價格保險在農(nóng)產(chǎn)品風險管理中的應用研究
———以上海蔬菜價格保險為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

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價格保險在農(nóng)產(chǎn)品風險管理中的應用研究
———以上海蔬菜價格保險為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

在我國農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化和市場化的今天，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動不但影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性,更影響廣大人民群眾的日常生活。我國近年開展的農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為一種農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新方式，在維持農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定、保證農(nóng)民的收入、保障農(nóng)產(chǎn)品供應等方面已取得良好的成效，但仍暴露出亟需解決的問題。本文試圖在以往研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合上海市農(nóng)產(chǎn)品價格保險的具體實踐，應對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的發(fā)展中的問題，給出相應的政策建議。

一、農(nóng)產(chǎn)品價格保險內(nèi)涵及其作用機制：基于文獻綜述視角

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是由傳統(tǒng)的多種災害農(nóng)作物保險MPCI(Multi-peril crop Insurance)延伸而來的收入保險(Revenue Insurance)中的一個較為顯著的創(chuàng)新部分。與歐美發(fā)達國家廣泛使用的既考慮農(nóng)產(chǎn)品價格又考慮農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的收入保險不同，價格保險應對的只是農(nóng)產(chǎn)品的價格風險。農(nóng)產(chǎn)品從種植到出售，遇到的最主要的風險可概括為自然風險與經(jīng)濟風險兩大類。也有將農(nóng)業(yè)風險分為自然風險、經(jīng)濟風險、社會風險(如戰(zhàn)爭、恐怖主義、搶劫、偷竊、中毒、火災)、政策風險(如禁止貿(mào)易令、農(nóng)業(yè)補貼政策、稅收政策)和操作風險(如工作人員和及時投入材料)的分類方式。筆者在本文中只討論相關(guān)的自然風險和經(jīng)濟風險。自然風險即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遇到的天氣風險和害蟲疾病，而價格風險則屬于經(jīng)濟風險，指由于價格波動或投入資料價格的變化導致不確定性損失的客觀事實，具體可理解為農(nóng)產(chǎn)品未來的市場價格低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的預期價格，從而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來收入損失的可能性。

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的特點密切相關(guān)，農(nóng)產(chǎn)品價格風險呈現(xiàn)出其獨有的特點。一是市場性。價格風險是市場經(jīng)濟體制下的衍生物，農(nóng)產(chǎn)品價格風險將伴隨著市場經(jīng)濟體制的存在而長期存在。二是關(guān)聯(lián)性。價格風險會影響農(nóng)民收入，降低農(nóng)民生產(chǎn)積極性，進而導致農(nóng)民不愿投入新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)資料進行再生產(chǎn)，更不愿擴大生產(chǎn)，甚至將土地閑置，由此引起一系列的連鎖反應。三是系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)風險的特點決定了農(nóng)產(chǎn)品價格風險的系統(tǒng)性非常強。不出險則已，一出險極易出現(xiàn)大范圍同時理賠的現(xiàn)象，從而導致保險巨災風險的發(fā)生，不利于保險公司在空間上分散風險和防范巨災風險。

農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為有效的農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理方式，在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、調(diào)動生產(chǎn)積極性、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應及保障居民生活方面，發(fā)揮了重要作用。

(一)農(nóng)產(chǎn)品價格保險的作用機制

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是把價格保險原理運用到農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理中的具體實踐，利用風險分散和對農(nóng)民進行風險補償來達到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者損失的目的?；静僮鞣绞绞巧虡I(yè)保險公司設計出應對農(nóng)產(chǎn)品價格風險的保險產(chǎn)品，并與投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者簽訂保險合同。當發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品實際價格低于保險合同中規(guī)定的保障價格的保險責任事故時，商業(yè)保險公司負責定損與理賠工作；政府對商業(yè)保險公司提交的保險方案進行審核，并按照政策目標提供一定比例的保費補貼。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)產(chǎn)品價格保險就是利用保險機制來擴大最大收益與鎖定最大損失。由表1我們可以看出，價格保險能很好地幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中管理農(nóng)產(chǎn)品價格下跌帶來的風險。

