傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

都秀哲

互聯(lián)網(wǎng)金融之風越吹越勁，各路資本分紛紛制訂各自的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，從平臺、產(chǎn)品、服務(wù)到宣傳推廣等系列創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)越來越激烈，各大商業(yè)銀行自然不會錯過這一市場機會，紛紛“觸網(wǎng)”，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

據(jù)了解，2014年銀行系對手機銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、微信銀行等紛紛加大投入和創(chuàng)新力度，打造了一批競爭力強勁的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的形式各不相同，本文綜合已公布的公開信息，對各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行初步分析。

1 自主發(fā)力模式

2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融站在了風口上，各大企業(yè)、各路資本紛紛進入，銀行自然也不會錯過這場戰(zhàn)局，紛紛制訂各自的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，從手機銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、微信銀行到P2P、O2O、B2B等，處處加大投入和創(chuàng)新力度，意欲打造一批競爭力強的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，順應(yīng)潮流的同時，不斷發(fā)掘“互聯(lián)網(wǎng)+”的“金礦”。這其中的代表銀行有農(nóng)行、包商銀行、交行和工行。

1.1 農(nóng)行推掌上銀行+B2B產(chǎn)品

2014年3月30日，農(nóng)行重點推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等服務(wù)。繼掌上銀行之后，農(nóng)行多個B2B平臺和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。

2014年3月，在總行機構(gòu)改革中，農(nóng)行專門設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進工作辦公室，作為專職的戰(zhàn)略實施推進機構(gòu)。在今年3月中旬發(fā)布的2014年年報中，曾主管互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的央行原副行長、現(xiàn)農(nóng)行董事長劉士余提出“努力發(fā)展農(nóng)行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)”。2014年年初，農(nóng)行副行長李振江曾表示，農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融將從O2O、B2C、B2B、數(shù)據(jù)應(yīng)用、物理網(wǎng)點二次轉(zhuǎn)型等5個領(lǐng)域介入。

1.2 民生銀行探索直銷銀行新經(jīng)營模式

2014年2月民生銀行率先推出的直銷銀行，提供如意寶、定活寶、民生金等門檻低、體驗好的純線上金融服務(wù)。除探索直銷銀行、新型銀行經(jīng)營模式外，民生銀行也持續(xù)發(fā)力移動金融，新推自助注冊客戶小額支付、小微客戶在線貸款和續(xù)授信、信用卡在線申請和實時購匯等手機銀行特色功能。

1.3 包商銀行智能理財平臺小馬Bank

2014年6月19日，包商銀行獨立研發(fā)的被業(yè)內(nèi)譽為中國銀行業(yè)第一家智能理財平臺小馬Bank正式上線。該平臺上線初期主推的重點產(chǎn)品包括兩類產(chǎn)品債券（千里馬）和貨幣基金（馬寶寶）。產(chǎn)品債券是指把包商銀行傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)的貸款轉(zhuǎn)化成為債券在線上出售，小馬Bank是包商銀行的全資控股子公司。

3月，推出不到一年的包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略遇到了變數(shù)——創(chuàng)業(yè)核心團隊集體出走。公司核心人員也同為一隊人馬，中國中小企業(yè)協(xié)會從包商銀行的子公司手里接過了主導權(quán)。

1.4 工行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌e-ICBC

3月23日，工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平品牌e-ICBC及其“三大平臺+三大產(chǎn)品線”，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。此次工行發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌包括“三大平臺”和“三大產(chǎn)品線”，其中，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產(chǎn)品線則分別為支付、融資、投資理財，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。

1.5 交行小微金融O2O“好生意”

5月底，交行正式對外發(fā)布其小微金融O2O創(chuàng)新產(chǎn)品——“好生意”。據(jù)悉，該產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)云+端技術(shù)，整合軟硬件平臺，為小微商戶提供了線上線下（O2O）一體化收單、商品管理、財務(wù)管理、理財融資等綜合解決方案。

2 借船出海模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之初，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖突逐漸顯現(xiàn)時，一些傳統(tǒng)銀行還未有所反應(yīng)，甚至許多銀行對這種新形式的金融抱有敵對的態(tài)度。所以在落后的戰(zhàn)況之下，選擇和與自己有互補作用的企業(yè)合作，成了許多銀行的選擇。經(jīng)過近兩年的摸索，越來越多傳統(tǒng)金融機構(gòu)也意識到，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)企業(yè)的融合，將會是未來行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。這種模式的銀行代表為北京銀行、中行、興業(yè)銀行和華夏銀行。

2.1 北京銀行是“第一個吃螃蟹的人”

