重慶市北碚區(qū)農(nóng)民參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險意愿分析

早在20世紀八十年代，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的探索就已經(jīng)開始了。試點展開之后，民政部在1992年就頒布了《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》即老農(nóng)保。在總結(jié)各地試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又于2009年9月1日下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，提出2009年試點覆蓋面為全國10%的縣（市、區(qū)、旗），以后逐步擴大試點，在全國普遍實施，2020年之前基本實現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。這一宏偉目標體現(xiàn)了我國正在逐步實現(xiàn)普遍、平等與公平的全民社會保障，順應(yīng)了時代發(fā)展的要求。

一、實證研究

（一）數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查共發(fā)放問卷115份，回收109份（其中有效問卷為105份），回收率為94.78%。本文所用數(shù)據(jù)即為105份回收問卷中有效的可判斷出農(nóng)民是否參與新農(nóng)保的樣本。其中，參與新農(nóng)保的農(nóng)戶為72人，未參與的農(nóng)戶為33人。

（二）調(diào)查對象的基本特征

為了對農(nóng)戶參與新農(nóng)保與未參與新農(nóng)保的特征進行詳細分析，我們選擇了一些影響因素對農(nóng)戶進行了調(diào)查。其中有以下影響因素：（1）基本信息：性別，年齡，文化程度，職業(yè)，婚姻狀況，家庭人口數(shù)（包括60歲以上人口數(shù)和繳費人口數(shù)），家庭人均年收入；（2）內(nèi)外部影響因素：政府宣傳程度，農(nóng)戶對新農(nóng)保的了解程度，發(fā)放金額情況，領(lǐng)取養(yǎng)老金的方便度，對自己未來養(yǎng)老的擔憂度，參保必要性，新農(nóng)保的作用，以及自己能接受的繳費標準和期望月養(yǎng)老金額。其各因素調(diào)查結(jié)果如下表（表1）所示：

（三）影響農(nóng)戶參與新農(nóng)保的因素分析

一是年齡。年齡是影響農(nóng)戶參保意愿的一個重要因素，隨著年齡的增長農(nóng)戶更愿意參保。結(jié)果表明，中（46—60歲）年齡組的被調(diào)查者比低（45歲以下）年齡組的被調(diào)查農(nóng)民具有更高的參保意愿比率。農(nóng)戶年齡在46—60歲之間，生活已趨于穩(wěn)定，收入也達到較高水平，對自己的養(yǎng)老保障有更多的感知的同時也有余力考慮自己的養(yǎng)老問題，對未來老年后的生活有了預(yù)期，為了免除后顧之憂，愿意參保的人數(shù)也就越多；60歲以上農(nóng)民雖然由于養(yǎng)老意識相對保守，其依靠土地和子女養(yǎng)老的觀念較重，他們普遍認為還可以依靠傳統(tǒng)養(yǎng)老方式來保障自己的老年生活，但是由于新農(nóng)保政策的規(guī)定是60歲以上的老人不需要繳納養(yǎng)老保險金就可以直接按照當?shù)卣哳I(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老金，所以在被調(diào)查的60歲以上農(nóng)戶都參加了新農(nóng)保。

但是，在我們發(fā)現(xiàn)，也有一些研究表明農(nóng)民越年輕對養(yǎng)老保險的需求越強烈，其原因是年輕農(nóng)民相較于年老農(nóng)民更能體會到參加養(yǎng)老保險的重要性，而且根據(jù)相關(guān)政策“越早積累越多享受”的特點，年輕農(nóng)民的參保意愿更加強烈。

二是家庭人均年收入。家庭年收入是影響農(nóng)戶參保意愿的一個重要因素，越是富裕的家庭，其參保的意愿越高。農(nóng)村家庭的人均總收入，首先要保證現(xiàn)期基本的生活需求，在此基礎(chǔ)上才會考慮長期的養(yǎng)老問題。家庭年收入低的農(nóng)戶，其有限的支付能力抑制了他們的參保能力，因此如果沒有外來資金的幫助，低收入農(nóng)民家庭很難參加新農(nóng)保，福建省農(nóng)村社保課題組（2006）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對16472名沒有參加農(nóng)村社保的農(nóng)民而言，41.5%的人是因為沒有富余的錢。