農(nóng)產(chǎn)品價格保險具有很強的政策性，是政府支農(nóng)惠農(nóng)目標通過保險這一市場化手段的體現(xiàn)。它的目標性主要通過農(nóng)產(chǎn)品價格保險的制度設計以及保險產(chǎn)品中保障水平高低與保費補貼多少來體現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品不同的保障水平和保費補貼比例體現(xiàn)了不同的政策目標導向。

(二)農(nóng)產(chǎn)品價格保險的優(yōu)勢與局限

農(nóng)產(chǎn)品作為一種性質(zhì)特殊的商品，其生產(chǎn)和消費涉及面廣，關(guān)系到國計民生。農(nóng)產(chǎn)品價格保險不僅可以管理市場風險，最重要的是可以在一定程度上保證某一類農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應，保障了廣大居民的日常生活。Dean Karlan(2011)認為，農(nóng)產(chǎn)品價格保險可以鼓勵農(nóng)戶對農(nóng)場進行投資和保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應。

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險來說，農(nóng)產(chǎn)品價格保險呈現(xiàn)以下優(yōu)勢：一是保費低廉，因只考慮農(nóng)產(chǎn)品價格風險而剔除了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風險，價格保險的收費會相對較低；二是推廣便利，與自然風險相比，價格變動的風險更加難以控制，因而價格保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更具吸引力；三是操作便利，保險公司可參照市場上價格數(shù)據(jù)來確定賠償金額，而不需要實地核保，因此價格保險的理賠簡便易行且公開透明；四是規(guī)避風險，價格數(shù)據(jù)的采集與使用有中立的第三方機構(gòu)參與監(jiān)督，不受保險人和被保險人單方的控制，易于規(guī)避道德風險。

然而價格保險也存在一定的局限性，主要是價格保險的核心作用通過保證當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應來保證當?shù)孛癖姷娜粘Ｉ?。所以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，大多數(shù)價格保險的保障僅限于其投入的最低生產(chǎn)成本，而收入保障的能力較為有限。

二、農(nóng)產(chǎn)品價格保險實證分析：以上海蔬菜價格保險為例

從2010年上海市最早推行的蔬菜價格保險，到北京的生豬價格保險，農(nóng)產(chǎn)品價格保險已在全國各地試點開展并取得了良好的效果。

(一)發(fā)展歷程

2008年初的雪災給上海市郊蔬菜生產(chǎn)造成嚴重損失，上海市農(nóng)業(yè)行政部門和保險公司在國內(nèi)首次嘗試蔬菜價格保險，因缺乏經(jīng)驗，賠付率偏高，初次嘗試之后處于停辦狀態(tài)。2010年下半年，上海市場綠葉菜價格漲幅過大，為防止市場價格波動造成“菜賤傷農(nóng)”，同時有效保障居民的“菜籃子”，穩(wěn)定綠葉菜的淡季供應。2011年起上海在國內(nèi)率先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險。

“保淡”意指保障淡季綠葉菜的穩(wěn)定供給。當綠葉菜在保險期間內(nèi), 市場價低于合同約定的成本價時, 保險公司根據(jù)價差比例對綠葉菜生產(chǎn)者進行補償。2011年首次“冬淡”保險的時間段定為1月1日至2月28日，只包括“青菜”這個上海最有代表性的蔬菜品種。2011年“夏淡”保險的時間段定為7月1日至9月15日，保險標的包括了五種綠葉菜，當零售市場監(jiān)測價格低于前三年同期平均值時啟動理賠。2012年，蔬菜價格保險引入了CPI指數(shù)項下的鮮菜價格，提高了產(chǎn)品的科學性。

(二)主要做法

1.計劃實施

每年由上海市農(nóng)業(yè)部門聯(lián)合國家統(tǒng)計部門、商業(yè)保險公司等多方主體，對保單要素以及具體實施方案措施進行商定，然后由農(nóng)業(yè)部門下發(fā)年度“淡季”綠葉菜成本價格保險實施方案，規(guī)定當年的具體實施細節(jié)，具體內(nèi)容如表2所示。每年方案內(nèi)容均會根據(jù)前期的實施情況有所調(diào)整。

表1 價格保險購買比較

資料來源：祁民. 國際視野下的農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理研究. 研究生博士學位論文.2008.

