商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

汪鵬

【摘 要】我國自從改革開放以及加入WTO以來，我國的經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)與國際社會(huì)融合的腳步不斷加快，加上我們國家一系列相應(yīng)的政策的支持，我國商業(yè)銀行得到了很好的發(fā)展。商業(yè)銀行的組成由單一的幾家國有銀行漸漸的增長為各類股份制銀行和地方性銀行競相發(fā)展的局面，但是與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行經(jīng)營狀況來比，我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐還遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于發(fā)達(dá)國家的水平。然而，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是關(guān)乎商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況的的重要問題，所以提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是我們亟需解決的問題。本文就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范等問題進(jìn)行了簡單的闡述。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述

商業(yè)銀行作為股份制的公司主要的目的就是追求盈利的目的，然而信貸業(yè)務(wù)則是銀行實(shí)現(xiàn)盈利的主要也是最重要的渠道，因此信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展決定著商業(yè)銀行經(jīng)營的成效。但是信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來可觀的利潤的同時(shí)也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此要想使商業(yè)銀行得到長足的發(fā)展，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范是至關(guān)重要的。首先我們要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)充分的了解，才能做到全面的防范，信貸風(fēng)險(xiǎn)一般有以下幾個(gè)特性：

（一）客觀性

一般來說商業(yè)銀行只要經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)就會(huì)有信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，換句話來說就是開展信貸活動(dòng)就會(huì)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這是我們應(yīng)該考慮的和不可避免的。形成這一局面的主要原因是作為信貸業(yè)務(wù)主體的雙方，即作為貸款方的商業(yè)銀行和作為借款方的企業(yè)或個(gè)人之間的信息不對(duì)稱，進(jìn)而導(dǎo)致的一系列信用風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）隱蔽性

信貸業(yè)務(wù)因?yàn)槠浔旧淼奶攸c(diǎn)，即信用的抽象性，所以導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也具有難以明顯察覺的特點(diǎn)，因此說信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。一系列風(fēng)險(xiǎn)均隱藏在信用這座大山之后，讓我們?cè)诮栀J的最初難以判斷風(fēng)險(xiǎn)的存在與否。

（三）擴(kuò)散性

1.商業(yè)銀行由于同行業(yè)拆解等一系列同行業(yè)間的業(yè)務(wù)往來使得整個(gè)銀行體系之間存在著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)。一旦，一家銀行由于信貸風(fēng)險(xiǎn)造成資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致破產(chǎn)時(shí)，對(duì)其他商業(yè)銀行也會(huì)帶來致命打擊，甚至導(dǎo)致其他商業(yè)銀行的關(guān)門倒閉、導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的癱瘓。2008年的美國次貸危機(jī)就是一個(gè)明顯的例子，通過這個(gè)例子我們可以看出信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害是強(qiáng)有力的，甚至可以引起一場(chǎng)全球金融危機(jī)。

2.可控性。相對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是可控制的，這兩種特性也并不矛盾。雖然風(fēng)險(xiǎn)是隱蔽的，但是商業(yè)銀行通過一些方法、手段以及制度，是可以把信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低的。

二、商業(yè)銀行信貸管理存在的問題

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要指標(biāo)。一個(gè)最好的例子就是2008年美國的次貸危機(jī)，這其實(shí)就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉還可以致使整個(gè)金融行業(yè)的危機(jī)誘發(fā)金融危機(jī)，因此統(tǒng)計(jì)的不良貸款率應(yīng)該受到我們重視。然而，我國商業(yè)銀行的不良貸款率卻長期居高，這歸根結(jié)底還是跟我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有關(guān)。

首先，我國銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，換句話說就是我們國家對(duì)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理的意識(shí)薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識(shí)卻沒有為此相應(yīng)的提高。

其次，就是我國商業(yè)銀行體系的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善。我們因該完善商業(yè)銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，逐漸把目光從重視業(yè)務(wù)量上轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)的防范上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。

最后就是信用評(píng)級(jí)制度不完善。因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風(fēng)險(xiǎn)變得更加難以顯現(xiàn)出來，從而使得我們不能根據(jù)借款人的信用狀況來判斷信貸活動(dòng)是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)收回。

三、針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀的應(yīng)對(duì)策略

考慮到我們國家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問題和高額的壞賬，我們應(yīng)該重視對(duì)信用貸款經(jīng)營管理狀況的改進(jìn)，所以提出以下改善措施：

（一）樹立成熟的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性的特點(diǎn)，所以我們就這針對(duì)這一特性進(jìn)行充分的利用。從經(jīng)營理念入手，堅(jiān)定穩(wěn)健的經(jīng)營理念，反對(duì)冒進(jìn)的運(yùn)作思想，從重視業(yè)務(wù)量的多少漸漸變換到重視信貸風(fēng)險(xiǎn)高低上來，從追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筚|(zhì)量。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理防范機(jī)制

建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范機(jī)制是解決信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)現(xiàn)狀的關(guān)鍵舉措。建立完善的機(jī)制包括建立商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督防范制度來規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)制度來規(guī)范全社會(huì)的人們來遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)將會(huì)慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。

（三）加強(qiáng)思想道德教育

在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會(huì)群體的對(duì)于誠信的思想道德教育。對(duì)于從業(yè)者我們應(yīng)該加強(qiáng)職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅(jiān)定員工心中的經(jīng)營理念，既注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不是數(shù)量；對(duì)于廣大的社會(huì)群體我們應(yīng)該弘揚(yáng)誠實(shí)守信的美德，不做出違反合約的行為。

四、結(jié)論

在關(guān)注我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展的同時(shí)也要注意其可持續(xù)的問題，及時(shí)解決發(fā)展中存在的問題，讓商業(yè)銀行的發(fā)展少走彎路從而得到長足的發(fā)展。對(duì)于其發(fā)展中的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我們跟要積極的解決，希望本文能為商業(yè)銀行的經(jīng)營實(shí)踐有所啟示。

【參考文獻(xiàn)】

[1]徐斌.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[D].山東大學(xué)，2014.