P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)犯罪探析

汪 天 張 敏

（1.浙江省臨安市檢察院，臨安 311300；2.浙江警察學(xué)院，杭州 310053）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)犯罪探析

汪 天1張 敏2

（1.浙江省臨安市檢察院，臨安 311300；2.浙江警察學(xué)院，杭州 310053）

近年來，起源于國(guó)外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)發(fā)展迅速，由于缺少監(jiān)管等原因?qū)е略擃I(lǐng)域成了非法集資類犯罪的易發(fā)地，并且一旦案發(fā)，涉及范圍非常廣，受害人也眾多，容易導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生，因此，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)犯罪進(jìn)行研究勢(shì)在必行，進(jìn)而為該類案件的偵防打好基礎(chǔ)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；犯罪；偵查

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)介

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于國(guó)外，英文名稱是“peer to peer lending”，意為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，投資者直接將錢借給融資者。一般而言，收益的高低與項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成正比，與融資者個(gè)人信用成反比。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基本運(yùn)作模式

首先，購買或租用服務(wù)器，建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并聘請(qǐng)技術(shù)人員開發(fā)網(wǎng)頁。平臺(tái)建立后經(jīng)過宣傳，有借款人提出希望在平臺(tái)上借款，經(jīng)審核后在平臺(tái)上發(fā)布借款項(xiàng)目。投資人在平臺(tái)上看到有借款標(biāo)的后通過競(jìng)標(biāo)（或者合買）成功競(jìng)標(biāo)，并通過第三方賬戶或者平臺(tái)本身設(shè)立的賬戶打錢進(jìn)行投資（有的直接為平臺(tái)老總賬戶）。同時(shí)，如果是抵押借款，借款人提供抵押物（現(xiàn)在的主流，抵押物以房產(chǎn)、汽車為主）。有的平臺(tái)沒有抵押借款，就從投資人所投資金中抽出一部分留存作為風(fēng)險(xiǎn)金。信用貸則借款人什么都不需要提供。最后借款通過第三方賬戶或者平臺(tái)賬戶到達(dá)借款人手中，借款人再按借款時(shí)的歸還計(jì)劃還本付息直至還清。若屆時(shí)違約，則所提供抵押物歸投資人所有。有風(fēng)險(xiǎn)金的由平臺(tái)提供風(fēng)險(xiǎn)金做補(bǔ)償（見圖一）。

2.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總數(shù)

圖1

數(shù)據(jù)顯示2007年我國(guó)只有一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，即上海成立的拍拍貸，2008年也只有這一家。到2009年這一數(shù)據(jù)增加到9家，2010年為15家。2011年開始，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始呈現(xiàn)出爆炸性增長(zhǎng)的勢(shì)頭，達(dá)到50家。2012年為148家。2013年達(dá)到驚人的523家，也正是從該年開始，網(wǎng)貸平臺(tái)惡性發(fā)展所導(dǎo)致的后果開始顯現(xiàn)，一大批平臺(tái)倒閉“跑路”的情況集中出現(xiàn)，造成許多投資者措手不及。經(jīng)過一系列的整合，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以后的發(fā)展速度會(huì)更加驚人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就像當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)購物一樣，由于其突出的優(yōu)勢(shì)，會(huì)不斷壯大，這是一個(gè)趨勢(shì)。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易額

在交易額的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上，2010年全國(guó)各平臺(tái)全年總共成交僅13.7億，這個(gè)數(shù)值甚至比不上現(xiàn)在一周的總額。2011年，這個(gè)數(shù)值開始大幅度增加，達(dá)到84.2億，這個(gè)增值幅度和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總數(shù)的增長(zhǎng)是非常吻合的。到了2012年，交易額飚升到228.6億。2013年，交易額擴(kuò)張了4倍，達(dá)到897.1億。2014年雖然行業(yè)遭到了重大挫折，但是交易同樣達(dá)到了3倍的增長(zhǎng)，達(dá)到2642.7億。

