春節(jié)理財(cái)哪家強(qiáng)？

春節(jié)臨近，股市、基金等投資市場(chǎng)將迎來7天的“中場(chǎng)休息”，然而此間“不休假”的理財(cái)渠道依舊不少。

臨近春節(jié)，市民的年終獎(jiǎng)陸續(xù)入手？股民“持幣過節(jié)”落袋為安，都在為閑置資金找合適的出口。而春節(jié)理財(cái)市場(chǎng)格外精彩，銀行、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，紛紛發(fā)力搶客。那么，投資者們買不買賬呢？

銀行理財(cái)打“春節(jié)牌”

股市春節(jié)7天長(zhǎng)假的休市，讓老李早早就開始盤算，應(yīng)該為手里的閑錢尋覓個(gè)好歸宿。

其實(shí)早在元旦前夕，老李就在招行北京分行買了一款49天期限的理財(cái)產(chǎn)品，5.4%收益很讓他滿意。時(shí)隔一個(gè)多月，春節(jié)長(zhǎng)假來臨，老李和更多的股民一樣選擇持幣過年，“春節(jié)股市休市，不確定因素太多，還是早早選擇銀行短線理財(cái)產(chǎn)品，積蓄力量節(jié)后再戰(zhàn)股市?！崩侠钫f。

多家銀行也順勢(shì)而為，在春節(jié)前推出多款大額短期理財(cái)產(chǎn)品，有的門檻高至50萬元甚至100萬元，以爭(zhēng)搶從股市流出的第三方存管資金。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，春節(jié)前是年終獎(jiǎng)密集發(fā)放時(shí)期，此時(shí)市場(chǎng)資金較為寬裕，正是吸納資金為貸款額度布局的好時(shí)機(jī)。

不過，值得注意的是，雖然春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率會(huì)高于平日，但由于月末考核不及年末，銀行攬儲(chǔ)意愿不強(qiáng)，春節(jié)產(chǎn)品的收益率低于元旦產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年12月下旬，在售的1個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.2%。元旦過后，這一數(shù)據(jù)便跳水至5.0%。

老李認(rèn)為，節(jié)前將資金暫時(shí)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，既靈活又安全。同時(shí)，由于自身資金量還算大，可以選擇一類門檻稍高的產(chǎn)品，收益率相對(duì)高一些。

如華夏銀行近日推出的增盈1460號(hào)理財(cái)計(jì)劃，該產(chǎn)品為固定收益類，理財(cái)期限36天，申購(gòu)起點(diǎn)從5萬元到300萬元不等，預(yù)期年化收益率受投資期限和客戶資金量的影響，從5.4%至5.55%不等。該行理財(cái)經(jīng)理表示，該產(chǎn)品亦針對(duì)股市資金及春節(jié)大筆閑散資金，目前已經(jīng)有不少客戶簽約購(gòu)買。

除了發(fā)行春節(jié)專屬產(chǎn)品，有的銀行還調(diào)高理財(cái)產(chǎn)品收益率以吸引客戶。“一般不會(huì)調(diào)高很多，大概在0.2%左右，但這也足夠吸引一批客戶了?！便y行業(yè)內(nèi)人士表示。

值得提醒的是，如果投資者想在年后使用資金，就需要看好起息時(shí)間。一些看上去收益率挺高的產(chǎn)品，有時(shí)會(huì)起息較晚。而起息較晚的產(chǎn)品，其實(shí)在無形中延長(zhǎng)了理財(cái)?shù)耐顿Y期限。比如今天購(gòu)買了一款40天、預(yù)期年化收益率為6%的理財(cái)，起息時(shí)間是5天之后，那么實(shí)際持有這款理財(cái)?shù)奶鞌?shù)就從40天延長(zhǎng)到了45天，而預(yù)期年化收益率也會(huì)從6%降到5.33%。所以在預(yù)期收益率相同的情況下，應(yīng)挑選起息早的產(chǎn)品。

火力集中黃金飾品

剛剛過去的2014年，很多人對(duì)黃金產(chǎn)生了懷疑。繼2013年后，國(guó)際金價(jià)又再次走熊，全年下跌1.7%。那么，春節(jié)期間黃金還能吸引投資者嗎？

記者從部分金店、百貨商場(chǎng)獲悉，近日，國(guó)際黃金價(jià)格反彈上漲，一周內(nèi)國(guó)際黃金價(jià)格從1200美元/盎司，漲至1280美元/盎司的重要心理關(guān)口，達(dá)到過去3個(gè)月來的新高。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)貨黃金價(jià)格也在同步上調(diào)，千足金首飾價(jià)格周漲幅累計(jì)為11元/克。在“買漲不買跌”的慣性思維下，黃金商品市場(chǎng)迎來一波小高潮。