表2 “保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的相關(guān)要素表

注： ①一般而言，綠葉菜的最佳生長溫度為15 ℃—25 ℃，高于或低于這個范圍都將對綠葉菜的生長產(chǎn)生影響。所以蔬菜價格保險的保險期間設定為夏季和冬季這兩個綠葉菜生長的淡季。

②最高保險面積，超過此面積的，市級財政不予保費補貼。

③其中約定畝產(chǎn)量是經(jīng)過國家相關(guān)統(tǒng)計部門嚴格計量測算得出，如青菜的畝產(chǎn)量為1000公斤/畝次，雞毛菜的畝產(chǎn)量為400公斤/畝次。綠葉菜的產(chǎn)量歷年較穩(wěn)定，近年均無變化。

④保險費率每年或有調(diào)整，如2012年基本費率10%，優(yōu)惠費率8.5%；2013年基本費率9%，優(yōu)惠費率8%；2014年基本費率10%，優(yōu)惠費率9%。

在保險金額這項要素中，單位生產(chǎn)成本指的是綠葉菜生產(chǎn)投入的物化成本，此成本隨著生產(chǎn)投入的變化而變動，近年因物價上漲等原因，物化成本呈現(xiàn)上升趨勢。如2012年青菜的生產(chǎn)成本為1.58元/公斤，2013年為1.74元/公斤，2014年為1.83元/公斤。

在保險責任這項要素中，市場平均零售價是國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊CPI采價小組每日采集到的相關(guān)蔬菜在批發(fā)市場的批發(fā)價格。由權(quán)威的、中立第三方采集數(shù)據(jù)，保證所采用價格數(shù)據(jù)的權(quán)威性、公正性和公開性。

保單約定價是以國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊采集本市24家標準化菜市場前三年同期的零售價格數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上再加上一定的系數(shù)后得出(此系數(shù)被稱綠葉菜綜合成本指數(shù)，每年根據(jù)上幾年的承保理賠等情況做出調(diào)整。2014年為5%，2014年為10%)。

具體公式為：

(1.1)

其中，a表示保險金額，b表示保單約定價，c表示保險期間市場零售價，d表示保險畝數(shù)。

而保單約定價：

b=[p3(1+r1)(1+r2)(1+r3)+p2(1+r1)(1+r2)+p1(1+r1)]/[3×(1+e)%]

(1.2)

其中pn表示n年前保險蔬菜品種的同期市場價格，其中n=1、2、3。r1表示保險年度前1年保險期間(如夏淡為6—9月)各月蔬菜價格漲跌幅度，r2表示保險年度前2年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，r3表示保險年度前3年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，具體內(nèi)容見表3(保單約定價公式中的r采用的是CPI項下的新鮮菜價格指數(shù)，目的是剔除CPI因素對保單約定價的影響)。

2.承保環(huán)節(jié)

農(nóng)業(yè)主管部門計劃安排各個區(qū)縣綠葉菜生產(chǎn)的品種、種植面積、茬口等投保計劃內(nèi)容，區(qū)縣相關(guān)部門將投保計劃分解到相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基地，并做好行政動員工作，引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者完成投保工作。農(nóng)業(yè)保險公司做到四個“一”原則，即“一種、一戶、一期、一單”分開投保，全面落實清單到戶。確保農(nóng)民按照計劃進行生產(chǎn)的積極性，保證綠葉菜的均衡生產(chǎn)和均衡上市，避免出現(xiàn)綠葉菜集中上市導致菜價大起大落現(xiàn)象。

