互聯(lián)網保險監(jiān)管辦法正式落地

近年來，我國互聯(lián)網保險呈現加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力。近日，保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》為互聯(lián)網保險健康發(fā)展提供了保障

為規(guī)范互聯(lián)網保險經營行為，促進互聯(lián)網保險健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》的發(fā)布，標志著我國互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。

去年12月10日，保監(jiān)會曾對《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。一位業(yè)內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺開展網絡保險銷售等業(yè)務，鼓勵保險公司與互聯(lián)網金融公司合作，提升互聯(lián)網金融公司風險抵御能力。

據了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網保險業(yè)務的定義，是指保險機構依托互聯(lián)網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。并以鼓勵創(chuàng)新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網保險業(yè)務經營的基本經營規(guī)則。

同時，《辦法》明確了參與互聯(lián)網保險業(yè)務的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規(guī)定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。

部分險種可跨區(qū)域經營

互聯(lián)網保險產品能否跨區(qū)域經營一直是業(yè)界關注的焦點?！掇k法》規(guī)定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網保險業(yè)務經營區(qū)域擴展至未設立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網方便、快捷、跨地域等特點，《辦法》適度放開了部分險種的經營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務等。

此外，中國保監(jiān)會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經營的險種范圍。

一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。

一家中型保險公司電商事業(yè)部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務沒有開設機構的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。

互聯(lián)網保險有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯(lián)網保險產品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網保險產品種類繁多，創(chuàng)新產品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯(lián)網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯(lián)網特性的產品開展經營。保險監(jiān)管機構主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強對互聯(lián)網保險產品的監(jiān)管。

《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場調節(jié)機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規(guī)經營。明確要求保險公司加強互聯(lián)網保險業(yè)務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創(chuàng)新服務方式，確保客戶服務高效便捷，切實保護消費者合法權益。

此外，對于跨區(qū)域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經營資格。

《辦法》對互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業(yè)務不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，導致違規(guī)承諾收益、產品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網絡平臺的業(yè)務邊界，強化其參與互聯(lián)網保險業(yè)務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯(lián)網業(yè)務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯(lián)網業(yè)務的銷售、承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應的保險業(yè)務經營資格。二是強化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網絡平臺的業(yè)務規(guī)則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網絡平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現場檢查的義務，若有違反，保險監(jiān)管部門可以責令保險機構終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯(lián)網保險業(yè)務負總責，實行集中運營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯(lián)網保險業(yè)務。

該《辦法》將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年?！侗ｋU代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（試行）》同時廢止。