸款進行揮霍又拒不還賬的人和事要通過有關(guān)部門堅決予以打擊，從而達到既收回貸款增加可貸資金又教育人的目的，提高信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，為信用社貸款的正常發(fā)放和回收創(chuàng)造成一個良好的社會氛圍。

冰凍三尺非一日之寒，農(nóng)村的貸款難問題形成有其多方面的主客觀原因和背景。要解決貸款難，還必須解決還款難，貸款難和還款難是相輔相成的，一旦還款成為人們的自覺行動，那么貸款也就自然而然地不難了。所以單純地呼吁解決貸款難是解決不了貸款難的，只有同時解決還款難問題，使貸款與還款之間形成一個良性的循環(huán)鏈，才能使信用社放心放款，才能使我們的貸款不難。當(dāng)然，這需要一段時間，一個過程，也需要全社會的共同努力。

（作者單位：遂昌縣石練鎮(zhèn)人民政府）