3.理賠環(huán)節(jié)

“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的理賠方式是傳統(tǒng)保險理賠的“反向操作”，并非由出險者聯(lián)系保險公司，而是公司發(fā)現(xiàn)出險后主動聯(lián)系投保人。商業(yè)保險公司根據(jù)CPI采價小組采集到的市場平均零售價在其價格數(shù)據(jù)系統(tǒng)中進行自動比對。一旦發(fā)現(xiàn)出險，就將損失情況通知其各區(qū)縣支公司。由支公司核實綠葉菜上市情況，對已經(jīng)上市的遭受損失的農(nóng)戶優(yōu)先處理。

(三)取得成效

綠葉菜綜合成本價格保險在保障農(nóng)村經(jīng)濟實體利益(如表4所示)的同時也取得了良好的保供應、穩(wěn)物價的社會效益，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入得到保障。自價格保險實施以來，“兩淡”期間上海市綠葉菜種植面積穩(wěn)步增加到25萬畝次，高于之前的不足22萬畝次，日均供應量從之前的3500噸左右增加到4000噸以上，增幅超過10%。

2.居民日常生活得到穩(wěn)定。兩淡期間上海市綠葉菜價格波動區(qū)間收窄，尤其是災害天氣發(fā)生后高價菜天數(shù)明顯縮短，如2011年“夏淡”期間綠葉菜供應增加使上海市成為全國大中城市中鮮菜價格唯一下降的城市。

3.政府管理職能得到轉(zhuǎn)變。農(nóng)產(chǎn)品價格保險的常規(guī)化、政策化和制度化，使得政府職能部門能借助保險這種風險分散方式將農(nóng)產(chǎn)品價格風險有效分散，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應、平抑物價、保障市民日常生活的同時，也能夠使政府部門從具體的事務性管理中解脫出來，提高行政資源利用效率，促進政府職能深化改革。如2013年“冬淡”期間遭遇暖冬天氣，綠葉菜產(chǎn)量大增，價格暴跌，價格保險使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失得到及時彌補，基本未出現(xiàn)菜地棄收翻耕現(xiàn)象，也沒有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者找政府部門要求給予扶持的情況出現(xiàn)。

表3 2010—2013年度“夏淡”期間相關(guān)蔬菜同比漲幅

表4 綠葉菜綜合成本價格保險成效表

數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止時間為2014年5月。

(四)難點與挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)風險分散機制不適用

傳統(tǒng)的保險大數(shù)法則并不適用價格保險，在傳統(tǒng)保險下，不同投保主體是獨立的，可以通過承保大數(shù)量的標的來分散風險。而在當今大流通社會環(huán)境和高度發(fā)達物流運輸?shù)谋尘跋?，不同地區(qū)價格漲跌趨勢具有較強的一致性，價格風險的系統(tǒng)性決定了其可保性較差，大數(shù)法則的橫向(空間)風險分散機制在價格保險上失靈，巨大風險承擔能力薄弱。

2.數(shù)據(jù)經(jīng)驗積累不充足

蔬菜價格保險最直接最有效的數(shù)據(jù)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的田頭交易價，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者成交大多口頭協(xié)商田頭交易價，加上菜的品質(zhì)、成交地點和成交時間不同，價格差異很大。信息搜集網(wǎng)絡的不健全、職能的不完善、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的匱乏，使田頭交易價格這種最直接反映農(nóng)戶綠葉菜價格波動的信息無法收集，一定程度上影響價格保險計算的合理性和公信力。

3.再保險分擔方式不完善

價格保險屬于新型險種，國際再保商出于謹慎，一般不愿意承接此類業(yè)務的再保險業(yè)務(或接受再保險的成本較高)，降低了保險公司參加再保險的積極性。實踐中已經(jīng)出現(xiàn)過上海綠葉菜價格保險在2013年“冬淡”期集中出險后再保險公司提高費率而保險公司無法承受的情況。

