先買健康險(xiǎn) 再買補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

葉輝

延遲退休之后，工作的時(shí)間變長了，生病的概率加大。為養(yǎng)老準(zhǔn)備的保險(xiǎn)應(yīng)該包含多 個(gè)方面，而不僅僅只是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不是說買足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就夠了。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是買得越多越好？如果決定了買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，什么時(shí)間買最合適？買足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老就有備無患了嗎？《投資與理財(cái)》記者特別采訪了中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師金洪，請他來解答這些“看似簡單”卻最普遍的疑問。

各取所需

工薪、中產(chǎn)、高收入階層，選擇適合家庭狀況與需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

記者：延遲退休政策出來之后，大家都在談?wù)撋虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老到底有多大的作用？

金洪：對(duì)于50歲以上的人來說，保險(xiǎn)最主要的作用是應(yīng)對(duì)意外殘疾、大病和養(yǎng)老。尤其養(yǎng)老金，是商險(xiǎn)中對(duì)老年人意義最大的險(xiǎn)種。目前我國實(shí)行養(yǎng)老金雙軌制，對(duì)于政府公務(wù)人員，通常養(yǎng)老保障比較充足，而其他老年人的社會(huì)保障比較弱。尤其隨著社會(huì)老齡化狀況的加劇，再考慮通脹等，如果我們想在老年之后維持一定水準(zhǔn)的生活，補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是必須的選擇。

對(duì)于老年人來說，買保險(xiǎn)更多的是解決安全問題，而不是風(fēng)險(xiǎn)問題。老人要控制的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是醫(yī)療，一方面是養(yǎng)老。養(yǎng)老方面，假如一個(gè)老人有三套房子，可以把其中的一套通過“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變成非現(xiàn)金資產(chǎn)，按月領(lǐng)取。因?yàn)閷?duì)老人來說，管理多套房產(chǎn)本身就是負(fù)擔(dān)。打個(gè)比方，某天，一套不常住的房子水管漏了，需要維修，老人很難自己解決。

記者：那么，不同收入的家庭怎樣選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品？

金洪：延遲退休之后，工作的時(shí)間變長了，生病的概率加大。我想強(qiáng)調(diào)一下，為養(yǎng)老準(zhǔn)備的保險(xiǎn)應(yīng)該包含多個(gè)方面，而不僅僅只是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不是說買足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就夠了。工薪階層應(yīng)該先解決醫(yī)療問題，防止大病給家中經(jīng)濟(jì)帶來毀滅性的打擊；中產(chǎn)階層應(yīng)當(dāng)選擇醫(yī)療加一部分養(yǎng)老產(chǎn)品。

老年生活分成基礎(chǔ)生活、品質(zhì)生活和醫(yī)療保健幾塊，保險(xiǎn)要起碼解決基礎(chǔ)生活問題。

高收入階層要考慮高端醫(yī)療產(chǎn)品，有醫(yī)療服務(wù)的，給自己多一些好的醫(yī)療條件和選擇，不用再去醫(yī)院排長隊(duì)。這類家庭把基礎(chǔ)生活和品質(zhì)生活都解決了，還可考慮用短期繳費(fèi)的形式，給自己準(zhǔn)備高質(zhì)量的保險(xiǎn)。如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般，首先應(yīng)選擇保障型產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)狀況好的家庭再考慮養(yǎng)老金。需要提醒的是，首先要為自己做全面的保障計(jì)劃，保護(hù)好自己賺錢的能力，這恰恰是對(duì)父母對(duì)子女最好的保障。

杠桿原理

年齡是支點(diǎn)，年齡越大，保險(xiǎn)的作用就越弱

記者：如果有人想買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從什么時(shí)候開始最好？

金洪：我曾咨詢過美聯(lián)儲(chǔ)專家，他們的回答是：從工作第一天開始最好。在國外，很多人買保險(xiǎn)已成為習(xí)慣，不會(huì)有太多猶豫。尤其在家庭發(fā)生變化時(shí)，比如剛生了孩子，甚至是剛懷孕，就立刻去買保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)一定是越早越好，比如從兒童時(shí)期就開始設(shè)置“養(yǎng)老金賬戶”，并且隨年齡增長逐漸增加保額。畢竟投保年齡越低，保費(fèi)越便宜，而且保險(xiǎn)的意義還在于?？顚Ｓ谩?qiáng)制儲(chǔ)蓄，還能防騙防盜。