1月16日，北京菜百相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，國(guó)際金價(jià)開始上漲，千足金價(jià)格也同步上調(diào)，年底金飾、金條本來就有剛性需求，在調(diào)價(jià)背景之下，部分消費(fèi)者加快買金，“相對(duì)來說，投資金還是比較平淡，受前一段時(shí)間看跌信息的影響，不少投資客仍在觀望；因?yàn)槟昵皩儆诨榧尥?，因此首飾金、生肖金、紀(jì)念金比較暢銷?！?/p>

記者了解到，一些品牌店已將火力集中于黃金飾品，紛紛推出工費(fèi)打折，以舊換新等優(yōu)惠活動(dòng)?！氨日丈蟼€(gè)月，我們的銷量已經(jīng)翻倍了，到春節(jié)前如果黃金價(jià)格繼續(xù)上揚(yáng)，我估計(jì)銷量還會(huì)持續(xù)增加?！北本┬陆挚诎儇浬虉?chǎng)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“5000元以內(nèi)的飾品最好賣。”

記者了解到，目前市場(chǎng)看空黃金的觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，因美元保持強(qiáng)勁，原油維持弱勢(shì)，國(guó)際金價(jià)今年難言大幅上漲。例如，巴克萊（barclays）日前發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì)，2015年黃金均價(jià)為1180美元/盎司，低于其2014年均價(jià)預(yù)期1271美元/盎司。

而看多者則認(rèn)為，從歷史角度分析，在金融市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)期，黃金是最好的避險(xiǎn)資產(chǎn)。2015年全球經(jīng)濟(jì)依然存在很多不確定性，從避險(xiǎn)角度，黃金依然是不錯(cuò)的投資選擇。而且，由于金價(jià)接近成本1200美元/盎司區(qū)域附近、央行積極增持黃金，加上年初中國(guó)等國(guó)黃金需求上升，金價(jià)仍有上升空間。

的確，影響黃金的因素眾多，確實(shí)很難準(zhǔn)確判斷其長(zhǎng)遠(yuǎn)的走勢(shì)。理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于投資者來說，黃金投資主要起到優(yōu)化資產(chǎn)配置和抵御通脹的作用，一般情況下，應(yīng)占到家庭資產(chǎn)10%左右比例。投資中，無論是在震蕩還是上升通道中，黃金投資貴在堅(jiān)持，應(yīng)盡量逢低買入，分批次購(gòu)買。在品種選擇上，作為消費(fèi)品的黃金首飾，其意義主要是收藏佩戴，投資價(jià)值較低，而以投資為目的的主要以投資傳統(tǒng)金條、紙黃金、黃金t+d等，獲利價(jià)值相對(duì)較大。

保險(xiǎn)主打概念險(xiǎn)

圍繞著春節(jié)假期，市場(chǎng)上種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)亮相，保費(fèi)不多，卻十分打動(dòng)人心，令消費(fèi)者感到新奇。

為減少出行風(fēng)險(xiǎn)，近期，有保險(xiǎn)公司推出“萬能團(tuán)圓險(xiǎn)”，不僅可以保延誤、保行李證件丟失，還可保退票、意外、生病等風(fēng)險(xiǎn)，而且其價(jià)格也十分親民，“團(tuán)圓價(jià)”為19.9元。

在保障順利回家之外，每年都會(huì)出現(xiàn)的煙花炮竹傷害事件也成為保險(xiǎn)保障的對(duì)象。一些保險(xiǎn)公司網(wǎng)店近期開始售賣“熊孩子放炮險(xiǎn)”，與往年暑假期間推出的同名稱保險(xiǎn)不同的是，這次“熊孩子保險(xiǎn)”保的是被保險(xiǎn)人放煙花爆竹時(shí)導(dǎo)致的損失，包括意外身故殘疾、意外醫(yī)療、房屋裝修損失和第三者責(zé)任，保額根據(jù)保障項(xiàng)目不同，從5000元到5萬元不等，保險(xiǎn)期限為7天和14天，保費(fèi)為5元和10元。

還有保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上推出一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)，專門針對(duì)3—16歲的未成年人煙花爆竹意外的保障險(xiǎn)，保費(fèi)為9.99元/份，付款方式為支付寶，保險(xiǎn)期間為45天，身故傷殘最高保障3萬元。

在安全保障之外，網(wǎng)上購(gòu)物在春節(jié)期間不斷被拖延的現(xiàn)象，也能“對(duì)號(hào)入座”找到保險(xiǎn)產(chǎn)品。最近，一款“限時(shí)到貨險(xiǎn)”正醞釀在春節(jié)時(shí)期再次登陸市場(chǎng)，承諾倘若消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)的年貨在15天內(nèi)沒有到貨，可由保險(xiǎn)公司賠付，最高可獲賠500元。

