支付業(yè)的墻里墻外

焉靖文

當(dāng)很多第三方支付企業(yè)忙著拓展渠道市場(chǎng)、涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，阿里、京東等巨頭們也正緊鑼密鼓地布局移動(dòng)支付。

第三方支付發(fā)展至今，其單一的互聯(lián)網(wǎng)屬性被逐步淡化，而金融屬性被逐步加強(qiáng)。在這一背景下，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式逐步從以往單一的收單清算，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)上線(xiàn)下、收單清算、金融增值、電子貨幣的綜合性金融服務(wù)模式。而服務(wù)對(duì)象也進(jìn)一步擴(kuò)大，從以往有互聯(lián)網(wǎng)交易需求的個(gè)人和企業(yè)用戶(hù)，轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)前有金融需求的企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)。

移動(dòng)支付在全球是一個(gè)快速增長(zhǎng)的大市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到用戶(hù)的廣泛認(rèn)可和接受，已經(jīng)成為一種滿(mǎn)足人們?nèi)粘ＯM(fèi)習(xí)慣的支付方式。根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總量已經(jīng)達(dá)到45.24億筆，交易金額達(dá)到22.59萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)170.25%和134.30%。如今，通過(guò)移動(dòng)支付完成消費(fèi)正日益被人們所接受，因此，國(guó)內(nèi)眾多第三方支付企業(yè)及運(yùn)營(yíng)商都在加緊布局移動(dòng)支付應(yīng)用。

基于支付的企業(yè)想出去：試水網(wǎng)貸平臺(tái)，搶灘渠道市場(chǎng)

在傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)出現(xiàn)監(jiān)管瓶頸，P2P資金托管業(yè)務(wù)也傳言將被監(jiān)管的情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

拉卡拉：打造金融生態(tài)體系

成立于2005年的拉卡拉是目前我國(guó)最大的線(xiàn)下便民金融服務(wù)企業(yè)。2013年8月，拉卡拉完成集團(tuán)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，下設(shè)拉卡拉支付公司、拉卡拉移動(dòng)公司、拉卡拉商服、拉卡拉銷(xiāo)售和拉卡拉電商公司，體現(xiàn)出公司正在由此前的線(xiàn)下支付為主導(dǎo)向以支付為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為手段，為個(gè)人及企業(yè)提供電子支付、征信、小額信貸、理財(cái)、P2P交易、電商等各類(lèi)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。2014年，拉卡拉與梅泰諾、藍(lán)色光標(biāo)、拓爾思和旋極信息共同發(fā)起成立的“考拉征信”獲得企業(yè)征信牌照，同年7月，拉卡拉推出短期信用卡代償業(yè)務(wù)“替你還”，提供針對(duì)個(gè)人的小額信用貸款，試水網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。今年6月，考拉征信獲得個(gè)人征信拍照，成為國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的獲得雙牌照的企業(yè)。至此，拉卡拉完成，在便民金融、理財(cái)、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面的全覆蓋。

易寶支付：圍繞核心企業(yè)做文章

2005年，易寶支付首創(chuàng)行業(yè)支付模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線(xiàn)支付、非銀行卡支付、授信支付、信用卡無(wú)卡支付、POS機(jī)支付、基金易購(gòu)?fù)ǖ犬a(chǎn)品。“聚焦關(guān)鍵行業(yè)”是易寶支付長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持的核心戰(zhàn)略，其服務(wù)企業(yè)涵蓋數(shù)字娛樂(lè)、航空旅游、電信移動(dòng)、行政教育、保險(xiǎn)、基金、快消連鎖、電商物流等多個(gè)行業(yè)。

2008年，易寶支付開(kāi)始為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供短期的小額資金貸款，合作銀行包括工行、招行等。易寶支付不僅最早做了貸款中介，并且還擁有自己的P2P平臺(tái)，為商戶(hù)提供融資服務(wù)。2013年，易寶金融正式掛牌，面向商戶(hù)端的理財(cái)服務(wù)和面向垂直行業(yè)的供應(yīng)鏈融資。除了易寶金融，易寶支付旗下還成立了懶貓金服，并于今年4月推出首款P2P產(chǎn)品，主要提供資金賬戶(hù)托管服務(wù)，以及征信、營(yíng)銷(xiāo)等其他增值服務(wù)。

巨頭企業(yè)要進(jìn)來(lái)：爭(zhēng)相布局移動(dòng)支付

數(shù)據(jù)顯示，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)在2018年將達(dá)到18萬(wàn)億元。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，眾多巨頭企業(yè)將目光投向移動(dòng)支付市場(chǎng)，紛紛打造自己的支付方式，以期實(shí)現(xiàn)自身生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建。而移動(dòng)支付最終能否讓用戶(hù)接受，流量入口、支付場(chǎng)景和支付工具是3個(gè)關(guān)鍵維度。BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量入口是毋庸置疑的，京東、萬(wàn)達(dá)、蘇寧的支付場(chǎng)景也具有先天優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，打造和維護(hù)適合消費(fèi)者的支付工具成為重中之重。

阿里巴巴：互聯(lián)網(wǎng)巨頭先發(fā)優(yōu)勢(shì)與生俱來(lái)

支付寶成立于2003年，最初是服務(wù)于淘寶的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。2008年，支付寶發(fā)布移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。而真正的轉(zhuǎn)折點(diǎn)是2012年，阿里巴巴在該年進(jìn)行了集團(tuán)業(yè)務(wù)調(diào)整，成立了螞蟻金服集團(tuán)，把支付寶納入螞蟻金服麾下。

