兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)誰(shuí)更值？

高端醫(yī)療險(xiǎn)剛剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，價(jià)格還比較實(shí)惠。2010年最貴的產(chǎn)品每年只要一萬(wàn)多元。如今，高端保險(xiǎn)白菜價(jià)的時(shí)代已是明日黃花。

李女士有一個(gè)六歲的孩子，談起兒童高端保險(xiǎn)，她說：“值，太值了。后悔沒早買?！?/p>

孩子四歲的時(shí)候得了腸套疊，需要手術(shù)。李女士選擇了保險(xiǎn)所涵蓋的和睦家，醫(yī)生是和睦家直接聯(lián)系的兒研所前所長(zhǎng)、普外科主任醫(yī)師葉蓁蓁大夫，手術(shù)很成功，住院?jiǎn)伍g，家長(zhǎng)可陪床、用餐，各種飲料隨意。條件種種好?？傎M(fèi)用15萬(wàn)元，直接簽單不用自己墊付，保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算。

如果沒有這個(gè)保險(xiǎn)，李女士也可以選擇兒童醫(yī)院。但是，掛號(hào)難，掛專家號(hào)更難，看病排隊(duì)，更別提挑醫(yī)生了，住院一般家長(zhǎng)不能陪床。君不見兒童醫(yī)院外無數(shù)外地家長(zhǎng)帶著睡袋被子一夜一夜地等待，怕孩子有什么事趕不及過來。費(fèi)用倒是不高，不到一萬(wàn)元，社保能報(bào)銷。

兩相比較，李女士很慶幸自己在孩子三歲的時(shí)候買了保柏集團(tuán)的BUPA兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)。此后李女士的孩子所有的就醫(yī)都在和睦家這樣的私立醫(yī)院，條件好，直接簽單。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)個(gè)人客戶的市場(chǎng)，在業(yè)內(nèi)被稱為國(guó)際私人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)中高端人群設(shè)計(jì)，一般包括門診保障、高額住院保障，有些甚至還有生育、嬰幼兒疫苗保障、牙科保障等。這些產(chǎn)品理賠口徑很寬，不受社保報(bào)銷口徑限制，并設(shè)有醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)可以供客戶就醫(yī)直賠，有些網(wǎng)絡(luò)甚至覆蓋全球。

這是一款消費(fèi)型的保險(xiǎn)，沒有存錢的功能，也沒有任何返還。當(dāng)前各公司推出的高端醫(yī)療險(xiǎn)，都是每年繳一次保費(fèi)。一年中罹患任何疾病，門診、住院治療，只要在保險(xiǎn)涵蓋的范圍內(nèi)就會(huì)全額報(bào)銷。

而所謂高端，就是涵蓋了大多數(shù)昂貴的私立醫(yī)院。購(gòu)買了這種保險(xiǎn)，相當(dāng)于為寶寶一次性鎖定了一年內(nèi)的醫(yī)療消費(fèi)額，而帶著寶寶去環(huán)境非常好的醫(yī)院就醫(yī)，也不再擔(dān)心因不同的病情而有超出計(jì)劃的大筆支出。這些產(chǎn)品大多涵蓋了全球醫(yī)院服務(wù)，即使帶著寶寶出境游或者在國(guó)外住很久，也不必?fù)?dān)心醫(yī)療的費(fèi)用問題。

高端醫(yī)療險(xiǎn)剛剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，價(jià)格相對(duì)比較實(shí)惠。2010年左右，每年只要一萬(wàn)多元的保費(fèi)就可以買到最貴的BUPA產(chǎn)品。如果孩子經(jīng)常生病，去幾次公立醫(yī)院也差不多要這個(gè)價(jià)錢才能下來，而得到的服務(wù)簡(jiǎn)直是天壤之別。因此在2011年前后，以保柏集團(tuán)、招商信諾為代表所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品一下子紅遍北上廣。

隨著交流和了解渠道的擴(kuò)散，購(gòu)買人數(shù)日益增多，經(jīng)紀(jì)人接單接到手軟，保險(xiǎn)公司卻發(fā)現(xiàn)所收到的保費(fèi)根本無法支付賠款，形成巨大虧損。例如有的醫(yī)院對(duì)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行過度治療，有的消費(fèi)者沒病也去醫(yī)院溜達(dá)一圈。