記者：如果等老了再買保險(xiǎn)，和在年輕時(shí)就買保險(xiǎn)相比，有哪些差異？

金洪：最主要的差異就是費(fèi)率。老人的保費(fèi)費(fèi)率呈幾何型增長，越往后增長越快，還有承保難度。針對(duì)不同年齡的人，有不同的體檢額度。比如30歲的人投保50萬元要體檢，而50歲的人投保5萬元可能就要體檢。不僅保費(fèi)高，險(xiǎn)種少，拒保概率也比較大。比如年紀(jì)大的人一般身體不太好，不容易達(dá)到承保標(biāo)準(zhǔn)，特別是現(xiàn)在，50多歲的人患心血管病等的比例越來越高，如果血糖、血壓等高到一定程度，承保體檢就很難通過。所以，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，年齡越大買保險(xiǎn)越不劃算，保費(fèi)比較高。

雙十原則

保額至少應(yīng)是家庭年收入10倍，保費(fèi)不應(yīng)超出家庭收入的10%

記者：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是買得越多越好嗎？購買保險(xiǎn)的原則是什么？

金洪：當(dāng)然不是買得越多越好，保費(fèi)不能影響當(dāng)前的正常生活。保額至重，保障全面，保費(fèi)合理。

一般來說，保額至少應(yīng)是家庭收入的10倍，保費(fèi)不應(yīng)超過家庭收入的10%（僅限于保障部分，不包括養(yǎng)老。養(yǎng)老基本占工薪階層收入的30%）?？梢蚤L期交費(fèi)，又不影響家庭生活，這是非常重要的“雙十原則”。如果出現(xiàn)重大疾病的話，社保和商保應(yīng)該可以覆蓋所用醫(yī)療費(fèi)。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，優(yōu)先選擇保障性產(chǎn)品，并且要全面保障，堵住所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括意外身故、意外殘疾、大病等，再選擇養(yǎng)老險(xiǎn)，最后選擇投資型險(xiǎn)種。

記者：不少人由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的誤導(dǎo)，買了保險(xiǎn)之后，覺得上當(dāng)受騙了。最后，你能說說買保險(xiǎn)需要避免哪些誤區(qū)嗎？

金洪：最大的誤區(qū)是：等需要時(shí)再去買保險(xiǎn)。往往等我們“需要”保險(xiǎn)的時(shí)候，就已經(jīng)出現(xiàn)問題了。如果你等“需要”了再去買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還來得及嗎？肯定不現(xiàn)實(shí)。

另外，延遲退休之后，工作的時(shí)間更長了，隨著年齡的增長，我們的身體各項(xiàng)機(jī)能都在逐步弱化，疾病的到來會(huì)更加迅速。為了避免家庭經(jīng)濟(jì)遭到重創(chuàng)，一定要盡早做好準(zhǔn)備。

再次，應(yīng)把保險(xiǎn)和理財(cái)區(qū)別開。如果計(jì)劃買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就不要用那些理財(cái)型的保險(xiǎn)替代。理財(cái)、分紅型產(chǎn)品往往是高保費(fèi)低保額，保險(xiǎn)銷售總在強(qiáng)調(diào)返現(xiàn)。其實(shí)對(duì)于一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額才是最重要的，因?yàn)榇蠹野奄Y產(chǎn)投入商業(yè)保險(xiǎn)，以為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了，就把不買保險(xiǎn)時(shí)的自保資產(chǎn)用掉了。就好像一個(gè)人覺得有病了，不吃藥時(shí)還謹(jǐn)慎點(diǎn)，一旦吃了藥，生活習(xí)慣就不那么嚴(yán)格了。到頭來發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)沒有全面轉(zhuǎn)移，自保的本錢也沒了，這才是最可怕的，一旦出現(xiàn)重大事故，防范風(fēng)險(xiǎn)不夠有效。