綠色信貸與社會責(zé)任：以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為例

[摘要]綠色信貸是指銀行為了響應(yīng)國家環(huán)保政策及產(chǎn)業(yè)政策，基于借款企業(yè)是否是綠色環(huán)保而決定是否發(fā)放的貸款。城市商業(yè)銀行的定位是服務(wù)中小企業(yè)，而中小企業(yè)是最需要在綠色環(huán)保上進行優(yōu)勝劣汰的群體。文章通過對臺州地區(qū)三家城商行的綠色信貸實踐分析表明，該舉措可以充分發(fā)揮銀行資金支配、調(diào)節(jié)效應(yīng)，合理引導(dǎo)科技發(fā)展、綠色發(fā)展，踐行其應(yīng)有的社會責(zé)任的作用。在此基礎(chǔ)上，文章從政府和銀行兩個層面提出了開展綠色借貸的補充建議。

[關(guān)鍵詞]綠色信貸；城商行；社會責(zé)任

到目前為止，浙江臺州是全國唯一擁有三家地方商業(yè)銀行的縣級市。臺州地區(qū)之所以民營金融發(fā)達(dá)，主要得益于臺州地區(qū)以中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)、民間資本充裕。但同時，臺州地區(qū)存在著大量高污染、高耗能的中小企業(yè)，在國家倡導(dǎo)節(jié)能環(huán)保的趨勢下，急需進行優(yōu)勝劣汰，淘汰掉一批高污染的中小企業(yè)。而城市商業(yè)銀行在放貸目標(biāo)的選擇上，可以起到一定的作用，可以幫助減少中小企業(yè)中“三高”企業(yè)的數(shù)量，踐行城市商業(yè)銀行應(yīng)有的社會責(zé)任。

一、綠色信貸對中小企業(yè)高污染的營銷遏制：以臺州三家城商行為例

臺州地區(qū)的三家城商行——浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、臺州銀行，始終堅持定位中小企業(yè)，將絕大多數(shù)的貸款發(fā)放給中小企業(yè)，在中小企業(yè)融資渠道單一的情況下，三家城商行的貸款占了企業(yè)資金來源相當(dāng)大的比重。綠色信貸開展以來，三家銀行對“三高”企業(yè)的信貸執(zhí)行限貸、不貸的政策，而對于高新企業(yè)則進行有效的貸款。該舉措有效促進了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)健康發(fā)展，于此同時，也踐行了城市商業(yè)銀行的社會責(zé)任。歸納起來，三家城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式具有以下共同特征：

1、堅持為中小企業(yè)服務(wù)的市場定位。三家城商行都是長期服務(wù)于中小企業(yè)：浙江泰隆商業(yè)銀行，截至2013年末，各項貸款余額為405.39億元，小微企業(yè)貸款余額為352.74億元，占各項貸款余額比例為87.01%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)為75475戶，占全部貸款戶數(shù)比例93.39%。浙江民泰商業(yè)銀行，截止2013年末，6家小微企業(yè)專營支行共計發(fā)放貸款58206萬元，貸款戶數(shù)1058戶，全部為500萬（含）以下貸款，不良貸款率為0。截止2013年末，臺州銀行主動調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展重心，加大貸款投放力度，實現(xiàn)小額貸款投放增速創(chuàng)新高。臺州銀行，截至2013年末，全年80%以上的新增貸款投向小微企業(yè)，小微企業(yè)貸款余額351.17億元，占比84.13%，同比增長24.65%；貸款額度500萬元以下的客戶數(shù)占比99.32%；100萬元以下的客戶數(shù)占比90.99%；戶均貸款額僅48.75萬元；92%的貸款為信用、保證貸款。