如今各種漏洞條款逐漸被修正，高端保險(xiǎn)白菜價(jià)的時(shí)代已是明日黃花。兒童保險(xiǎn)還需要一個(gè)大人帶一個(gè)孩子一起投保。

最高端的土豪級(jí)保險(xiǎn)

適應(yīng)群體：土豪之萬(wàn)全裝備，舍我其誰(shuí)。

特點(diǎn)：大奔不會(huì)賣出白菜價(jià)。以保柏BUPA、招商信諾CIGNA鉆石計(jì)劃兩款為代表的保險(xiǎn)產(chǎn)品，年保障額接近2000萬(wàn)元人民幣，保障范圍可以選擇全球除美國(guó)。全球范圍住院?jiǎn)伍g，終身保證續(xù)保，媽媽帶孩子一大一小的年保費(fèi)為5萬(wàn)元到7萬(wàn)元不等。

終身保證續(xù)保是一個(gè)看似不起眼，卻非常重要的項(xiàng)目?？上攵?，如果在購(gòu)買保險(xiǎn)期間得了嚴(yán)重的難以治愈的頑疾或癌癥，需終身治療，那么保險(xiǎn)公司無條件續(xù)保，對(duì)患者來說，無疑吃了一劑放心丸。否則一經(jīng)確診嚴(yán)重疾病，就意味著與所有其他保險(xiǎn)公司說再見，沒有哪個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)接保了。如果只能續(xù)保到75歲，在當(dāng)今社會(huì)人類壽命比較長(zhǎng)的情況下，后面幾十年的高昂費(fèi)用無疑會(huì)是個(gè)巨大打擊。這一點(diǎn)，前三梯隊(duì)的產(chǎn)品都為消費(fèi)者考慮到了。只有最便宜的低端產(chǎn)品，是續(xù)保到75歲。充分說明了其性價(jià)比。

價(jià)格處于第一梯隊(duì)的保險(xiǎn)涵蓋了兒童六歲以前的重要疫苗，這方面的支出相當(dāng)物有所值。重要的全面體檢。牙科，也是常規(guī)的項(xiàng)目，為媽媽們解除了后顧之憂。就連鏡架都可以每?jī)赡昱湟桓?，?shí)在是超級(jí)貼心。

保柏BUPA目前是市場(chǎng)上保障功能最全、理賠服務(wù)最好的產(chǎn)品，費(fèi)率最貴，在這個(gè)領(lǐng)域中當(dāng)屬老大。目前還沒有比BUPA更全面、更容易理賠、條款更穩(wěn)定的。1947年成立的保柏集團(tuán)，在中國(guó)與永誠(chéng)保險(xiǎn)公司合作，消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)即可放心購(gòu)買BUPA產(chǎn)品。從功能上目前看沒有哪家公司對(duì)疾病有這樣的承擔(dān)，如先天性疾病和遺傳性疾病、如高額的費(fèi)用等，其他產(chǎn)品多數(shù)對(duì)于慢性病、先天性疾病等加以限制；對(duì)常用的中醫(yī)費(fèi)用、推拿等加以限制，從而降低客戶的理賠可能性。

在消費(fèi)者初次購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)之時(shí)，很少能夠感受到自己選擇的產(chǎn)品理賠是否容易。而這一點(diǎn)，往往在使用了一段時(shí)間之后才會(huì)有深刻體會(huì)。由于直賠政策是當(dāng)時(shí)簽賬單就可以走人，而事后收到拒賠信之時(shí)，媽媽們往往會(huì)非常不解。BUPA是當(dāng)仁不讓理賠最容易、拒賠最低的產(chǎn)品。

招商信諾CIGNA是美國(guó)著名的醫(yī)療健康與人壽保險(xiǎn)公司，在華通過與招商集團(tuán)合作的合資公司招商信諾承保國(guó)際私人醫(yī)療保險(xiǎn)。CIGNA的鉆石計(jì)劃各方面項(xiàng)目和價(jià)格與BUPA不相上下，比較時(shí)就需要用列表方式挨個(gè)對(duì)比每一項(xiàng)細(xì)節(jié)，之后得出自己需要的產(chǎn)品。