三是新農(nóng)保本身。新農(nóng)保能否解決養(yǎng)老問題這一因素對農(nóng)戶參加新農(nóng)保的影響較大。同時說明了被調(diào)查者越是覺得新農(nóng)保能解決他的養(yǎng)老問題，農(nóng)戶就越愿意參加新農(nóng)保。這從問卷調(diào)查數(shù)據(jù)也可以看出，家庭越是覺得新農(nóng)保的養(yǎng)老金對自己有用，越傾向于參與新農(nóng)保。

最后，一些其他因素也會對農(nóng)民的決策施加一定影響。比如農(nóng)民對政府在農(nóng)村推行的其他改革的參與程度（如農(nóng)民是否參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療）。一方面，現(xiàn)在農(nóng)戶從新型農(nóng)村合作醫(yī)療政策中得到了不少好處，比如看病可以以相應(yīng)比例報銷，部分地區(qū)合作醫(yī)療卡還可以在指定的藥房買一定金額的藥品：另外，從側(cè)面反映農(nóng)民對政府改革的支持與信任，而這種支持與信任也可能對政府目前推行的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險改革能否得到農(nóng)民的廣泛參與支持產(chǎn)生重要影響。

二、存在的主要問題及建議

（一）存在的問題

一是政策方面

在本次針對重慶市北碚區(qū)的調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，政府在新農(nóng)保的實施過程中有以下兩點不足：一方面，新農(nóng)保參保存在“捆綁”式強制性。在實施過程中，卻存在年滿60周歲農(nóng)村老人領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的條件是符合參保的子女應(yīng)當參保繳費?？梢姡罗r(nóng)保并不是完全自愿的繳費機制，存在“捆綁”式強制性。另一方面，養(yǎng)老金的領(lǐng)取制度不完善。本次調(diào)研的重慶市北碚區(qū)，存在養(yǎng)老金領(lǐng)取時必須老人親自到場領(lǐng)取現(xiàn)象。對于行動不太方便的高齡老人來說，這無疑是一大難題。

二是農(nóng)民自身方面

農(nóng)民自身養(yǎng)老保險意識不強，對政策了解不夠。在本次調(diào)研的重慶市北碚區(qū)，被調(diào)查群體中明顯顯示出：在新農(nóng)保推行后，年滿60及60歲以上年齡的老人都參加了新農(nóng)保，原因是60歲以上老人可以憑借身份證及戶口本在當?shù)赜嘘P(guān)部門每月領(lǐng)取相關(guān)數(shù)額的養(yǎng)老金，這種情況的領(lǐng)取不需要繳納任何費用；但中青年村民（20-45歲之間）則參保積極性不高，由于歷史和文化的原因，農(nóng)民對參保普遍存在“消費近視”行為，使得他們即使有能力多繳費，還是選擇了較低檔次的繳費待遇，農(nóng)民對政策存在的顧慮阻礙了新農(nóng)保進程，而他們并沒有真正了解參加養(yǎng)老保險的好處，也沒能意識到社會保障的互濟作用。

