給房屋再加道保險(xiǎn)

龔小鋒

天津港爆炸導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)受損，凸顯國內(nèi)房屋保險(xiǎn)的重要性。利益嚴(yán)重受損的業(yè)主們不得不去找政府找企業(yè)，而同樣作為受害者的開發(fā)商也陷入“被索賠”的困境。

同樣是此次爆炸受損嚴(yán)重的標(biāo)的，被損毀的萬輛汽車，早已有多家保險(xiǎn)公司進(jìn)場(chǎng)展開理賠工作。相比國內(nèi)對(duì)房屋保險(xiǎn)的淡漠，在歐美等國家，對(duì)汽車、房屋等家庭財(cái)產(chǎn)購買保險(xiǎn)的意識(shí)已經(jīng)深入人心。

被忽視的房屋保險(xiǎn)

天津爆炸事故涉及的車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等六大險(xiǎn)種，已經(jīng)出現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司接受報(bào)案和預(yù)付賠款的清單上。粗略統(tǒng)計(jì)，包括中國人保、中國太保等在內(nèi)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)進(jìn)行了預(yù)賠付，賠付金額預(yù)計(jì)在50億至100億元人民幣。

多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司公開的數(shù)據(jù)顯示，天津爆炸事故中，因?yàn)橹百徺I家財(cái)險(xiǎn)并獲得理賠的家庭數(shù)量非常少，在極少數(shù)獲得理賠的家庭中，一些家庭獲得了高至幾十萬元的保險(xiǎn)賠付。

一般來說，災(zāi)難后人們會(huì)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但直到8月20日前后，中國人保天津分公司數(shù)據(jù)顯示，在天津港爆炸事故中涉及本市家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例遠(yuǎn)不到一成。

天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉元禎就對(duì)此評(píng)論說，經(jīng)歷這次爆炸事故可以看出，房屋保險(xiǎn)這類與市民息息相關(guān)的保險(xiǎn)普及率極低。人們普遍居住樓房，面臨的主要是失火、爆炸、防盜等千分之幾的風(fēng)險(xiǎn)，人們對(duì)于房屋和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

如其所言，多數(shù)人更愿意購買車險(xiǎn)和投保人身意外險(xiǎn)，卻不重視財(cái)產(chǎn)損失。人們往往愿意花幾百萬買房，卻不愿意花幾百元購買房屋保險(xiǎn)，甚至壓根不知道房屋也能上保險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，簡稱家財(cái)險(xiǎn)，除了包括自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨等外，還增設(shè)了比較常見的管道破裂及水漬保險(xiǎn)、家用電器用電安全等情況。

“家財(cái)險(xiǎn)價(jià)格較低，投保后，對(duì)于家財(cái)被盜搶、燒毀、水管爆裂、大雨損失等都可理賠?！睋?jù)中國平安保險(xiǎn)公司一名人士介紹，大家對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。目前各大保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，房屋保險(xiǎn)被涵蓋在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。

一份公開的歷史數(shù)據(jù)顯示，從全國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來看，家財(cái)險(xiǎn)比重只占1%左右，北京、上海等一線城市家財(cái)險(xiǎn)的普及率也僅為7%-8%。而記者隨機(jī)詢問周邊朋友，知道房屋保險(xiǎn)的人寥寥無幾，更談不上購買。

除了家財(cái)險(xiǎn)，還有一款房貸保險(xiǎn)也往往被人們所忽略。一名建設(shè)銀行工作人員表示，如果辦理房貸時(shí)購買了“房貸險(xiǎn)”，遇到意外災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償相關(guān)損失。

不同的是，家財(cái)保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，如果上了房屋貸款保險(xiǎn)，能避免居民陷入在房屋因突發(fā)重大事故而遭受損失時(shí)，還要支付房貸的窘境。

也就是說，如果還貸人喪失全部或部分還貸能力，保險(xiǎn)公司將代借款人向銀行還款，不過，現(xiàn)在購買該保險(xiǎn)的人并不多。2006年后房貸險(xiǎn)購買量一路下滑，如今基本被家財(cái)險(xiǎn)替代或覆蓋。

除了房屋，還應(yīng)給家人購買一份人身意外險(xiǎn)。這次事件中就醫(yī)人員中最多的受傷原因是玻璃碴、碎石飛濺割傷。在購買此類保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保障范圍及責(zé)任。

幾百元就可保家宅

在一些對(duì)財(cái)產(chǎn)造成損害的突發(fā)事故中，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠?yàn)閭€(gè)人財(cái)產(chǎn)提供更為全面的保障。目前太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、人民保險(xiǎn)等幾大保險(xiǎn)公司均有推出房屋的相關(guān)保險(xiǎn)，多數(shù)公司是將其歸入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。