高性價(jià)比的第二梯隊(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃

適應(yīng)群體：需要大部分的全面保障，希望保費(fèi)有所降低，有一定承受能力的人群。

特點(diǎn)：較高的保費(fèi)，保證了保障范圍仍然可以選擇全球（除美國(guó)）。年保額1000萬(wàn)到3000萬(wàn)人民幣，除安盛太平AXA精選計(jì)劃外其他都可終身續(xù)保。之所以把這幾款放在第二梯隊(duì)，是因?yàn)樽≡簡(jiǎn)稳碎g僅限中國(guó)大陸，保障范圍仍然是全球除美國(guó)之外均可理賠。年保費(fèi)價(jià)格在4萬(wàn)-5萬(wàn)元左右。

時(shí)康管理公司NOW-HEALTH與MSH公司一樣，保障方面專注于門診與住院保障，中醫(yī)、物理治療保障；在國(guó)內(nèi)使用中間帶的直賠醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，包括眾多知名優(yōu)質(zhì)醫(yī)院，如和睦家、維士達(dá)、國(guó)際醫(yī)療中心、協(xié)和國(guó)際部等機(jī)構(gòu)均可以直賠；為降低保費(fèi)，還提供一種只在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院內(nèi)可以直賠門診，在其之外的門診和所有醫(yī)院的住院保障每年每個(gè)病種自付幾百元的方案，進(jìn)一步提高其性能價(jià)格比。但是由于其借助第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直賠，從2014年底起新世紀(jì)兒童醫(yī)院已經(jīng)不是其直賠醫(yī)院。

這一類產(chǎn)品價(jià)格相比最高端的產(chǎn)品要便宜一些，并且對(duì)于最常用到的門診與住院沒有限制?？少F的是這些限制不影響使用。據(jù)業(yè)內(nèi)經(jīng)紀(jì)人介紹，該公司的理賠服務(wù)非常好。

由于價(jià)格所限，時(shí)康產(chǎn)品中去掉了疫苗和體檢，意外牙科和先天性疾病只賠付住院費(fèi)用，慢性病等保障額度不高，對(duì)于昂貴費(fèi)用進(jìn)行了很大的限制。如果只在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院內(nèi)門診，100%直賠，如果限制大中華區(qū)保障，保費(fèi)會(huì)進(jìn)一步降低。上述限制一方面減少了常見的費(fèi)用發(fā)生，如中醫(yī)費(fèi)用，另一方面降低了保險(xiǎn)公司高額費(fèi)用支出，如慢性病與腎衰竭腎透析等。但是這樣仍然可以使孩子享有和睦家的基本保障。

安泰全球醫(yī)療福利（AGB）是Aetna從事國(guó)際私人醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部門，AGB的Elite和Comprehensive兩款計(jì)劃，終身續(xù)保，精英計(jì)劃保額年度保障額3500萬(wàn)元人民幣，保障范圍雖然是全球（除美國(guó)），但住院?jiǎn)稳碎g卻限制在中國(guó)大陸，體檢一面視力篩查均涵蓋，但有限額，門診沒有限制次數(shù)，某些項(xiàng)目有幾萬(wàn)元的限額，慢性疾病有一二百萬(wàn)的額度限制總體來看，是相當(dāng)夠分量的產(chǎn)品。

再便宜一點(diǎn)的產(chǎn)品有嗎？

特點(diǎn)：以招商信諾CIGNA黃金計(jì)劃， MSH的兩款計(jì)劃，安盛太平AXA標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃為代表的第三梯隊(duì)，能夠以較低的價(jià)格涵蓋基本保障，也是不錯(cuò)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。年保費(fèi)在3萬(wàn)-4萬(wàn)元之間。

MSH China公司的產(chǎn)品保障范圍是全球除美國(guó)，年度保障額800萬(wàn)元，續(xù)保至75歲，門診可以選全額理賠，也可以選擇每年限額8萬(wàn)元。體檢涵蓋兩三千元，和睦家直賠可以選擇自付額度，牙科、體檢等都可以自選，也可以只選擇門診住院計(jì)劃來降低保費(fèi)，稱得上靈活自由。一大一小兩人僅選擇大中華計(jì)劃的門診住院的話，經(jīng)濟(jì)型的保費(fèi)一年為38000多元。

