互聯(lián)網保險暫行辦法：規(guī)范高現(xiàn)價理財險

保監(jiān)會日前出臺的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》從經營原則、經營區(qū)域、信息披露等多個方面對互聯(lián)網保險經營進行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行

近幾年，互聯(lián)網保險發(fā)展迅速。2015年1至5月，共有91家保險機構開展了互聯(lián)網保險業(yè)務，累計實現(xiàn)保費收入659.93億元，互聯(lián)網保險占總業(yè)務規(guī)模已達5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時，也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等風險和問題，亟待規(guī)范。7月27日，保監(jiān)會召開發(fā)布會，對《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》進行詳細解讀。

放開部分險種經營區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險產品的經營區(qū)域僅限于保險公司注冊地以及已設立分支機構的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開部分險種的經營區(qū)域限制，如對人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務等。

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成解釋，對于未明確放開經營區(qū)域限制的其它人身保險險種，一是考慮到一些險種可能無法通過互聯(lián)網實現(xiàn)銷售、承保、理賠等全流程服務，有賴于分支機構的設立滿足其產品經營服務需求，比如健康險；二是部分產品通過互聯(lián)網銷售難以有效突破保險本質，而是簡化成重收益輕保障的理財產品，偏離了保險保障。

他表示，對于沒有放開區(qū)域限制的人身保險產品，保險公司仍然可以通過互聯(lián)網進行銷售，也可以繼續(xù)與第三方平臺進行合作銷售，但前提是，保險公司不得將這類產品銷售給本公司尚未設立分支機構的省、自治區(qū)和直轄市。保險公司或第三方平臺應該通過技術手段，識別投保人的地理位置，而且，作為保險公司來講，應該作好消費者的說明和解釋工作，包括風險提示以及可能無法提供服務的提示。

在《辦法》明文放開區(qū)域限制的險種中，并不包括車險，但此前不久，并無線下分支機構的眾安保險獲批可開展互聯(lián)網車險業(yè)務。保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部主任劉峰說，如車險等一些保險產品對售后服務的要求很高，原則上在無解決方案之前，監(jiān)管部門禁止這種跨區(qū)域經營。不過，如果保險公司能夠提出有效解決方案，那么經監(jiān)管部門審核后，也可開展該類業(yè)務。之所以批復眾安開辦車險業(yè)務，是基于它找到了一個很好的解決方案，即與平安財險合作，后續(xù)的理賠服務完全依托平安財險的網絡來進行。

規(guī)范高現(xiàn)價理財險 近期或約談幾家公司

就人身保險而言，目前通過互聯(lián)網渠道銷售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網銷理財險。目前，一些網絡在售的理財險預期收益率高達6-8%，且短至三個月或一年便可零手續(xù)費退保。去年9月，理財險借助網絡渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會曾集中整頓網銷理財險，一時間，網銷理財險曾紛紛下架。不過，近段時間，網銷高收益理財險悄然回歸。在第三方互聯(lián)網理財平臺招財寶上，大部分短期理財產品均為保險機構開發(fā)的萬能險種，期限三個月到三年不等，顯示的歷史年化結算利率最高達8.02%。

對此，袁序成說，保監(jiān)會已注意近期部分保險公司的網銷產品偏重強調高收益，近期可能會約談幾家公司， 要求他們按新出臺的《辦法》進行規(guī)范。去年保監(jiān)會曾要求存在銷售誤導行為的公司進行整改，整改期間停止互聯(lián)網業(yè)務。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門規(guī)定，可能會禁止其在一段時間內甚至是不再允許其開展互聯(lián)網保險業(yè)務。

《辦法》關于“信息披露”部分規(guī)定，“保險機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述?！痹虺杀硎?，對于互聯(lián)網人身險業(yè)務的另外一個重點，就是要能做到如線下業(yè)務的投保、承保等流程，保監(jiān)會根據《辦法》對高現(xiàn)價理財險加強規(guī)范。

第三方平臺參與經營要取得資質

保監(jiān)會稱，在互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展過程中，部分第三方網絡平臺對保險業(yè)務不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網絡平臺的業(yè)務邊界，強化了其參與互聯(lián)網保險業(yè)務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯(lián)網業(yè)務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯(lián)網業(yè)務的銷售、承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應的保險業(yè)務經營資格。二是強化合規(guī)管控。

劉峰解釋，互聯(lián)網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺可以為保險機構經營保險業(yè)務活動提供網絡支持和服務，如果從事這方面的活動，不需要另外取得任何行政許可。但是如果第三方網絡平臺參與了保險業(yè)務經營活動當中的承保、理賠、投訴等等經營活動，則應取得代理、經紀等保險業(yè)務經營資格。

此外，《辦法》還規(guī)定，投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保險費并進行轉支付。保費收入專用賬戶包括保險機構依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。