（二）政策建議

一是政府層面

隨著城鎮(zhèn)化的加速，農(nóng)村年輕人會逐漸轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，并參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，如果照此“捆綁”式投保，將來的制度轉(zhuǎn)移接續(xù)將會造成新難題。因此，實現(xiàn)新農(nóng)保自愿參保，為最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險制度銜接創(chuàng)造條件。其次，為了讓農(nóng)民老有所保，能夠在60歲以后領(lǐng)取養(yǎng)老金，黨中央、國務(wù)院制定了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度并加強在中國各地區(qū)農(nóng)村的推廣。既然是惠民政策，就應(yīng)該在實施的時候盡可能的為農(nóng)民提供方便，以下幾點能夠緩解高齡老人領(lǐng)取養(yǎng)老金不方便的問題：政府可以以村為單位派人集中發(fā)放養(yǎng)老金，讓那些高齡老人在家坐著就能拿到養(yǎng)老金；也可采用銀行卡的方式發(fā)放養(yǎng)老金，并且每年定時的查這些老人的戶口情況，以確保養(yǎng)老金的有效發(fā)放；在領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，可以先采用視頻的方式確認領(lǐng)取老人的存在，如果確實存在，則可以允許家人拿著有效證件到有關(guān)部門代領(lǐng)。

二是加大引導(dǎo)與宣傳。這種宣傳不僅需要介紹養(yǎng)老保險制度框架，更重要的是幫助農(nóng)民認識到自身的老年風(fēng)險，讓農(nóng)民轉(zhuǎn)變完全信賴家庭和土地養(yǎng)老的觀念，培養(yǎng)他們自我保障意識和投入保險的消費習(xí)慣。相關(guān)的政府職能部門要采取靈活多樣的宣傳形式，實施多渠道、多輪次、立體式、不間斷、廣覆蓋、全過程的宣傳，通過廣播、電視、網(wǎng)站、印發(fā)政策文件匯編、宣傳彩頁、宣傳年畫、向外界公布免費咨詢電話燈多種途徑向群眾宣傳、解答政策。農(nóng)民是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的受益人，但囿于觀念、教育水平，政府在宣傳中尤其應(yīng)該注意適時舉辦專家講座的重要作用，通過我們得到的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，69.56%的農(nóng)戶更傾向于選擇專家講座的方式來進行政策的推廣，讓專家們發(fā)揮“基層宣傳員”的作用，使農(nóng)民了解制度的細節(jié)，比如如何繳費、籌資原則、財政補貼力度、繳費年限的規(guī)定等，從而有助于增強農(nóng)民的參保意識。

三是探索新農(nóng)保基金管理的新模式

對于老農(nóng)?；?，建議由勞動保障部門、財政部門、審計部門共同對老農(nóng)?；鹎謇碚奶岢鼍唧w的指導(dǎo)意見。農(nóng)?；鸬耐顿Y渠道單一不利于基金的保值增值。在有條件的地區(qū)可以設(shè)置養(yǎng)老保險基金的投資專營機構(gòu)，按照市場化原則運營。探索建立以個人賬戶為主、統(tǒng)籌調(diào)劑為輔的養(yǎng)老金賬戶管理的新模式，統(tǒng)一制定城鄉(xiāng)社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、銜接辦法，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)社會保險制度的接軌。在初期資金積累規(guī)模較小的情況下，以縣為單位來進行資金的運營和管理。如果這一級別的資金積累沒有問題，已經(jīng)能夠超額滿足養(yǎng)老險基金的給付，那么可以把資金交給上級部門，以上級部門為投資主體，尋找更好的資金投資渠道。選擇投資工具也十分關(guān)鍵，按照國家規(guī)定，各地區(qū)應(yīng)探索以下幾種投資工具：國家發(fā)行的金融工具、金融機構(gòu)發(fā)行的工具、法人債券、可轉(zhuǎn)讓債券、公開法人股票、公開房地產(chǎn)法人股票、投資基金股份、公司發(fā)行的可協(xié)商工具以及外國政府的金融工具等。規(guī)范農(nóng)?；鹭攧?wù)管理，確實保證基金保值增值和安全運營。建立獨立于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金運營機構(gòu)之外的具有權(quán)威性和公平性的社會監(jiān)管機構(gòu)，以協(xié)調(diào)、監(jiān)管和制約相關(guān)養(yǎng)老保險管理部門的活動。通過市場化公開招標選擇專業(yè)的基金管理公司運營管理，制定農(nóng)村養(yǎng)老保險基金限制性投資政策，確保新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度健康持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：吳樂，西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）