記者在向不同保險(xiǎn)公司咨詢的過程中也發(fā)現(xiàn)，同類組合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格差別并不大。以一套市值200萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)20萬元的房屋為例，基本保額都只有數(shù)百元，一旦災(zāi)難發(fā)生有可能賠付數(shù)十萬元。

上述中國平安保險(xiǎn)人士介紹，要保230萬元的家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)報(bào)價(jià)為200元/年，客戶能獲得在房屋主體、裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三方面保障，如果再選擇水暖管爆裂損失險(xiǎn)、居家責(zé)任險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，則保費(fèi)還會(huì)相應(yīng)提高。

太平洋保險(xiǎn)一份“全能衛(wèi)士”房主型家庭保險(xiǎn)顯示，購買市值200萬元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)20萬元家財(cái)險(xiǎn)，需要571元/年。

目前在售的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上包括主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)保火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)等對(duì)房屋、裝修、室內(nèi)財(cái)險(xiǎn)等造成的損失，附加險(xiǎn)可以選擇水管破裂、居家責(zé)任、盜竊等，需要分別選擇保險(xiǎn)金額。上述保險(xiǎn)人士建議，業(yè)主可以附加選擇盜搶險(xiǎn)、門窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金及金銀珠寶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等。

要注意的是，大部分家財(cái)險(xiǎn)都沒有包括地震。一般來說，地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司要求，凡是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加地震條款的項(xiàng)目，必須向總部申報(bào)，獲準(zhǔn)后方可承保。平安保險(xiǎn)人士推薦的一款“地震保險(xiǎn)”顯示，該款保險(xiǎn)分為四種類型，每年所需的保費(fèi)從80元/年到499元/年。

此外，陽光保險(xiǎn)一名人士提醒，家財(cái)險(xiǎn)主要承保房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和其它室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩，以及數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦之類的風(fēng)險(xiǎn)較大財(cái)產(chǎn)等都不屬于可投保的財(cái)產(chǎn)范疇。

發(fā)達(dá)國家普及率高

在歐美等發(fā)達(dá)國家，盡管房屋保險(xiǎn)并非強(qiáng)制險(xiǎn)，但大部分房主都會(huì)自愿購買。國外發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率往往達(dá)到80%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險(xiǎn)公司買份保險(xiǎn)。

據(jù)了解，美國與房屋有關(guān)的保險(xiǎn)一般分為業(yè)主產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)三大類。其中最常見的房屋保險(xiǎn)，與中國的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相似，但保障范圍不同，索賠程序也簡單得多。

在美國貸款購房的時(shí)候，按揭銀行都會(huì)要求貸款人購買房屋保險(xiǎn)，而且在洪水或地震等自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，銀行還會(huì)要求貸款申請(qǐng)人購買地震或洪水保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的賠償額度與貸款規(guī)模匹配。

屋主在房屋損失發(fā)生后的60天內(nèi)要向保險(xiǎn)公司申報(bào)，并填寫、提交“損失證明”；保險(xiǎn)公司向投保人發(fā)出估價(jià)通知，屋主在20天內(nèi)估價(jià)；雙方對(duì)估價(jià)意見達(dá)成一致后，保險(xiǎn)公司理賠。

在國外，房屋保險(xiǎn)的保費(fèi)并不貴，比如在美國加州，幾百萬美元的房屋一年保費(fèi)一般就幾十美元。只要房子有損失，介入賠償?shù)氖紫葧?huì)是保險(xiǎn)公司，他們不僅會(huì)提供房產(chǎn)和內(nèi)部財(cái)產(chǎn)的損失賠償，修繕或重建費(fèi)用，還會(huì)提供修繕或重建期間的安置費(fèi)用。

德國房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍也相當(dāng)廣泛，包括火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。而處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用也在保賠范圍內(nèi)。

相比之下，國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)普及度不高，除了與社會(huì)關(guān)注度不夠之外，還與險(xiǎn)種本身有關(guān)。由于單均保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員積極性不高，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司分銷渠道未有效建立，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

多名保險(xiǎn)人士建議，提高大家的投保意識(shí)與收入水平和綜合素質(zhì)有關(guān)，政府和民間都應(yīng)對(duì)此重視并廣泛倡導(dǎo)，此外保險(xiǎn)公司也需結(jié)合消費(fèi)者需求規(guī)劃更具性價(jià)比高的險(xiǎn)種，真正讓居民在保險(xiǎn)上受益。