淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸

[摘要]隨著個(gè)人消費(fèi)信貸不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸也走進(jìn)大學(xué)校園，以其“先消費(fèi)后支付”的特點(diǎn)受到越來(lái)越多大學(xué)生的青睞，而大學(xué)生也必將成為消費(fèi)信貸的主力軍。本文將圍繞大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀，分析大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出一些建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)

貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，等消費(fèi)信貸在當(dāng)下都是極為常見(jiàn)的現(xiàn)象，隨著消費(fèi)信貸走進(jìn)校園，大學(xué)生們?cè)絹?lái)越多的參與到了消費(fèi)信貸中。2004年首張大學(xué)生信用卡開(kāi)啟大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，但大學(xué)生償債能力有限且違約率高，隨后相關(guān)監(jiān)管部門(mén)限制了各大銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。即便如此，一些民間的信貸公司卻自降門(mén)檻，放寬了對(duì)大學(xué)生的授信額度和辦理手續(xù)。因此，大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自學(xué)生，也來(lái)自授信的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制不能僅從這兩個(gè)方面入手，還需完善的法律法規(guī)為信貸消費(fèi)的健康發(fā)展提供保障。

1.大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1消費(fèi)更加注重精神享受

改革開(kāi)放取得舉世矚目的成就，物質(zhì)生活得到極大改善的同時(shí)，人們的精深生活也得到了極大的提高。大學(xué)生作為接受新生事物能力最強(qiáng)的人群，他們的消費(fèi)觀念也發(fā)生重大的轉(zhuǎn)變。一些娛樂(lè)性消費(fèi)，如看電影、旅游、健身等，以及情感性消費(fèi)，如老鄉(xiāng)聚會(huì)等，在消費(fèi)支出中的比重有所上漲。大學(xué)生的消費(fèi)追求物質(zhì)生活和精神生活的雙重滿足，這和我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。

1.2消費(fèi)更加追求品牌時(shí)尚

當(dāng)前中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，各種消費(fèi)產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，而大學(xué)生更喜歡追逐時(shí)尚潮流。很多學(xué)生都要求獨(dú)具特色，與眾不同。比如他們都喜歡“蘋(píng)果三件套”，這樣會(huì)顯得很時(shí)尚。他們喜歡追逐名牌的最新產(chǎn)品，再加上各類(lèi)明星代言，品牌對(duì)學(xué)生們有著特別的吸引力，如今大學(xué)生時(shí)尚個(gè)性化消費(fèi)支出增加已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)。

1.3消費(fèi)缺乏理性

學(xué)生們?cè)谏洗髮W(xué)之前，大部分消費(fèi)都由父母包辦，所以他們往往缺乏自主消費(fèi)的能力，也缺少理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，也不理性。在校園中有來(lái)自不同階層的孩子，有些學(xué)生經(jīng)常會(huì)為了尋求一種認(rèn)同感或者存著攀比的心態(tài)去進(jìn)行盲目的消費(fèi)。“很多人都用iPhone，所以我也要用iPhone，否則我很難融入。”存在類(lèi)似想法。這不僅給父母增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)受到影響的還有學(xué)生們的生活方式和價(jià)值取向。

2.大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及原因

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生到期無(wú)法償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為收入波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生主要的收入是親友給的生活費(fèi)，雖然這部分收入比較固定，但他們用于生活必需品上的開(kāi)支占了大成。大學(xué)生在上學(xué)期間若有兼職，可兼職的時(shí)間和工資尚不固定。由此看來(lái)，大學(xué)生收入具有不確定性，償債能力也不能確定。