2、踐行社會責(zé)任，實行綠色信貸。為確保綠色信貸的有效落實，三家銀行都持續(xù)推出相關(guān)的規(guī)章制度。浙江泰隆商業(yè)銀行在《2013年信貸工作指導(dǎo)意見》中大力支持自主創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加值高，具有較大市場前景的科技型企業(yè)，在信貸指標(biāo)上適當(dāng)傾斜及利率優(yōu)惠；對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)淘汰類項目，或曾有環(huán)境違法行為并在規(guī)定期限內(nèi)未完成整改的企業(yè)，嚴(yán)格禁止新增。2013年共退出落后產(chǎn)能貸款客戶60戶，累計退出金額9800萬元；累計發(fā)放節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域貸款300494萬元；累計發(fā)放林業(yè)，如林木育種、森林經(jīng)營和管護等行業(yè)貸款920戶，累計發(fā)放金額43897萬元。浙江民泰商業(yè)銀行及時制訂綠色信貸有關(guān)授信政策，積極推動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高“兩高一?！毙袠I(yè)的準(zhǔn)入條件，禁止信貸資金流入淘汰類行業(yè)，保障綠色信貸授信理念落到實處。截止2013年末，浙江民泰商業(yè)銀行已全部取消對六大淘汰落后產(chǎn)能行業(yè)的貸款。臺州銀行根據(jù)客戶實際經(jīng)營情況靈活設(shè)計還款方式，以優(yōu)惠利率與財政貼息，降低企業(yè)財務(wù)成本，提升小微企業(yè)投入技術(shù)改造的能力；幫助企業(yè)更新節(jié)能設(shè)備或改進生產(chǎn)工藝流程而達(dá)到節(jié)能增效的效果，并免費為企業(yè)提供專業(yè)的“能源利用評估報告”，讓小微企業(yè)直觀地看到節(jié)能增效投資的效益，提升小微企業(yè)投入技術(shù)改造的動力。截至2013年末，臺州銀行“綠色節(jié)能貸款”已累計發(fā)放10780萬元，預(yù)計每年可節(jié)省3483萬度電能，減少2.63萬噸CO2排放（相當(dāng)于530萬棵樹一天的吸收量，間接種下了一片廣袤的森林），從環(huán)境保護方面，履行了普惠金融的社會責(zé)任。

二、結(jié)論與建議

通過對臺州地區(qū)三家城商行的案例分析表明，隨著近年來，地方中小金融機構(gòu)發(fā)展綠色信貸，“三高”企業(yè)在我國部分經(jīng)濟發(fā)達(dá)區(qū)域已經(jīng)很難生存。綠色信貸能夠有效減少“三高”企業(yè)的資金來源，成為解決環(huán)境污染的有效途徑，是實現(xiàn)環(huán)保和中小銀行社會責(zé)任的雙贏模式。

為更好促進綠色信貸的發(fā)展，需要政府和銀行做出共同努力。從政府層面來講，在對城商行的量化監(jiān)控指標(biāo)上，必須設(shè)計出一個或多個指標(biāo)，這樣，可以不僅僅從社會責(zé)任促使銀行做好綠色信貸，也可以從政府監(jiān)控角度了解城市商業(yè)銀行在信貸發(fā)放對象上的情況，促使銀行做好綠色信貸，實現(xiàn)雙保險。從城商行層面來講，必須要有長遠(yuǎn)眼光，重視企業(yè)文化建設(shè)，因為只有建立起好的企業(yè)文化，企業(yè)員工才能有好的向心力，才能實現(xiàn)企業(yè)和員工的雙贏。

參考文獻(xiàn)

[1]董玉華.綠色信貸、和諧經(jīng)濟和商業(yè)銀行社會責(zé)任[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2008-03-10（A03版）.

[2]浙江民泰商業(yè)銀行2013年度企業(yè)社會責(zé)任報告[R].http：//www.mintaibank.com/ mintaibank /zhCN/aboutus/xinxipilu/index.html.

[3]浙江泰隆商業(yè)銀行2013年度企業(yè)社會責(zé)任報告[R].http：//www.zjtlcb.com/site1/list/ gytl/tzzgx/ dsgg/04/30707.shtml.

[4]浙江臺州銀行2013年度企業(yè)社會責(zé)任報告 [R].http：//www.zbank.com/responsibility.jsp？ banner=xwnewsid=12737newstypeid=16.

作者簡介

徐豪（1989-- ），男，浙江臺州人，蘭州財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院在讀碩士研究生；

董海松（1986-- ），男，山東煙臺人，蘭州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀碩士研究生。