另外，春節(jié)期間，有市民選擇去海南過暖冬，陽光因此成為春節(jié)期間的必備因素。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)因此推出“陽光險(xiǎn)”，針對(duì)春節(jié)期間旅游熱點(diǎn)城市三亞或哈爾濱，如在這兩個(gè)城市旅游且連續(xù)三天遇到降雨或降雪，則可申請(qǐng)獲得安聯(lián)喜陽陽春節(jié)陽光津貼688元。

分析人士表示，上述這些保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上多為保障范圍狹窄、保險(xiǎn)期短的短期意外險(xiǎn)，建議消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)，還是要立足自己的需求來選擇。與網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)相比，保險(xiǎn)的理賠程序和理賠手續(xù)是否簡(jiǎn)單便捷，將影響到消費(fèi)者的保險(xiǎn)體驗(yàn)以及保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的實(shí)用價(jià)值。如果過年期間出了事找保險(xiǎn)公司還有一大堆麻煩，只會(huì)更加鬧心。

另外，通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買的保單需要自己動(dòng)手激活，出行期間最好隨身攜帶好保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)卡，如因意外而在外地就醫(yī)，必須保管好醫(yī)院的診斷證明書、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)以及意外事故證明書等材料，回程后可致電保險(xiǎn)客服熱線咨詢或親臨客服大廳申請(qǐng)理賠。

儲(chǔ)蓄依然是保守投資者的選擇

對(duì)于習(xí)慣了年底儲(chǔ)蓄的投資者來說，通知存款還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。股民小王在節(jié)前保持了半倉(cāng)股票，拋掉了已經(jīng)獲利的股票和工資卡里的錢湊足20萬元后，便到銀行辦了通知存款。據(jù)銀行的工作人員介紹，每到長(zhǎng)假前夕來辦理通知存款的人都比以往要多好幾倍，“一般來說，股市休市前一天是通知存款辦理的高峰期?！?/p>

據(jù)介紹，個(gè)人通知存款業(yè)務(wù)按照存款人提前通知約定的期限，長(zhǎng)短劃分為“一天通知存款”和“七天通知存款”。兩者區(qū)別在于“一天通知存款”必須提前一天通知約定支取存款，而“七天通知存款”則必須提前七天通知。

目前一天通知存款和七天通知存款的年收益率分別為0.96%和 1.62%，其利率明顯高于目前0.35%的活期利率，而且該類存款的流動(dòng)性也很強(qiáng)，尤其是“一天通知存款”足夠應(yīng)付投資人的臨時(shí)資金需求，對(duì)擁有較大資金量的投資者而言，收益仍較可觀。

貨幣基金也是一種“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品。理財(cái)專家表示，作為一種現(xiàn)金管理型產(chǎn)品，貨幣基金在收益上遠(yuǎn)超活期儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)小于股票基金，在流動(dòng)性上可與活期儲(chǔ)蓄媲美并高于股票基金，且購(gòu)買和贖回都不收取費(fèi)用，適合用來構(gòu)建居民理財(cái)“金字塔”的塔基。

目前，貨幣基金年收益率一般維持在4%左右，已有部分投資者開始轉(zhuǎn)而買入貨幣基金。

但須注意的是，每逢春節(jié)假期或黃金周，都有大量的機(jī)構(gòu)閑散資金在節(jié)假日休市前一到兩天內(nèi)突擊申購(gòu)貨幣基金。資金短期內(nèi)大量涌入，往往會(huì)攤薄貨幣基金持有人的收益。為保護(hù)原持有人利益，絕大多數(shù)貨幣基金在長(zhǎng)假前會(huì)暫停申購(gòu)。如果投資者想要購(gòu)買貨幣基金，還需早些打算。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)走下神壇

去年，以余額寶為代表的“寶寶”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)走下神壇，部分收益下滑嚴(yán)重，一度跌進(jìn)“3”時(shí)代。進(jìn)入2015年，一些“寶寶”產(chǎn)品才有所反彈，重回“4”時(shí)代。但是，受降息和資金面寬松影響，以及貨幣基金等“寶寶”類產(chǎn)品的同業(yè)存款將繳納存款準(zhǔn)備金的影響，收益下滑是板上釘釘?shù)氖聝?，或?qū)⒕S持在3%～4%。于是很多人開始琢磨，這錢咱還要不要往“寶寶”身上放呢？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管今年收益將維持低水平，但相比銀行活期存款，其優(yōu)勢(shì)十分明顯。對(duì)于投資者來說，選擇“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)側(cè)重其流動(dòng)性管理功能，更多的是充當(dāng)一種短期現(xiàn)金管理工具，而非大量閑置資金的“聚集地”。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中也有高收益產(chǎn)品，其中P2P在去年異軍突起，收益率動(dòng)不動(dòng)達(dá)到雙位數(shù)。不過，需要指出的是，去年P(guān)2P平臺(tái)“落單”跑路現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，投資者選擇時(shí)應(yīng)更加關(guān)注，要防范風(fēng)險(xiǎn)，選擇正規(guī)平臺(tái)渠道。