招商信諾CIGNA黃金計(jì)劃的年度保障500萬(wàn)元，終身續(xù)保，門診限額10萬(wàn)元，對(duì)于診療費(fèi)、物理治療、中醫(yī)針灸等具體項(xiàng)目都有明確的各種限次數(shù)和金額。令人驚喜的是，兒童的體檢和疫苗都是涵蓋的。和睦家直賠也是可選部分賠付，從而降低保費(fèi)。出境很少的寶寶們也可以考慮這一款產(chǎn)品，因其保障范圍僅限于中國(guó)大陸。僅選擇住院門診的話，媽媽加寶寶的保費(fèi)一年約為38000元人民幣。

安盛太平AXA的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃中，年度保障近900萬(wàn)元人民幣，續(xù)保至75周歲，門診限額5萬(wàn)元，慢性疾病終生限額47萬(wàn)元，無牙科體檢等保障，但是卻可以和睦家直賠。驚喜價(jià)格32000多就已經(jīng)涵蓋了媽媽和寶寶一年的最基本保障。

最便宜的呢？

特點(diǎn)：以招商信諾CIGNA的低端產(chǎn)品智享睿健為例，續(xù)保至75歲，年度保障額50萬(wàn)-200萬(wàn)，住院治療等有等待期，門診限額幾萬(wàn)元人民幣，各種治療限制一定次數(shù)。艾滋病不賠付，牙科、體檢、視力全無，住院不包單間，和睦家醫(yī)院不賠付，可以只選公立醫(yī)院，或者包括昂貴醫(yī)院等不同計(jì)劃，一大一小最低的保費(fèi)3萬(wàn)元左右。

平安健康通過對(duì)產(chǎn)品的各種限制，把一大一小的保費(fèi)壓縮到2萬(wàn)元上下，使期望用1萬(wàn)多元保費(fèi)來安排好醫(yī)療方面的保障的消費(fèi)者仍然留在客戶行列中。

安盛天平從上海起家，現(xiàn)在北京也開始了自己的業(yè)務(wù)，低價(jià)格是否能夠在巨大需求面前，維持好服務(wù)，持續(xù)良性發(fā)展，仍需時(shí)間的考驗(yàn)。

著名的七角保險(xiǎn)（SEVEN CORNERS），在中國(guó)以價(jià)格低廉的地下保單的形式經(jīng)營(yíng)了一段時(shí)間，被很多媽媽追捧，然而終因無良好核保能力，無法承擔(dān)市場(chǎng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，2014年甩掉所有的客戶，黯然退出了中國(guó)市場(chǎng)，把所有選擇了七角的客戶扔在了尷尬的半路。客戶蒙受了巨大的損失，因?yàn)橐呀?jīng)使用了一年，已經(jīng)有既往癥的客戶再去投保其他產(chǎn)品時(shí)，面臨的要么是既往癥加費(fèi)，要么就是拒保。

因此選擇產(chǎn)品時(shí)，不僅僅要考慮價(jià)格，成熟公司、長(zhǎng)期可靠、理賠容易都是天平上非常重要的砝碼。

還需要注意的是，每一種產(chǎn)品的直賠醫(yī)院和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院名錄都是不一樣的，選擇時(shí)要看好自己經(jīng)常選擇就醫(yī)的醫(yī)院是否在直賠醫(yī)院名單中。直賠醫(yī)院看病最為快捷方便，就醫(yī)后不需要付費(fèi)，事后理賠是就醫(yī)之后將醫(yī)療和收費(fèi)單據(jù)寄給保險(xiǎn)公司理賠。很多低端產(chǎn)品為了節(jié)約保費(fèi)，和睦家醫(yī)院不能直賠或者有一定的自付額。那么做決定的時(shí)候，就要在需求和價(jià)格之間找到自己的平衡點(diǎn)。

另外，住院的單人間是否全額報(bào)銷，家人陪護(hù)的膳宿是否報(bào)銷，是否有既往癥等待期，門診是否有免賠額等等，都是需要考慮的范圍。

以團(tuán)體方式購(gòu)買節(jié)約保費(fèi)