2015年7月，支付寶發(fā)布新版本，加強(qiáng)了支付寶在移動(dòng)O2O領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，將PC端平臺(tái)的支付寶和移動(dòng)端的支付寶錢(qián)包合二為一。合并后新的支付寶承載的已不僅僅是支付功能，而是更多地向其他領(lǐng)域延展，歷經(jīng)13年，支付寶終于實(shí)現(xiàn)從支付工具到應(yīng)用平臺(tái)的轉(zhuǎn)變。

騰訊：社交場(chǎng)景入口霸主

財(cái)付通于2005年4月正式上線(xiàn)，是騰訊公司推出的專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺(tái)。2013年8月，微信發(fā)布的5.0版本中正式加入了微信支付功能，這被看作是財(cái)付通的移動(dòng)端延伸。

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)，財(cái)付通占有市場(chǎng)10.6%的份額。微信步步為營(yíng)，成為吸流量的“流量黑洞”，社交軟件中的王者。2014年，微信用戶(hù)數(shù)超過(guò)7億，日活用戶(hù)超過(guò)1億，海量的流量資源是轉(zhuǎn)型移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。借助微信的社交功能，微信支付迅速成長(zhǎng)，成為支付寶最有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

百度：搜索端無(wú)出其右者

2008年，百度攜手“有啊”進(jìn)軍電商時(shí)推出“百付寶”，此后隨著電商戰(zhàn)略調(diào)整，百付寶被擱淺。2013年，百度推出百度理財(cái)平臺(tái)，百付寶重回大眾視野。2014年4月，百付寶改名百度錢(qián)包，內(nèi)嵌在百度旗下所有移動(dòng)產(chǎn)品中。2015年4月，百付寶總經(jīng)理章政華透露，百度錢(qián)包將上線(xiàn)獨(dú)立的百度錢(qián)包APP。

百度依靠海量的流量資源，擁有超過(guò)6億活躍用戶(hù)。業(yè)內(nèi)人士分析，百度錢(qián)包只要轉(zhuǎn)化30%的用戶(hù)流量，就足以直接沖擊現(xiàn)有的電商體系。但是做到這一點(diǎn)有一定難度，因?yàn)榘俣鹊挠脩?hù)和支付寶、微信支付的用戶(hù)有所重疊，其中一部分用戶(hù)已經(jīng)習(xí)慣支付寶和微信支付的使用方式，若想要把這些流量導(dǎo)流到百度錢(qián)包，不僅需要技術(shù)支持，更需要改變用戶(hù)現(xiàn)有的消費(fèi)習(xí)慣，怎樣吸引用戶(hù)來(lái)嘗試新的交易工具和模式是百度面臨的難題。

京東：電商大佬快步前進(jìn)

京東支付的前身是網(wǎng)銀在線(xiàn)。2012年10月京東收購(gòu)網(wǎng)上支付平臺(tái)網(wǎng)銀在線(xiàn)，2013年7月，京東金融集團(tuán)成立。2013年3月，網(wǎng)銀錢(qián)包正式上線(xiàn)，此舉標(biāo)志著京東金融的移動(dòng)支付布局正式開(kāi)始。2015年4月，網(wǎng)銀錢(qián)包更名為京東錢(qián)包。

京東沒(méi)有選擇以打造移動(dòng)支付工具的方式切入互聯(lián)網(wǎng)金融，而是憑借電商的優(yōu)勢(shì)，以虛擬信用卡——京東白條的形式切入，迅速招攬了大批用戶(hù)。此后京東支付接入了很多支付場(chǎng)景，如眾籌、理財(cái)、保險(xiǎn)、O2O、地產(chǎn)、電商、交通、便民等領(lǐng)域。此外，京東支付還在大力拓展其他領(lǐng)域如社區(qū)、區(qū)域政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等。

萬(wàn)達(dá)：有錢(qián)不任性，地產(chǎn)大亨理智轉(zhuǎn)型

萬(wàn)達(dá)以開(kāi)發(fā)商業(yè)地產(chǎn)起家。當(dāng)新行業(yè)冉冉升起，舊行業(yè)漸漸式微時(shí)，萬(wàn)達(dá)積極尋求轉(zhuǎn)型，將目光投向了金融和互聯(lián)網(wǎng)。2014年12月，萬(wàn)達(dá)宣布戰(zhàn)略控股第三方支付公司快錢(qián)，這是萬(wàn)達(dá)在轉(zhuǎn)型道路上邁出的重要一步。

萬(wàn)達(dá)入股快錢(qián)后，快錢(qián)仍保持獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，此舉標(biāo)志著萬(wàn)達(dá)的O2O閉環(huán)正式打通。萬(wàn)達(dá)看中的是快錢(qián)在第三方支付領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)及成熟的業(yè)務(wù)模式，加上依托萬(wàn)達(dá)龐大的線(xiàn)下商業(yè)平臺(tái)，使其能夠從線(xiàn)下向線(xiàn)上快速拓展。

蘇寧：渠道為王，實(shí)體、電商、互金“三級(jí)跳”

易付寶是蘇寧云商旗下的一家獨(dú)立第三方支付公司，于2011年成立。2015年蘇寧進(jìn)行了一系列O2O的動(dòng)作，易付寶也一步步進(jìn)入線(xiàn)下門(mén)店。2月，蘇寧利用易付寶打通線(xiàn)下支付，于全國(guó)所有門(mén)店實(shí)現(xiàn)掃碼支付；3月，易付寶拓展到蘇寧生態(tài)圈以外的其他商家，接入南京新百、東方商城等；5月，易付寶落地香港門(mén)店、日本Laox門(mén)店；6月，易付寶簽約全國(guó)500家代理商。

蘇寧正一步步打通O2O的各個(gè)環(huán)節(jié)，其中最必要的是支付，蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，易付寶幫助蘇寧實(shí)現(xiàn)了O2O的完整商業(yè)閉環(huán)。