大學(xué)生沒(méi)有什么財(cái)產(chǎn)可以作為抵押，有的僅僅是身份證或是學(xué)校的一紙證明，這更加大了貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。武漢辦理小額消費(fèi)貸款服務(wù)的最大供應(yīng)商做過(guò)一個(gè)粗略統(tǒng)計(jì)：從一年多運(yùn)營(yíng)情況看，2萬(wàn)多名武漢大學(xué)生辦理了擔(dān)保服務(wù)，額度超過(guò)1.6億元，逾期未還的貸款學(xué)生有近100名。大學(xué)生逾期不還款，不僅會(huì)使自己背上信用污點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，更加不利于大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步比西方晚，不僅缺乏高素質(zhì)人才，在制度上也沒(méi)有一套健全完善的體系。所以我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制也是如此。既沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)大學(xué)生資信變動(dòng)情況，也沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)貸款三查，使不夠完善的制度更加流于形式。商業(yè)銀行在為大學(xué)生辦理信用貸款時(shí)，需其授課老師作為見(jiàn)證人，其學(xué)校作為貸款介紹人，成績(jī)優(yōu)秀等條件。而民間的一些小額借貸公司以及網(wǎng)上的各種P2P借貸平臺(tái)卻顯得很隨意，學(xué)生只需要提供身份證復(fù)印件，填寫(xiě)好相應(yīng)的資料即可。過(guò)多的重視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和規(guī)模，不嚴(yán)格的審查制度，給貸款的收回留下了隱患。有小額貸款公司的工作人員表示，如果學(xué)生無(wú)法還款，會(huì)根據(jù)留下的家庭通訊地址和父母聯(lián)系電話索要，但若沒(méi)有在放款前準(zhǔn)確核實(shí)借款人信息，將貸款追回的可能性仍是未知。

3.加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的一些做法

3.1轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念，提高誠(chéng)信意識(shí)

當(dāng)前大學(xué)生存在的盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)和大學(xué)生的消費(fèi)觀念密切相關(guān)。一方面家長(zhǎng)和高校應(yīng)當(dāng)幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，合理消費(fèi)，適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生通過(guò)科學(xué)的消費(fèi)信貸，改變有償債能力不敢舉債的消費(fèi)習(xí)慣，并且對(duì)消費(fèi)支出進(jìn)行合理安排，將使自身獲得最大化的效用。學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)有助于解決大學(xué)生無(wú)計(jì)劃盲目消費(fèi)的問(wèn)題，還可以為他們?nèi)蘸蟮睦碡?cái)生涯打好基礎(chǔ)。另一方面，高校應(yīng)當(dāng)有效的開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育，開(kāi)辟多種教育途徑，引導(dǎo)和教育學(xué)生自律自省。

3.2完善銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)督，及時(shí)掌握大學(xué)生的資信變動(dòng)情況，還要從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三個(gè)環(huán)節(jié)下手，明確職責(zé)，規(guī)范操作。具體來(lái)說(shuō)，要避免向資信差的學(xué)生貸款引致的風(fēng)險(xiǎn)，需要在貸前收集學(xué)生信用信息，并全面分析及進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。貸后還要跟蹤管理，及時(shí)了解學(xué)生還款能力的變化，以采取靈活的應(yīng)對(duì)措施。

3.3完善大學(xué)生征信系統(tǒng)

大學(xué)生征信系統(tǒng)是征信機(jī)構(gòu)將分散在商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的大學(xué)生信用信息匯總起來(lái)，進(jìn)行加工處理，形成大學(xué)生信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面了解大學(xué)生的信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)的系統(tǒng)。2006年中國(guó)人民銀行和教育部聯(lián)合宣布將大學(xué)生信用記錄全部納入個(gè)人征信系統(tǒng)，且個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本為所有在校大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開(kāi)立銀行帳戶、信用卡、借用和償還國(guó)家助學(xué)貸款等信息。完善大學(xué)生征信系統(tǒng)將有助于提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)、約束大學(xué)生的行為，簡(jiǎn)化貸款機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的業(yè)務(wù)程序并降低貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，更有助于推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立。

3.4健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)

健全的法制體系既是信用建設(shè)的基礎(chǔ)，也為信用建設(shè)提供保障。我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系全國(guó)性法律，當(dāng)前調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低。而消費(fèi)信貸的一些問(wèn)題必須由法律予以規(guī)范，比如保護(hù)借款人免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款的制約；保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、非真實(shí)承諾的損害等。發(fā)展迅速的消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整，因此，現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)盡快制定消費(fèi)信貸及其相關(guān)方面的法律法規(guī)，這樣不僅能夠規(guī)范消費(fèi)信貸參與雙方的行為，也能夠保護(hù)雙方的利益不受損害。這是控制整體消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要做法，必然也有助于控制大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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