（3）浙江省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分布

根據(jù)浙江省公安機(jī)關(guān)的排查，全省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分布大致如下。杭州占44.51%；溫州占23.26%；寧波、湖州各占5.6%；麗水占3.3%；嘉興、紹興各占2.2%；金華、衢州、臺(tái)州各占1.1%。

由于統(tǒng)計(jì)口徑不一，且變化較快，這些數(shù)據(jù)也一直處于動(dòng)態(tài)中。

（4）日交易金額占全國(guó)比例

2014年4月9日當(dāng)天，浙江省P2P網(wǎng)貸總交易額為10024萬元，占全國(guó)P2P網(wǎng)貸總交易額59470萬元的16.86%。這個(gè)比例與我省的平臺(tái)數(shù)和總交易額的比例大致相同，在全國(guó)僅次于廣東，排第二位。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展的原因

如此迅猛的發(fā)展勢(shì)頭與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融環(huán)境息息相關(guān)。

1.國(guó)際經(jīng)濟(jì)近年來持續(xù)低迷和國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)帶來的內(nèi)外雙重壓力下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯。銀行對(duì)于放貸更加謹(jǐn)慎，審批手續(xù)復(fù)雜，擔(dān)保抵押要求嚴(yán)苛。大量的經(jīng)濟(jì)實(shí)體的貸款融資要求無法從正規(guī)金融渠道得到滿足。特別是一些中小額度的貸款，如小額消費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)用，住房裝修等，根本無法從銀行貸到款，這一部分的資金需求有非常廣闊的市場(chǎng)。

2.經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國(guó)民間擁有大量的資金積累。但與此同時(shí)，股票證券業(yè)長(zhǎng)期處于歷史低位；房地產(chǎn)業(yè)的畸形發(fā)展，在可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。主流投資渠道幾乎都被堵塞。再加上高通脹率下貨幣迅速貶值，銀行業(yè)存款利率低，資金持有人不愿將錢存入銀行。民間閑散資金亟需投資渠道。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于融資者的要求較低，現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)使得各種程序流轉(zhuǎn)高效便捷，成本低廉。且該種方式具有參與主體廣泛性，社會(huì)覆蓋率高。①馬運(yùn)全：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與行為矯正》，《新金融》2012年第2期。

簡(jiǎn)單而言，一方急需資金，一方急需投資渠道，P2P平臺(tái)正好能同時(shí)滿足二者需求，因此，P2P平臺(tái)便受到市場(chǎng)追捧，以令人驚異的速度發(fā)展起來。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪的現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪的現(xiàn)狀

2013年開始，全國(guó)范圍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過數(shù)年的惡性擴(kuò)張，終于到了資金鏈運(yùn)作的極限，很多平臺(tái)無法支撐下去，出現(xiàn)平臺(tái)崩潰、老板跑路現(xiàn)象。典型案例如2014年6月恒金貸事件（剛剛成立的新平臺(tái)恒金貸，上午上線、下午老板就失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的新歷史）。恒金貸官方網(wǎng)站目前已經(jīng)無法登陸，從線上截圖可以看到，恒金貸注冊(cè)公司為臺(tái)州恒金創(chuàng)業(yè)投資有限公司，發(fā)起人代表為蘇忠貴，注冊(cè)資本5000萬元，成立日期為2014年6月27日，該案例可能是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路潮中最極端的一個(gè)案例。該公司注冊(cè)地址為浙江省臺(tái)州市路橋大道58號(hào)。據(jù)網(wǎng)友透露，目前恒金貸官方QQ群已經(jīng)解散，平臺(tái)也已經(jīng)關(guān)閉，平臺(tái)上線后發(fā)布了一個(gè)秒標(biāo)，預(yù)計(jì)投資人損失在幾十萬元。目前投資人正在維權(quán)中。目前浙江省排摸出的87家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中已有10家因涉嫌非法集資犯罪被浙江省公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，涉案比高達(dá)11.5%。所犯罪名基本上為非法吸收公眾存款和集資詐騙。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪的兩種基本形態(tài)

1.集資詐騙

這類案件是目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪中最主要的，也是案值最多，影響最大的一類案件。