團(tuán)體購(gòu)買保險(xiǎn)，向來是能夠利益最大化而同時(shí)保費(fèi)最小化，堪稱最佳選擇。很多外企都為員工甚至家屬，當(dāng)然也就包括了寶寶，投保了此類保險(xiǎn)，徹底解決工作人員的后顧之憂。用一筆相對(duì)不大的支出，換取員工的內(nèi)心踏實(shí)和忠實(shí)度，即使自己和家人生病不適，也能夠更有效率地就醫(yī)，不會(huì)因此牽扯更多精力，可謂相當(dāng)劃算，以小搏大。

當(dāng)然團(tuán)險(xiǎn)也有一定的問題，如果團(tuán)體內(nèi)有人使用保險(xiǎn)大幅度超過保險(xiǎn)公司核算，第二年就會(huì)不可避免提高保費(fèi)，甚至限制直賠范圍等，隊(duì)友素質(zhì)決定這方面的運(yùn)氣。

以家庭為單位購(gòu)買也是節(jié)約保費(fèi)的一個(gè)好方法。家里如果有兩個(gè)或更多寶寶，或者爸爸媽媽一起跟寶貝投保，定然會(huì)得到一定幅度的優(yōu)惠。例如AGB的方案每四個(gè)孩子只需要交一個(gè)孩子的保費(fèi)，實(shí)在是劃算。

通過經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買VS保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買

向保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買產(chǎn)品，得到的信息都是一個(gè)保險(xiǎn)公司的各個(gè)不同產(chǎn)品的介紹和價(jià)格。相對(duì)來說選擇面肯定窄。

通過經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買，得到的信息是各個(gè)保險(xiǎn)公司很多產(chǎn)品的對(duì)比，經(jīng)過比較之后決定適合自己的產(chǎn)品，選擇面寬泛很多。尤其對(duì)于年年大漲保費(fèi)的產(chǎn)品而言，消費(fèi)者每年續(xù)保之時(shí)都會(huì)考慮續(xù)保還是換保險(xiǎn)的問題。如果僅僅通過保險(xiǎn)公司購(gòu)買，那么更換保險(xiǎn)時(shí)，就需要向多個(gè)保險(xiǎn)公司咨詢產(chǎn)品，很難得到有效對(duì)比和優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)照信息。而通過經(jīng)紀(jì)人，得到的卻是持續(xù)的對(duì)市場(chǎng)上主流產(chǎn)品情況的準(zhǔn)確把握，以及對(duì)消費(fèi)者情況已經(jīng)較為熟悉后作出的推薦，自然事半功倍。

價(jià)格方面，由于經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司之間有業(yè)務(wù)合作，傭金從保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付給經(jīng)紀(jì)人，那么消費(fèi)者拿到的保險(xiǎn)價(jià)格，和去保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買的價(jià)格沒有區(qū)別。

服務(wù)方面，請(qǐng)熟悉自己的經(jīng)紀(jì)人去與保險(xiǎn)公司交涉，肯定比自己去找不熟悉的保險(xiǎn)公司各部門咨詢和打交道容易得多。

續(xù)保和更換保險(xiǎn)

選擇續(xù)保的最大好處：避免新公司因?yàn)閷殞氃谇捌谕侗Ｆ渌a(chǎn)品或更早時(shí)罹患過的疾病而拒賠 （即既往癥拒賠）。

如果沒有以上顧慮，那么更換保險(xiǎn)公司以求得更節(jié)約保費(fèi)的同時(shí)，務(wù)必考慮周全方可做出決定。

每年漲價(jià)問題

由于通貨膨脹問題，近年來各大保險(xiǎn)公司每年都要上漲一定幅度的保費(fèi)。例如BUPA，2014年比2013年上漲10%，CIGNA上漲8%，AGB上漲12%， MSH上漲9%，NOW-HEALTH上漲12.5%。2015年以來漲幅有進(jìn)一步提高的趨勢(shì)。而根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，BUPA內(nèi)部仍然在忍受理賠虧損：兒童單繼續(xù)理賠率170%，家庭單理賠率100%，個(gè)人單理賠率90%。那么長(zhǎng)期看來，保費(fèi)繼續(xù)上漲仍然是肯定的。因此在考慮選擇適合寶寶的保險(xiǎn)時(shí)，也要考慮面對(duì)不斷上漲承受能力和應(yīng)對(duì)方法，如去掉藥費(fèi)模塊。