4.相關(guān)制度法規(guī)不健全

農(nóng)產(chǎn)品價格保險政策性的特點決定其規(guī)劃實施都需要政府相關(guān)部門與商業(yè)保險公司的通力合作，通過出臺政策文件、各部門貫徹支持、實施保費補貼、積極宣傳和保費補貼等帶動生產(chǎn)主體的參保積極性，發(fā)揮引導保險公司積極承保的作用，才能保證參保率，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。而目前的蔬菜價格保險只有市農(nóng)業(yè)行政部門每年發(fā)布的一套實施方案，并未形成完善的制度對開展實施各方加以規(guī)范和約束。

5.償付能力監(jiān)管機制不完善

受文化差異、居民生活習慣等的影響，蔬菜價格保險承保蔬菜的種類在某一地域范圍內(nèi)呈現(xiàn)趨同性的特征，一旦出險就波及大面積地區(qū)，給公司的風險管理帶來極大的壓力的同時，也對監(jiān)管部門償付能力管控帶來極大挑戰(zhàn)。現(xiàn)有的償付能力監(jiān)管體制評價主體是各個商業(yè)保險公司，并未對承保政策性保險的保險人單獨評價，現(xiàn)有的監(jiān)管機制與保險公司承擔的風險匹配度較差。

三、政策建議

1.健全巨災風險分散機制

構(gòu)建巨災風險分散體系是農(nóng)產(chǎn)品價格保險獲得持續(xù)發(fā)展的必要保障。財政、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門應聯(lián)合籌建巨災風險準備基金，單獨建賬，封閉管理，建立保險人、再保險人和政府部門共同參與的“多方參與、多層分散、風險共擔”的巨災風險分散機制。

2.構(gòu)建市場基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡

完善農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)體系，需要農(nóng)委、統(tǒng)計局、發(fā)改委、物價局等相關(guān)部門合作。充分利用專業(yè)合作社和基層農(nóng)基站的網(wǎng)點作用，將農(nóng)產(chǎn)品整個由產(chǎn)到銷過程的相關(guān)信息收集起來，構(gòu)建數(shù)據(jù)元素網(wǎng)絡，建立農(nóng)產(chǎn)品保險數(shù)據(jù)平臺，建立完善的統(tǒng)計分析制度，為建立風險區(qū)劃、科學制定農(nóng)產(chǎn)品價格提供數(shù)據(jù)支持，為持續(xù)運營打下堅實基礎(chǔ)，為其他險種的信息構(gòu)建以及推廣提供經(jīng)驗。

3.完善再保險分擔方式

政府要通過再保險公司支持現(xiàn)有商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，或通過政策性再保險公司對商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進行再保險。再保險公司實行單獨列賬、單獨核算的內(nèi)部核算體制，如遭受連年自然災害的損失，國家財政應給予資金的支持，或采用其他的財政手段予以支持。

4.建立專項價格保險制度

建立多方參與、各有分工的農(nóng)產(chǎn)品價格保險制度，從制度框架層面對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的實施進行約束，理順農(nóng)產(chǎn)品價格保險的計劃、開展、總結(jié)、改進等一系列流程，建立一個完整的實施框架，加強運行環(huán)境建設。同時在相關(guān)法律法規(guī)層面給予農(nóng)產(chǎn)品價格保險支持和保障，以法律法規(guī)形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應具有的職能和應發(fā)揮的作用。

5.強化風險監(jiān)管和業(yè)務引導

監(jiān)管部門應加強對價格保險發(fā)展的指導，從市場準入、償付能力、管理流程、服務標準、風險防控措施等方面加強對價格保險的監(jiān)管，鼓勵各地各公司探索創(chuàng)新適合地方經(jīng)濟發(fā)展特色的產(chǎn)品和運行機制，指導保險公司建立科學合理的費率定價機制，避免惡性競爭，確保農(nóng)產(chǎn)品價格保險的可持續(xù)發(fā)展。