該類平臺(tái)的正常模式是：平臺(tái)審核融資人及其融資項(xiàng)目，并將認(rèn)證通過的融資項(xiàng)目放在平臺(tái)上讓投資人競(jìng)標(biāo)（融資人可能提供抵押物）。投資人競(jìng)標(biāo)成功后將錢匯入既定的第三方賬戶或者平臺(tái)自有賬戶。第三方賬戶或者平臺(tái)自有賬戶將投資人匯入的錢打到融資人賬戶。然后，融資人按與平臺(tái)的約定償還本息（若違約，則抵押物所有權(quán)轉(zhuǎn)移）。

這一模式看似無懈可擊，其實(shí)有很多漏洞：

（1）融資人與平臺(tái)創(chuàng)建者是否同一？

（2）賬戶資金的控制問題：第三方賬戶是否真正獨(dú)立；平臺(tái)賬戶是否創(chuàng)立者本人賬戶？

（3）認(rèn)證審核是否真實(shí)有效：包括項(xiàng)目真實(shí)性、抵押物真實(shí)性，平臺(tái)與融資人有無“私下交易”？該種模式“演變”為集資詐騙的犯罪流程如下：

平臺(tái)建立階段：1）委托軟件公司開發(fā)軟件和網(wǎng)頁。2）租用服務(wù)器。3）由網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)員工進(jìn)行客服、服務(wù)的培訓(xùn)。4）通過網(wǎng)貸論壇等媒體進(jìn)行宣傳。

集資詐騙階段：1）發(fā)布虛假借款項(xiàng)目，提供虛假抵押。平臺(tái)所有人就是融資人，犯罪人利用平臺(tái)作為自己集資詐騙的手段，其發(fā)布的借款項(xiàng)目是虛假的，提供的抵押物也是虛假的。2）吸引投資人投資。3）通過控制第三方賬戶，或者平臺(tái)賬戶來控制資金。

資金外流階段：1）小部分用以償還本息，保持投資人的信任，吸引后繼的資金投入。2）揮霍性消費(fèi)。包括購買房產(chǎn)，名車，珠寶玉器，古玩，名表，紅木家具等。這部分資金的揮霍目的部分用于滿足私欲，部分用于營(yíng)造犯罪人財(cái)大氣粗、平臺(tái)資金運(yùn)作良好、投資能獲得豐厚報(bào)酬的假象，蒙蔽投資人，使其受騙上當(dāng)。3）剩下資金全部轉(zhuǎn)移，逃避追查；犯罪者本人潛逃，包括潛逃出國(guó)，資金轉(zhuǎn)移境外，或者資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到他人名下等。

2.非法吸收公眾存款

這類案件也是目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪中主要的，也是案值較多、影響較大的一類案件。

該類平臺(tái)的正常模式是：平臺(tái)認(rèn)證審核融資人及其融資項(xiàng)目。平臺(tái)推出理財(cái)產(chǎn)品。投資人購買平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品。平臺(tái)通過投資人購買理財(cái)產(chǎn)品的方式將錢吸收進(jìn)來。平臺(tái)將吸收進(jìn)來的錢分散投資到已認(rèn)證的各個(gè)融資項(xiàng)目，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)從投資款中扣除部分留存，作為風(fēng)險(xiǎn)金。通過融資標(biāo)的，平臺(tái)將錢打入融資人賬戶。融資人按約定償還本息。若違約，由平臺(tái)用風(fēng)險(xiǎn)金賠付（見圖三），該種模式投資者與融資者不直接對(duì)接，實(shí)際上是形成了投資方與平臺(tái)、平臺(tái)與融資方這兩個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

這一模式也有很多漏洞：

（1）融資人與平臺(tái)創(chuàng)建者是否同一？

（2）賬戶資金的控制問題：平臺(tái)賬戶是否創(chuàng)立者本人賬戶，平臺(tái)賬戶是否做成資金池，風(fēng)險(xiǎn)金是否實(shí)際存在，是否定期返高利？

