“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下傳統(tǒng)銀行的出路

江晶晶

由于涉及金融行業(yè)系統(tǒng)安全的問題，銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)變革時，需要充分考慮行業(yè)的特有屬性，必須依托原有的存貸業(yè)務并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設(shè)計和風險控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代傳統(tǒng)銀行的前景和未來。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮符合歷史發(fā)展邏輯

“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮內(nèi)生于技術(shù)，全球歷次大的發(fā)展革命都緣于科技的推動。移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展成熟，將傳統(tǒng)行業(yè)置于互聯(lián)網(wǎng)革命的大環(huán)境之中。

互聯(lián)網(wǎng)的特征在于“無孔不入”，因此，互聯(lián)網(wǎng)革命的爆發(fā)必將影響傳統(tǒng)行業(yè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于渠道拓展，因此主要是通過對渠道的影響深入到傳統(tǒng)行業(yè)?？傊?，“互聯(lián)網(wǎng)+”是順應技術(shù)發(fā)展的趨勢，其對傳統(tǒng)行業(yè)的影響絕不應是自上而下的推動，而應是自然而然地滲透。

2 順應趨勢，主動轉(zhuǎn)型

當前普遍存在的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)率先在傳統(tǒng)行業(yè)跑馬圈地，申請各類牌照資質(zhì)，為涉足和改造傳統(tǒng)行業(yè)準備門票，而傳統(tǒng)行業(yè)的應對之策往往是選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或新建相應部門去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域“嘗鮮”。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對自身特征最為了解，這也正是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)藥”等行業(yè)總是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先動起來的根本原因?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的高滲透性決定了傳統(tǒng)行業(yè)不僅不應坐等被滲透，而且還應該更主動地快速摸清互聯(lián)網(wǎng)的特征，順勢而動。被動地等待只能讓傳統(tǒng)行業(yè)錯失率先轉(zhuǎn)型布局的先動優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶及產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，因此，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。

3 銀行業(yè)應依托既有優(yōu)勢應對競爭

銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)時代的變革絕不應以己之短攻彼之長。“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)金融機構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當前的應對之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣，僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強建設(shè)電子銀行，進一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用效率；第二，新設(shè)電商平臺，比如建行設(shè)立的“善融商務”銀行電商平臺，華夏銀行設(shè)立的“電商快線”，交行設(shè)立的網(wǎng)城“交博匯”等；第三，統(tǒng)籌加強全方位網(wǎng)上營銷，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行應充分利用自身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，在貸款等金融產(chǎn)品方面吸收互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)率先通過大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)吸引了有貸款需求的中小微企業(yè)甚至個人。此時傳統(tǒng)銀行應先厘清互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響路徑，再有的放矢進行轉(zhuǎn)型。銀行的轉(zhuǎn)型重點不應僅在渠道建設(shè)，也不應激進效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做中小微企業(yè)業(yè)務擴張，更不應跟著電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦步亦趨地做快速消費品行業(yè)貸款，而是要將移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)植入自身有優(yōu)勢的大型企業(yè)客戶層面中，深耕房地產(chǎn)和汽車等行業(yè)，最終在作為其核心的貸款業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)理念，并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設(shè)計和風險控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下傳統(tǒng)銀行的前景和未來。

4 與電商合作，規(guī)避來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

未來，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風無孔不入，銷售渠道拓展迅速，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務，通過余額寶等理財新方式擠占存款份額。此時，銀行業(yè)若坐視不理，獨自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行勢必要通過與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來規(guī)避沖擊。

事實上，銀行與電商之間的合作早幾年前就已悄然鋪開。2010年之前，銀行業(yè)與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關(guān)系，二者涇渭分明；2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內(nèi)首家在全國范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開始出現(xiàn)業(yè)務交叉；2012年11月27日，京東與中行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，正式公布開始提供“供應鏈金融服務”，傳統(tǒng)電商與銀行開始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與當時的深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行等開展合作，共同提供鋼鐵行業(yè)供應鏈金融服務，自此開創(chuàng)了傳統(tǒng)工業(yè)品行業(yè)與銀行業(yè)的新合作，電商與銀行之間從簡單的業(yè)務交叉邁向助貸合作。

當前，電商巨頭紛紛涉足資金融通業(yè)務，同時，銀行巨頭也開始搭建電商平臺，電商與銀行之間的跨界業(yè)務交叉將競爭推向白熱化。作為電商龍頭企業(yè)，阿里巴巴于2010年6月率先成立浙江阿里巴巴小額貸款公司，為其電商平臺的小微企業(yè)提供融資服務；隨后京東、慧聰、蘇寧易購等電商也紛紛涉足小額貸款業(yè)務。在銀行方面，建行率先于2014年6月推出電商平臺“善融商務”；今年年初，中信銀行首推“搖一搖”手機轉(zhuǎn)賬支付服務，又于3月推出金融商城。電商通過為客戶提供附加值探索拓展融資業(yè)務，同時銀行通過設(shè)立電商、支付平臺獲得更多真實交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。

電商與銀行逐步探索合作的第二步是通過分工各取所長。大型電商與銀行之間從兩方面開展的戰(zhàn)略合作：一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺，提供金融產(chǎn)品銷售通道；另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業(yè)客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)及認證等信息，基于對數(shù)據(jù)的分析，判斷小微企業(yè)的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務，有助于銀行向該小微企業(yè)提供融資服務。

在電商與銀行的合作中，電商具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，銀行在金融產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢，加之第三方支付機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付技術(shù)優(yōu)勢來降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶群體提供更高效的金融服務。

信貸與支付兩大業(yè)務的協(xié)同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務看似擠占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務領(lǐng)域，但事實上電商提供的信貸與支付服務并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了協(xié)同效應。從信貸業(yè)務的層面上來看，電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業(yè)，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務。從支付業(yè)務的層面上來看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營靈活，能夠更好、更快地運用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)支付新模式，而支付、結(jié)算是金融業(yè)務的基礎(chǔ)，因此電商對支付模式的探索和創(chuàng)新恰恰能夠支撐傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展，二者的協(xié)同效應遠遠大于直接競爭。

電商與銀行融合探索金融行業(yè)升級版。電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。當前，電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向其承載的供應鏈兩端延伸。一是向電商平臺物資流端延伸至供應鏈上游數(shù)據(jù)流端，注重原始數(shù)據(jù)的獲取、整理，在電商平臺進行過交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)及認證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢。二是向供應鏈下游資金流延伸，通過量化處理數(shù)據(jù)得出對客戶的信用評價，由此，客戶的零散信息就通過大數(shù)據(jù)量化分析產(chǎn)生了價值，成為獲得融資服務的依據(jù)，使電商提供金融服務成為可能。同時，在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)浪潮的推動下，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，技術(shù)首先改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)的銷售模式，其次豐富支付手段，最終在作為其核心的信貸業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)理念。電商與銀行從簡單的業(yè)務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。

收稿日期：2015-07-08