2013年9月，北京銀行成了國內(nèi)“第一個吃螃蟹的人”，這家銀行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭國際集團（ING）將直銷銀行概念引入中國，采用“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”的方式，成立了北京銀行直銷銀行。直銷銀行在服務(wù)渠道上提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷門店，其中布放VTM（智能銀行機）、ATM、CRS（自動存取款機）、自助繳費終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。

2.2 北京銀行牽手騰訊提供百億意向性授信

4月29日，北京銀行與騰訊簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，北京銀行將向騰訊提供意向性授信100億元，雙方將圍繞京醫(yī)通項目、第三方支付、集團現(xiàn)金管理、零售金融等領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)合作。作為此次雙方合作重點，京醫(yī)通微信公眾賬號開通，這是京醫(yī)通平臺首次與第三方支付平臺進行對接，也被視為“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的一次重要嘗試。

2.3 中行與百度就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開全面合作

6月11日，中行北京分行與百度金融事業(yè)部在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開全面合作。百度旗下的百度小貸牽手中行，將在“線上+線下”“數(shù)據(jù)+風控”“獲客+資金成本”多維度展開。同時，還將面向個人消費信貸領(lǐng)域。根據(jù)協(xié)議，雙方將圍繞百度體系內(nèi)企業(yè)，提供包括聯(lián)盟貸在內(nèi)的中小企業(yè)授信服務(wù)，并在個人消費金融服務(wù)等方面進行探索。

2.4 興業(yè)銀行與螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議

6月12日，興業(yè)銀行與螞蟻金服在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正式建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，成為首家與螞蟻金服簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的商業(yè)銀行。

興業(yè)銀行與螞蟻金服前期已在支付結(jié)算、客戶/商戶服務(wù)、資產(chǎn)平臺等方面建立了較為深入的合作關(guān)系?；趹?zhàn)略合作關(guān)系，雙方將在現(xiàn)有業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，將合作范圍與深度進一步拓展至渠道互通、業(yè)務(wù)互補、產(chǎn)品共建、客戶共享等具有增值效應(yīng)的領(lǐng)域，優(yōu)化和共營投融資平臺及服務(wù)，開發(fā)新型獲客途徑，包括但不限于服務(wù)窗、跨行代扣、小額資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、消費金融、資產(chǎn)證券化、新型支付服務(wù)等；共同開發(fā)智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧城市等公共服務(wù)智能化領(lǐng)域業(yè)務(wù)，推動普惠金融、跨境金融領(lǐng)域合作發(fā)展。

2.5 華夏銀行與微眾銀行推信貸產(chǎn)品“接力貸”

2月，華夏銀行與微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入的合作。華夏銀行已給予微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，雙方合作的產(chǎn)品小微企業(yè)信貸產(chǎn)品“接力貸”在7月正式上線。

華夏銀行此前推出的“平臺金融”可以為小企業(yè)和個體工商戶提供小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸系列產(chǎn)品，包括電子保理融資、應(yīng)收賬款池融資、電子訂單融資、采購融資、未來提貨權(quán)電子保兌倉融資、交易市場優(yōu)先權(quán)處置融資、交易市場未來提貨權(quán)電子保兌倉融資及POS網(wǎng)貸等。

3 多面開花系

平安銀行是這種模式的最突出代表。四大行布局廣闊的物理網(wǎng)點令平安銀行望塵莫及，網(wǎng)點的非傳統(tǒng)式擴張成為平安銀行的必經(jīng)之路。在互聯(lián)網(wǎng)時代，平安銀行也有了新的金融戰(zhàn)略：平安銀行專門設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，構(gòu)建了橙E網(wǎng)、口袋銀行、橙子銀行、行E通等互聯(lián)網(wǎng)門戶。

平安銀行行長邵平曾表示，綜合金融是平安銀行的最大優(yōu)勢。平安銀行也把“綜合”二字做得很好。除了推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，平安銀行也積極結(jié)交“盟友”，近期以來，已與多家企業(yè)合作，布局互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

5月8日，平安銀行與微眾銀行在深圳簽署《全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議》；

5月27日，平安銀行與商派簽署互聯(lián)網(wǎng)金融合作協(xié)議，雙方將建立面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，第一步將展開基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)；

6月8日，和邦股份宣布與平安銀行成都分行就互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)電子商務(wù)項目結(jié)成全面、緊密、深入的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；

6月9日，平安銀行聯(lián)合深圳光啟推出新型移動支付方式“光子支付”。

目前看來，平安銀行專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融“四大特色”更加鮮明和突出。平安銀行在線上供應(yīng)鏈金融、事業(yè)部、小微企業(yè)、綜合金融四大改革已步入收獲期。隨著越來越多的銀行意識到“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要性，像平安銀行這樣多點發(fā)力的銀行將會越來越多。

收稿日期：2015-07-06