（3）認(rèn)證審核是否真實(shí)有效：項(xiàng)目真實(shí)性，平臺(tái)與融資人有無“私下交易”？

該種模式“演變”成非法吸收公眾存款的犯罪流程如下：

平臺(tái)建立階段：1）委托軟件公司開發(fā)軟件和網(wǎng)頁。2）租用服務(wù)器。3）由網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)員工進(jìn)行客服、體現(xiàn)的培訓(xùn)。4）通過網(wǎng)貸論壇等媒體進(jìn)行宣傳。

非法吸收階段：1）發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品。2）吸引投資。3）利用分散風(fēng)險(xiǎn)的名義，通過理財(cái)產(chǎn)品將投資者資金放入自己控制的賬戶，形成資金池。4）利用資金池來投資，并返還投資者高利，完成一個(gè)非吸的完整過程。

資金外流階段：1）部分用以償還本息，保持投資人的信任，吸引后繼的資金投入。2）部分作為風(fēng)險(xiǎn)金。3）大部分資金用于投資項(xiàng)目，或者作為自融資金投資自己的項(xiàng)目。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪是典型的“兩頭在外型”的非法集資犯罪

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪是典型的“兩頭在外型”非法集資案件。所謂“兩頭在外型”，指的是犯罪人掌控的公司注冊(cè)地與融資地、資金轉(zhuǎn)移地不在同一處而造成“兩頭在外”的現(xiàn)象（見圖二）?！皟深^在外型”是目前偵辦難度較大的一種非法集資類型。

P2P平臺(tái)為了擴(kuò)大融資效率，一般都會(huì)在多地設(shè)地區(qū)總經(jīng)理，地區(qū)總經(jīng)理在該地區(qū)的下屬區(qū)域內(nèi)設(shè)客戶經(jīng)理，具體負(fù)責(zé)通過平臺(tái)向各地的借款人（投資人）融資，再將融到的資金通過平臺(tái)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)到地區(qū)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人手里，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人再將部分資金轉(zhuǎn)匯到實(shí)際控制者賬戶中，實(shí)際控制者再將資金轉(zhuǎn)出到他地，若以惡意占有為目的，則涉嫌集資詐騙；若以實(shí)體經(jīng)營(yíng)為目的，則涉嫌非法吸收公眾存款。除了部分匯給實(shí)際控制者的資金外，另外部分資金作為支付平臺(tái)人員的工資待遇和借款人（投資人）的利息（收益），從而使整個(gè)P2P平臺(tái)機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)起來。在整個(gè)過程中，犯罪團(tuán)體人員在多地，資金流向多地，犯罪發(fā)生地也在多地。

圖2

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪案件的特點(diǎn)

（一）犯罪手段不斷更新、隱蔽性強(qiáng)

以往的非法集資案件大多以直接借貸關(guān)系或者直接投資建設(shè)項(xiàng)目為主，案情大多比較簡(jiǎn)單。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪的手段推陳出新，以網(wǎng)絡(luò)借貸、投資、債券轉(zhuǎn)讓等為主，以新興的互聯(lián)網(wǎng)金融為載體。不過無論其如何變換形式，核心是不變的，正規(guī)投資隨著經(jīng)營(yíng)狀況賺賠不定，而非法集資不論經(jīng)營(yíng)狀況必有定期返利的協(xié)議。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，犯罪人與被害者沒有直接接觸。平臺(tái)所有的材料真實(shí)性都無法保證。被害人往往對(duì)犯罪人及其犯罪方式一無所知，增加了犯罪的隱蔽性。

（二）高利吸引、后貸還前貸

無論以任何名義融資，非法集資必定會(huì)以高利回報(bào)吸引投資者。刑法上，是否高于同期銀行基準(zhǔn)利率4倍是衡量民間借貸合法性的標(biāo)準(zhǔn)。在司法實(shí)踐中，非法集資的利息遠(yuǎn)高于此標(biāo)準(zhǔn)。月息2分已是較為普通的水平，個(gè)別地區(qū)或者個(gè)案中資金鏈即將斷裂之時(shí)利息會(huì)高達(dá)5分以上。資金鏈以后貸還前貸的方式持續(xù)拉長(zhǎng)，直至斷裂。

（三）犯罪地兩頭在外，時(shí)空跨度大

該類犯罪公司注冊(cè)地、融資地、資金流向地都不在一處，犯罪的空間跨度大。所以涉及到犯罪人、受害人、證據(jù)材料、涉案財(cái)物等各種與犯罪相關(guān)要素相互脫節(jié)。同時(shí)犯罪暴露大多數(shù)因?yàn)橘Y金鏈斷裂。資金鏈從建立到運(yùn)作直至斷裂會(huì)有較長(zhǎng)的時(shí)間跨度，增加了證據(jù)滅失和財(cái)產(chǎn)損耗的可能性，使犯罪人和受害人數(shù)量膨脹，案情更趨復(fù)雜化。時(shí)空大跨度的特點(diǎn)使偵查辦案和后期維穩(wěn)尤其困難。

（四）受害者人數(shù)眾多，覆蓋全國(guó)各地

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪屬于涉眾型案件，受害人數(shù)隨著資金鏈的延伸持續(xù)增加，覆蓋全國(guó)各地，該類案件從平臺(tái)建立到案發(fā)往往要經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，等到因資金鏈斷裂而發(fā)案時(shí)，受害人的數(shù)量已經(jīng)成倍增長(zhǎng)，并且分布全國(guó)各地。

四、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪案件的偵查協(xié)作

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪具有隱蔽性強(qiáng)、涉案范圍廣、危害大、受害人眾多，同時(shí)又具有“兩頭在外”的典型特征，所以，偵破該類平臺(tái)案件必須加強(qiáng)多方協(xié)作。

（一）注重與網(wǎng)偵部門的協(xié)作

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類案件幾乎所有的犯罪過程都發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，在偵查工作中，對(duì)于該類虛擬犯罪現(xiàn)場(chǎng)，必須依靠網(wǎng)偵部門發(fā)現(xiàn)線索，搜集證據(jù)。與傳統(tǒng)的資金類案件相比較，P2P平臺(tái)類案件的受害人信息、涉案金額、犯罪過程、犯罪人員結(jié)構(gòu)、犯罪所得等數(shù)據(jù)都在平臺(tái)運(yùn)行的服務(wù)器上明確保存著，在必要且合法的情況下，我們可以獲取這些重要證據(jù)，可以聘請(qǐng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)力量參與指導(dǎo)、咨詢工作。

（二）注重與治安、網(wǎng)監(jiān)部門的聯(lián)動(dòng)

目前利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的案件有增多趨勢(shì)，該類案件大多為非法吸收公眾存款或者集資詐騙，涉及到眾多的不特定人群，該部分人群素質(zhì)良莠不齊，社會(huì)背景復(fù)雜。由于該類案件往往是要等到平臺(tái)資金鏈斷裂時(shí)才爆發(fā)，追贓基本沒有可能，所以極易誘發(fā)群體性事件。經(jīng)偵部門要注重與治安、網(wǎng)監(jiān)等多部門聯(lián)動(dòng)，及時(shí)做好涉案財(cái)物的查扣、群眾情緒的疏導(dǎo)和追贓工作，打好維穩(wěn)工作基礎(chǔ)。

（三）與“一行三會(huì)”建立聯(lián)合防控體系

在資金類案件的偵辦上，公安部門沒有查詢資金流向的權(quán)利，必須尋求與銀行部門的合作?！耙恍腥龝?huì)”包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)基于自身利益的考慮，很多情況下信息提供存在瑕疵。因此很有必要在上級(jí)部門協(xié)調(diào)下建立聯(lián)合防控體系，從宏觀上把握對(duì)該類犯罪的治理工作，“一行三會(huì)”做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和收集資金流向信息，公安部門做好偵查打擊、損失挽救和維穩(wěn)工作，雙方通力合作，為我國(guó)的金融安全構(gòu)建更加有效的防控體系。

（責(zé)任編輯：丁亞秋）

DF625

A

1674-9502(2015)03-130-06

1.浙江省臨安市檢察院；2.浙江警察學(xué)院

2015-04-17